Tu primera cuenta en EE. UU. tras la mudanza y cómo arranca tu historial crediticio

Cuando te mudas a EE. UU., todo llega a la vez: casa, coche, móvil, colegio, trabajo. Casi en todas partes alguien te pide una cuenta, un número o tu historial crediticio. Aquí te contamos en qué orden abordar la cuenta, el Social Security Number y la primera tarjeta, qué documentos necesitas y dónde se revisa tu score en las primeras semanas.

1Las primeras semanas: qué va primero

Quien se muda a EE. UU. tiene una lista larga en las primeras semanas. Para tu dinero y tu historial crediticio se reduce a cuatro cosas, y el orden importa más de lo que muchos creen. Primero, una cuenta, para que nómina, alquiler y facturas funcionen. Segundo, el Social Security Number, si tu estatus te permite trabajar. Tercero, la primera tarjeta de crédito que informe a las tres agencias de crédito nacionales, porque con ella empieza a correr tu reloj. Cuarto, las situaciones en las que se revisa tu historial: contrato de alquiler, financiación del coche, telefonía móvil.

El problema es que el cuarto punto suele llegar antes que el tercero. El casero quiere ver tu solvencia antes de que tengas siquiera una tarjeta. Quien ya tenía una cuenta y una primera tarjeta en EE. UU. antes de mudarse está en otra posición durante estas semanas que quien empieza de cero. Si todavía estás en Europa, lee también cómo llevarte tu historial crediticio desde Europa y empezar pronto. Si ya estás allí, las siguientes secciones te ayudan a organizar las primeras semanas.

2La primera cuenta: pasaporte, documentos de entrada, dirección

Para la primera cuenta rigen las mismas normas federales que para cualquier cliente. Antes de abrirla, el banco debe recoger tu nombre, tu fecha de nacimiento, tu dirección y un número de identificación. Como extranjero, basta con un número fiscal estadounidense o el número de tu pasaporte junto con el país de expedición. No tienes que esperar, por tanto, al Social Security Number.

Tras la mudanza tienes una ventaja frente a quien quiere abrir una cuenta desde Europa: una dirección de residencia en EE. UU. La norma exige a los particulares una dirección de residencia o profesional con calle y número, y eso es justo lo que tienes en cuanto firmas el contrato de alquiler. Si los primeros días aún estás en un hotel o en casa de amigos, la norma también admite la dirección de un familiar u otra persona de contacto; aun así, el banco puede pedir más.

El banco también tiene que verificar tus datos, con documentos como el pasaporte o por otras vías. Así que lleva todo lo que acredite tu estatus en EE. UU.: pasaporte con visado, tu justificante de entrada, si tienes empleo el contrato de trabajo o una carta del empleador, y un justificante de la nueva dirección, como el contrato de alquiler. La decisión sobre la apertura es del banco. Una cuenta en un banco asegurado por la FDIC está protegida hasta 250.000 $ por depositante, banco y categoría de titularidad, y según la FDIC no necesitas ser ciudadano ni residente estadounidense para ello.

3El Social Security Number

En EE. UU., el Social Security Number es mucho más que un número de la seguridad social. Los empleadores declaran tu salario con él, y muchas empresas, como bancos y prestamistas, te lo piden. Por lo general, los extranjeros solo lo obtienen si el Departamento de Seguridad Nacional les autoriza a trabajar en EE. UU. Pero la SSA también señala que, por lo general, no tienes que dar un SSN a bancos ni entidades de crédito si no lo tienes, y que puedes sacarte, por ejemplo, el carné de conducir sin SSN.

Cómo consigues el número depende de tu vía de entrada a EE. UU. Si llegas con un visado de inmigrante y ya solicitaste el SSN junto con el visado, en la mayoría de los casos no tienes que ir a ninguna Social Security Office; la tarjeta llega por correo a la dirección que indicaste en la solicitud del visado. Si no fue posible, la SSA recomienda esperar diez días tras la entrada, porque así puede verificar más fácilmente tus documentos de inmigración en línea y la solicitud va más rápida.

Después inicias la solicitud en línea y, en un plazo de 45 días, acudes en persona con tus documentos a una Social Security Office o a un Card Center. En la tabla verás qué documentos necesitas. La SSA solo acepta originales o copias certificadas por el organismo emisor, ni fotocopias ni copias compulsadas ante notario. La solicitud es gratuita y la tarjeta llega por correo en cuanto la SSA ha verificado tus documentos con los organismos emisores.

4Si ya tienes un ITIN

Quien empezó su historial crediticio en EE. UU. desde Europa suele llegar con un ITIN. Con el SSN, eso cambia. No está previsto tener ITIN y SSN a la vez. En cuanto tengas el SSN, usarás solo ese número para los impuestos y se lo comunicarás al IRS, por carta o en una oficina del IRS. El IRS unificará entonces tu expediente fiscal bajo el SSN y dará de baja el ITIN.

Comunica también el nuevo número a tus bancos y emisores de tarjetas, para que tus cuentas sigan bajo el número correcto. Las agencias de crédito asignan la información con todos tus datos identificativos, no solo con el número: también nombre, fecha de nacimiento y dirección. Al cabo de unas semanas, revisa tu informe para comprobar que todo ha quedado unificado. Qué más supone el ITIN para la cuenta y la tarjeta lo explicamos en el artículo ITIN y tarjeta de crédito.

5Dirección y justificantes en el día a día

En Europa, el certificado de empadronamiento resuelve muchas cosas. En EE. UU. no existe un padrón, y demuestras tu dirección con papeles dirigidos a ti: contrato de alquiler, factura de suministros, extracto bancario, carta del seguro. Los necesitarás una y otra vez: para el banco, para el carné de conducir del estado, para el colegio de tus hijos y para tu propio informe de crédito. Experian, por ejemplo, pide en una solicitud por escrito sin SSN una copia de un documento de identidad oficial y de una factura de suministros, un extracto bancario o una carta del seguro con tu dirección.

Por eso, pon la luz, internet y los seguros a tu nombre desde el principio y guarda las primeras facturas. Cambia tu dirección en el banco en cuanto pases de una dirección provisional a tu vivienda, para que la tarjeta de débito, el PIN y los extractos te lleguen.

6La primera tarjeta tras la llegada

Una cuenta por sí sola no crea historial crediticio. Las tarjetas de débito, el efectivo y las tarjetas prepago, por lo general, no se comunican a las agencias de crédito nacionales. Tu historial empieza con crédito: una tarjeta de crédito, un pequeño Credit Builder Loan, la financiación de un coche. Sin score, lo habitual es empezar con una tarjeta garantizada: depositas una garantía y tu límite se fija en función de ella.

Tras la mudanza tienes dos ventajas frente a quien lo solicita desde Europa. Tienes una dirección en EE. UU. y, muchas veces, ingresos en EE. UU. Eso cuenta, porque antes de emitir cualquier tarjeta el emisor debe comprobar si puedes asumir los pagos mínimos con tus ingresos o tu patrimonio. Puede tener en cuenta tu estatus migratorio, pero no tu origen nacional. Cada solicitud la decide el emisor.

A partir de ahí, sigue unas reglas sencillas: paga cada factura a tiempo y, mejor, completa; mantén baja la utilización y no pidas muchas tarjetas en poco tiempo, porque el crédito nuevo pesa un 10 % en el FICO Score. Tendrás score como pronto cuando una cuenta lleve seis meses abierta y se haya comunicado en los últimos seis meses. Qué tarjetas puedes conseguir sin SSN te lo contamos en el artículo Tarjeta de crédito en EE. UU. sin SSN o con ITIN.

7Vivienda, coche, móvil: dónde se revisa tu solvencia

La primera gran revisión suele venir del casero. Los caseros pueden pedir informes de consumidor para elegir inquilino y, según la FTC, pueden ver el saldo de tus tarjetas de crédito y otras cuentas, junto con tu historial de pagos. Si un casero te rechaza por ese informe, o por ello te pide más alquiler, un avalista o una fianza mayor, debe comunicártelo (de palabra, por escrito o por vía electrónica) e indicarte la agencia de crédito. En los 60 días siguientes a esa comunicación, la agencia te da gratis una copia si la pides.

Si aún no tienes score, prepárate bien. Lleva el contrato de trabajo, justificantes de ingresos, extractos bancarios y pruebas de tu patrimonio, y pregunta abiertamente qué alternativas acepta el casero. Cómo encontrar piso sin score lo explicamos en el artículo Alquilar vivienda en EE. UU. sin credit score.

Con el coche y el móvil rige el mismo principio. Un coche financiado cuyas cuotas pagas puntualmente puede impulsar tu historial crediticio; uno pagado al contado, no. Cómo funcionan la compra, la matriculación y el seguro te lo contamos en Comprar coche en EE. UU. siendo europeo, y los primeros contratos de móvil, internet y luz los tratamos en Dar de alta móvil, internet y luz.

8Vigila tu score

En cuanto se comuniquen las primeras cuentas, merece la pena echar un vistazo a tu expediente. En cada una de las tres agencias de crédito nacionales, Equifax, Experian y TransUnion, tienes un informe gratuito a la semana, y solo a través de AnnualCreditReport.com. Comprueba sobre todo que nombre, dirección y cuentas sean correctos, en especial si has pasado de un ITIN a un SSN.

Ten siempre presentes los dos factores que más mueven el FICO score: tu historial de pagos, con un 35 por ciento, y las cantidades pendientes, con un 30 por ciento. Si pagas puntualmente cada mes y usas solo una pequeña parte de tu límite, en los primeros meses lo estarás haciendo casi todo bien. Tienes la visión completa de cuenta, números, score y business credit en nuestra guía Cuenta en EE. UU. y solvencia en EE. UU..

9Quien empieza antes, llega de otra manera

Todo lo que cuenta este artículo se puede hacer después de la mudanza. Pero cada semana que tu historial crediticio empiece antes es una semana que no te faltará después. Si arrancas uno o dos años antes de mudarte con ITIN, dirección en EE. UU., cuenta y primera tarjeta, llegarás ya con un score, en lugar de esperar seis meses para tenerlo. Justo en las primeras semanas, cuando caseros y concesionarios te evalúan, esa es la diferencia entre una solicitud normal y una negociación especial.

Si todavía estás planeando la mudanza, apunta la solvencia en tu lista junto al visado, el lugar de residencia y el seguro médico. Todo lo demás que debes tener en cuenta lo encontrarás en nuestra guía para mudarte a EE. UU..

En resumen

• Tu primera cuenta la abres con pasaporte, documentos de entrada y tu nueva dirección en EE. UU.; la decisión final es del banco.
• El Social Security Number lo obtienes con permiso de trabajo. Con visado de inmigrante suele llegar por correo; si no, la SSA recomienda esperar diez días tras la entrada.
• Si tenías un ITIN, comunica al IRS tu nuevo SSN; así unificará tu expediente fiscal.
• Los caseros pueden revisar tu historial crediticio y, si te rechazan o te piden una fianza mayor por un informe, tienen que comunicártelo.
• Si empiezas tu historial crediticio en EE. UU. antes de mudarte, estarás en una posición mucho mejor durante las primeras semanas.

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