Transferir dinero a una cuenta bancaria en EE. UU.: así llega a su destino

Quien envía dinero por primera vez desde Europa a una cuenta en Estados Unidos descubre enseguida que la cómoda transferencia SEPA se queda aquí. En lugar de un IBAN hay un routing number y un número de cuenta; en lugar de un espacio de pagos en euros, un sistema de pagos propio de EE. UU. Aquí te contamos qué datos necesita tu banco, dónde se pierde dinero con el cambio de divisa y para qué sigue sirviendo un cheque estadounidense.

1Por qué la transferencia SEPA se queda en la orilla

Dentro de Europa, una transferencia se ha vuelto casi invisible. Introduces un IBAN y el dinero llega enseguida, da igual que vaya de Madrid a Viena o de Zúrich a Lisboa. Lo hace posible SEPA, la zona única de pagos en euros. Abarca 41 países y territorios: los 27 Estados de la UE, Islandia, Liechtenstein y Noruega, y once países más, entre ellos Suiza y el Reino Unido. Estados Unidos no forma parte.

Para tu dinero, esto significa que, en cuanto el destino es una cuenta estadounidense, la transferencia SEPA se convierte en una transferencia internacional. Tu banco en Europa envía la orden por la red internacional de mensajería bancaria, SWIFT, al banco receptor en EE. UU., a menudo a través de uno o varios bancos corresponsales. Ya en Estados Unidos, el pago sigue por el sistema estadounidense. No tiene nada de exótico: los bancos lo hacen a diario. Pero tiene sus propios campos, sus propios costes y sus propios plazos, y en cada uno de esos puntos algo puede fallar si no sabes qué hay que poner.

Y al revés, igual. Quien trae dinero de su cuenta en EE. UU. a casa sale del sistema estadounidense y necesita los datos de la cuenta europea. Cómo funciona ese camino de vuelta lo explicamos en detalle en Transferir dinero de EE. UU. a Europa. Aquí nos centramos en la dirección hacia América.

2Los datos de la cuenta que necesita tu banco en Europa

Una cuenta estadounidense no tiene IBAN. Se identifica con dos números. El routing number, oficialmente routing transit number o número ABA, identifica al banco. Tiene nueve dígitos; en un cheque estadounidense aparece en tinta magnética como la primera serie de cifras del borde inferior, y los dos primeros dígitos indican el distrito de la Reserva Federal en el que está el banco. Lo asigna una entidad por encargo de la asociación de banqueros de EE. UU. Después viene el número de cuenta, cuya longitud varía de un banco a otro.

Para un pago desde Europa, eso no basta del todo. Para el mensaje SWIFT, tu banco necesita además el código SWIFT (también llamado BIC) del banco estadounidense. Tu banco en EE. UU. te facilita sus instrucciones para transferencias internacionales entrantes, a veces con un banco intermediario cuyos datos también deben figurar en la orden. Normalmente las encontrarás en la banca online, en un apartado como «International Wire Instructions». Cópialas tal cual aparecen.

Así, la orden debe incluir:

• el nombre del titular, exactamente como figura en el banco estadounidense, y su dirección,
• el número de cuenta,
• el routing number, si el banco lo exige para pagos internacionales entrantes,
• el código SWIFT del banco receptor, con su nombre y dirección,
• si se indican, los datos del banco intermediario,
• un concepto breve y claro.

Un apunte sobre el routing number: si tu banco indica números distintos para pagos ACH y para wire transfers, para el dinero del extranjero vale el de los wires. Si te equivocas, en el mejor de los casos te devolverán el dinero con retraso y comisiones.

Qué documentos necesitas para abrir una cuenta así lo explicamos en Abrir una cuenta bancaria en EE. UU.: la documentación.

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3Cómo llega el dinero a Estados Unidos

En el lado estadounidense, una transferencia internacional en dólares acaba casi siempre en el Fedwire Funds Service, el sistema de grandes pagos de la Reserva Federal. Fedwire es un sistema de liquidación bruta en tiempo real: cada pago se procesa por separado y, una vez procesado, es definitivo e irrevocable al instante. La jornada bancaria de Fedwire empieza a las 21:00 (hora de la costa este) del día anterior y termina a las 19:00, de lunes a viernes, salvo festivos. Lo que en Madrid es viernes por la noche, en Nueva York todavía es viernes por la tarde; lo que llega en un festivo estadounidense se queda esperando.

Además de Fedwire, el sistema estadounidense cuenta con ACH para pagos agrupados como nóminas, domiciliaciones y recibos periódicos, con el servicio en tiempo real FedNow, que funciona las 24 horas desde el 20 de julio de 2023, y todavía con el cheque. Para el dinero que llega de Europa normalmente solo importa Fedwire; para tu día a día en EE. UU., los cuatro.

La ley estadounidense te da una garantía como receptor: si el banco ha recibido definitivamente un pago electrónico y sabe en qué cuenta abonarlo, debe poner el dinero a tu disposición como muy tarde el día hábil siguiente al de su recepción. Así lo establece la Regulation CC de la Reserva Federal. El tramo anterior, es decir, el camino desde tu banco por SWIFT y posibles bancos intermediarios, es la parte que ninguna norma fija. Depende de cuándo envía tu banco la orden, de cuántos bancos haya por medio y de si hay festivo en algún extremo. Los festivos alargan el camino en ambos lados; en EE. UU., Fedwire no opera en los festivos establecidos.

4Euros, francos o dólares: quién hace el cambio y cuánto cuesta

El coste real de una transferencia internacional rara vez aparece en la lista de comisiones. Está en el tipo de cambio. En algún punto del camino tus euros o francos se cambian a dólares, y quien hace el cambio gana con la diferencia entre su tipo y el del mercado.

Básicamente tienes dos opciones. O envías euros o francos y un banco intermedio o el banco receptor los cambia a dólares; en ese caso, al enviar no sabes exactamente cuántos dólares llegarán. O pides a tu propio banco que haga el cambio y envías dólares; así ves el tipo antes y puedes comprobarlo. Una buena referencia es el tipo de cambio de referencia del Banco Central Europeo. Lo publica cada día hábil hacia las 16:00 (hora central europea), expresamente solo a título informativo y no como tipo al que se pueda operar. Cuanto más se aleje el tipo de tu banco de esa referencia, más cara sale la transferencia, aunque la comisión indicada parezca pequeña.

A eso se suman tres tipos de comisiones: la de tu banco por la orden, la de los bancos intermediarios y la del banco receptor por el abono. Al hacer la transferencia decides quién paga qué. Si compartís los gastos, los bancos intermediarios suelen descontar su comisión del importe enviado, y en la cuenta estadounidense llega algo menos de lo que salió. Mercury lo explica así en sus páginas de ayuda para los pagos por SWIFT. Si necesitas que llegue una cantidad exacta, por ejemplo para una factura o una fianza, asume tú los gastos o deja un margen.

Además de los bancos, hay proveedores de pagos que te ofrecen una cuenta con datos bancarios estadounidenses. Ingresas euros, los cambias a su tipo y transfieres dentro de EE. UU. Para pagos puede salir más barato. Pero no sustituye a una cuenta en un banco estadounidense: como una cuenta de pagos pura no incluye ningún crédito que alguien pueda comunicar a las agencias de crédito, no te ayuda a construir historial crediticio. Lo explicamos con más detalle en Abrir una cuenta en EE. UU. como no residente sin SSN.

5Importes elevados: origen, justificantes y paciencia

Si envías una cantidad importante a Estados Unidos para comprar una casa, montar una empresa o mudarte, cuenta con que ambos bancos te hagan preguntas. No es desconfianza hacia ti, sino una obligación: los bancos, tanto en Europa como en EE. UU., tienen que revisar los pagos inusuales y poder rastrear el origen del dinero. Un banco estadounidense debe verificar a sus clientes según su propio programa basado en riesgos, y un ingreso grande en una cuenta nueva puede generar preguntas.

En la práctica: ten a mano documentos que acrediten el origen, como la escritura de venta de un inmueble, un extracto de tu cartera de valores o un acuerdo de reparto de beneficios. Pon en el concepto de qué se trata, sin abreviaturas. Y no fracciones artificialmente grandes sumas en muchas transferencias pequeñas para esquivar umbrales. En cualquier programa de control eso llama más la atención que un único pago bien explicado.

Y date tiempo. Un primer pago grande a una cuenta nueva en EE. UU. puede tardar un día más porque el banco pide información. Quien transfiere el día antes de la firma de su casa en Texas se mete presión sin necesidad.

7Cheques en dólares: para qué sigue sirviendo un cheque estadounidense

En Europa el cheque casi ha desaparecido; en Estados Unidos, no. Caseros, administraciones, aseguradoras y empresas siguen pagando con cheques, y muchos lectores reciben alguno por correo tarde o temprano. La Regulation CC de la Federal Reserve fija con qué rapidez un banco estadounidense debe poner a tu disposición el dinero de un cheque ingresado. Al día hábil siguiente están disponibles, por ejemplo, los cheques del Tesoro de EE. UU. a la cuenta del beneficiario, ciertos cheques de estados y municipios y los cheques de caja ingresados en ventanilla, además de los primeros 275 dólares de otros cheques en cada ingreso.

Estas reglas se aplican a cheques librados contra un banco de EE. UU. e ingresados en un banco de EE. UU. Con tu propia cuenta estadounidense, un cheque no es ningún problema: lo ingresas en ventanilla, en el cajero o, si tu banco lo ofrece, con una foto desde la app. Sin cuenta en EE. UU. la cosa se complica. Si tu banco en Europa acepta un cheque estadounidense, y cómo, lo decide él; pregunta antes por plazos y costes.

Hay un caso que afecta directamente a muchos lectores: la devolución de impuestos del IRS. Por abono directo, el IRS solo paga devoluciones en cuentas de bancos de EE. UU. o de bancos vinculados a un banco estadounidense. Desde el 30 de septiembre de 2025, el Tesoro de EE. UU. está eliminando gradualmente los cheques en papel conforme a la Executive Order 14247, con excepciones limitadas. Para los contribuyentes en el extranjero sin cuenta estadounidense, el IRS indica en sus preguntas y respuestas de enero de 2026 que sigan usando las vías actuales; se está trabajando en alternativas seguras para devoluciones al extranjero. Si tributas en EE. UU., con tu propia cuenta estadounidense vas sobre seguro. Tienes más información en nuestra página sobre la declaración de impuestos en EE. UU.

8El camino de vuelta: de tu cuenta en EE. UU. a Europa

Si tienes cuenta en EE. UU., todo funciona también al revés: es tu banco estadounidense el que envía la transferencia internacional, y necesitas el IBAN y el BIC de tu cuenta europea. Los consumidores en EE. UU. cuentan para ello con normas de protección propias, la Regulation E. Un proveedor que tramita habitualmente transferencias internacionales para consumidores debe informarte antes del tipo de cambio y las comisiones. Puedes cancelar la transferencia hasta 30 minutos después del pago, siempre que el dinero no haya llegado al beneficiario, y recuperas el importe íntegro con comisiones en tres días hábiles. Para reclamar errores tienes 180 días desde la fecha de disponibilidad anunciada.

Además, desde el 1 de enero de 2026 EE. UU. aplica un impuesto del 1 % a determinados envíos de dinero al extranjero. Solo afecta a los envíos que el remitente paga en efectivo, con giro postal, cheque de caja o un documento similar. Quedan exentas las transferencias desde una cuenta en un banco de EE. UU. y los pagos con tarjeta de débito o crédito. Así que, si envías dinero a casa desde tu propia cuenta estadounidense, no lo pagas. Te lo explicamos en detalle en nuestro artículo Un uno por ciento, cada vez.

Si eres empresario, se suma una pregunta que va mucho más allá de la transferencia: de qué forma te llega el dinero de tu sociedad estadounidense. Que sea como sueldo, dividendo o retirada determina el impuesto, no la comisión bancaria. De eso trata Sacar dinero de tu sociedad en EE. UU. pagando menos impuestos.

9Tu propia cuenta como destino

Cualquier transferencia a Estados Unidos es más sencilla cuando al otro lado hay una cuenta a tu nombre. Te transfieres dinero a ti mismo, tienes cheques y devoluciones bajo control y, de paso, construyes la relación con un banco estadounidense sobre la que luego se apoyan la tarjeta de crédito y el historial crediticio. Cómo se relacionan cuenta y solvencia en EE. UU. te lo contamos en Cuenta bancaria y solvencia en EE. UU.

Para ti como particular tenemos la Apertura de cuenta bancaria en EE. UU.: tu propia cuenta en un gran banco estadounidense, una dirección residencial en EE. UU. y el ITIN, con una sola cita bancaria en Estados Unidos. Para una sociedad abrimos la cuenta de empresa en dólares en Mercury, sin viajar; cómo funciona y qué documentos necesita la sociedad lo explicamos en Cuenta de empresa para tu LLC. La decisión sobre cada apertura es siempre del banco.

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En resumen

• A una cuenta estadounidense no llegas por SEPA, sino con una transferencia internacional: con nombre y dirección del beneficiario, número de cuenta, Routing Number de nueve dígitos y código SWIFT del banco estadounidense.
• En EE. UU. el pago llega por Fedwire; una vez recibido en el banco del beneficiario, el dinero debe estar disponible como tarde al día hábil siguiente.
• Donde más dinero se pierde es en el cambio de divisa. Compara el tipo ofrecido con el de referencia del BCE y aclara antes quién paga las comisiones.
• Para las devoluciones del IRS y los cheques en dólares, tu propia cuenta en EE. UU. es la vía más segura.

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