Credit score aux États-Unis : pourquoi vous repartez de zéro en Amérique

La première fois que j'ai vécu aux États-Unis, j'ai voulu m'acheter une voiture. Rien de luxueux : un Ford F-150 d'occasion, comme il se doit pour un jeune homme. Je suis allé chez le concessionnaire, j'ai choisi mon modèle, et le vendeur m'a demandé en passant : « How's your credit? », autrement dit : où en est votre solvabilité ?

J'ai répondu fièrement : « Excellent! » Après tout, je n'avais jamais eu de dettes en Europe, j'avais toujours payé mes factures à temps, j'avais des liquidités et le sens des responsabilités. Le vendeur a tapé quelque chose sur son ordinateur, m'a regardé et a lâché sèchement :
« Sir, you have no credit. Zero. Nada. »

Je n'y comprenais plus rien. Mais j'ai vite appris : sans historique de crédit américain, vous n'êtes personne en Amérique.

Et voici le point décisif : ce credit score, vous devez le construire, idéalement avant même de vous installer aux États-Unis.

Pour savoir comment obtenir une carte américaine même sans SSN, consultez notre page sur la carte de crédit américaine.

1Qu'est-ce qu'un credit score, et pourquoi est-il si important ?

Le credit score est un nombre à trois chiffres qui reflète votre solvabilité aux États-Unis ; le score FICO de base va de 300 à 850. Il est calculé par des agences privées comme Experian, Equifax et TransUnion, à partir de vos activités de crédit : cartes de crédit, prêts, paiements échelonnés, mais aussi votre comportement de paiement.

Avec un score élevé, vous obtenez sans difficulté prêts, crédits immobiliers, assurances à tarif avantageux, et même des baux ou des offres d'emploi.
Avec un mauvais score (ou sans score du tout), ouvrir ne serait-ce qu'un compte bancaire ou une carte de crédit devient compliqué.

Et c'est bien là le problème : quand vous arrivez aux États-Unis, vous n'avez pas de credit score. Vous n'existez pas dans le système. Même avec une solvabilité irréprochable en Europe : en Amérique, cela ne compte pas.

2Sans crédit, ni forfait mobile, ni bail, ni voiture

Cela paraît exagéré, c'est pourtant la réalité :
sans credit score, vous ne pouvez souvent même pas acheter un smartphone avec forfait aux États-Unis. On vous demandera votre score partout, par exemple pour :

• louer un logement

• souscrire un forfait mobile ou internet

• prendre une voiture en leasing ou à crédit

• demander une carte de crédit classique

• ouvrir un compte professionnel avec ligne de crédit

Même les fournisseurs d'électricité exigent parfois, sans credit score, un dépôt de garantie de 500 à 1 000 $.

3Tout commence avant le départ : revenus américains et ITIN

Si vous n'êtes pas encore aux États-Unis mais prévoyez d'y émigrer comme entrepreneur, investisseur ou indépendant, vous avez peut-être déjà des revenus américains imposables. Si c'est le cas et que vous ne pouvez pas obtenir de Social Security Number (SSN), il vous faut en général une ITIN (Individual Taxpayer Identification Number), le numéro fiscal personnel américain délivré par l'IRS.

Selon l'IRS, l'ITIN sert exclusivement à des fins fiscales fédérales. Elle ne donne ni droit de séjour ni autorisation de travail, et ne vaut pas pièce d'identité en dehors du système fiscal.

Ce que l'ITIN change pour votre credit score :

• Certains émetteurs de cartes acceptent une ITIN à la place d'une SSN ; chaque émetteur décide lui-même

• Si un émetteur l'accepte, vous pouvez demander une carte de crédit garantie

• Vos paiements ponctuels sont déclarés aux trois agences nationales et peuvent vous aider à bâtir votre historique de crédit

• Les prêteurs américains peuvent aussi tenir compte de votre statut de séjour dans leur décision

4Ce que vaut votre solvabilité européenne aux États-Unis

Si vous payez ponctuellement depuis des années dans votre pays, c'est un bon point. Mais aux États-Unis, ce qui compte, c'est ce qui est déclaré sur vous là-bas : les paiements de cartes de crédit et de prêts transmis aux trois agences nationales.

Concrètement :

• Votre dossier américain commence avec votre premier paiement déclaré là-bas, quelle que soit votre solidité financière chez vous

• Les cartes de débit et prépayées ne comptent pas, car elles ne sont pas déclarées ou ne constituent pas un crédit

• Personne ne peut vous promettre d'emblée une carte non garantie avec plafond ; l'émetteur décide de chaque demande

D'où l'intérêt de commencer tôt : chaque paiement ponctuel déclaré aux trois agences nationales peut vous aider à bâtir votre historique de crédit américain.

Une fois votre SSN obtenu, vous n'utilisez plus l'ITIN et communiquez le SSN à l'IRS, qui regroupe alors vos dossiers fiscaux sous le SSN. Vos données de crédit ne sont pas concernées : c'est avec les agences que vous vérifiez si votre historique est repris sous le SSN.

5Un système à l'envers : ne jamais s'endetter rend suspect

En Europe, ne pas avoir de dettes est un signe de sérieux.
Aux États-Unis : si vous n'avez jamais emprunté, personne ne peut savoir si vous remboursez de façon fiable.

Le système américain repose sur l'idée qu'une bonne gestion de la dette crée la confiance. Et la confiance, c'est l'accès au capital, au logement, aux contrats et bien plus.

6Les premiers pas vers un credit score

Le point d'entrée classique : les cartes de crédit garanties (secured credit cards).

Vous déposez par exemple 500 $ en garantie et obtenez une ligne de crédit du même montant. Chaque utilisation et chaque remboursement ponctuel sont déclarés aux agences. C'est ainsi que commence votre parcours dans le système de crédit américain.

Après six à douze mois de paiements irréprochables, vous pouvez demander une carte de crédit classique (non garantie).

7Après l'arrivée : bâtir votre historique de crédit aux États-Unis

Votre historique de crédit retrace vos paiements à un prêteur ou sur une carte de crédit et montre si vous les avez effectués à temps, en retard ou pas du tout. Trois grandes agences d'évaluation du crédit suivent cet historique aux États-Unis : Experian, Equifax et TransUnion. Ceux qui vivent aux États-Unis depuis de nombreuses années et détiennent plusieurs cartes ou prêts construisent leur historique chaque année, en bien ou en mal, et leur score reflète la régularité avec laquelle ils remboursent leurs dettes.

Alors, comment obtenir du crédit aux États-Unis quand certaines banques refusent même une carte sans bon score ni historique ? Voici les étapes clés que tout expatrié ou nouvel arrivant devrait suivre ou envisager pour bâtir un historique de crédit le plus vite possible.

7.1Demandez votre numéro de sécurité sociale au plus vite

Votre numéro de sécurité sociale permet aux agences de suivre votre historique de paiement. Sans lui, bâtir un historique de crédit aux États-Unis est nettement plus difficile ; seuls certains émetteurs acceptent une ITIN à la place. Il est essentiel de communiquer ce numéro à votre banque dès que vous le recevez par courrier, et de demander une carte de crédit le plus tôt possible.

7.2Ouvrir un compte et demander une carte de crédit

Choisissez une banque accueillante pour les expatriés pour ouvrir votre compte bancaire américain, et demandez tout de suite une carte de crédit ou une carte garantie. Pour savoir comment faire même sans SSN, lisez notre article Obtenir une carte de crédit américaine en non-résident sans SSN.

De nombreuses banques accompagnent activement les nouveaux arrivants pour qu'ils puissent bâtir un historique de crédit aux États-Unis dès leur arrivée. Là où d'autres établissements exigent, avant même l'ouverture d'un simple compte, un justificatif d'adresse américaine, un numéro de sécurité sociale et d'autres documents qu'un nouvel arrivant n'a pas encore, les banques ouvertes aux expatriés vous permettent d'ouvrir un compte avec votre visa, votre passeport et une autre pièce d'identité.

Certaines grandes banques américaines traditionnelles travaillent par exemple avec des expatriés sans historique. Rendez-vous en agence (elles sont très nombreuses !) et demandez un conseiller expérimenté pour ouvrir un compte avec votre visa/passeport et une autre pièce d'identité. Elles ne garantissent pas de carte de crédit non sécurisée aux expatriés, mais elles proposent une carte sécurisée et une procédure de demande qui tient compte d'une lettre de l'employeur. Il se peut que votre banque ait un accord avec votre employeur qui facilite la demande de carte ; la décision revient à la banque. Renseignez-vous !

7.3Achetez une voiture à crédit

Si vous comptez acheter une voiture, financez-la au moins en partie par un crédit et remboursez-le dans les délais.

C'est l'un des moyens les plus rapides de construire un historique de crédit et un bon credit score aux États-Unis. J'ai payé ma voiture en grande partie comptant, mais un petit crédit auto est aussi prélevé automatiquement chaque mois sur mon compte, et mon score a nettement grimpé. Même un petit crédit auto est une excellente façon de consolider votre solvabilité, même si vous n'en avez pas besoin pour payer la voiture. Ce qui compte, c'est de prouver que vous honorez vos remboursements.

Les concessionnaires et les credit unions peuvent vous accorder un crédit même sans historique, mais comparez bien les taux. En remboursant ponctuellement chaque mois, ce petit crédit vous fera économiser des milliers de dollars à long terme, par exemple en vous aidant à obtenir un bon taux hypothécaire le jour où vous achèterez une maison. Bon score = taux plus bas. Mauvais score = taux plus élevés.

7.4Demandez un « Credit Builder Loan »

Si vous prévoyez un gros achat (comme une maison) et avez besoin de crédit rapidement pour décrocher un bon taux, pensez à demander à votre banque un prêt destiné à construire votre solvabilité (« credit builder loan »).

Ces prêts peu connus sont souvent proposés par de petits établissements, comme les credit unions et les banques locales. Ils sont conçus pour améliorer rapidement votre credit score. Le prêt vous est accordé même sans historique de crédit. En revanche, vous ne recevez l'argent qu'une fois le prêt intégralement remboursé.

La somme empruntée est placée sur un compte d'épargne bloqué jusqu'au remboursement complet. En contrepartie, l'établissement transmet un rapport favorable aux agences de crédit une fois le prêt remboursé, ce qui vous aide à bâtir votre solvabilité. Vous payez des intérêts, certes, mais vous investissez dans de meilleurs taux pour vos futurs emprunts.

7.5Combien de temps cela prend

Après avoir obtenu une carte de crédit ou un prêt et effectué vos paiements pendant 6 mois, vous devriez avoir posé les bases d'un bon historique de crédit aux États-Unis.

Une fois votre carte de crédit américaine en main, traitez-la comme une carte de débit et réglez chaque mois le solde total avant l'échéance. Programmez un rappel dans votre téléphone ou votre agenda pour payer avant la date limite : vous évitez les intérêts sur vos achats et montrez aux agences de crédit que vous payez à l'heure.

8Les règles d'or pour faire grimper votre score vite

1. Payez toujours à l'heure
Un seul retard de paiement peut faire chuter lourdement votre score.

2. Gardez un taux d'utilisation bas
Si votre carte a une limite de 1 000 $, ne dépensez pas plus de 300 $ par mois.

3. Ne demandez pas trop de cartes à la fois
Chaque demande fait baisser votre score à court terme ; trop de demandes donnent une impression de désespoir.

4. Surveillez activement votre score
Des services gratuits comme Credit Karma ou Experian vous y aident.

5. Reliez votre ITIN et votre SSN
Si vous obtenez plus tard un SSN, signalez-le vous-même aux agences de crédit.

9Et que vous apporte un bon score ?

• Des cartes de crédit haut de gamme avec des plafonds élevés et de belles récompenses

• Des taux hypothécaires avantageux pour l'immobilier aux États-Unis

• Des baux sans dépôt de garantie

• Des assurances moins chères

• Des crédits professionnels pour votre LLC ou votre Corporation

• Une meilleure image auprès des banques américaines

10Votre famille en profite aussi

Si vous êtes marié ou venez avec vos enfants, vous pouvez les ajouter à votre carte comme « Authorized User ». Leur dossier de crédit se construit ainsi peu à peu, sans qu'ils aient à signer eux-mêmes de contrat de crédit.

11Les erreurs classiques à éviter

Tout payer comptant
Vous devez utiliser vos cartes de crédit, sinon le système ne voit aucune activité.

Demander trop de cartes trop vite
C'est contre-productif : avancez pas à pas.

Attendre trop longtemps
Beaucoup commencent trop tard et perdent de précieux mois pour construire leur score.

12Votre solvabilité n'est pas un statut, c'est un outil

Vous pouvez être aussi fortuné que vous voulez : sans credit score, vous n'obtiendrez même pas un forfait mobile aux États-Unis.

Mais avec la bonne stratégie, vous construisez votre solvabilité avant même votre arrivée.

1. Vérifiez si vous avez besoin d'un ITIN pour vos revenus américains
2. Utilisez des cartes dont les paiements sont déclarés aux agences de crédit
3. Commencez par des cartes sécurisées
4. Reliez ensuite votre SSN
5. Restez discipliné et pensez à long terme

Aux États-Unis, le crédit n'est pas le contraire de la richesse : c'est son multiplicateur.

Qui comprend les règles peut jouer et gagner. Si vous ne voulez pas faire ce chemin seul, notre service Ouverture de compte bancaire aux États-Unis vous accompagne pas à pas vers votre historique de crédit américain. Comment bâtir un plan B financier avec des comptes et cartes américains, et comment demander une carte de crédit américaine en non-résident sans SSN : à lire dans nos autres articles, rubrique Actualités.

Mount Bonnell Advisors vous accompagne pour :

• La demande d'ITIN

• La stratégie de cartes et la banque aux États-Unis

• La création de LLC avec construction du crédit

• Éviter les pièges fiscaux

Bienvenue dans la mécanique du crédit à l'américaine, et dans un nouveau chapitre de votre liberté financière.

13Une consultation personnalisée pour entrer dans le système de crédit américain

Une bonne cote de crédit américaine ne doit rien au hasard : c'est un choix stratégique, et avec le bon accompagnement, vous pouvez la construire nettement plus vite.

Depuis plus de dix ans, Mount Bonnell Advisors accompagne des clientes et clients internationaux qui s'expatrient aux États-Unis, y investissent ou y créent leur entreprise. Nous vous accompagnons personnellement pour :

• la demande de votre ITIN ou de votre SSN

• la construction de votre historique de crédit américain, dès avant votre arrivée

• les demandes de vos premières cartes de crédit

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L'essentiel

• Le credit score est un nombre à trois chiffres qui décrit votre solvabilité aux États-Unis. Le score FICO de base va de 300 à 850.
• Votre solvabilité européenne n'y compte pas : votre dossier américain commence avec le premier paiement déclaré aux trois agences nationales.
• Le point de départ classique est une carte de crédit sécurisée. Après six à douze mois de paiements ponctuels, une carte non sécurisée devient envisageable.
• Une voiture financée à crédit ou un Credit Builder Loan accélèrent la construction de votre historique.
• Payer à l'heure, garder un taux d'utilisation bas et ne pas demander trop de cartes à la fois.

Comment nous vous aidons

• Ouverture de compte bancaire aux États-UnisVotre propre accès au système financier américain, même sans SSN.
• Credit BuilderUne solvabilité pour votre société et pour vous, construite pas à pas.
• ITIN ExpressVotre ITIN grâce à notre procédure spéciale, sans déclaration d'impôts.
• ConsultationUne heure avec l'équipe : votre situation, vos questions, une réponse claire.