Virer de l'argent sur un compte bancaire américain : comment il arrive à bon port

La première fois que vous envoyez de l'argent d'Europe vers un compte américain, vous découvrez vite que le virement SEPA habituel s'arrête là. Pas d'IBAN, mais un routing number et un numéro de compte ; pas de zone euro, mais un système de paiement proprement américain. Voici les données dont votre banque a besoin, là où le change vous fait perdre de l'argent, ce qu'il faut déclarer et à quoi sert encore un chèque américain.

1Pourquoi le virement SEPA s'arrête au bord de l'Atlantique

En Europe, un virement est devenu presque invisible. Vous saisissez un IBAN et l'argent arrive rapidement, de Paris à Bruxelles comme de Genève à Lisbonne. C'est l'espace unique de paiement en euros, SEPA, qui rend cela possible. Il couvre 41 pays et territoires : les 27 États de l'UE, l'Islande, le Liechtenstein et la Norvège, ainsi que onze autres pays, dont la Suisse et le Royaume-Uni. Les États-Unis n'en font pas partie.

Concrètement, dès que la destination est un compte américain, votre virement SEPA devient un virement international. Votre banque en Europe transmet l'ordre par le réseau de messagerie international des banques, SWIFT, à la banque destinataire aux États-Unis, souvent via une ou plusieurs banques correspondantes. Sur place, le paiement poursuit sa route dans le système américain. Rien d'exotique : les banques le font chaque jour. Mais l'opération a ses propres champs, ses propres coûts et ses propres délais, et chacun peut poser problème si vous ne savez pas quoi y mettre.

L'inverse est vrai aussi. Pour rapatrier de l'argent depuis un compte américain, vous quittez le système américain et il vous faut les coordonnées du compte européen. Notre article Virer de l'argent des États-Unis vers l'Europe détaille ce chemin du retour. Ici, il s'agit du sens vers l'Amérique.

2Les coordonnées dont votre banque en Europe a besoin

Un compte américain n'a pas d'IBAN. On l'identifie par deux numéros. Le routing number, officiellement routing transit number ou numéro ABA, identifie la banque. Il compte neuf chiffres ; sur un chèque américain, c'est la première série de chiffres imprimée en caractères magnétiques en bas, et les deux premiers chiffres indiquent le district de la Federal Reserve où se trouve la banque. Il est attribué par un organisme mandaté par l'association des banquiers américains. Vient ensuite le numéro de compte, dont la longueur varie d'une banque à l'autre.

Pour un paiement depuis l'Europe, cela ne suffit pas tout à fait. Pour le message SWIFT, votre banque a aussi besoin du code SWIFT (ou BIC) de la banque américaine. Votre banque américaine vous communique ses instructions pour les virements internationaux entrants, parfois avec une banque intermédiaire dont les coordonnées doivent aussi figurer dans l'ordre. Vous les trouverez généralement dans votre espace en ligne, sous une rubrique du type « International Wire Instructions ». Reprenez-les exactement telles quelles.

L'ordre de virement doit donc contenir :

• le nom du titulaire du compte, exactement tel qu'il figure à la banque américaine, et son adresse,
• le numéro de compte,
• le routing number, si la banque l'exige pour les paiements internationaux entrants,
• le code SWIFT de la banque destinataire, ainsi que son nom et son adresse,
• le cas échéant, les coordonnées de la banque intermédiaire,
• un motif de paiement court et factuel.

Un mot sur le routing number : si votre banque indique des numéros différents pour les paiements ACH et pour les wire transfers, c'est le numéro des wires qui compte pour l'argent venant de l'étranger. Avec le mauvais, vous récupérez au mieux votre argent en retard et amputé de frais.

Les documents nécessaires pour ouvrir un tel compte sont décrits dans Ouvrir un compte bancaire aux États-Unis : les documents.

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3Comment l'argent arrive en Amérique

Côté américain, un virement international en dollars passe presque toujours par le Fedwire Funds Service, le système de gros montants de la Federal Reserve. Fedwire est un système de règlement brut en temps réel : chaque paiement est traité individuellement et devient définitif et irrévocable dès son traitement. La journée bancaire Fedwire commence à 21 h, heure de la côte Est, la veille, et se termine à 19 h, du lundi au vendredi, hors jours fériés. Un vendredi soir à Paris, c'est encore vendredi après-midi à New York ; ce qui arrive un jour férié américain attend.

À côté de Fedwire, le système américain compte l'ACH pour les paiements groupés comme les salaires, les prélèvements et les factures récurrentes, le service instantané FedNow, qui fonctionne 24 h/24 depuis le 20 juillet 2023, et toujours le chèque. Pour l'argent venant d'Europe, seul Fedwire compte en général ; dans votre quotidien aux États-Unis, vous utiliserez les quatre.

Le droit américain vous fait une promesse en tant que bénéficiaire : dès que la banque américaine a définitivement reçu un paiement électronique et sait sur quel compte le créditer, elle doit rendre les fonds disponibles au plus tard le jour ouvré suivant le jour bancaire de réception. C'est ce que prévoit la Regulation CC de la Federal Reserve. L'étape précédente, de votre banque via SWIFT et d'éventuelles banques intermédiaires, n'est encadrée par aucune règle. Elle dépend du moment où votre banque envoie l'ordre, du nombre de banques intermédiaires et d'un éventuel jour férié à l'une ou l'autre extrémité. Les jours fériés allongent le délai des deux côtés ; aux États-Unis, Fedwire ne fonctionne pas les jours fériés officiels.

4Euro, franc ou dollar : qui convertit et combien ça coûte

Le vrai coût d'un virement international figure rarement dans la grille tarifaire. Il se cache dans le taux de change. Quelque part en chemin, vos euros ou vos francs sont convertis en dollars, et celui qui convertit gagne sur l'écart entre son taux et le taux du marché.

Vous avez en principe deux options. Soit vous envoyez des euros ou des francs, et une banque en chemin ou la banque destinataire convertit en dollars : au moment de l'envoi, vous ne savez pas exactement combien de dollars arriveront. Soit votre propre banque convertit et vous envoyez des dollars : vous voyez le taux à l'avance et pouvez le vérifier. Un bon repère est le taux de référence de la Banque centrale européenne, publié chaque jour ouvré vers 16 h, heure d'Europe centrale, expressément à titre informatif et non comme un taux auquel on peut traiter. Plus le taux de votre banque s'en éloigne, plus le virement coûte cher, même si les frais affichés semblent modestes.

S'ajoutent trois types de frais : ceux de votre banque pour l'ordre, ceux des banques intermédiaires et ceux de la banque destinataire pour la réception. Lors du virement, vous choisissez qui paie quoi. En cas de frais partagés, les banques intermédiaires prélèvent généralement leurs frais sur le montant viré, et il arrive un peu moins sur le compte américain que ce qui est parti. Mercury le décrit exactement ainsi dans son aide pour les paiements passant par SWIFT. Si vous devez atteindre un montant précis, une facture ou une caution par exemple, prenez les frais à votre charge ou prévoyez une marge.

En plus des banques, il existe des prestataires de paiement qui vous ouvrent un compte avec des coordonnées bancaires américaines. Vous y versez des euros, convertissez à leur taux et virez ensuite à l'intérieur des États-Unis. Pour les paiements, cela peut revenir moins cher. Cela ne remplace pas un compte dans une banque américaine : un simple compte de paiement ne comporte aucun crédit susceptible d'être déclaré aux agences d'évaluation, il ne construit donc aucun historique de crédit. Notre article Ouvrir un compte aux États-Unis en tant que non-résident sans SSN l'explique en détail.

5Gros montants : origine des fonds, justificatifs et patience

Si vous envoyez une grosse somme en Amérique pour un achat immobilier, une création d'entreprise ou un déménagement, attendez-vous à des questions des deux banques. Ce n'est pas de la méfiance envers vous, c'est une obligation : en Europe comme aux États-Unis, les banques doivent examiner les paiements inhabituels et pouvoir retracer l'origine des fonds. Une banque américaine doit contrôler ses clients selon son propre programme fondé sur les risques, et un gros versement sur un nouveau compte peut déclencher des questions.

En pratique : gardez à portée de main des justificatifs de l'origine des fonds, par exemple l'acte de vente d'un bien immobilier, un relevé de titres ou une décision de distribution de bénéfices. Indiquez clairement l'objet dans le motif du paiement, sans abréviations. Et ne fractionnez pas artificiellement une grosse somme en nombreux petits virements pour passer sous un seuil. Dans n'importe quel programme de contrôle, cela attire bien plus l'attention qu'un seul paiement bien expliqué.

Prévoyez aussi du temps. Un premier gros paiement sur un nouveau compte américain peut rester bloqué un jour de plus, le temps que la banque pose ses questions. Virer la veille de la signature d'une maison au Texas, c'est se mettre une pression inutile.

6Déclarations et espèces : ce que vous devez signaler, et à qui

Les règles sont plus strictes pour les espèces. Si vous quittez l'UE avec 10 000 euros ou plus en argent liquide, vous devez les déclarer par écrit à la douane, en vertu d'un règlement européen commun. En Suisse, aucune déclaration n'est requise, mais à partir de 10 000 francs, vous devez renseigner la douane si elle vous le demande. À l'entrée aux États-Unis, vous déclarez à la CBP, l'autorité des frontières, les espèces et instruments assimilés au-delà de 10 000 dollars sur le formulaire FinCEN 105, montants cumulés pour les familles et les groupes. Et tout dépôt en espèces de plus de 10 000 dollars dans une banque américaine déclenche un Currency Transaction Report de la part de la banque. Le tableau résume ces seuils.

7Chèques en dollars : à quoi sert encore un chèque américain

En Europe, le chèque a presque disparu. Pas aux États-Unis. Propriétaires, administrations, assureurs et employeurs y paient encore par chèque, et beaucoup de nos lecteurs finissent par en recevoir un par la poste. La Regulation CC de la Federal Reserve fixe le délai dans lequel une banque américaine doit rendre disponibles les fonds d'un chèque déposé. Sont disponibles dès le jour ouvré suivant, par exemple, les chèques du Trésor américain sur le compte du bénéficiaire, certains chèques des États et des collectivités locales et les chèques de banque déposés au guichet, ainsi que, pour chaque dépôt, les premiers 275 $ des autres chèques.

Ces règles s'appliquent aux chèques tirés sur une banque américaine et déposés dans une banque américaine. Avec votre propre compte aux États-Unis, un chèque ne pose donc aucun problème : vous le déposez au guichet, au distributeur ou, si votre banque le propose, en photo dans l'application. Sans compte américain, cela se complique. Votre banque en Europe décide elle-même si et comment elle accepte un chèque américain ; renseignez-vous d'abord sur les délais et les frais.

Un cas concerne directement beaucoup de lecteurs : le remboursement d'impôt de l'IRS. Par virement direct, l'IRS ne rembourse que sur des comptes ouverts dans des banques américaines ou dans des banques liées à une banque américaine. Depuis le 30 septembre 2025, le Trésor américain supprime progressivement les chèques papier en application de l'Executive Order 14247, avec des exceptions limitées. Pour les contribuables à l'étranger sans compte américain, l'IRS indique dans sa FAQ de janvier 2026 qu'ils doivent continuer à utiliser les voies habituelles et que des alternatives sûres pour les remboursements vers l'étranger sont à l'étude. Si vous êtes imposable aux États-Unis, un compte américain à votre nom reste la solution la plus sûre. Pour en savoir plus sur votre déclaration, consultez notre page Déclaration d'impôt aux États-Unis.

8Le chemin du retour : du compte américain vers l'Europe

Si vous avez un compte aux États-Unis, la logique s'inverse : c'est votre banque américaine qui émet le virement international, et il vous faut l'IBAN et le BIC de votre compte européen. Les consommateurs américains bénéficient ici de règles de protection spécifiques, celles de la Regulation E. Un prestataire qui traite régulièrement des transferts internationaux pour des particuliers doit vous indiquer à l'avance le taux de change et les frais. Vous pouvez annuler ce type de virement jusqu'à 30 minutes après le paiement, tant que l'argent n'est pas arrivé chez le bénéficiaire, et vous récupérez la totalité du montant, frais compris, sous trois jours ouvrés. Pour signaler une erreur, vous disposez de 180 jours après la date de mise à disposition annoncée.

Depuis le 1 janvier 2026, les États-Unis prélèvent en outre une taxe de 1 % sur certains transferts internationaux. Elle ne touche que les transferts que l'expéditeur paie en espèces, par mandat, par chèque de banque ou par un titre similaire. Les virements depuis un compte dans une banque américaine et les paiements par carte de débit ou de crédit en sont exemptés. Si vous rapatriez votre argent depuis votre propre compte américain, vous ne la payez donc pas. Tous les détails dans notre article Un pour cent, à chaque fois.

Pour les entrepreneurs s'ajoute une question qui dépasse largement le virement : sous quelle forme l'argent de la société américaine vous parvient. Salaire, distribution ou prélèvement : ce choix détermine l'impôt, pas les frais bancaires. C'est le sujet de Sortir l'argent de sa société américaine de façon fiscalement avantageuse.

9Votre propre compte comme destination

Tout virement vers l'Amérique est plus simple quand, à l'autre bout, il y a un compte à votre nom. Vous virez alors de vous à vous, vous gérez sans souci chèques et remboursements, et vous construisez au passage une relation avec une banque américaine, sur laquelle reposeront plus tard carte de crédit et historique de crédit. Le lien entre compte et solvabilité aux États-Unis est expliqué dans notre aperçu Compte bancaire et solvabilité aux États-Unis.

Pour vous à titre personnel, il y a l'Ouverture de compte bancaire aux États-Unis : votre propre compte dans une grande banque américaine, une adresse résidentielle aux États-Unis et l'ITIN, avec un seul rendez-vous bancaire sur place. Pour une société, nous ouvrons le compte professionnel en dollars chez Mercury, sans voyage ; le déroulement et les documents nécessaires sont décrits dans Compte professionnel pour la LLC américaine. Chaque ouverture de compte reste à la décision de la banque.

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L'essentiel

• On n'atteint pas un compte américain par SEPA, mais par virement international : avec le nom et l'adresse du bénéficiaire, le numéro de compte, le routing number à neuf chiffres et le code SWIFT de la banque américaine.
• Aux États-Unis, le paiement arrive via Fedwire ; une fois reçu par la banque du bénéficiaire, l'argent doit être disponible au plus tard le jour ouvré suivant.
• C'est au change que l'on perd le plus. Comparez le taux proposé au taux de référence de la BCE et vérifiez à l'avance qui paie les frais.
• Pour les remboursements de l'IRS et les chèques en dollars, un compte américain à votre nom est la voie la plus sûre.

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