Pedir un crédito en EE. UU.: la line of credit para tu empresa

Seguro que te suena: tienes una idea de negocio prometedora, pero te falta capital para llevarla a cabo a lo grande. ¿Cómo consigues la financiación que necesitas?

En EE. UU. siempre ha sido mucho más fácil que en otros países conseguir una línea de crédito, incluso para una empresa relativamente joven.

No hace falta que vivas en EE. UU. como propietario o administrador de tu empresa estadounidense para que tu sociedad obtenga una línea de crédito. Como la sociedad es una persona jurídica independiente, la línea de crédito se concede a la empresa, no a ti personalmente.

13 factores que deciden la concesión del crédito

Las empresas que consiguen una línea de crédito actúan con cabeza y de forma consciente. Desde el primer día se aseguran de que la sociedad dé una buena imagen financiera.

En EE. UU. hay sobre todo tres factores decisivos a la hora de conceder un crédito. Tienes que vigilar los tres en todo momento y mejorar en cada uno de ellos desde la constitución.

Requiere paciencia, claro. Pero es la condición para tener éxito.

2Factor 1: credit score

En EE. UU. el credit score es importantísimo. La mayoría de los estadounidenses tiene uno, y de él depende que te den una hipoteca, un crédito por descubierto o que puedas comprarte un coche.

2.1¿Cómo funciona un credit score?

El FICO score básico va de 300 a 850, y cuanto más alto, mejor posición tienes.

El credit score lo asignan las agencias de crédito. Las grandes empresas, como bancos, eléctricas, compañías telefónicas o aseguradoras, comunican a estas agencias cómo pagan y compran sus clientes, y con esos datos se calcula el credit score.

Influyen, entre otros, estos elementos: 

• La puntualidad en el pago de facturas
• Cuánto crédito te han concedido en relación con tus ingresos
• El nivel de ingresos
• Insolvencias y embargos

2.2Número DUNS: la base del credit score de tu sociedad estadounidense

Las empresas también pueden tener credit score. Si vas en serio con la línea de crédito, te ocupas de ello de forma proactiva.

La agencia de crédito empresarial más conocida es Dun & Bradstreet (D&B). Como empresa en EE. UU., recibes un número DUNS de D&B. Normalmente se asigna de forma automática, pero puede tardar unos meses. Los empresarios espabilados lo solicitan nada más abrir la cuenta.

Pagando una cuota puedes crear una cuenta en D&B que te permite consultar tu credit score en todo momento.

2.3Cómo construir tu credit score

El gran problema al principio es que no tienes proveedores estadounidenses a los que pagar facturas y que luego informen de tu comportamiento de pago a las agencias de crédito.

Así que tienes que encargarte tú de firmar contratos con grandes empresas en EE. UU. Solo así se va construyendo tu score.

No importa que no se trate de importes mensuales elevados. Cualquier contrato en el que pagues regularmente contra factura suma a tu credit score.

Algunos ejemplos:

• Móvil estadounidense
• Seguros
• Material de oficina (Staples, OfficeWorld, etc.)

Asegúrate al milímetro de que las facturas se pagan siempre a tiempo. Vigila también que lo que debes a proveedores guarde una proporción sana con tu facturación.

3Factor 2: movimientos de cuenta

Tan importantes como el credit score son los movimientos en la cuenta de tu sociedad estadounidense (de hecho, también influyen en el credit score).

Al solicitar la línea de crédito tienes que convencer al banco de que tu sociedad factura de forma atractiva.

Para el banco, la facturación importa más que los beneficios. Da igual, por tanto, que la mayor parte del dinero que entra lo uses para pagar a proveedores.

Cada empresa es distinta, pero si vas en serio con la línea de crédito, deberían entrar con regularidad ingresos considerables en la cuenta de la sociedad. Por supuesto, pueden venir también de otra empresa tuya.

Vigila al milímetro que la cuenta nunca entre en descubierto no autorizado, aunque el banco lo permita.

Ten en cuenta también que la línea de crédito que pidas después irá en proporción a tu facturación. Cuanto más factures a través de la cuenta, mayor será la línea que te concedan.

4Factor 3: solidez y sustancia

Aquí agrupamos todos los factores «blandos» que cuentan en la concesión del crédito.

Empieza por el tipo de negocio y tu sector. ¿Qué riesgo tiene? ¿Tienes ingresos recurrentes? ¿Tu actividad es transparente y fácil de entender desde fuera?

Ante todo, el banco quiere entender para qué quieres la línea de crédito. ¿Tienes un plan? ¿Puedes presentar un business plan? Cuanto mejor y más creíble sea tu planificación, más éxito tendrás.

Siendo extranjero, el banco se fijará sobre todo en cuánta sustancia tienes en EE. UU. Por regla general, más sustancia significa una línea de crédito mayor.

En sociedades con más antigüedad, también cuentan las declaraciones de impuestos.

Frente al credit score y los movimientos de cuenta, los factores blandos pesan menos. El banco prefiere fiarse de datos concretos.

Según nuestra experiencia, los factores blandos influyen más bien en el importe de la línea concedida.

5Habla con varios bancos, no solo con el banco habitual de tu sociedad

En cuanto veas que el credit score de tu sociedad va creciendo, toca hablar con los bancos. Y no solo con el tuyo habitual, también con otros.

En EE. UU. hay muchísimos bancos pequeños y cajas de ahorro que suelen ser más flexibles al conceder créditos. Merece la pena contactar con ellos. Si quieres, te acompañamos en esta fase y mantenemos conversaciones previas con los bancos.

6Encárgate personalmente

Si quieres dinero, no te quedará otra que encargarte en persona, viajar a EE. UU. y reunirte con los bancos. Si quieres, te acompañamos a las reuniones.

El banquero quiere conocerte y hablar contigo de tu empresa. Tienes que tener las respuestas clave preparadas y convencer también en lo personal.

Al banquero no le molesta que seas extranjero ni que tu inglés no sea perfecto. Al contrario: los empresarios europeos son apreciados y respetados en EE. UU.

Mucho depende de esta reunión en persona, así que tómatela totalmente en serio.

7Cómo mantener tu línea de crédito

Una vez que te concedan la línea de crédito, tendrás que mantener al banco informado en todo momento de la marcha de tu empresa.

Cuenta con tener que enviar al banco informes financieros cada trimestre. Y tendrás que asegurarte de que tu empresa mantenga una buena situación para evitar que te reduzcan la línea de crédito.

8Si la empresa fracasa

Nadie monta una empresa pensando en que va a fracasar, claro. Pero si ocurre y tu sociedad estadounidense acaba en insolvencia, la quiebra empresarial en EE. UU. es un proceso relativamente rápido e indoloro.

En Estados Unidos, fracasar no es el fin del mundo. La mentalidad es hacer todo lo posible para que, tras un fracaso, puedas volver a empezar cuanto antes.

Como socio y administrador, en la práctica no tienes que temer consecuencias, y menos aún si no vives en EE. UU. Eso sí, partimos de que no has engañado a los bancos al pedir el crédito. En ese caso habría consecuencias penales (igual que en Europa).

9Cómo te ayuda Mount Bonnell Advisors

No somos intermediarios de crédito ni tenemos ninguna influencia sobre los bancos estadounidenses a la hora de conceder préstamos. Por supuesto, tampoco recibimos comisiones ni remuneración alguna de bancos ni de terceros.

Lo que te contamos aquí se basa en nuestra experiencia y no debe entenderse como una promesa ni una garantía de que tu sociedad estadounidense vaya a obtener una línea de crédito.

Dicho esto, estaremos encantados de ayudarte con cualquier duda sobre cómo solicitar tu línea de crédito en EE. UU. Podemos mantener conversaciones previas con los bancos y acompañarte en todos los aspectos de la preparación. Lo básico sobre la cuenta de empresa lo tienes en nuestra página sobre la apertura de cuenta para tu sociedad estadounidense, y la visión de conjunto, en la sección Crear una empresa en EE. UU.. Cómo construir tu historial crediticio personal como inmigrante te lo explicamos en nuestro artículo sobre el credit score en EE. UU. para inmigrantes. Y cómo conseguir tarjetas de crédito estadounidenses incluso sin SSN, en nuestra página sobre la tarjeta de crédito en EE. UU..

En resumen

• La línea de crédito se le concede a tu sociedad estadounidense, no a ti personalmente, y no necesitas vivir en EE. UU.
• Deciden tres factores: el credit score de la sociedad, los movimientos de su cuenta y factores cualitativos como el modelo de negocio y la presencia real en EE. UU.
• El score de la sociedad empieza con el número DUNS y crece con contratos que pagas puntualmente contra factura.
• Habla con varios bancos, también con bancos pequeños, y cuenta con una cita presencial en EE. UU. y con enviar informes trimestrales al banco.

Cómo te ayudamos

• Credit BuilderSolvencia para tu empresa y para ti, construida paso a paso.
• Apertura de cuenta bancaria en EE. UU.Tu propio acceso al sistema financiero estadounidense, incluso sin SSN.
• Crear una empresa en EE. UU.LLC, Inc o LP en Delaware, Florida, California, Nueva York, Texas o Wyoming.
• Consulta sobre constitución de empresaForma jurídica, estado y consecuencias fiscales, antes de decidirte.