Conto e merito creditizio negli USA: come diventare visibile per il sistema finanziario americano

Aprire un conto negli USA si spiega in fretta. Il difficile viene dopo: in America è la tua storia creditizia a decidere su casa, auto, carta di credito e linea di credito, e lì parte da zero, per quanto solida sia la tua situazione a casa. Questa guida ti mostra entrambe le metà, il conto e il merito creditizio, per te e per la tua società americana, e ti porta nel dettaglio di ogni tema.

1Due cose che in America vanno insieme

Chi guarda agli USA dall'Italia, dal Ticino o dal resto d'Europa pensa prima di tutto a un conto. Giusto, ma è solo metà del quadro. Un conto custodisce i tuoi soldi. In America però c'è un'altra cosa che decide come ti tratta il sistema finanziario: la tua storia creditizia. Mostra a proprietari di casa, concessionari, emittenti di carte e banche quanto sei stato affidabile nei pagamenti negli USA. Chi non ce l'ha non è un cattivo cliente per questo sistema: è semplicemente invisibile.

Da qui nasce il filo conduttore di questa guida. Prima vengono il conto e i numeri che ti servono per aprirlo. Poi il merito creditizio: come nasce il credit score, perché quello di casa non ti segue e come la prima carta avvia la tua storia. Alla fine c'è la tua società americana, che riceve un proprio fascicolo creditizio, separato dal tuo personale.

La chiamiamo la tua seconda identità finanziaria: un conto, un indirizzo, un numero e una storia creditizia in America, costruiti prima che ti servano. Vivi ancora in Europa e vuoi sapere come aprire un conto senza SSN e senza residenza negli USA? Ti spieghiamo passo per passo questa strada nel nostro articolo Aprire un conto negli USA da non residente senza SSN. Qui parliamo del quadro completo.

2Cosa deve sapere di te una banca americana

Ogni banca negli USA deve avere un programma scritto per identificare i propri clienti. La regola federale è nel 31 CFR 1020.220 e si chiama Customer Identification Program. Stabilisce cosa la banca deve raccogliere come minimo prima di aprire un conto: nome, data di nascita, indirizzo e un numero identificativo.

Per il numero identificativo la regola distingue tra US person e tutti gli altri. A un cittadino americano la banca chiede il suo numero fiscale, di solito il Social Security Number. A uno straniero basta uno di questi dati: un numero fiscale americano, il numero del passaporto con il paese di rilascio, il numero di una carta d'identità per stranieri o di un altro documento ufficiale con foto che attesti cittadinanza o residenza. Il tuo passaporto italiano o svizzero è quindi, in linea di principio, una base valida.

Se hai richiesto un numero fiscale ma non l'hai ancora ricevuto, la banca può comunque aprire il conto, se il suo programma lo prevede. Deve però verificare che la domanda sia stata presentata e richiederti il numero entro un termine ragionevole.

Conta soprattutto la seconda parte della regola: la banca deve verificare i tuoi dati, con documenti come il passaporto o con altri metodi, per esempio un confronto con agenzie di credito e banche dati o referenze di altre banche. Come farlo lo decide in base alla propria valutazione del rischio. Ecco perché nella pratica le differenze sono così grandi: la regola fissa un minimo e ogni banca alza l'asticella a modo suo. Dalla regola non nasce alcun diritto a un conto.

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3SSN, ITIN, EIN: tre numeri, tre funzioni

Negli USA non esiste un'anagrafe dei residenti né una carta d'identità per tutti. Quel ruolo lo svolgono i numeri, e chi è appena arrivato li confonde facilmente. La tabella qui sotto li mette a confronto.

Il Social Security Number è il numero della previdenza sociale. Gli stranieri lo ottengono di norma solo se il Department of Homeland Security li autorizza a lavorare negli USA. Senza permesso di lavoro viene rilasciato solo per un altro motivo valido, per esempio se una legge federale lo richiede per una prestazione. Chi arriva con un visto di immigrazione può richiederlo già insieme alla domanda di visto e nella maggior parte dei casi riceve la tessera per posta.

L'ITIN è il numero fiscale personale dell'IRS per chi ha bisogno di un numero fiscale americano ma non può ottenere un SSN. Ha nove cifre e serve solo a fini fiscali federali. Non dà permesso di lavoro né status di soggiorno e fuori dal sistema fiscale non vale come documento d'identità. Per banca, carte e storia creditizia è comunque uno dei mattoni più importanti, perché molte richieste chiedono un numero fiscale. Se non compare in nessuna dichiarazione federale per tre anni fiscali consecutivi, scade il 31 dicembre successivo al terzo anno.

La strada normale per l'ITIN passa dalla tua prima dichiarazione dei redditi americana. Con ITIN Express richiediamo il tuo ITIN tramite una procedura speciale sviluppata insieme agli avvocati del team, senza dichiarazione preventiva. Per le domande dall'estero l'IRS indica da nove a undici settimane di lavorazione, e sul rilascio decide solo l'IRS.

L'EIN, infine, è il numero fiscale della tua società. L'IRS lo rilascia gratis. Online può richiederlo solo chi ha una società con sede principale negli USA e un responsabile con SSN o ITIN; tutti gli altri lo richiedono per telefono, fax o posta.

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4Indirizzo e numero di telefono: dove ti raggiunge la banca

Per molti europei l'indirizzo è l'ostacolo più grande. La regola federale chiede a una persona fisica un indirizzo di residenza o di lavoro con via e numero civico. Chi non ce l'ha può indicare un indirizzo postale militare o l'indirizzo di un familiare o di un'altra persona di contatto. La casella postale, per le persone fisiche, la regola non la menziona. Per una società chiede la sede principale, un ufficio locale o un'altra sede fisica.

Spesso le banche alzano l'asticella. Mercury, per esempio, accetta come indirizzo aziendale un indirizzo di residenza, ma non quello di un Registered Agent, né una casella postale, né l'indirizzo di un servizio di spedizioni. Con le banche tradizionali l'esperienza è simile: un vero indirizzo di residenza, dove arrivano anche carta di debito, PIN ed estratti conto, apre porte che un semplice indirizzo postale chiude.

Nessuna regola federale rende obbligatorio il numero di telefono. Conta comunque: tra i metodi con cui una banca può verificare la tua identità senza documenti c'è espressamente il contatto diretto con te. Molte banche ed emittenti di carte inviano codici di conferma via SMS, e un numero americano ti risparmia parecchi giri a vuoto.

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5Banca tradizionale, banca online, fintech: dove sono davvero i tuoi soldi

Per un conto negli USA esistono tre tipi di operatori. La grande banca tradizionale, con filiali in tutto il paese. La banca online, con licenza bancaria propria ma senza filiali. E la fintech, un'azienda tecnologica che offre conti ma non è una banca e lavora con banche partner.

La differenza si vede nella garanzia dei depositi. La FDIC assicura i depositi presso le banche assicurate fino a 250.000 dollari per depositante, per banca e per categoria di titolarità. Un conto individuale e uno cointestato presso la stessa banca sono protetti separatamente. E per te che sei europeo è importante: secondo la FDIC non devi essere cittadino né residente negli USA perché i tuoi depositi siano assicurati.

Una fintech in sé non è mai assicurata dalla FDIC, scrive la stessa FDIC. I tuoi soldi sono protetti solo quando la fintech li ha depositati presso una banca assicurata e le registrazioni mostrano a chi appartiene ogni importo. Si parla allora di assicurazione pass-through. Il fallimento della fintech stessa non è coperto. Mercury si descrive così anche sul proprio sito: una fintech, non una banca, con servizi bancari tramite due banche partner e fino a cinque milioni di dollari di protezione FDIC attraverso le loro reti di sweep.

Per la tua strategia significa questo: una fintech è spesso la via più rapida per un conto aziendale, soprattutto a distanza. Una banca tradizionale è spesso il luogo in cui nasce un rapporto personale con la banca, che più avanti conta per carte e prestiti. Per molti, quindi, conviene avere entrambe.

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6Muovere denaro tra euro, franchi e dollari

Una volta aperto il conto, resta da capire come farci arrivare i soldi. Per un bonifico dall'Europa ti servono le coordinate bancarie del tuo conto americano, e alla fine i costi dipendono da due cose: il tasso di cambio applicato da chi invia e le commissioni da entrambe le parti. Tra un classico bonifico estero della tua banca e un operatore di pagamento specializzato le differenze sono spesso notevoli. Prima di ogni bonifico importante calcola quanto arriva davvero sul tuo conto americano.

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7Come nasce il credit score

Il credit score è un numero di tre cifre calcolato in base al tuo fascicolo creditizio presso un'agenzia di informazioni creditizie. Le tre agenzie nazionali sono Equifax, Experian e TransUnion. La formula più nota è quella di FICO, e il FICO score di base va da 300 a 850. Secondo myFICO, un punteggio è considerato buono da 670 in su, molto buono da 740.

La tabella mostra come si forma il numero. La puntualità nei pagamenti pesa di più, con il 35 percento, seguita dagli importi in essere con il 30 percento. Dietro questo secondo fattore c'è l'utilizzo: chi usa una grossa parte del proprio fido sembra sovraesposto, anche se ogni mese rimborsa tutto. La durata della storia creditizia conta per il 15 percento, i nuovi crediti e il mix per il 10 percento ciascuno.

Per chi è appena arrivato una regola conta più di tutte. Un FICO score esiste solo quando il tuo fascicolo contiene almeno un conto aperto da sei mesi o più e almeno un conto segnalato negli ultimi sei mesi. Il tuo orologio parte quindi con il primo conto segnalato, e nessuna scorciatoia sostituisce questo tempo.

Il tuo fascicolo puoi consultarlo gratis: ciascuna delle tre agenzie ti fornisce un report gratuito una volta alla settimana, esclusivamente tramite il sito AnnualCreditReport.com. Come funziona il punteggio nella vita di tutti i giorni e quali errori fanno i nuovi arrivati te lo raccontiamo in Credit score USA per immigrati.

8Perché la tua affidabilità creditizia non viaggia con te

Molti europei restano sorpresi: vent'anni di fatture pagate puntualmente, una casa di proprietà, un profilo impeccabile presso una centrale rischi o un'agenzia di informazioni creditizie del proprio Paese, e in America tutto questo non conta nulla. Il motivo è giuridico. Le agenzie operano sì in molti Paesi, ma di norma i loro dati non possono varcare i confini nazionali. Experian stessa lo spiega con le diverse leggi dei vari Paesi, che in parte vietano il trasferimento, e con le regole USA sui report creditizi, che una fonte estera difficilmente potrebbe rispettare.

La tua storia passata però non è persa del tutto. Esistono servizi che collaborano con agenzie di altri Paesi e traducono il tuo fascicolo estero in un profilo utilizzabile negli USA; alcuni emittenti di carte ne tengono conto in fase di richiesta. E alcuni emittenti attivi a livello internazionale possono considerare, per una richiesta negli USA, la storia del conto che hai costruito con loro in un altro Paese. Nessuna delle due cose sostituisce una storia creditizia americana, ma può facilitarti il primo passo. Se fa al caso tuo dipende dal tuo Paese e dall'emittente.

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9La prima carta: come inizia la tua storia creditizia

Un conto da solo non crea una storia creditizia. Carte di debito, contanti e carte prepagate di norma non vengono segnalati alle agenzie nazionali, scrive l'autorità per la tutela dei consumatori CFPB. Vengono segnalati i crediti: carte di credito, prestiti rateali, finanziamenti auto.

Il punto di partenza classico è la carta di credito garantita, la secured card. Versi un importo a garanzia (la CFPB cita come esempio 500 $) e ottieni un fido di pari entità. Quando paghi l'estratto conto, il fido torna interamente disponibile. La CFPB indica anche il credit builder loan, un piccolo prestito della tua banca o credit union la cui somma ti viene versata alla fine della durata, e le carte con fido basso. Una terza possibilità è diventare titolare di carta aggiuntiva, l'authorized user: secondo myFICO l'attività della carta compare di solito nel fascicolo di entrambi i titolari, nel bene e nel male.

Due regole determinano come un emittente decide sulla tua richiesta. Prima di emettere la carta deve verificare che tu possa sostenere le rate minime con il tuo reddito o patrimonio. E può considerare il tuo status di soggiorno, ma non la tua origine nazionale. Per questo nessuno può garantirti l'approvazione: su ogni richiesta decide l'emittente.

Una buona notizia per chi non ha SSN: Experian associa i conti segnalati non solo tramite SSN, ma tramite tutti i dati identificativi trasmessi dal creditore. Un conto aperto con la tua ITIN può quindi comparire nel tuo fascicolo. Come funziona in pratica lo spieghiamo nell'articolo Carta di credito USA da non residente senza SSN.

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10Il conto della tua società americana

Se fondi una società negli USA, le serve un conto proprio. Per le società vale la stessa regola di identificazione delle persone, più una seconda: la banca deve individuare i titolari effettivi. Secondo il 31 CFR 1010.230 sono tutte le persone fisiche che detengono, direttamente o indirettamente, il 25 percento o più delle quote, più una persona con un ruolo di controllo rilevante, per esempio il managing member o l'amministratore. La banca verifica la loro identità come per un cliente privato.

A questo si aggiungono i documenti costitutivi e l'EIN. Mercury, per esempio, richiede i documenti ufficiali di costituzione, la lettera EIN dell'IRS e un documento d'identità ufficiale di ogni persona con controllo operativo e di ogni socio dal 25 percento in su. Se l'EIN non è ancora stato assegnato, Mercury accetta la richiesta con il modulo SS-4 compilato e ti dà 90 giorni per inviare la lettera EIN. Su ogni apertura Mercury decide dopo una propria verifica.

Come impostiamo il banking della tua società lo trovi nell'articolo Apertura del conto e banking per la tua società americana.

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11La carta di credito aziendale

Dal punto di vista giuridico, una carta di credito aziendale è un'altra cosa rispetto alla tua carta privata. Le norme a tutela dei consumatori del Truth in Lending Act, attuate con la Regulation Z, in linea di principio non si applicano al credito destinato prevalentemente a scopi aziendali. L'emittente ha quindi più margine, e tu dovresti leggere il contratto con più attenzione.

Per una società nuova, molti emittenti verificano la storia creditizia personale dei soci, perché la società non ne ha ancora una. La SBA lo dice in generale per i prestiti: per un'impresa nuova l'affidabilità dipende tipicamente dal credit score personale del titolare. Spesso si aggiunge una garanzia personale, con cui rispondi dei debiti della società. Ci sono eccezioni. Secondo quanto dichiara, Mercury rilascia la sua carta IO senza garanzia personale e senza consultare la tua storia creditizia personale; fido e accesso dipendono dai saldi della tua società presso Mercury.

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12Business credit: il fascicolo creditizio della tua società

La tua società ottiene un proprio fascicolo creditizio, separato dal tuo personale. Lo gestiscono le agenzie di informazioni commerciali; la SBA cita Dun & Bradstreet, Experian ed Equifax. Il primo passo abituale è il numero D-U-N-S di Dun & Bradstreet, un identificativo di nove cifre per le imprese. È gratuito e, secondo Dun & Bradstreet, l'assegnazione richiede fino a 30 giorni lavorativi.

Il fascicolo si riempie con i pagamenti segnalati da fornitori, finanziatori ed emittenti di carte. L'indicatore più noto è il Paydex di Dun & Bradstreet, una scala da 1 a 100 in cui 80 corrisponde al pagamento puntuale entro i termini concordati. Secondo quanto dichiara, Mercury segnala i pagamenti della carta IO a Experian, Equifax e Dun & Bradstreet.

Come vengono concesse le linee di credito alle società lo spieghiamo nell'articolo Linea di credito per la tua società americana.

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13Dopo il trasferimento: le prime settimane

Se ti trasferisci tu stesso negli USA, cambiano parecchie cose. Con un visto che ti autorizza a lavorare hai diritto a un Social Security Number. Se arrivi con un visto d'immigrazione e hai già richiesto l'SSN insieme alla domanda di visto, nella maggior parte dei casi la tessera arriva per posta all'indirizzo indicato. Altrimenti la Social Security Administration consiglia di aspettare dieci giorni dall'ingresso prima di richiedere l'SSN, perché così può verificare più facilmente online i tuoi documenti d'immigrazione. La richiesta è gratuita.

Se prima avevi un'ITIN, dal momento in cui hai l'SSN usi solo quest'ultimo e lo comunichi all'IRS, che riunisce la tua documentazione fiscale sotto l'SSN e revoca l'ITIN. Comunica il nuovo numero anche alle tue banche e agli emittenti delle tue carte.

Nelle prime settimane arrivano le situazioni in cui la tua storia creditizia può essere controllata: il contratto d'affitto, l'abbonamento telefonico, il finanziamento dell'auto. I locatori possono richiedere report sui consumatori a questo scopo. Chi ha iniziato una storia creditizia americana già prima del trasferimento, in queste settimane parte molto avvantaggiato.

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14In che ordine procedere

Da tutto questo deriva un ordine che ti consigliamo. Prima il numero, perché richiede più tempo: l'ITIN per te, l'EIN per la tua società. Poi l'indirizzo a cui la posta viene davvero recapitata. Poi il conto: per la persona di solito presso una grande banca con appuntamento di persona, per la società spesso prima presso una fintech. Dopo, la prima carta che segnala a tutte e tre le agenzie, con pagamenti puntuali e utilizzo basso. Solo quando la tua storia personale regge arrivano le carte aziendali e il business credit della tua società.

Chi inizia presto questo percorso avrà poi qualcosa che in America non si può comprare: tempo nel proprio fascicolo creditizio. Che tu ti trasferisca tra qualche mese, tra qualche anno o voglia tenere l'America come piano B, l'orologio parte con il primo conto segnalato. Per chi non ha una società americana c'è la nostra Apertura conto bancario negli USA, per gli imprenditori con società il Credit Builder. Su ogni conto decide la banca, su ogni carta l'emittente; noi creiamo i presupposti e ti accompagniamo lungo il percorso.

In sintesi

• Una banca americana ti chiede nome, data di nascita, indirizzo e un numero identificativo. Da straniero può essere un codice fiscale o il numero del passaporto con il Paese di rilascio; se aprire il conto lo decide la banca.
• SSN, ITIN ed EIN hanno funzioni distinte: lavoro e previdenza sociale, tasse della persona, tasse della società.
• I depositi presso una banca assicurata FDIC sono protetti fino a 250.000 $ per depositante, per banca e per categoria di titolarità, anche per gli stranieri. Una fintech, di per sé, non è mai assicurata FDIC.
• Il tuo merito creditizio in Italia, in Svizzera o altrove in Europa non ti segue. La tua storia creditizia americana inizia con il primo conto segnalato alle tre agenzie di credito nazionali.
• La tua società americana ha un proprio fascicolo creditizio. Inizia con l'EIN, il numero D-U-N-S e i pagamenti segnalati alle agenzie di informazioni commerciali.

Domande frequenti

Posso aprire un conto negli USA dall'Italia, senza vivere negli Stati Uniti?

La legge americana non lo esclude. La banca deve raccogliere nome, data di nascita, indirizzo e un numero identificativo; per gli stranieri può essere un codice fiscale o il numero del passaporto con il Paese di rilascio. Quali altri documenti chiedere e se aprire il conto lo decide ogni banca in base al proprio programma di gestione del rischio. Il percorso senza SSN e senza residenza negli USA lo spieghiamo nel dettaglio in Aprire un conto negli USA da non residente senza SSN.

Mi serve un Social Security Number per aprire un conto negli USA?

Non necessariamente. Per gli stranieri la norma federale indica come numero identificativo, oltre al codice fiscale, anche il numero del passaporto con il Paese di rilascio. La stessa Social Security Administration scrive che di norma non devi fornire un SSN alle banche se non ce l'hai. Per costruire una storia creditizia, però, nella pratica un ITIN o un SSN resta un tassello importante.

La mia affidabilità creditizia di casa conta negli USA?

No. I dati di un'agenzia di credito restano nel Paese in cui sono archiviati. La tua storia creditizia americana inizia con il primo conto segnalato alle agenzie negli Stati Uniti.

In quanto tempo ottengo un credit score?

Per un punteggio FICO il tuo fascicolo deve contenere almeno un conto aperto da sei mesi o più e almeno un conto segnalato all'agenzia negli ultimi sei mesi. Prima di circa sei mesi, quindi, di solito non nasce alcun punteggio. Quanto sarà alto dipende soprattutto dai pagamenti puntuali e da un basso utilizzo del credito.

Il mio denaro in una banca americana è protetto anche se sono straniero?

Sì, se la banca è assicurata FDIC. Secondo la FDIC non devi essere cittadino americano né residente negli USA. Il limite è di 250.000 $ per depositante, per banca e per categoria di titolarità. Con una fintech la protezione scatta solo se il denaro si trova presso una banca partner assicurata e sono soddisfatti altri requisiti.

La mia società americana ha bisogno di un proprio merito creditizio?

Sì, se deve usare carte di credito, credito dai fornitori o una linea di credito. Le agenzie di informazioni commerciali tengono fascicoli propri per le società. All'inizio, però, per una società nuova i finanziatori guardano di solito la storia creditizia personale dei titolari: per questo le due metà vanno di pari passo.

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