Votre score de crédit d'Europe aux États-Unis : ce qui vous suit et ce qui reste

Quand on a toujours payé ses factures à temps chez soi, on s'attend à ce que cela compte aussi en Amérique. La déception arrive souvent au guichet : pas de score, pas de dossier, pas de carte. Voici pourquoi votre solvabilité acquise en France, en Belgique, au Luxembourg ou en Suisse s'arrête à la frontière, quelles pistes existent malgré tout pour en emporter une partie, et pourquoi l'étape décisive consiste à commencer tôt aux États-Unis mêmes.

1La réponse courte

Votre solvabilité européenne ne se transfère pas aux États-Unis. Il n'existe ni demande, ni formulaire, ni service qui transforme votre historique local en score FICO. En arrivant en Amérique, vous n'y avez d'abord aucun dossier de crédit, aussi solide que soit votre situation chez vous.

C'est moins dur qu'il n'y paraît. Il existe des moyens d'utiliser une partie de votre passé pour démarrer, et une méthode qui marche toujours : commencer tôt. Le tableau montre d'un coup d'œil ce qui vous suit, ce qui vous suit en partie et ce que vous pouvez faire à la place. Les sections suivantes reprennent chaque point, de la raison juridique jusqu'à la première carte.

Précision : cet article traite de votre solvabilité personnelle. Le même principe vaut pour votre société américaine, qui part elle aussi de zéro, mais avec ses propres agences et ses propres scores. C'est l'objet de l'article sur le crédit d'entreprise aux États-Unis.

2Pourquoi les données de crédit s'arrêtent à la frontière

On pourrait croire à un problème technique, puisque certaines grandes agences opèrent dans de nombreux pays. La raison est pourtant juridique. Experian l'explique sur son propre site : les lois sur l'information de crédit varient d'un pays à l'autre, et certaines interdisent le transfert transfrontalier ou le restreignent au point de le rendre pratiquement impossible.

S'y ajoute le sens inverse. Si des données étrangères étaient reprises dans un dossier américain, les organismes déclarants devraient respecter les règles américaines, en particulier le Fair Credit Reporting Act. Une entreprise d'un autre pays aurait bien du mal, voire serait incapable, de satisfaire ces exigences, écrit Experian. Les données qu'une agence détient dans un pays restent donc dans ce pays.

Concrètement : ce que les centrales de crédit de votre pays savent de vous reste dans votre pays. Aucune ne déclare à Equifax, Experian ou TransUnion aux États-Unis, et aucune banque américaine ne peut simplement aller y consulter votre dossier.

3Ce que vous pouvez quand même emporter

Même si les données ne voyagent pas, vous pouvez les emporter vous-même, sur papier. Dans l'UE, les organismes qui détiennent des données vous concernant doivent vous y donner accès en vertu de l'article 15 du RGPD. En Suisse, adressez-vous à l'agence qu'utilise votre banque ou votre bailleur.

Un tel justificatif ne remplace pas un dossier de crédit aux États-Unis. Un bailleur américain consulte les rapports du système américain, et sa procédure est conçue pour cela. Mais il peut aider lorsqu'une personne décide, et pas seulement un algorithme : un bailleur privé, une petite banque, un concessionnaire qui prend le temps de discuter. Joignez-y des justificatifs de revenus et de patrimoine, que les émetteurs de cartes peuvent et doivent aussi examiner.

Rassemblez donc vos documents avant de partir : un relevé récent de votre centrale de crédit, une attestation de votre banque sur votre relation de compte et des justificatifs de revenus et de patrimoine. Une traduction anglaise jointe facilitera la lecture de votre interlocuteur.

4Les profils de crédit traduits

Entre le papier de votre dossier et un vrai dossier américain, il existe une étape intermédiaire. Certaines entreprises travaillent avec des agences de différents pays et transposent votre dossier de crédit étranger en un profil lisible par un émetteur américain. Experian décrit ces services de traduction sur son site et précise que certains émetteurs en tiennent compte lors d'une demande de carte.

Trois points à connaître. D'abord, tout dépend de votre pays : un tel service ne peut traduire que ce qu'il reçoit d'une agence de votre pays, et tous les pays ne sont pas raccordés. Ensuite, tout dépend de l'émetteur : seuls ceux qui travaillent avec un tel service regardent le profil. Enfin, il ne remplace pas le reste de la demande. Il vous faut toujours une adresse, des informations sur vos revenus et votre emploi et, sans Social Security Number, un ITIN, et l'émetteur évalue l'ensemble de votre risque, pas seulement votre passé.

Un profil traduit n'est donc pas un score qui vous suit. C'est une passerelle pour une demande ponctuelle. Dès la première carte obtenue, votre véritable historique américain commence, et c'est à vous de l'écrire.

5La relation carte qui peut vous suivre

La deuxième piste ne passe pas par une agence, mais par l'émetteur lui-même. Certains émetteurs opèrent dans de nombreux pays et gèrent votre relation client par-delà les frontières. Si vous déménagez, vous pouvez demander chez eux une carte dans le nouveau pays, et l'émetteur peut alors tenir compte de votre historique de compte dans l'ancien. Vos cartes existantes restent ouvertes, et vous restez responsable de tous les soldes dans tous les pays.

Le piège, c'est le timing. Cette relation doit exister avant que vous en ayez besoin. Si vous n'y pensez qu'après le déménagement, vous n'avez aucun historique chez vous sur lequel l'émetteur pourrait s'appuyer. C'est pourquoi nous conseillons souvent aux clients qui préparent leur départ de prendre une carte chez un émetteur international pendant qu'ils vivent encore en Europe. L'émetteur fixe lui-même les pays concernés et les conditions, et décide aussi seul de la demande aux États-Unis.

Là encore : la carte obtenue aux États-Unis écrit votre historique américain dès le premier jour. Votre historique d'origine ouvre la porte, mais c'est à vous d'avancer.

6Ce qu'un émetteur américain examine sans dossier

Sans dossier de crédit, un émetteur ne décide pas dans le vide. Deux règles fédérales fixent le cadre. La première figure dans la Regulation Z : avant d'émettre une carte ou de relever une limite, l'émetteur doit vérifier que vous pouvez assumer les paiements minimums, au regard de vos revenus ou de votre patrimoine et de vos engagements en cours. Accorder une carte à un demandeur sans revenus ni patrimoine serait déraisonnable selon cette règle.

Pour vous, cela signifie que vos revenus et votre patrimoine comptent même quand votre passé ne compte pas. Leurs justificatifs ont leur place dans chaque dossier de demande, que vos revenus soient en euros, en francs ou en dollars.

La seconde figure dans la Regulation B, qui met en œuvre la loi contre la discrimination dans l'octroi de crédit. Un prêteur peut tenir compte de votre statut de séjour et de tout ce dont il a besoin pour évaluer ses droits au remboursement. Il ne peut en revanche pas tenir compte de votre origine nationale. Qu'un émetteur vous demande votre visa ou se montre plus prudent avec un demandeur non résident est donc admis. Vous refuser parce que vous êtes Français, Belge, Luxembourgeois ou Suisse ne le serait pas.

D'où l'impact d'une vraie adresse américaine, d'un numéro fiscal et d'un compte dans une banque américaine : ils réduisent précisément l'incertitude qu'un émetteur perçoit chez un demandeur venu de l'étranger.

7Ce qui compte aux États-Unis : le premier compte déclaré

Au bout du compte, toutes les pistes mènent au même point : le premier compte déclaré aux trois agences nationales américaines. C'est ce jour-là que votre compteur démarre. Un score FICO n'existe que si votre dossier contient au moins un compte ouvert depuis six mois ou plus, et au moins un compte déclaré au cours des six derniers mois. Avant environ six mois, aucun score n'apparaît en général.

Ce sont les crédits qui sont déclarés, pas les avoirs. Cartes de débit, espèces et cartes prépayées ne remontent en général pas aux agences nationales. L'entrée classique est une carte de crédit garantie, pour laquelle vous déposez une caution. S'y ajoutent les petits Credit Builder Loans et l'inscription comme titulaire additionnel sur la carte d'une personne qui vous fait confiance.

Un Social Security Number n'est pas indispensable pour cela. Experian rattache les comptes déclarés à partir de toutes les données d'identification transmises par le prêteur, pas seulement le SSN. Un compte ouvert avec votre ITIN peut donc figurer dans votre dossier. Nous expliquons le rôle de l'ITIN dans l'article ITIN et carte de crédit.

8Commencer tôt, depuis l'Europe

Puisque la solvabilité ne se transfère pas, seul le temps compte. Si vous lancez votre historique américain après le déménagement, vous restez sans score les premiers mois, précisément quand arrivent le bail, la voiture et le forfait mobile. Si vous commencez deux ans avant, vous arrivez avec deux ans d'historique.

C'est possible même si vous vivez encore en Europe. Il vous faut un numéro, une adresse, un compte et une première carte : l'ITIN, une véritable adresse de résidence aux États-Unis, un compte dans une banque américaine et une carte qui déclare vos paiements aux trois bureaux de crédit. Payer à l'heure et garder un taux d'utilisation bas : au départ, il n'y a rien de plus. Notre guide Compte américain et solvabilité aux États-Unis vous donne une vue d'ensemble de toutes les étapes.

9Si vous obtenez plus tard un SSN

Si vous vous installez aux États-Unis avec un visa qui vous autorise à travailler, vous recevez un Social Security Number. À partir de là, c'est le seul numéro que vous utilisez pour vos impôts. L'IRS exige que vous lui communiquiez ce nouveau numéro ; elle regroupe alors votre dossier fiscal sous le SSN et annule l'ITIN.

Communiquez aussi ce nouveau numéro à vos banques et émetteurs de cartes, afin que vos comptes existants continuent sous le bon numéro. Les paiements ponctuels accumulés sous l'ITIN font partie de votre historique. C'est précisément pour cela qu'il vaut la peine de commencer tôt : c'est la seule chose que vous ne pourrez pas rattraper en Amérique.

L'essentiel

• Votre historique de crédit européen ne se transfère pas aux États-Unis : les données des organismes de crédit restent dans leur pays.
• Les services qui traduisent un dossier de crédit étranger en un profil exploitable aux États-Unis peuvent faciliter une demande, si votre pays et l'émetteur le permettent.
• Un émetteur de cartes présent à l'international peut tenir compte de l'historique de votre compte dans un autre pays lors d'une demande aux États-Unis.
• Un score FICO n'existe qu'avec un compte ouvert depuis au moins six mois et déclaré au cours des six derniers mois.
• La voie la plus sûre : démarrer vous-même votre historique de crédit américain tôt, même depuis l'Europe.

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