Compte bancaire pour LLC américaine sans résider aux États-Unis : ce que la banque exige

Créer une LLC va vite. Mais elle ne peut réellement fonctionner qu'avec un compte à son propre nom : pour encaisser les paiements de ses clients, régler loyer, fournisseurs et salaires, payer ses impôts. Pour la banque, l'essentiel n'est pas votre lieu de résidence, mais l'identité de la société, ses propriétaires et son activité. Vous trouverez ici les documents nécessaires au compte professionnel, la façon d'obtenir l'EIN sans SSN et la manière d'ouvrir le compte à distance ou dans une banque à réseau d'agences.

1Un compte pour la société, pas pour vous

La LLC est une personne juridique à part entière, et elle a besoin de son propre compte. La SBA, l'agence fédérale américaine des petites entreprises, recommande d'ouvrir le compte professionnel dès que la société reçoit ou dépense de l'argent, avec un premier argument : la responsabilité. Séparer l'argent de l'entreprise et l'argent privé préserve la protection limitée du patrimoine personnel que la forme juridique est censée offrir. L'IRS le dit encore plus simplement dans sa publication destinée aux créateurs d'entreprise : parmi les toutes premières démarches figure l'ouverture d'un compte professionnel, que l'on garde séparé de son compte personnel.

Pour une LLC détenue par une personne à l'étranger, s'ajoute une deuxième raison. Une telle Single-Member LLC doit déposer chaque année auprès de l'IRS un Form 5472 accompagné d'un Form 1120 pro forma, et tenir une comptabilité qui fait apparaître ses opérations avec vous, son propriétaire. Un dépôt tardif ou une documentation absente expose à une pénalité de 25 000 $. Un compte dédié par lequel passent toutes les opérations, c'est la comptabilité la plus simple qui soit. Le fonctionnement de cette déclaration est expliqué dans Déclaration à zéro pour la Single-Member LLC.

Cette page traite de la LLC qui exerce une activité aux États-Unis : avec des clients, un chiffre d'affaires et un établissement stable sur place. Pour elle, le compte professionnel en dollars est l'outil du quotidien. Notre façon de mettre en place la banque d'une nouvelle société est aussi décrite dans Ouverture de compte et banque pour votre société américaine.

2Ce que la banque veut savoir sur votre LLC

Pour un compte professionnel, le client, c'est la société. La règle d'identification de la législation américaine anti-blanchiment, 31 CFR 1020.220, exige donc d'autres informations que pour un particulier : le nom de la société, son adresse (siège principal, bureau local ou autre implantation physique) et son numéro fiscal. La banque doit vérifier l'existence de la société, par exemple au moyen d'un acte constitutif certifié ou d'une licence commerciale. Pour une LLC, il s'agit des Articles of Organization ou du Certificate of Formation, validés par l'État lors de la création. Les étapes de la création et les documents qui en résultent sont détaillés dans le guide pour créer une LLC américaine.

S'y ajoute la règle sur les bénéficiaires effectifs, 31 CFR 1010.230. Elle s'applique à toute LLC constituée par dépôt auprès d'un Secretary of State. La banque doit identifier chaque personne physique détenant directement ou indirectement 25 % ou plus des parts, ainsi qu'une personne exerçant une responsabilité déterminante dans la direction, par exemple le Managing Member. Cela fait au maximum quatre propriétaires et une personne de contrôle ; dans une LLC à associé unique, c'est généralement une seule personne qui tient les deux rôles. La banque vérifie leur identité selon les mêmes règles que pour les particuliers, des copies de pièces d'identité étant ici admises. Depuis une décision de la FinCEN du 13 février 2026, les banques peuvent limiter cette identification à la première ouverture de compte, sans la répéter pour chaque compte supplémentaire, tant qu'aucun élément ne fait douter des informations.

Pour le reste, c'est la banque qui fixe ses exigences. La SBA cite comme documents habituels l'EIN, les documents constitutifs, les accords entre propriétaires et la licence commerciale, en précisant que certaines banques en demandent davantage. Pour une LLC, l'accord entre propriétaires s'appelle Operating Agreement. Attendez-vous aussi à ce que la banque veuille savoir qui peut disposer du compte au nom de la société : vous le consignez dans une décision des associés. Le tableau met en regard la loi et la pratique.

Les documents dont vous avez besoin en plus à titre personnel sont présentés dans Ouvrir un compte bancaire aux États-Unis : les documents.

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3L'EIN, même sans SSN

Sans EIN, pas de compte professionnel. L'Employer Identification Number est le numéro fiscal de votre société, et l'IRS l'attribue gratuitement : celui qui vous facture des frais vend un service, pas un numéro. En ligne, l'EIN est délivré immédiatement, mais uniquement si la société a son siège principal aux États-Unis et si le responsable possède un SSN ou un ITIN.

À défaut, vous demandez l'EIN par une autre voie, au moyen du Form SS-4. Si le siège principal se trouve hors des États-Unis, l'IRS accepte la demande par téléphone au +1 267 941 1099, du lundi au vendredi de 6 h à 23 h, heure de la côte Est. Depuis l'étranger, le formulaire peut être faxé au +1 304 707 9471 ; pour cette voie, l'IRS annonce une attribution en général sous quatre jours ouvrés. Par courrier, il part à l'IRS de Cincinnati. Sur la ligne du numéro du responsable, les demandeurs étrangers sans SSN ni ITIN inscrivent « foreign ». L'IRS n'attribue qu'un seul EIN par jour et par responsable.

La confirmation de l'IRS est le document que la banque veut voir : l'avis CP 575 ou la lettre de confirmation 147C. Selon ses propres indications, Mercury accepte aussi le SS-4 renvoyé par l'IRS et admet les demandes avec un EIN en cours d'attribution, à condition que la confirmation soit fournie sous 90 jours. Sur demande, nous nous chargeons de l'EIN de votre société, sans que vous ayez à gérer téléphone et fax.

4Mercury : le compte à distance

Par défaut, nous ouvrons le compte professionnel de votre société chez Mercury. Mercury ouvre des comptes aux sociétés constituées et enregistrées aux États-Unis ou dans un territoire américain, et accueille expressément des fondateurs du monde entier ; sont exclues les sociétés dont les fondateurs ou responsables financiers vivent dans certains pays. Ni nationalité américaine ni résidence aux États-Unis ne sont nécessaires, et la demande se fait en ligne, sans voyage aux États-Unis.

Pour la demande, Mercury exige les documents constitutifs de la société, le document EIN de l'IRS et une pièce d'identité officielle avec photo, par exemple le passeport, pour chaque propriétaire détenant au moins 25 % et pour au moins une personne qui contrôle l'activité. La société doit avoir une activité existante ou prévue aux États-Unis. Comme siège principal, Mercury accepte une adresse aux États-Unis ou à l'étranger, y compris une adresse personnelle, mais pas celle du Registered Agent, une boîte postale ou l'adresse d'un point relais.

Un point important pour vos attentes : Mercury se présente comme une fintech et non comme une banque ; les services bancaires sont fournis par des banques partenaires assurées auprès de la FDIC. C'est Mercury qui décide de l'ouverture du compte. En cas de refus, vérifiez d'abord que l'activité de la société est clairement décrite, que le site web et les documents concordent et que tous les propriétaires sont déclarés. Tout ce qu'il faut savoir sur Mercury, de l'ouverture au quotidien, se trouve dans Mercury pour votre LLC américaine.

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5La banque à agences : un rendez-vous en personne

Un compte dans une banque américaine traditionnelle avec réseau d'agences est la deuxième brique. Il ne remplace pas Mercury, il le complète : comme deuxième relation bancaire, pour les espèces et les chèques, et comme lien avec une banque qui pourra plus tard accorder cartes de crédit et lignes de crédit à la société. Dans ce type de banque, attendez-vous à un rendez-vous en personne où vous présentez vos pièces d'identité originales.

Pour ce rendez-vous, tout ce qui précède s'applique, en plus approfondi. Apportez l'acte constitutif, l'Operating Agreement, l'avis d'attribution de l'EIN, la décision désignant les mandataires et votre passeport, ainsi qu'une deuxième pièce d'identité. Attendez-vous à des questions sur le modèle économique, le chiffre d'affaires prévu et les pays avec lesquels la société travaille. Une banque qui comprend ce que fait votre LLC ouvrira plus volontiers ; une banque qui doit deviner, moins.

Nous organisons le rendez-vous en personne dans une banque américaine traditionnelle dans le cadre de Credit Builder ; vous faites pour cela un seul voyage aux États-Unis. L'ouverture du compte et ses conditions relèvent de la seule décision de la banque.

6L'adresse de la société

Côté adresse, il faut distinguer trois adresses différentes. L'adresse du Registered Agent est l'adresse de notification de la société dans l'État de constitution : c'est là qu'arrive le courrier des administrations et des tribunaux. Ce n'est pas le lieu où la société travaille. L'adresse professionnelle est le siège principal ou un autre site physique où la société exerce réellement son activité. Enfin, votre adresse personnelle est celle que la banque enregistre pour vous en tant que bénéficiaire effectif.

La règle d'identification exige un site physique pour la société. Une boîte postale n'en est pas un, et une adresse d'agent partagée par de nombreuses sociétés ne décrit pas non plus le lieu où votre LLC travaille. Si votre LLC dispose d'un bureau, d'un entrepôt ou d'un poste en coworking aux États-Unis, c'est son adresse professionnelle. Si elle opère depuis l'Europe, c'est cette adresse-là qui constitue son site ; Mercury accepte une adresse professionnelle internationale, une banque à réseau d'agences décide au cas par cas.

7Faire entrer et sortir l'argent

Vos clients américains paient sur le compte professionnel par ACH, virement wire ou chèque. Vos clients en Europe effectuent un virement international ; ce qu'il faut indiquer dans l'ordre et où l'on perd de l'argent au change, vous le trouverez dans Transférer de l'argent aux États-Unis. Un paiement vers votre propre société américaine n'est en général pas un transfert entre vos propres comptes, car la société est une personne distincte. 50 000

À l'inverse, vous ne sortez l'argent de la société que par des voies définies : prélèvement, salaire ou distribution, selon la forme juridique et le régime fiscal. Ne réglez aucune dépense privée avec le compte professionnel. L'IRS recommande de documenter comme tel chaque prélèvement à des fins privées. Le fonctionnement fiscal des prélèvements sur une LLC est expliqué dans Retirer les bénéfices d'une LLC américaine.

8Garantie des dépôts : ce qui est protégé

Les comptes d'une LLC dans une banque assurée par la FDIC sont couverts automatiquement, sans demande. La FDIC classe les LLC dans la catégorie des corporations, partnerships et associations non immatriculées. Tous les comptes de la LLC dans une même banque sont additionnés et protégés à hauteur d'au moins 250 000 $, séparément de vos comptes personnels. Multiplier les comptes ou les signataires n'augmente pas la protection. Condition : la société doit avoir une activité propre et ne pas avoir été créée uniquement pour obtenir davantage de garantie.

Les titres, obligations, fonds et cryptoactifs ne sont pas couverts par la FDIC. Mercury annonce pour les comptes courants et d'épargne une couverture FDIC jusqu'à 5 millions de dollars, en répartissant les dépôts sur jusqu'à 20 banques ; Mercury n'est pas elle-même une banque assurée par la FDIC. Le tableau résume les règles.

9La société avec établissement stable et l'autre LLC

Tout ce qui figure sur cette page concerne la LLC qui exerce aux États-Unis et y paie ses impôts. Pour elle, le compte professionnel en dollars est un point de départ, sur lequel se construira ensuite l'historique de crédit de la société. Comment y ajouter une carte de crédit professionnelle et qui en répond, c'est dans Carte de crédit professionnelle pour la LLC américaine ; comment votre société se forge sa propre solvabilité, dans Business credit pour la société américaine.

Le lien entre le compte et la solvabilité, pour vous comme pour votre société active, est présenté dans notre synthèse Compte bancaire et crédit aux États-Unis.

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L'essentiel

• Pour la banque, le client, c'est votre LLC : elle demande les documents de constitution, l'EIN, un site physique de la société, ainsi que les données de toute personne détenant 25 % ou plus et d'une personne exerçant le contrôle.
• L'EIN est gratuit. Sans SSN ni ITIN et avec un siège hors des États-Unis, vous le demandez par téléphone, fax ou courrier plutôt qu'en ligne.
• Mercury ouvre à distance des comptes pour les sociétés américaines de fondateurs étrangers ; Mercury n'est pas elle-même une banque et décide de chaque ouverture.
• Un compte dans une banque à réseau d'agences s'ouvre en général en personne ; dans le Credit Builder, ce rendez-vous est inclus.
• Séparez strictement l'argent professionnel et l'argent privé. Cela protège la responsabilité limitée et fournit les justificatifs qu'une LLC détenue par un étranger doit à l'IRS.

Comment nous vous aidons

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