Cuenta y solvencia en EE. UU.: cómo hacerte visible financieramente en Estados Unidos

Abrir una cuenta en EE. UU. se explica rápido. Lo difícil viene después: en Estados Unidos tu historial crediticio decide si consigues piso, coche, tarjeta de crédito y línea de crédito, y allí empieza de cero, por muy sólida que sea tu situación en casa. Esta guía te enseña las dos mitades, la cuenta y la solvencia, para ti y para tu empresa estadounidense, y te lleva a fondo en cada tema.

1Dos cosas que en EE. UU. van juntas

Quien mira hacia EE. UU. desde España o desde Europa piensa primero en una cuenta. Es lo correcto, pero solo es la mitad. Una cuenta guarda tu dinero. En Estados Unidos, sin embargo, hay otra cosa que decide cómo te trata el sistema financiero: tu historial crediticio. Muestra a caseros, concesionarios, emisores de tarjetas y bancos con qué fiabilidad has pagado en EE. UU. Quien no lo tiene no es un mal cliente para este sistema: simplemente es invisible.

De ahí sale el hilo conductor de esta guía. Primero, la cuenta y los números que necesitas para abrirla. Después, la solvencia: cómo se forma el credit score, por qué tu solvencia de casa no viaja contigo y cómo la primera tarjeta inicia tu historial. Al final, tu empresa estadounidense, que tendrá su propio expediente crediticio, independiente del tuyo personal.

Lo llamamos tu segunda identidad financiera: una cuenta, una dirección, un número y un historial crediticio en Estados Unidos, construidos antes de que los necesites. ¿Todavía vives en Europa y quieres saber cómo conseguir una cuenta sin SSN y sin residencia en EE. UU.? Te explicamos ese camino paso a paso en nuestro artículo Abrir una cuenta en EE. UU. como no residente sin SSN. Aquí vamos a por la imagen completa.

2Lo que un banco estadounidense necesita saber de ti

Todo banco en EE. UU. debe tener un programa escrito para identificar a sus clientes. La norma federal está en 31 CFR 1020.220 y se llama Customer Identification Program. Fija lo mínimo que un banco debe recabar antes de abrir una cuenta: tu nombre, tu fecha de nacimiento, tu dirección y un número de identificación.

Para el número de identificación, la norma distingue entre personas estadounidenses y todas las demás. A un ciudadano estadounidense el banco le pide su número fiscal, normalmente el Social Security Number. A un extranjero le basta con uno de estos datos: un número fiscal estadounidense, el número de pasaporte con el país emisor, el número de una tarjeta de identidad de extranjero o el de otro documento oficial con fotografía que acredite nacionalidad o residencia. Tu pasaporte español es, por tanto, en principio una base válida.

Si has solicitado un número fiscal pero aún no lo tienes, el banco puede abrir la cuenta igualmente si su programa lo prevé. En ese caso debe comprobar que la solicitud está presentada y pedirte el número en un plazo razonable.

Lo importante es la segunda parte de la norma: el banco debe verificar tus datos, con documentos como el pasaporte o con otros métodos, por ejemplo un cruce con agencias de crédito y bases de datos o referencias de otros bancos. Cómo lo hace lo decide según su propia valoración del riesgo. Por eso en la práctica hay diferencias tan grandes: la norma marca un mínimo y cada banco pone su propio listón por encima. La norma no te da derecho a una cuenta.

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3SSN, ITIN, EIN: tres números, tres funciones

En EE. UU. no hay padrón ni un DNI para todos. Ese papel lo cumplen los números, y quien acaba de llegar los confunde con facilidad. La tabla de abajo los compara.

El Social Security Number es el número de la seguridad social. Los extranjeros normalmente solo lo obtienen si el Departamento de Seguridad Nacional les autoriza a trabajar en EE. UU. Sin permiso de trabajo solo se concede por otro motivo válido, por ejemplo si una ley federal lo exige para una prestación. Quien llega con un visado de inmigrante puede pedirlo ya con la solicitud del visado y, en la mayoría de los casos, recibe la tarjeta por correo.

El ITIN es el número fiscal personal del IRS para quienes necesitan un número fiscal estadounidense pero no pueden obtener un SSN. Tiene nueve dígitos y sirve solo para fines fiscales federales. No da permiso de trabajo ni estatus de residencia, y fuera del sistema fiscal no vale como documento de identidad. Aun así, es una de las piezas clave para el banco, la tarjeta y el historial crediticio, porque muchas solicitudes piden un número fiscal. Si no aparece en ninguna declaración federal durante tres ejercicios seguidos, caduca el 31 de diciembre posterior al tercer año.

La vía normal para obtener el ITIN pasa por tu primera declaración de la renta en EE. UU. Con ITIN Express solicitamos tu ITIN mediante un procedimiento especial que hemos desarrollado junto con los abogados del equipo, sin declaración previa. El IRS indica de nueve a once semanas de tramitación para solicitudes desde el extranjero, y la concesión depende únicamente del IRS.

Por último, el EIN es el número fiscal de tu sociedad. El IRS lo asigna gratis. Solo puede pedirlo online quien tenga la sede principal de su sociedad en EE. UU. y cuya persona responsable tenga SSN o ITIN; el resto lo solicita por teléfono, fax o correo postal.

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4Dirección y teléfono: dónde te localiza el banco

Para muchos europeos, la dirección es el mayor obstáculo. La norma federal exige a un particular una dirección residencial o comercial con calle y número. Quien no la tenga puede indicar una dirección postal militar o la dirección de un familiar u otra persona de contacto. La norma no contempla un apartado de correos para particulares. A una sociedad le exige la sede principal, una oficina local u otra ubicación física.

Los bancos suelen poner el listón más alto. Mercury, por ejemplo, acepta como dirección comercial una dirección residencial, pero no la de un Registered Agent, ni un apartado de correos, ni la dirección de una empresa de paquetería. Con los bancos con oficinas la experiencia es parecida: una dirección residencial real, a la que también llegan la tarjeta de débito, el PIN y los extractos, abre puertas que una dirección buzón cierra.

Ninguna norma federal exige el número de teléfono. Aun así, cuenta: entre los métodos con los que un banco puede verificar tu identidad sin documentos figura expresamente contactar contigo. Muchos bancos y emisores de tarjetas envían códigos de confirmación por SMS, y un número estadounidense te ahorra más de una vuelta.

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5Banco con oficinas, banco online, fintech: dónde está realmente tu dinero

Para una cuenta en EE. UU. hay tres tipos de proveedores. El gran banco con oficinas por todo el país. El banco online, que tiene licencia bancaria propia pero no oficinas. Y la fintech, una empresa tecnológica que ofrece cuentas pero no es un banco y trabaja con bancos asociados.

La diferencia se ve en la garantía de depósitos. La FDIC asegura los depósitos en bancos asegurados hasta 250.000 dólares por depositante, por banco y por categoría de titularidad. Una cuenta individual y una conjunta en el mismo banco están protegidas por separado. Y algo importante para ti como europeo: según la FDIC, no tienes que ser ciudadano ni residente de EE. UU. para que tus depósitos estén asegurados.

Una fintech nunca está asegurada por la FDIC, según la propia FDIC. Tu dinero solo queda protegido cuando la fintech lo ha depositado en un banco asegurado y los registros muestran a quién pertenece cada importe. Es lo que se llama seguro pass-through. No cubre la quiebra de la propia fintech. Mercury se describe así en su web: como fintech, no como banco, con servicios bancarios a través de dos bancos asociados y hasta cinco millones de dólares de cobertura FDIC mediante sus redes de sweep.

Para tu estrategia, esto significa que una fintech suele ser el camino más rápido hacia una cuenta de empresa, sobre todo a distancia. Un banco con oficinas suele ser el lugar donde nace una relación personal como cliente, que más adelante cuenta para tarjetas y créditos. Por eso a muchos les compensa tener ambos.

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6Mover dinero entre euros, francos y dólares

Con la cuenta abierta, toca ver cómo llega allí tu dinero. Para una transferencia desde Europa necesitas los datos bancarios de tu cuenta estadounidense, y al final dos cosas deciden el coste: el tipo de cambio que te aplica quien envía y las comisiones en ambos lados. Entre una transferencia internacional clásica de tu banco de siempre y un proveedor de pagos especializado suele haber diferencias notables. Antes de cada transferencia importante, calcula el importe que realmente llegará a tu cuenta en EE. UU.

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7Cómo se calcula el credit score

El credit score es un número de tres cifras que se calcula a partir de tu expediente de crédito en una agencia de informes crediticios. Las tres agencias nacionales son Equifax, Experian y TransUnion. La fórmula más conocida es la de FICO, y el FICO Score básico va de 300 a 850. Según myFICO, se considera bueno a partir de 670 y muy bueno a partir de 740.

La tabla muestra cómo se obtiene la cifra. El historial de pagos es lo que más pesa, con un 35 %, seguido de los importes pendientes, con un 30 %. Detrás de este segundo factor está la utilización: quien usa gran parte de su límite de crédito parece sobreendeudado, aunque lo devuelva todo cada mes. La antigüedad del historial cuenta un 15 %, y los créditos nuevos y la combinación de tipos, un 10 % cada uno.

Si acabas de llegar, hay una regla especialmente importante. Solo tendrás un FICO Score cuando tu expediente incluya al menos una cuenta abierta desde hace seis meses o más y al menos una cuenta reportada en los últimos seis meses. Tu reloj empieza a correr con la primera cuenta reportada, y no hay atajo que sustituya ese tiempo.

Puedes consultar tu expediente gratis: cada una de las tres agencias te da un informe gratuito una vez por semana, y solo a través de AnnualCreditReport.com. Cómo funciona el score en el día a día y qué errores cometen los recién llegados te lo contamos en Credit score en EE. UU. para inmigrantes.

8Por qué tu solvencia no viaja contigo

A muchos europeos les sorprende: veinte años pagando facturas puntualmente, una casa en propiedad, un expediente impecable en las agencias de crédito de su país, y en América nada de eso cuenta. El motivo es legal. Aunque algunas agencias operan en muchos países, por regla general sus datos no pueden cruzar fronteras. La propia Experian lo explica por las distintas leyes nacionales, que en parte prohíben esa transferencia, y por las normas estadounidenses sobre informes de crédito, que un informante extranjero difícilmente podría cumplir.

Aun así, tu historial previo no se pierde del todo. Hay servicios que colaboran con agencias de otros países y traducen tu expediente extranjero a un perfil válido en EE. UU.; algunos emisores de tarjetas tienen en cuenta esos perfiles al valorar una solicitud. Y algunos emisores internacionales pueden usar, en una solicitud en EE. UU., el historial que has construido con ellos en otro país. Ninguna de las dos opciones sustituye un historial crediticio estadounidense, pero pueden facilitarte el primer paso. Que te sirvan o no depende de tu país y del emisor.

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9La primera tarjeta: así empieza tu historial crediticio

Una cuenta por sí sola no crea historial crediticio. Las tarjetas de débito, el efectivo y las tarjetas prepago normalmente no se reportan a las agencias nacionales, según la agencia de protección al consumidor CFPB. Lo que se reporta son los créditos: tarjetas de crédito, préstamos a plazos, financiación de coches.

La entrada clásica es la tarjeta de crédito garantizada, la secured card. Depositas un importe como garantía (la CFPB pone como ejemplo 500 $) y recibes un límite de crédito de ese orden. Cuando pagas el extracto, vuelves a tener el límite completo disponible. La CFPB menciona además el credit builder loan, un pequeño préstamo de tu banco o cooperativa de crédito cuyo importe recibes al final del plazo, y las tarjetas con límite bajo. Una tercera opción es ser titular adicional, authorized user: según myFICO, la actividad de la tarjeta suele aparecer entonces en los expedientes de ambos titulares, para bien y para mal.

Dos reglas marcan cómo decide un emisor sobre tu solicitud. Antes de emitir la tarjeta debe comprobar si puedes asumir los pagos mínimos con tus ingresos o tu patrimonio. Y puede tener en cuenta tu estatus migratorio, pero no tu origen nacional. Por eso nadie puede garantizarte una aprobación: cada solicitud la decide el emisor.

Buena noticia si no tienes SSN: Experian no asigna las cuentas reportadas solo por el SSN, sino por todos los datos de identificación que envía el prestamista. Así que una cuenta abierta con tu ITIN puede aparecer en tu expediente. Cómo funciona en la práctica lo explicamos en Tarjeta de crédito en EE. UU. como no residente sin SSN.

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10La cuenta de tu empresa en EE. UU.

Si creas una empresa en Estados Unidos, necesita su propia cuenta. A las empresas se les aplica la misma regla de identificación que a las personas, más una segunda: el banco debe identificar a los beneficiarios reales. Según 31 CFR 1010.230, son todas las personas físicas que posean directa o indirectamente el 25 % o más de las participaciones, y una persona con responsabilidad de dirección relevante, como el managing member o el director general. El banco verifica su identidad igual que la de un cliente particular.

A eso se suman los documentos de constitución y el EIN. Mercury, por ejemplo, pide los documentos oficiales de constitución, la carta del EIN emitida por el IRS y un documento de identidad oficial de cada persona con control operativo y de cada propietario con un 25 % o más. Si aún no tienes el EIN, Mercury acepta la solicitud con el formulario SS-4 cumplimentado y te da 90 días para enviar la carta del EIN. Mercury decide cada apertura tras su propia revisión.

Cómo montamos la banca de tu empresa te lo contamos en Apertura de cuenta y banca para tu empresa en EE. UU.

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11La tarjeta de crédito de empresa

Legalmente, una tarjeta de crédito de empresa no es lo mismo que tu tarjeta personal. Las normas de protección al consumidor de la Truth in Lending Act, desarrolladas en la Regulation Z, en principio no se aplican al crédito destinado mayoritariamente a fines empresariales. El emisor tiene más margen, así que conviene que leas el contrato con más atención.

En una empresa nueva, muchos emisores revisan el historial crediticio personal de los propietarios, porque la empresa aún no tiene. La SBA lo resume así para los créditos en general: en una empresa nueva, la solvencia suele depender del credit score personal del propietario. A menudo se añade una garantía personal, con la que respondes de las deudas de la empresa. Hay excepciones. Según la propia Mercury, su tarjeta IO se concede sin garantía personal y sin consultar tu historial crediticio personal; el límite y el acceso dependen de los saldos de tu empresa en Mercury.

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12Business credit: el expediente crediticio de tu empresa

Tu empresa tiene su propio expediente crediticio, separado del tuyo. Lo gestionan agencias de información empresarial; la SBA cita Dun & Bradstreet, Experian y Equifax. El primer paso habitual es el número D-U-N-S de Dun & Bradstreet, un identificador de nueve dígitos para empresas. Es gratuito y, según Dun & Bradstreet, su asignación tarda hasta 30 días hábiles.

El expediente se nutre de los pagos que reportan proveedores, prestamistas y emisores de tarjetas. La puntuación más conocida es el Paydex de Dun & Bradstreet, una escala de 1 a 100 en la que 80 significa pago puntual dentro del plazo acordado. Según la propia Mercury, los pagos de la tarjeta IO se reportan a Experian, Equifax y Dun & Bradstreet.

Cómo se conceden las líneas de crédito a empresas lo explicamos en Línea de crédito para tu empresa en EE. UU.

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13Tras la mudanza: las primeras semanas

Si te mudas tú a Estados Unidos, cambian varias cosas. Con un visado que te permita trabajar tienes derecho a un Social Security Number. Si llegas con un visado de inmigrante y ya solicitaste el SSN junto con el visado, en la mayoría de los casos la tarjeta llega por correo a la dirección indicada. Si no, la Social Security Administration recomienda esperar diez días tras la entrada antes de solicitar el SSN, porque así puede verificar online tus documentos de inmigración con más facilidad. La solicitud es gratuita.

Si antes tenías ITIN, en cuanto tengas SSN usarás solo este y se lo comunicarás al IRS. El IRS unificará entonces tu documentación fiscal bajo el SSN y dará de baja el ITIN. Comunica también el nuevo número a tus bancos y emisores de tarjetas.

En las primeras semanas llegan las situaciones en las que pueden revisar tu historial crediticio: el contrato de alquiler, el contrato del móvil, la financiación del coche. Los caseros pueden pedir informes de consumidor para ello. Quien ya empezó un historial crediticio en EE. UU. antes de mudarse lo tiene mucho más fácil esas semanas.

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14En qué orden hacerlo

De todo esto sale el orden que te recomendamos. Primero, el número, porque es lo que más tarda: el ITIN para ti, el EIN para tu empresa. Después, una dirección donde de verdad te llegue el correo. Luego, la cuenta: para ti, normalmente en un gran banco con cita presencial; para la empresa, a menudo primero en una fintech. A continuación, la primera tarjeta que reporte a las tres agencias, con pagos puntuales y baja utilización. Y solo cuando tu historial personal sea sólido, las tarjetas de empresa y el business credit de tu compañía.

Quien empieza pronto este camino tendrá después algo que en América no se puede comprar: tiempo en su propio expediente crediticio. Tanto si te mudas en unos meses, en unos años o solo quieres tener América como plan B, el reloj empieza con la primera cuenta reportada. Para quien no tiene empresa en EE. UU., eso es nuestra Apertura de cuenta bancaria en EE. UU.; para emprendedores con empresa, el Credit Builder. Cada cuenta la decide el banco y cada tarjeta, el emisor; nosotros preparamos el terreno y te acompañamos en el proceso.

En resumen

• Un banco estadounidense necesita tu nombre, fecha de nacimiento, dirección y un número de identificación. Como extranjero, puede ser un número fiscal o tu número de pasaporte con el país de expedición; si abre la cuenta o no, lo decide el banco.
• SSN, ITIN y EIN tienen funciones distintas: trabajo y seguridad social, impuestos de la persona, impuestos de la empresa.
• Los depósitos en un banco asegurado por la FDIC están protegidos hasta 250.000 dólares por depositante, banco y categoría de titularidad, también para extranjeros. Una fintech, por sí misma, nunca está asegurada por la FDIC.
• Tu solvencia en España o en Europa no viaja contigo. Tu historial crediticio en EE. UU. empieza con la primera cuenta que se comunica a las tres grandes agencias de crédito nacionales.
• Tu empresa en EE. UU. tiene su propio expediente crediticio. Empieza con el EIN, el número D-U-N-S y los pagos que se comunican a las agencias de crédito empresarial.

Preguntas frecuentes

¿Puedo abrir una cuenta en EE. UU. desde España sin vivir allí?

La ley estadounidense no lo impide. El banco tiene que recoger tu nombre, fecha de nacimiento, dirección y un número de identificación; en el caso de extranjeros puede ser un número fiscal o el número de pasaporte junto con el país de expedición. Qué otros documentos pide y si abre la cuenta o no lo decide cada banco según su propio programa de riesgos. Explicamos con detalle el camino sin SSN y sin residencia en EE. UU. en Apertura de cuenta en EE. UU. para no residentes sin SSN.

¿Necesito un Social Security Number para abrir una cuenta en EE. UU.?

No necesariamente. Para extranjeros, la normativa federal admite como número de identificación, además del número fiscal, el número de pasaporte con el país de expedición. La propia Social Security Administration indica que, por lo general, no tienes que dar un SSN al banco si no lo tienes. Eso sí, en la práctica un ITIN o un SSN es una pieza clave para construir tu historial crediticio.

¿Cuenta mi historial crediticio europeo en EE. UU.?

No. Los datos de una agencia de crédito se quedan en el país donde están registrados. Tu historial crediticio en EE. UU. empieza con la primera cuenta que se comunica a las agencias allí.

¿Cuánto tardo en tener un credit score?

Para tener un FICO score, tu expediente necesita al menos una cuenta abierta desde hace seis meses o más y al menos una cuenta comunicada a la agencia en los últimos seis meses. Por eso, antes de unos seis meses normalmente no se genera ninguna puntuación. Lo alta que sea después depende sobre todo de pagar a tiempo y de mantener un uso bajo del crédito.

¿Mi dinero está protegido en un banco de EE. UU. aunque sea extranjero?

Sí, si es un banco asegurado por la FDIC. Según la FDIC, no necesitas ser ciudadano estadounidense ni residir en EE. UU. El límite es de 250.000 dólares por depositante, por banco y por categoría de titularidad. Con una fintech, la protección solo se aplica cuando el dinero está en un banco asociado asegurado y se cumplen otros requisitos.

¿Necesita mi empresa en EE. UU. su propio historial crediticio?

Sí, si va a usar tarjetas de crédito, crédito de proveedores o una línea de crédito. Las agencias de crédito empresarial llevan expedientes propios para las sociedades. Pero al principio, con una empresa nueva, los prestamistas suelen revisar el historial crediticio personal de los propietarios, así que ambas mitades van de la mano.

Cómo te ayudamos

• Apertura de cuenta bancaria en EE. UU.Tu propio acceso al sistema financiero estadounidense, incluso sin SSN.
• Credit BuilderSolvencia para tu empresa y para ti, construida paso a paso.
• ITIN ExpressTu ITIN con nuestro procedimiento especial, sin declaración de la renta.
• ConsultaUna hora con el equipo: tu caso, tus preguntas, una respuesta clara.