Votre premier compte américain après l'installation, et comment démarre votre historique de crédit

Une fois installé aux États-Unis, tout arrive en même temps : logement, voiture, téléphone, école, travail. Presque partout, on vous demande un compte, un numéro ou votre historique de crédit. Voici dans quel ordre aborder le compte, le Social Security Number et la première carte, les documents à prévoir et les moments où votre score est vérifié pendant les premières semaines.

1Les premières semaines : par quoi commencer

Quand on s'installe aux États-Unis, la liste des premières semaines est longue. Pour votre argent et votre historique de crédit, elle se résume à quatre points, et l'ordre compte plus qu'on ne le pense. D'abord, un compte, pour que salaire, loyer et factures suivent leur cours. Ensuite, le Social Security Number, si votre statut vous autorise à travailler. Troisièmement, la première carte de crédit déclarée aux trois bureaux de crédit nationaux, car c'est elle qui lance le chronomètre. Enfin, les situations où votre historique de crédit est vérifié : bail, financement automobile, forfait mobile.

Le problème, c'est que le quatrième point arrive souvent avant le troisième. Le propriétaire veut voir votre crédit avant même que vous ayez une carte. Si vous aviez déjà un compte et une première carte aux États-Unis avant de partir, vous abordez ces semaines tout autrement que quelqu'un qui part de zéro. Si vous êtes encore en Europe, lisez aussi comment construire votre crédit américain depuis l'Europe et commencer tôt. Si vous êtes déjà sur place, les sections suivantes vous aident à organiser vos premières semaines.

2Le premier compte : passeport, documents d'entrée, adresse

Pour le premier compte, les mêmes règles fédérales s'appliquent qu'à n'importe quel client. Avant l'ouverture, la banque doit recueillir votre nom, votre date de naissance, votre adresse et un numéro d'identification. En tant qu'étranger, un numéro fiscal américain ou le numéro de votre passeport avec le pays de délivrance suffit. Inutile donc d'attendre votre Social Security Number.

Une fois installé, vous avez un avantage sur ceux qui veulent ouvrir un compte depuis l'Europe : une adresse de résidence aux États-Unis. La règle exige des particuliers une adresse résidentielle ou professionnelle avec rue et numéro, et c'est exactement ce que vous avez dès la signature du bail. Si vous logez encore à l'hôtel ou chez des amis les premiers jours, la règle admet aussi l'adresse d'un proche ou d'une autre personne de contact ; la banque peut toutefois en demander davantage.

La banque doit aussi vérifier vos informations, à l'aide de documents comme le passeport ou par d'autres moyens. Apportez donc tout ce qui prouve votre statut aux États-Unis : passeport avec visa, justificatif d'entrée, contrat de travail ou lettre de l'employeur si vous êtes salarié, et un justificatif de votre nouvelle adresse comme le bail. L'ouverture reste à la discrétion de la banque. Un compte dans une banque assurée par la FDIC est protégé jusqu'à 250 000 $ par déposant, par banque et par catégorie de propriété, et selon la FDIC, vous n'avez pas besoin d'être citoyen ni résident américain pour en bénéficier.

3Le Social Security Number

Aux États-Unis, le Social Security Number est bien plus qu'un numéro de sécurité sociale. Les employeurs déclarent votre salaire avec, et de nombreuses entreprises, banques et prêteurs notamment, vous le demandent. Les étrangers ne l'obtiennent en général que si le Department of Homeland Security les autorise à travailler aux États-Unis. La SSA précise toutefois que vous n'êtes en général pas tenu de fournir un SSN aux banques et organismes de crédit si vous n'en avez pas, et que vous pouvez par exemple obtenir un permis de conduire sans SSN.

La façon d'obtenir ce numéro dépend de votre parcours. Si vous arrivez avec un visa d'immigrant et avez demandé le SSN lors de votre demande de visa, vous n'avez dans la plupart des cas pas besoin de passer dans un Social Security Office : la carte arrive par courrier à l'adresse indiquée dans votre demande de visa. Sinon, la SSA recommande d'attendre dix jours après votre entrée, car elle peut alors vérifier plus facilement vos documents d'immigration en ligne et la demande avance plus vite.

Vous lancez ensuite la demande en ligne, puis vous vous présentez en personne avec vos documents dans un Social Security Office ou un Card Center dans les 45 jours. Le tableau indique les documents nécessaires. La SSA n'accepte que des originaux ou des copies certifiées par l'organisme émetteur, ni photocopies ni copies certifiées par un notaire. La demande est gratuite, et la carte arrive par courrier dès que la SSA a vérifié vos documents auprès des organismes émetteurs.

4Si vous avez déjà un ITIN

Ceux qui ont commencé leur historique de crédit américain depuis l'Europe arrivent souvent avec un ITIN. Le SSN change la donne. Il n'est pas prévu d'avoir à la fois un ITIN et un SSN. Dès que vous avez le SSN, vous l'utilisez seul pour vos impôts et vous le communiquez à l'IRS, par courrier ou dans un bureau de l'IRS. L'IRS regroupe alors votre dossier fiscal sous le SSN et annule l'ITIN.

Communiquez aussi le nouveau numéro à vos banques et émetteurs de cartes, pour que vos comptes existants continuent sous le bon numéro. Les bureaux de crédit rattachent les déclarations à l'ensemble de vos données d'identification, pas seulement au numéro : nom, date de naissance et adresse en font partie. Après quelques semaines, consultez votre rapport pour vérifier que tout a bien été regroupé. Ce que l'ITIN implique par ailleurs pour le compte et la carte est expliqué dans l'article ITIN et carte de crédit.

5Adresse et justificatifs au quotidien

Aux États-Unis, il n'existe pas de registre de domicile : vous prouvez votre adresse avec des courriers à votre nom, comme le bail, une facture d'énergie, un relevé bancaire ou un courrier d'assurance. Vous en aurez besoin encore et encore : pour la banque, pour le permis de conduire de l'État, pour l'école de vos enfants et pour votre propre rapport de crédit. Experian, par exemple, exige pour une demande écrite sans SSN la copie d'une pièce d'identité officielle et d'une facture d'énergie, d'un relevé bancaire ou d'un courrier d'assurance indiquant votre adresse.

Mettez donc dès le départ l'électricité, Internet et les assurances à votre nom, et conservez les premières factures. Changez votre adresse auprès de la banque dès que vous quittez une adresse provisoire pour votre logement, afin que carte de débit, code PIN et relevés vous parviennent.

6La première carte après votre arrivée

Un compte seul ne construit pas d'historique de crédit. Les cartes de débit, les espèces et les cartes prépayées ne sont en général pas déclarées aux bureaux de crédit nationaux. Votre historique commence avec du crédit : une carte de crédit, un petit Credit Builder Loan, un financement automobile. Sans score, la carte sécurisée est le point d'entrée habituel : vous déposez une garantie, et votre plafond est fixé en fonction de celle-ci.

Une fois installé, vous avez deux avantages sur un demandeur basé en Europe : une adresse américaine et, souvent, un revenu aux États-Unis. Cela compte, car avant d'émettre une carte, l'émetteur doit vérifier que vous pouvez honorer les paiements minimums grâce à vos revenus ou à votre patrimoine. Il peut tenir compte de votre statut de séjour, mais pas de votre origine nationale. Chaque demande reste à la décision de l'émetteur.

Ensuite, tenez-vous-en aux règles simples : payer chaque facture à temps, idéalement en totalité, garder un faible taux d'utilisation et ne pas demander beaucoup de cartes en peu de temps, car les nouveaux crédits pèsent 10 % du score FICO. Un score n'apparaît au plus tôt que lorsqu'un compte existe depuis six mois et a été déclaré au cours des six derniers mois. Les cartes accessibles sans SSN sont présentées dans l'article Carte de crédit américaine sans SSN ou avec ITIN.

7Logement, voiture, téléphone : où votre crédit est vérifié

Le premier grand contrôle vient généralement du propriétaire. Les propriétaires peuvent consulter des rapports de consommateur pour sélectionner leurs locataires et, selon la FTC, y voir aussi l'état de vos cartes de crédit et autres comptes, ainsi que votre historique de paiement. Si un propriétaire vous refuse à cause d'un tel rapport, ou exige pour cette raison un loyer plus élevé, un garant ou un dépôt plus important, il doit vous en informer, oralement, par écrit ou par voie électronique, et vous indiquer le bureau de crédit concerné. Dans les 60 jours suivant cet avis, vous obtenez sur demande une copie gratuite auprès de ce bureau.

Si vous n'avez pas encore de score, la préparation fait la différence. Apportez contrat de travail, justificatifs de revenus, relevés bancaires et preuves de patrimoine, et demandez franchement quelles alternatives le propriétaire accepte. Pour trouver un logement sans score, lisez l'article Louer un logement aux États-Unis sans credit score.

Pour la voiture et le forfait mobile, le principe est le même. Une voiture financée dont vous payez les mensualités à temps peut faire progresser votre historique de crédit ; une voiture payée comptant, non. L'achat, l'immatriculation et l'assurance sont expliqués dans l'article Acheter une voiture aux États-Unis en tant qu'Européen, et les premiers contrats de téléphone, d'Internet et d'électricité dans Souscrire téléphone, Internet et électricité.

8Garder un œil sur votre score

Dès que les premiers comptes sont déclarés, jetez un œil à votre dossier. Auprès de chacun des trois bureaux de crédit nationaux, Equifax, Experian et TransUnion, vous obtenez un rapport gratuit une fois par semaine, uniquement via AnnualCreditReport.com. Vérifiez surtout que nom, adresse et comptes sont exacts, en particulier si vous êtes passé d'un ITIN à un SSN.

Gardez en tête les deux facteurs qui pèsent le plus sur le score FICO : votre historique de paiement, à 35 %, et les montants dus, à 30 %. Si vous payez à l'heure chaque mois et n'utilisez qu'une petite partie de votre plafond, vous faites presque tout bien pendant les premiers mois. Pour une vue d'ensemble du compte, des numéros, du score et du business credit, consultez notre guide Compte américain et solvabilité aux États-Unis.

9Commencer avant, c'est arriver autrement

Tout ce qui figure dans cet article peut se faire après le déménagement. Mais chaque semaine gagnée sur le début de votre historique de crédit, c'est une semaine qui ne vous manquera pas plus tard. En démarrant un à deux ans avant le départ avec ITIN, adresse américaine, compte et première carte, vous arrivez avec un score au lieu d'en obtenir un au bout de six mois. Pendant les premières semaines, quand bailleurs et concessionnaires automobiles vérifient votre dossier, c'est toute la différence entre une candidature normale et une négociation au cas par cas.

Si votre déménagement est encore en préparation, ajoutez donc la solvabilité à votre liste, à côté du visa, du lieu de résidence et de l'assurance santé. Pour tout le reste, consultez notre vue d'ensemble de l'installation aux États-Unis.