Obtenir un crédit aux États-Unis : la line of credit pour votre société

Vous connaissez sans doute la situation : vous tenez une idée prometteuse, mais il vous manque le capital pour la concrétiser pleinement. Comment obtenir les fonds nécessaires ?

Aux États-Unis, il est traditionnellement bien plus facile qu'ailleurs d'obtenir une ligne de crédit, même pour une entreprise assez jeune.

Vous n'avez pas besoin de vivre aux États-Unis en tant que propriétaire ou dirigeant pour que votre société américaine obtienne une ligne de crédit. La société étant une personne morale distincte, c'est elle qui reçoit la ligne de crédit, pas vous personnellement.

13 facteurs qui mènent à l'octroi d'un crédit

Les entreprises qui obtiennent une ligne de crédit agissent de façon réfléchie. Dès le départ, elles veillent à ce que la société apparaisse sous un jour financier favorable.

Aux États-Unis, trois facteurs jouent un rôle décisif dans l'octroi d'un crédit. Vous devez les surveiller en permanence et progresser sur chacun d'eux dès la création.

Cela demande de la persévérance, c'est certain. Mais c'est la condition du succès.

2Facteur 1 : le credit score

Aux États-Unis, le credit score est capital. La plupart des Américains en ont un, et c'est lui qui décide si l'on obtient un prêt immobilier, un découvert autorisé ou si l'on peut acheter une voiture.

2.1Comment fonctionne un credit score ?

Le score FICO de base va de 300 à 850 : plus il est élevé, mieux vous êtes placé.

Le credit score est attribué par des bureaux de crédit. Les grandes entreprises (banques, fournisseurs d'énergie, opérateurs téléphoniques, assureurs, etc.) leur transmettent le comportement de paiement et d'achat de leurs clients, et les bureaux calculent le score à partir de ces données.

Entrent notamment en jeu : 

• La ponctualité du paiement des factures
• Le montant de crédit accordé par rapport aux revenus
• Le niveau des revenus
• Les faillites et saisies

2.2Numéro DUNS : la base du credit score de votre société américaine

Les entreprises aussi peuvent avoir un credit score. Si vous visez sérieusement une ligne de crédit, occupez-vous-en de manière proactive.

Le bureau de crédit le plus connu pour les entreprises est Dun & Bradstreet (D&B). En tant qu'entreprise aux États-Unis, vous recevez un numéro DUNS de D&B. Il est généralement attribué automatiquement, mais cela peut prendre quelques mois. Les entrepreneurs avisés le demandent dès l'ouverture du compte.

Moyennant des frais, vous pouvez créer un compte chez D&B pour suivre votre credit score en continu.

2.3Comment construire votre credit score

Le principal problème au démarrage : vous n'avez pas de fournisseurs américains dont vous payez les factures et qui signalent votre comportement de paiement aux bureaux de crédit.

Vous devez donc conclure activement des contrats avec de grandes entreprises aux États-Unis. C'est la seule façon de bâtir votre score.

Peu importe qu'il s'agisse de gros montants mensuels. Tout contrat que vous réglez régulièrement sur facture a un effet positif sur votre credit score.

Quelques exemples :

• Téléphone mobile américain
• Assurances
• Fournitures de bureau (Staples, OfficeWorld, etc.)

Veillez scrupuleusement à ce que les factures soient toujours payées à temps. Veillez aussi à ce que vos dettes fournisseurs restent dans un rapport sain avec votre chiffre d'affaires.

3Facteur 2 : les mouvements sur le compte

Les mouvements sur le compte de votre société américaine comptent autant que le credit score (et, bien sûr, ils entrent eux aussi dans son calcul).

Lorsque vous demandez la ligne de crédit, vous devez convaincre la banque que votre société réalise un chiffre d'affaires attractif.

Pour la banque, le chiffre d'affaires compte davantage que les bénéfices. Peu importe donc que vous utilisiez l'essentiel des fonds entrants pour payer vos fournisseurs.

Chaque entreprise est différente, mais si vous visez sérieusement une ligne de crédit, des encaissements significatifs doivent arriver régulièrement sur le compte de la société. Ils peuvent d'ailleurs provenir d'une autre entreprise qui vous appartient.

Veillez scrupuleusement à ce que le compte ne soit jamais à découvert non autorisé, même si la banque le permettait.

Sachez aussi que la ligne de crédit demandée plus tard sera proportionnelle à votre chiffre d'affaires. Plus vous encaissez sur le compte, plus la ligne accordée sera élevée.

4Facteur 3 : pérennité et substance

Nous regroupons ici tous les facteurs « qualitatifs » qui jouent dans l'octroi d'un crédit.

Tout commence par la nature de votre activité et votre secteur. Quel est son niveau de risque ? Vos revenus sont-ils récurrents ? Votre activité est-elle transparente et facile à comprendre de l'extérieur ?

Plus largement, la banque veut comprendre à quoi servira la ligne de crédit. Avez-vous un projet clair ? Pouvez-vous présenter un business plan ? Plus votre planification est solide et crédible, plus vos chances sont grandes.

Comme vous êtes étranger, la banque regardera surtout la substance dont vous disposez aux États-Unis. En règle générale, plus de substance signifie une ligne de crédit plus élevée.

Pour les sociétés plus anciennes, les déclarations fiscales comptent aussi.

Comparés au credit score et aux mouvements bancaires, ces facteurs qualitatifs pèsent moins. La banque préfère s'appuyer sur des faits concrets.

D'après notre expérience, ils influencent plutôt le montant de la ligne accordée.

5Parlez à plusieurs banques, pas seulement à celle de votre société américaine

Dès que le credit score de votre société commence à se construire, allez parler aux banques. Pas seulement à la vôtre, mais aussi à d'autres.

Les États-Unis comptent un grand nombre de petites banques et caisses d'épargne, souvent plus souples dans l'octroi de crédits. Cela vaut vraiment la peine de les contacter. Si vous le souhaitez, nous vous accompagnons volontiers dans cette phase et menons les premiers échanges avec les banques.

6Prenez les choses en main personnellement

Si vous voulez de l'argent, vous devrez prendre les choses en main : venir aux États-Unis et rencontrer les banques. Si vous le souhaitez, nous vous accompagnons volontiers à ces rendez-vous.

Le banquier veut vous connaître et parler avec vous de votre entreprise. Vous devez avoir les bonnes réponses en tête et convaincre humainement.

Le banquier ne se formalise pas que vous soyez étranger ou que votre anglais ne soit pas parfait. Au contraire : les entrepreneurs européens sont appréciés et respectés aux États-Unis.

Beaucoup de choses dépendent de ce rendez-vous : prenez-le très au sérieux.

7Comment conserver votre ligne de crédit

Une fois la ligne de crédit accordée, vous devrez tenir la banque régulièrement informée de la marche de votre entreprise.

Attendez-vous à transmettre chaque trimestre des états financiers intermédiaires à la banque. Veillez en permanence à la bonne santé de votre entreprise, pour éviter que la ligne de crédit ne soit réduite.

8Si l'entreprise échoue

Personne ne crée une entreprise en pensant à l'échec, bien sûr. Mais si cela arrive et que votre société américaine devient insolvable, la faillite d'entreprise aux États-Unis est une procédure relativement courte et indolore.

Aux États-Unis, l'échec n'est pas la fin du monde : tout est fait pour que vous puissiez rebondir le plus vite possible.

En tant qu'associé et dirigeant, vous n'avez au final aucune conséquence à craindre, surtout si vous ne vivez pas aux États-Unis. Nous partons bien entendu du principe que vous n'avez pas trompé les banques lors de l'octroi du crédit. Sinon, les conséquences seraient pénales (comme en Europe).

9Comment Mount Bonnell Advisors vous accompagne

Nous ne sommes pas courtiers en crédit et n'avons aucune influence sur les décisions d'octroi des banques américaines. Nous ne percevons évidemment aucune rémunération ni commission de la part des banques ou de qui que ce soit.

Ce que nous décrivons ici repose sur notre expérience et ne constitue ni une promesse ni une garantie qu'une ligne de crédit sera effectivement accordée à votre société américaine.

Cela dit, nous répondons volontiers à toutes vos questions sur votre demande de ligne de crédit aux États-Unis. Nous pouvons mener des entretiens préalables avec les banques et vous aider à chaque étape de la préparation. Les bases du compte professionnel se trouvent sur notre page Ouverture de compte pour votre société américaine ; pour une vue d'ensemble, consultez la rubrique Créer une société aux États-Unis. Pour bâtir votre credit score personnel en tant qu'immigrant, lisez notre article sur le credit score américain pour les immigrants. Et pour obtenir une carte de crédit américaine même sans SSN, voyez notre page Carte de crédit américaine.

L'essentiel

• C'est votre société américaine qui obtient la ligne de crédit, pas vous personnellement ; inutile de vivre aux États-Unis.
• Trois facteurs décident : le credit score de la société, les mouvements sur son compte et des critères qualitatifs comme le modèle d'affaires et la présence réelle aux États-Unis.
• Le score de la société commence avec le numéro DUNS et grandit grâce aux contrats que vous réglez ponctuellement sur facture.
• Adressez-vous à plusieurs banques, y compris de petites, et prévoyez un rendez-vous en personne aux États-Unis ainsi que des états trimestriels pour la banque.

Comment nous vous aidons

• Credit BuilderUne solvabilité pour votre société et pour vous, construite pas à pas.
• Ouverture de compte bancaire aux États-UnisVotre propre accès au système financier américain, même sans SSN.
• Création de société aux États-UnisLLC, Inc ou LP au Delaware, en Floride, en Californie, à New York, au Texas ou au Wyoming.
• Consultation création de sociétéForme juridique, État et conséquences fiscales, avant de vous engager.