Carte de crédit américaine sans SSN : comment démarre votre dossier de crédit aux États-Unis

Aux États-Unis, une carte de crédit est bien plus qu'un moyen de paiement. C'est généralement la première ligne de votre dossier de crédit, et c'est de ce dossier que dépendront plus tard votre logement, votre voiture, votre forfait mobile et vos financements professionnels. Sans Social Security Number, le départ semble bloqué. Il ne l'est pas : le dossier se construit à partir de vos données et de vos paiements, pas d'un numéro précis. Voici ce qu'un émetteur de carte peut exiger de vous, comment fonctionne la carte sécurisée et ce qui fait grimper votre score.

1Pourquoi la carte vous demande un SSN

Lorsque vous demandez une carte de crédit aux États-Unis, le formulaire contient presque toujours un champ pour le Social Security Number. Aucune loi n'interdit pourtant les cartes sans SSN. Tout tient au fonctionnement du système de crédit américain. Les prêteurs déclarent les comptes et les paiements aux bureaux de crédit, dont les trois grands s'appellent Equifax, Experian et TransUnion. Celui qui examine une demande les interroge, et pour ces bureaux, le SSN est un identifiant pratique pour rattacher des données à une personne.

Pratique ne veut pas dire indispensable. Experian indique lui-même qu'il ne rattache pas les données à une personne uniquement par son SSN, mais grâce à toutes les informations d'identification transmises par un prêteur : nom, adresses des dernières années et date de naissance. Selon Experian, on peut donc avoir un dossier de crédit et un score sans posséder de SSN. Experian ne traite pas un ITIN comme un SSN dans le dossier : il y est considéré comme un SSN non valide, et le bureau s'appuie sur les autres éléments.

Pour vous, cela a deux conséquences. D'abord, la cohérence des informations compte. Inscrivez votre nom sur chaque demande exactement comme sur votre passeport, et utilisez la même adresse tant que vous y êtes joignable. Ensuite, au départ, ce n'est pas le numéro qui manque, c'est l'historique. Un émetteur qui ne vous trouve dans aucun dossier ne sait rien de vous, et c'est précisément là que tout commence.

Le lien entre compte bancaire et historique de crédit est expliqué dans notre guide Compte bancaire et solvabilité aux États-Unis, et la raison pour laquelle votre solvabilité européenne ne compte pas aux États-Unis, dans Le credit score américain pour les immigrants.

2Ce qu'un émetteur de carte a le droit de vérifier

Pour la banque, un compte de carte de crédit est un compte comme un autre. Elle doit vous identifier au titre de la réglementation anti-blanchiment, avec votre nom, votre date de naissance, votre adresse et un numéro d'identification. En tant que personne non américaine, vous pouvez indiquer à la place d'un numéro fiscal, par exemple, le numéro de votre passeport et son pays de délivrance. Une particularité ne vaut que pour les cartes de crédit : avant d'accorder le crédit, la banque peut aussi obtenir les informations nécessaires auprès d'une source tierce, comme un bureau de crédit.

Au-delà de l'identité, l'émetteur examine votre solvabilité. C'est l'Equal Credit Opportunity Act qui s'applique, mis en œuvre par la Regulation B, laquelle fixe ce qu'un prêteur peut ou non prendre en compte. Elle autorise expressément l'émetteur à tenir compte de votre statut de séjour et d'un éventuel droit de résidence permanente, ainsi que d'autres informations nécessaires pour évaluer ses droits en matière de remboursement. Un émetteur peut donc vous demander si vous êtes aux États-Unis et depuis combien de temps, et en tenir compte dans sa décision.

En contrepartie, il vous doit une réponse. Il doit vous informer de sa décision dans les 30 jours suivant une demande complète. En cas de refus, il doit le faire par écrit, en précisant les motifs concrets ou en vous indiquant que vous pouvez les demander dans un délai de 60 jours. Ces motifs sont précieux : ils vous disent si le problème venait de l'absence de dossier, de l'adresse ou de votre statut. Le tableau résume les règles.

3L'ITIN : un numéro fiscal, pas une clé

L'ITIN, ou Individual Taxpayer Identification Number, est un numéro fiscal à neuf chiffres attribué par l'IRS aux personnes qui ont besoin d'un numéro fiscal américain mais ne peuvent pas obtenir de SSN. Il sert exclusivement à des fins fiscales fédérales. Il ne permet pas de travailler aux États-Unis, ne modifie aucun statut de séjour et ne constitue pas une pièce d'identité en dehors du droit fiscal.

Pourquoi est-il malgré tout si utile pour une carte de crédit ? Parce que, selon Experian, les prêteurs exigent en général un SSN, et que sans SSN, l'ITIN vous permet au moins d'indiquer un numéro attribué par une autorité américaine. Ce que l'ITIN n'est pas : une garantie. Il remplit un champ du formulaire, il n'ouvre pas de porte. Chaque émetteur décide lui-même s'il accepte les demandes avec ITIN. Ce que l'ITIN apporte pour la banque, la carte et la solvabilité est détaillé dans L'ITIN, clé pour la banque, la carte et la solvabilité.

Normalement, vous n'obtenez l'ITIN qu'avec votre première déclaration d'impôts américaine, donc souvent l'année suivante. Avec ITIN Express, nous le demandons immédiatement, sans déclaration préalable, grâce à une procédure spéciale mise au point avec les avocats de l'équipe. Pour les demandes déposées depuis l'étranger, l'IRS annonce un délai de traitement de neuf à onze semaines, y compris en haute saison, du 15 janvier au 30 avril ; l'attribution relève de la seule décision de l'IRS. Un ITIN qui n'est utilisé dans aucune déclaration fédérale pendant trois années fiscales expire. C'est pourquoi il s'accompagne d'une déclaration d'impôts américaine annuelle qui le maintient actif.

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4La carte sécurisée : un dépôt contre une limite de crédit

La première étape habituelle est une Secured Credit Card, une carte de crédit sécurisée. Le CFPB, l'autorité de protection des consommateurs, la décrit ainsi : vous versez une somme en dépôt de garantie, et votre limite de crédit correspond à ce dépôt. Le risque est faible pour l'émetteur, c'est pourquoi la carte sécurisée est accessible même aux personnes sans dossier. Pour vous, c'est pourtant une vraie carte de crédit : vous faites vos achats avec, recevez un relevé mensuel et le remboursez.

L'essentiel ne figure pas au recto : la carte doit déclarer vos paiements aux bureaux de crédit, et toutes ne le font pas. Le CFPB conseille de demander à l'émetteur s'il les déclare ; c'est seulement à cette condition que la carte construit un historique. Idéalement, elle déclare aux trois grands. Le CFPB rappelle aussi que les frais et les intérêts des cartes sécurisées peuvent être élevés. Si vous réglez le montant total chaque mois, vous ne payez pas d'intérêts.

Le CFPB décrit aussi la suite : si vous prouvez que vous payez à temps, votre limite peut augmenter et votre dépôt vous être restitué. Les cartes classiques sans dépôt deviennent alors accessibles. Le moment venu, chaque émetteur en décide selon ses propres critères.

5Ce qui fait grimper votre score

Le score FICO, le plus répandu, et la plupart des autres scores vont de 300 à 850. Pour qu'un score FICO existe, votre dossier doit comporter au moins un compte déclaré à un grand bureau de crédit depuis six mois ou plus, et au moins une déclaration au cours des six derniers mois. Six mois après votre première carte, c'est donc le plus tôt possible, pas une garantie.

FICO publie la composition du score : historique de paiement 35 %, niveau d'endettement 30 %, ancienneté de l'historique 15 %, nouveaux crédits 10 % et diversité des types de crédit 10 %. Pour une première carte, deux points comptent surtout. Selon le CFPB, payer à temps signifie que le paiement est parvenu à l'émetteur à la date d'échéance ; si vous payez par courrier, envoyez-le quelques jours avant. Ensuite, les scores regardent à quel point vous êtes proche de votre limite. Le CFPB cite la recommandation de certains experts de ne pas utiliser plus de 30 % de la limite. Avec une petite limite, on l'atteint vite.

L'ancienneté de l'historique est la seule chose que vous ne pouvez pas accélérer. Ne résiliez donc pas votre première carte dès qu'une meilleure arrive : c'est le plus ancien compte de votre dossier. Et ne multipliez pas les demandes en même temps : les nouveaux crédits pèsent dans le score, et chaque demande laisse une trace.

6Autres leviers : Credit Builder Loan et utilisateur autorisé

Outre la carte sécurisée, le CFPB cite d'autres façons de démarrer. Avec un Credit Builder Loan, vous payez d'abord et recevez l'argent ensuite : la banque place le montant du prêt sur un compte bloqué, vous le remboursez en mensualités sur six à 24 mois, et la banque déclare ces mensualités aux bureaux de crédit. Dans votre dossier, il s'agit d'un prêt amortissable, qui améliore la diversité de vos types de crédit.

Autre possibilité : vous faire ajouter comme utilisateur autorisé sur la carte d'une autre personne, par exemple un membre de votre famille qui vit déjà aux États-Unis. Vous n'êtes alors pas responsable de la carte, et son historique peut apparaître dans votre dossier. La CFPB souligne toutefois que les modèles de score récents accordent moins de poids à ce type de compte et que cela ne construit pas forcément votre propre historique. Si vous n'avez pas de famille aux États-Unis, cette voie compte rarement.

7Compte, adresse et numéro de téléphone avant la carte

Avant de demander votre première carte, vous avez en général un compte dans une banque américaine. C'est depuis ce compte que vous versez le dépôt de la carte sécurisée et que vous réglez vos relevés. Les documents que la banque demande pour ouvrir le compte sont détaillés dans Ouvrir un compte bancaire aux États-Unis : les documents.

L'adresse compte tout autant. La loi exige une adresse avec rue, et c'est là que vous recevez la carte, le code PIN et les relevés. Les agences de crédit enregistrent vos adresses des dernières années comme élément de votre dossier, et des changements fréquents compliquent le rapprochement des données. Une adresse où le courrier vous parvient durablement n'est donc pas un détail : elle fait partie de votre historique de crédit. Il vous faut aussi un numéro de téléphone américain, sur lequel la banque envoie ses codes de sécurité ; plus de détails dans Numéro de téléphone américain pour la banque et les administrations.

Compte, adresse, numéro de téléphone, ITIN et première carte : c'est exactement ce que l'Ouverture de compte bancaire aux États-Unis met en place pour vous, avec un seul rendez-vous en banque aux États-Unis.

8Vérifier et protéger votre dossier

Dès que votre première carte est déclarée, vous avez un dossier, et mieux vaut le connaître. Selon la FTC, l'autorité du commerce, les trois agences de crédit nationales vous remettent chacune un rapport gratuit par semaine via AnnualCreditReport.com, le seul site autorisé à cet effet. La FTC met en garde contre les sites qui promettent des scores gratuits en se faisant passer pour ce service. Vérifiez dans le rapport que votre nom, votre adresse et votre date de naissance sont exacts, et que votre carte apparaît avec les bons paiements.

Vous pouvez signaler une erreur directement à l'agence de crédit ou à l'émetteur qui a transmis les données. En cas d'utilisation frauduleuse de votre carte, la Regulation Z limite votre responsabilité pour les opérations non autorisées effectuées avant votre signalement à 50 $ maximum. Signalez malgré tout immédiatement toute perte ou tout vol.

9Quand le SSN arrive plus tard

Beaucoup de lecteurs construisent leur dossier avec un ITIN, puis obtiennent un SSN, par exemple avec un visa de travail ou la green card. Que devient alors leur historique ? Les agences de crédit rapprochent les données à partir de tous les éléments d'identification, pas seulement du numéro. Experian indique que vous pouvez demander directement à l'agence de modifier vos informations personnelles, justificatifs à l'appui, et que les changements communiqués à vos prêteurs sont transmis aux agences.

Concrètement : communiquez votre nouveau SSN à vos émetteurs de cartes et à vos banques dès que vous l'avez, puis vérifiez vos rapports auprès des trois agences. Votre nom, votre adresse et votre date de naissance ne changent pas, et c'est sur eux que repose le rapprochement. Notre point de vue figure dans l'encadré.

10Et les cartes à miles ?

Cette page traite de la première carte et de la construction d'un historique de crédit. Les cartes voyage et récompenses intéressantes une fois l'historique établi sont présentées sur notre site partenaire zerotax.llc/us-kreditkarte. Pour une vue d'ensemble des demandes de carte en tant que non-résident, lisez notre article Demander une carte de crédit américaine en tant que non-résident sans SSN.

Si vous avez une société américaine, après votre dossier personnel vient celui de la société. Les meilleures cartes professionnelles examinent aussi l'historique de crédit personnel des personnes derrière l'entreprise. Le fonctionnement de la carte d'entreprise et la question de la responsabilité sont expliqués dans Carte de crédit d'entreprise pour votre LLC américaine ; le Credit Builder construit les deux dossiers, le vôtre et celui de votre société.

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L'essentiel

• Un dossier de crédit américain se construit à partir de vos données et de vos paiements déclarés ; les agences ne le rattachent pas uniquement au SSN.
• C'est l'émetteur qui décide de vous accorder une carte. Il peut tenir compte de votre statut de séjour et doit vous communiquer sa décision sous 30 jours.
• L'ITIN est un numéro fiscal de l'IRS, pas une pièce d'identité ; beaucoup d'émetteurs demandent pourtant un SSN ou un ITIN.
• Le point de départ habituel est une carte sécurisée avec dépôt, déclarée aux agences de crédit. Un score FICO n'existe au plus tôt qu'après six mois de déclaration d'un compte.
• Payer à temps et n'utiliser qu'une petite part de votre plafond, c'est ce qui compte le plus ; vos rapports se consultent gratuitement sur AnnualCreditReport.com.

Comment nous vous aidons

• ITIN ExpressVotre ITIN grâce à notre procédure spéciale, sans déclaration d'impôts.
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