Compte et solvabilité aux États-Unis : comment devenir visible dans le système financier américain

Ouvrir un compte aux États-Unis, cela s'explique vite. Le plus délicat vient ensuite : en Amérique, c'est votre historique de crédit qui décide du logement, de la voiture, de la carte de crédit et de la ligne de crédit, et il part de zéro, quelle que soit la solidité de votre situation chez vous. Ce guide couvre les deux volets, le compte et la solvabilité, pour vous comme pour votre société américaine, et vous mène vers chaque sujet en détail.

1Deux choses indissociables en Amérique

Depuis l'Europe, quand on regarde vers les États-Unis, on pense d'abord à un compte. C'est juste, mais ce n'est que la moitié du tableau. Un compte garde votre argent. En Amérique, autre chose détermine la façon dont le système financier vous traite : votre historique de crédit. Il montre aux bailleurs, aux concessionnaires automobiles, aux émetteurs de cartes et aux banques avec quelle fiabilité vous avez payé aux États-Unis. Sans historique, vous n'êtes pas un mauvais client pour ce système : vous êtes invisible.

D'où le fil conducteur de ce guide. D'abord le compte et les numéros nécessaires pour l'ouvrir. Puis la solvabilité : comment naît le credit score, pourquoi votre solvabilité ne vous suit pas et comment la première carte lance votre historique. Enfin votre société américaine, qui obtient son propre dossier de crédit, indépendant du vôtre.

Nous appelons cela votre deuxième identité financière : un compte, une adresse, un numéro et un historique de crédit en Amérique, construits avant d'en avoir besoin. Vous vivez encore en Europe et voulez savoir comment obtenir un compte sans SSN ni domicile américain ? Nous décrivons ce parcours étape par étape dans notre article Ouvrir un compte aux États-Unis en tant que non-résident sans SSN. Ici, place à la vue d'ensemble.

2Ce qu'une banque américaine doit savoir de vous

Toute banque aux États-Unis doit disposer d'un programme écrit d'identification de ses clients. La règle fédérale figure au 31 CFR 1020.220 et s'appelle Customer Identification Program. Elle fixe le minimum qu'une banque doit recueillir avant d'ouvrir un compte : votre nom, votre date de naissance, votre adresse et un numéro d'identification.

Pour ce numéro, la règle distingue les US persons de toutes les autres. À un citoyen américain, la banque demande son numéro fiscal, en général le Social Security Number. Pour un étranger, l'un de ces éléments suffit : un numéro fiscal américain, le numéro de passeport avec le pays de délivrance, le numéro d'une carte d'identité d'étranger ou celui d'une autre pièce d'identité officielle avec photo attestant la nationalité ou la résidence. Votre passeport européen ou suisse constitue donc en principe une base recevable.

Si vous avez demandé un numéro fiscal sans l'avoir encore reçu, la banque peut tout de même ouvrir le compte si son programme le prévoit. Elle doit alors vérifier que la demande a bien été déposée et réclamer le numéro dans un délai raisonnable.

La seconde partie de la règle est essentielle : la banque doit vérifier vos informations, à l'aide de documents comme le passeport ou par d'autres méthodes, par exemple un rapprochement avec des agences de crédit et des bases de données ou des références d'autres banques. La manière de procéder relève de sa propre évaluation des risques. C'est pourquoi les pratiques varient autant : la règle fixe un minimum, et chaque banque place sa barre au-dessus. La règle ne crée aucun droit à un compte.

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3SSN, ITIN, EIN : trois numéros, trois rôles

Aux États-Unis, il n'existe ni registre de population ni carte d'identité nationale pour tous. Ce rôle revient à des numéros, et quand on arrive, on les confond facilement. Le tableau ci-dessous les compare.

Le Social Security Number est le numéro de la sécurité sociale. Les étrangers ne l'obtiennent en général que si le Department of Homeland Security les autorise à travailler aux États-Unis. Sans autorisation de travail, il n'est attribué que pour un autre motif valable, par exemple lorsqu'une loi fédérale l'exige pour une prestation. Avec un visa d'immigrant, vous pouvez le demander dès la demande de visa et recevez la carte, dans la plupart des cas, par courrier.

L'ITIN est le numéro fiscal individuel de l'IRS destiné aux personnes qui ont besoin d'un numéro fiscal américain sans pouvoir obtenir de SSN. Il compte neuf chiffres et sert uniquement à des fins fiscales fédérales. Il ne donne ni autorisation de travail ni statut de séjour et ne vaut pas pièce d'identité hors du système fiscal. Pour la banque, la carte et l'historique de crédit, c'est pourtant l'une des briques essentielles, car beaucoup de demandes exigent un numéro fiscal. S'il ne figure sur aucune déclaration fiscale fédérale pendant trois années fiscales consécutives, il expire le 31 décembre suivant la troisième année.

La voie normale vers l'ITIN passe par votre première déclaration fiscale américaine. Avec ITIN Express, nous demandons votre ITIN via une procédure spéciale mise au point avec les avocats de l'équipe, sans déclaration préalable. L'IRS annonce neuf à onze semaines de traitement pour les demandes venant de l'étranger, et seul l'IRS décide de l'attribution.

Enfin, l'EIN est le numéro fiscal de votre société. L'IRS l'attribue gratuitement. Seules les sociétés dont le siège principal est aux États-Unis et dont le responsable possède un SSN ou un ITIN peuvent le demander en ligne ; toutes les autres passent par téléphone, fax ou courrier.

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4Adresse et téléphone : où la banque vous joint

Pour beaucoup d'Européens, l'adresse est le plus gros obstacle. La règle fédérale exige d'un particulier une adresse résidentielle ou professionnelle avec rue et numéro. À défaut, il peut indiquer une adresse postale militaire ou l'adresse d'un proche ou d'une autre personne de contact. La règle ne mentionne pas la boîte postale pour les particuliers. Pour une société, elle exige le siège principal, un bureau local ou un autre lieu physique.

Les banques placent souvent la barre plus haut. Mercury, par exemple, accepte une adresse résidentielle comme adresse professionnelle, mais pas celle d'un Registered Agent, ni une boîte postale, ni l'adresse d'un service de colis. Même constat dans les banques à agences : une vraie adresse résidentielle, où l'on vous envoie aussi carte de débit, code PIN et relevés, ouvre des portes qu'une simple boîte aux lettres laisse fermées.

Aucune règle fédérale n'impose le numéro de téléphone. Il compte pourtant : parmi les méthodes qu'une banque peut utiliser pour vérifier votre identité sans document figure expressément la prise de contact avec vous. Beaucoup de banques et d'émetteurs de cartes envoient des codes de confirmation par SMS, et un numéro américain vous évite bien des détours.

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5Banque à agences, banque en ligne, fintech : où se trouve vraiment votre argent

Pour un compte aux États-Unis, il existe trois types de prestataires. La grande banque à agences, présente dans tout le pays. La banque en ligne, qui détient sa propre licence bancaire mais n'a pas d'agences. Et la fintech, une entreprise technologique qui propose des comptes sans être elle-même une banque et travaille avec des banques partenaires.

La différence se voit dans la garantie des dépôts. La FDIC assure les dépôts auprès des banques assurées jusqu'à 250 000 $ par déposant, par banque et par catégorie de propriété. Un compte individuel et un compte joint dans la même banque sont protégés séparément. Et, point important pour vous en tant qu'Européen : selon la FDIC, vous n'avez besoin d'être ni citoyen américain ni résident aux États-Unis pour que vos dépôts soient assurés.

Une fintech n'est jamais elle-même assurée par la FDIC, précise la FDIC. Votre argent n'est protégé que lorsque la fintech l'a déposé auprès d'une banque assurée et que les registres montrent à qui appartient chaque montant. On parle alors d'assurance pass-through. Elle ne couvre pas la faillite de la fintech elle-même. Mercury se présente exactement ainsi sur son propre site : comme une fintech, pas une banque, avec des services bancaires fournis par deux banques partenaires et jusqu'à cinq millions de dollars de protection FDIC via leurs réseaux de sweep.

Pour votre stratégie, cela signifie : une fintech est souvent le chemin le plus rapide vers un compte professionnel, surtout à distance. Une banque à agences est souvent l'endroit où naît une relation client personnelle qui comptera plus tard pour les cartes et les crédits. Pour beaucoup, les deux valent donc la peine.

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6Transférer de l'argent entre euro, franc et dollar

Une fois le compte ouvert, reste à y faire arriver votre argent. Pour un virement depuis l'Europe, il vous faut les coordonnées bancaires de votre compte américain, et deux éléments déterminent le coût final : le taux de change appliqué par l'émetteur et les frais des deux côtés. Entre un virement international classique de votre banque habituelle et un prestataire de paiement spécialisé, l'écart est souvent sensible. Avant chaque virement important, calculez le montant qui arrivera réellement sur votre compte américain.

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7Comment se calcule le credit score

Le credit score est un nombre à trois chiffres calculé à partir de votre dossier de crédit auprès d'une agence d'évaluation. Les trois agences nationales s'appellent Equifax, Experian et TransUnion. La formule la plus connue est celle de FICO, et le score FICO de base va de 300 à 850. Selon myFICO, un score est considéré comme bon à partir de 670 et très bon à partir de 740.

Le tableau montre comment ce chiffre est obtenu. L'historique de paiement pèse le plus lourd, avec 35 %, suivi des montants dus, avec 30 %. Derrière ce deuxième facteur se cache le taux d'utilisation : si vous utilisez une grande partie de votre plafond de crédit, vous semblez surendetté, même si vous remboursez tout chaque mois. L'ancienneté de l'historique compte pour 15 %, les nouveaux crédits et la diversité pour 10 % chacun.

Pour les nouveaux arrivants, une règle est essentielle. Un score FICO n'existe qu'à partir du moment où votre dossier contient au moins un compte ouvert depuis six mois ou plus, et au moins un compte déclaré au cours des six derniers mois. Le compteur démarre donc avec le premier compte déclaré, et aucun raccourci ne remplace ce temps.

Vous pouvez consulter gratuitement votre dossier : chacune des trois agences vous fournit un rapport gratuit une fois par semaine, uniquement via le site AnnualCreditReport.com. Comment le score agit au quotidien et quelles erreurs commettent les nouveaux arrivants, nous l'expliquons dans Le credit score américain pour les immigrants.

8Pourquoi votre solvabilité ne vous suit pas

Beaucoup d'Européens tombent des nues : vingt ans de factures payées à temps, une maison, un dossier irréprochable auprès des organismes de votre pays, et en Amérique, rien de tout cela ne compte. La raison est juridique. Les agences d'évaluation opèrent parfois dans de nombreux pays, mais leurs données ne peuvent en général pas franchir les frontières. Experian l'explique elle-même par les lois nationales, qui interdisent parfois un tel transfert, et par les règles américaines sur les rapports de crédit, qu'un déclarant étranger aurait du mal à respecter.

Votre historique n'est pourtant pas totalement perdu. Certains services travaillent avec des agences d'autres pays et traduisent votre dossier étranger en un profil exploitable aux États-Unis ; certains émetteurs de cartes en tiennent compte lors d'une demande. Et certains émetteurs internationaux peuvent, lors d'une demande aux États-Unis, prendre en compte l'historique que vous avez constitué chez eux dans un autre pays. Ni l'un ni l'autre ne remplace un historique de crédit américain, mais cela peut faciliter le premier pas. Tout dépend de votre pays et de l'émetteur.

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9La première carte : le début de votre historique de crédit

Un compte seul ne construit pas d'historique de crédit. Les cartes de débit, les espèces et les cartes prépayées ne sont généralement pas déclarées aux agences nationales, indique l'autorité de protection des consommateurs, le CFPB. Ce qui est déclaré, ce sont les crédits : cartes de crédit, prêts à tempérament, financements automobiles.

Le point d'entrée classique est la carte de crédit garantie, la secured card. Vous déposez un montant en garantie (le CFPB cite l'exemple de 500 $) et obtenez un plafond du même ordre. Une fois le relevé payé, le plafond est de nouveau entièrement disponible. Le CFPB mentionne aussi le credit builder loan, un petit prêt de votre banque ou coopérative de crédit dont le montant vous est versé en fin de contrat, ainsi que les cartes à faible plafond. Troisième option : devenir titulaire d'une carte supplémentaire, authorized user. Selon myFICO, l'activité de la carte apparaît alors généralement dans les dossiers des deux titulaires, en bien comme en mal.

Deux règles déterminent la décision d'un émetteur sur votre demande. Avant d'émettre la carte, il doit vérifier que vous pouvez honorer les paiements minimums grâce à vos revenus ou à votre patrimoine. Et il peut tenir compte de votre statut de séjour, mais pas de votre origine nationale. Personne ne peut donc vous garantir une acceptation : chaque demande est tranchée par l'émetteur.

Bonne nouvelle pour ceux qui n'ont pas de SSN : Experian rattache les comptes déclarés non seulement via le SSN, mais via toutes les données d'identification transmises par le prêteur. Un compte ouvert avec votre ITIN peut donc apparaître dans votre dossier. Comment cela se passe en pratique, nous le décrivons dans Carte de crédit américaine pour non-résident sans SSN.

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10Le compte de votre société américaine

Si vous créez une société aux États-Unis, elle a besoin de son propre compte. Les sociétés sont soumises à la même règle d'identification que les personnes, complétée d'une seconde : la banque doit identifier les bénéficiaires effectifs. Selon le 31 CFR 1010.230, il s'agit de toutes les personnes physiques détenant directement ou indirectement 25 % ou plus des parts, ainsi que d'une personne exerçant une responsabilité de direction déterminante, par exemple le managing member ou le dirigeant. La banque vérifie leur identité comme pour un client particulier.

S'y ajoutent les documents constitutifs et l'EIN. Mercury exige par exemple les documents officiels de constitution, la lettre d'attribution de l'EIN par l'IRS et une pièce d'identité officielle de chaque personne ayant un contrôle opérationnel et de chaque propriétaire détenant 25 % ou plus. Si l'EIN n'est pas encore attribué, Mercury accepte la demande avec le formulaire SS-4 rempli et vous laisse 90 jours pour fournir la lettre de l'EIN. Mercury décide de chaque ouverture après son propre examen.

Comment nous mettons en place la banque de votre société, nous l'expliquons dans Ouverture de compte et banque pour votre société américaine.

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11La carte de crédit professionnelle

Juridiquement, une carte de crédit professionnelle n'a rien à voir avec votre carte personnelle. Les règles de protection du consommateur du Truth in Lending Act, mises en œuvre par la Regulation Z, ne s'appliquent en principe pas aux crédits utilisés principalement à des fins professionnelles. L'émetteur dispose donc d'une plus grande marge de manœuvre, et vous avez intérêt à lire le contrat de près.

Pour une jeune entreprise, de nombreux émetteurs examinent l'historique de crédit personnel des propriétaires, car l'entreprise elle-même n'en a pas encore. La SBA le dit pour les crédits en général : pour une nouvelle entreprise, la solvabilité dépend généralement du credit score personnel du propriétaire. S'y ajoute souvent une garantie personnelle, par laquelle vous répondez des dettes de l'entreprise. Il existe des exceptions. Selon ses propres indications, Mercury délivre sa carte IO sans garantie personnelle et sans consultation de votre historique de crédit personnel ; le plafond et l'accès dépendent des avoirs de votre entreprise chez Mercury.

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12Business credit : le dossier de crédit de votre entreprise

Votre société dispose de son propre dossier de crédit, distinct du vôtre. Il est tenu par des agences d'informations commerciales ; la SBA cite Dun & Bradstreet, Experian et Equifax. La première étape habituelle est le numéro D-U-N-S de Dun & Bradstreet, un identifiant d'entreprise à neuf chiffres. Il est gratuit, et son attribution prend jusqu'à 30 jours ouvrés selon Dun & Bradstreet.

Le dossier s'alimente grâce aux paiements déclarés par les fournisseurs, les prêteurs et les émetteurs de cartes. L'indicateur le plus connu est le Paydex de Dun & Bradstreet, une échelle de 1 à 100 sur laquelle 80 correspond à un paiement ponctuel dans les délais convenus. Selon ses propres indications, Mercury déclare les paiements de la carte IO à Experian, Equifax et Dun & Bradstreet.

Comment les lignes de crédit sont accordées aux sociétés, nous l'expliquons dans Ligne de crédit pour votre entreprise américaine.

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13Après l'installation : les premières semaines

Si vous vous installez vous-même aux États-Unis, beaucoup de choses changent. Avec un visa qui vous autorise à travailler, vous avez droit à un Social Security Number. Si vous arrivez avec un visa d'immigrant et avez déjà demandé le SSN avec votre demande de visa, la carte arrive dans la plupart des cas par courrier à l'adresse indiquée. Sinon, la Social Security Administration recommande d'attendre dix jours après votre arrivée avant de demander le SSN, car elle peut alors vérifier plus facilement vos documents d'immigration en ligne. La demande est gratuite.

Si vous aviez auparavant un ITIN, vous n'utilisez plus que le SSN dès son obtention et le signalez à l'IRS. Celui-ci regroupe alors votre dossier fiscal sous le SSN et annule l'ITIN. Communiquez aussi le nouveau numéro à vos banques et émetteurs de cartes.

Les premières semaines apportent les situations où votre historique de crédit peut être vérifié : le bail, le forfait mobile, le financement automobile. Les bailleurs peuvent pour cela consulter des rapports de crédit. Ceux qui ont commencé un historique de crédit américain avant leur installation sont nettement mieux placés pendant ces semaines.

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14Dans quel ordre procéder

De tout cela découle l'ordre que nous recommandons. D'abord le numéro, car c'est ce qui prend le plus de temps : l'ITIN pour vous, l'EIN pour votre société. Ensuite l'adresse où le courrier est réellement distribué. Puis le compte : pour la personne, généralement dans une grande banque avec un rendez-vous en agence, pour la société souvent d'abord chez une fintech. Ensuite la première carte, déclarée aux trois agences, avec des paiements ponctuels et un faible taux d'utilisation. Ce n'est que lorsque votre historique personnel est solide que viennent les cartes professionnelles et le business credit de votre entreprise.

Commencer tôt, c'est s'offrir plus tard ce qui ne s'achète pas en Amérique : du temps dans son dossier de crédit. Que vous partiez dans quelques mois, dans quelques années ou que vous vouliez simplement garder l'Amérique comme plan B, le compteur démarre avec le premier compte déclaré. Pour les particuliers sans société américaine, c'est notre Ouverture de compte bancaire aux États-Unis ; pour les entrepreneurs avec société, le Credit Builder. La banque décide de chaque compte, l'émetteur de chaque carte ; nous créons les conditions et vous accompagnons tout au long du parcours.

L'essentiel

• Une banque américaine a besoin de votre nom, de votre date de naissance, de votre adresse et d'un numéro d'identification. Pour un étranger, il peut s'agir d'un numéro fiscal ou de votre numéro de passeport avec le pays de délivrance ; c'est la banque qui décide d'ouvrir ou non le compte.
• SSN, ITIN et EIN ont des rôles distincts : travail et sécurité sociale, impôts de la personne, impôts de la société.
• Les dépôts auprès d'une banque assurée par la FDIC sont protégés jusqu'à 250 000 $ par déposant, par banque et par catégorie de propriété, y compris pour les étrangers. Une fintech, elle, n'est jamais assurée par la FDIC.
• Votre historique de crédit européen ne vous suit pas. Votre historique de crédit américain commence avec le premier compte déclaré aux trois grands bureaux de crédit nationaux.
• Votre société américaine a son propre dossier de crédit. Il démarre avec l'EIN, le numéro D-U-N-S et les paiements déclarés aux agences de notation commerciale.

Questions fréquentes

Puis-je ouvrir un compte américain sans vivre aux États-Unis ?

Le droit américain ne l'interdit pas. Une banque doit recueillir votre nom, votre date de naissance, votre adresse et un numéro d'identification ; pour un étranger, il peut s'agir d'un numéro fiscal ou du numéro de passeport avec le pays d'émission. Chaque banque décide ensuite librement, selon sa politique de risque, des autres documents exigés et de l'ouverture du compte. Nous détaillons la démarche sans SSN et sans domicile américain dans Ouvrir un compte aux États-Unis en tant que non-résident sans SSN.

Faut-il un Social Security Number pour ouvrir un compte américain ?

Pas forcément. Pour les étrangers, la réglementation fédérale admet comme numéro d'identification, outre le numéro fiscal, le numéro de passeport avec le pays d'émission. La Social Security Administration indique elle-même qu'en règle générale, vous n'avez pas à fournir de SSN à une banque si vous n'en avez pas. En pratique, un ITIN ou un SSN reste toutefois un atout important pour se constituer un historique de crédit.

Mon historique de crédit européen compte-t-il aux États-Unis ?

Non. Les données d'un bureau de crédit restent dans le pays où elles sont enregistrées. Votre historique de crédit américain commence avec le premier compte déclaré aux bureaux de crédit aux États-Unis.

En combien de temps obtient-on un credit score ?

Pour un score FICO, votre dossier doit comporter au moins un compte ouvert depuis six mois ou plus, et au moins un compte déclaré au bureau de crédit au cours des six derniers mois. Avant environ six mois, il n'y a donc généralement pas de score. Son niveau dépend ensuite surtout de la ponctualité de vos paiements et d'un faible taux d'utilisation.

Mon argent est-il protégé dans une banque américaine si je suis étranger ?

Oui, s'il s'agit d'une banque assurée par la FDIC. Selon la FDIC, il n'est nécessaire ni d'être citoyen américain ni de résider aux États-Unis. Le plafond est de 250 000 $ par déposant, par banque et par catégorie de propriété. Avec une fintech, la protection ne s'applique que si l'argent est déposé auprès d'une banque partenaire assurée et que d'autres conditions sont remplies.

Ma société américaine a-t-elle besoin de sa propre solvabilité ?

Oui, si elle doit utiliser des cartes de crédit, des crédits fournisseurs ou une ligne de crédit. Les agences de notation commerciale tiennent des dossiers distincts pour les sociétés. Au départ, pour une société nouvelle, les prêteurs examinent toutefois le plus souvent l'historique de crédit personnel des associés : les deux vont donc de pair.

Comment nous vous aidons

• Ouverture de compte bancaire aux États-UnisVotre propre accès au système financier américain, même sans SSN.
• Credit BuilderUne solvabilité pour votre société et pour vous, construite pas à pas.
• ITIN ExpressVotre ITIN grâce à notre procédure spéciale, sans déclaration d'impôts.
• ConsultationUne heure avec l'équipe : votre situation, vos questions, une réponse claire.