Mercury para tu LLC: qué exige la cuenta si no vives en EE. UU.

Para muchos emprendedores europeos, Mercury es el primer nombre que sale cuando se habla de una cuenta para la LLC. La razón es sencilla: la solicitud se hace online y la propia Mercury dice que no hace falta ser ciudadano ni residente de EE. UU. Eso no significa que sea un trámite sin requisitos. Detrás de la solicitud están las mismas obligaciones de identificación que cumple cualquier banco estadounidense, y Mercury las explica abiertamente en su Help Center.

Esta guía ordena esas reglas: qué es Mercury jurídicamente, quién puede pedir una cuenta, qué documentos y direcciones se exigen, a quién debe conocer Mercury como propietario y qué pasa después de la solicitud. Todo procede de las páginas públicas de Mercury y de la normativa estadounidense. Cada solicitud la decide Mercury, no nosotros ni este texto. La visión general sobre cuentas y solvencia en EE. UU. está en la guía Cuenta bancaria y crédito en EE. UU..

1Qué es Mercury y qué no es

Mercury se describe en cada página de su Help Center con la misma frase: una empresa fintech, no un banco asegurado por la FDIC. Los servicios bancarios los prestan bancos asociados miembros de la FDIC. Tampoco las tarjetas de débito las emite Mercury, sino esos bancos asociados. En el día a día, la cuenta funciona como una cuenta bancaria: número de cuenta, transferencias, tarjeta, app. Jurídicamente, tienes un contrato con una empresa tecnológica que guarda tu dinero en bancos.

Esto tiene una consecuencia que la FDIC menciona expresamente en sus avisos al consumidor. Quien abre una cuenta directamente en un banco asegurado tiene allí una cobertura de al menos 250.000 $. Una empresa que no es banco, en cambio, nunca está asegurada por sí misma. El dinero que le transfieres solo queda cubierto por la garantía de depósitos cuando se ingresa en un banco asegurado y se cumplen otras condiciones, entre ellas que quede registrado con exactitud a quién pertenece cada importe. La FDIC habla entonces de un seguro que se te «transfiere» (pass-through). Según la FDIC, la garantía de depósitos no protege frente a la insolvencia de la propia empresa.

Para la mayoría de los emprendedores no es motivo para renunciar a la cuenta. Sí lo es para leer la documentación y no tener reservas importantes en una sola cuenta sin pensarlo. Cómo encaja una cuenta en un banco tradicional estadounidense lo explica la guía Cuenta de empresa para la LLC sin residir en EE. UU..

2Quién puede solicitar una cuenta

La regla básica está en la primera frase de la página de requisitos: la sociedad debe estar constituida y registrada en EE. UU. o en un territorio estadounidense. Una sociedad europea, como una S.L. española, no consigue allí cuenta. Su filial estadounidense sí, si cumple las demás condiciones.

Para emprendedores en el extranjero, Mercury fija tres requisitos. La sociedad está registrada en EE. UU. Tiene una actividad existente o prevista en EE. UU. Y tiene una dirección para su sede principal, en EE. UU. o fuera, donde valen las direcciones particulares, pero no las del Registered Agent, los apartados de correos ni las de puntos de recogida de paquetes.

Además hay una lista de países. Mercury no abre cuentas a emprendedores que vivan en ciertos países ni a empresas que operen allí. Según Mercury, cuenta el país donde vives, no tu nacionalidad. España no está en la lista, pero algunos países europeos sí, entre ellos Croacia y Letonia. Si vives en uno de esos países, lee la lista antes de solicitar.

Por último, Mercury excluye ciertos sectores y estructuras. No hay cuentas para proveedores financieros considerados Money Services Businesses, exchanges de criptomonedas, contenido erótico, cannabis y juego online, ni tampoco para trusts ni empresarios individuales sin registro. La LLC, en cambio, es según Mercury la forma jurídica más habitual entre sus clientes, tanto Single-Member LLC como con varios socios.

3Los documentos de un vistazo

Mercury pide tres documentos para cada forma jurídica. Primero, el documento de constitución registrado por el estado, que en la LLC suele ser los Articles of Organization o un Certificate of Formation. Debe acreditar el registro ante el Secretary of State o un organismo equivalente. El contrato de sociedad, el Operating Agreement, no lo sustituye.

Segundo, un documento del IRS sobre el EIN, el número fiscal de la sociedad. Mercury acepta la confirmación CP 575, la confirmación sustitutoria Letter 147C o el SS-4 en la versión que el IRS devuelve con el número asignado; un formulario de solicitud rellenado por ti no basta. Según Mercury, acepta temporalmente una captura de pantalla de la confirmación del EIN en la web del IRS.

Tercero, un documento de identidad de cada propietario con al menos el 25 % y de al menos una persona con control operativo. Los solicitantes del extranjero presentan el pasaporte. Debe mostrar foto, fecha de nacimiento, fechas de expedición y caducidad y un número de documento. El SSN o el ITIN no figuran en esta lista.

Además de los documentos, la solicitud pide datos: el nombre de la sociedad, su sector y una descripción de lo que hace, su dirección, el origen de sus fondos y su actividad existente o prevista en EE. UU. Para algunos sectores Mercury pide más. Cómo son los documentos para cuentas en otras entidades lo cuenta la guía Documentos para abrir la cuenta.

4Beneficial Ownership: a quién tiene que conocer Mercury

Mercury no pregunta por los propietarios por curiosidad. Según el 31 CFR 1010.230, los bancos de EE. UU. deben identificar y verificar a los titulares reales de toda sociedad que abra una cuenta. La norma menciona expresamente la LLC. Es titular real, por un lado, toda persona física que posea directa o indirectamente el 25 % o más de las participaciones; pueden ser hasta cuatro personas. Por otro, exactamente una persona con responsabilidad significativa en la dirección, como un administrador, un Managing Member o un director financiero. Ambas pueden ser la misma persona.

Mercury lo aplica tal como exige la norma. Si la LLC pertenece total o parcialmente a otra sociedad, por ejemplo tu empresa en casa o un holding, no puedes indicar esa sociedad como propietaria. Sigues la cadena hacia arriba hasta llegar a personas. Mercury pone un ejemplo: si un holding posee el 50 % de la LLC y el holding pertenece a dos personas a partes iguales, se indican ambas, porque cada una posee en cómputo el 25 %. De cada una indicas además el domicilio donde vive realmente.

La persona con responsabilidad de dirección recibe, tras la aprobación, el acceso de administrador a la cuenta. Todos los propietarios y miembros del equipo deben tener al menos 18 años.

Aquí conviene aclarar un malentendido. La comunicación de titulares reales a FinCEN según la Corporate Transparency Act es algo distinto de la verificación del banco. Según la norma definitiva de FinCEN, las sociedades constituidas en EE. UU. están exentas de esa comunicación. La obligación del banco según el 31 CFR 1010.230 sigue vigente igualmente. Es decir, no comunicas tus propietarios a una autoridad, pero sí a la entidad donde la LLC tiene su cuenta.

5Las direcciones: tres direcciones, tres reglas

En la dirección es donde más compensa ser preciso, porque aquí se aplican varias reglas a la vez. Mercury distingue tres direcciones de la empresa y, además, el domicilio de cada propietario. La Legal Address es la de los documentos de constitución; figura en los documentos bancarios y sirve de dirección de facturación de las tarjetas. Tiene que ser una dirección física en EE. UU.; un apartado de correos no vale.

La Physical Address es el lugar donde tú y tu equipo trabajáis realmente. Aquí Mercury acepta un domicilio verificable mientras la empresa no tenga oficina y, para clientes en el extranjero, una dirección verificable allí. No se aceptan apartados de correos, direcciones virtuales, servicios de recepción de correo ni la dirección del Registered Agent. Si tu Legal Address está en uno de esos servicios, Mercury puede verificar la Physical Address.

Como prueba, Mercury cita, entre otros, un documento de identidad, un contrato de alquiler firmado, una factura de suministros o de hipoteca, o un extracto bancario o de tarjeta de crédito, de no más de 90 días, además de documentos fiscales del último año. El documento debe mostrar el nombre de la empresa o del propietario y la dirección completa. Un extracto de la propia Mercury no cuenta.

Detrás vuelve a haber una norma. Según el 31 CFR 1020.220, antes de abrir la cuenta el banco debe obtener de una persona una dirección particular o comercial con calle, y de una sociedad la sede principal u otro lugar físico. El apartado de correos no está previsto. Por último, la Mailing Address es a donde Mercury envía las tarjetas. Debe ser física y entregable según las normas del servicio postal estadounidense. Los extractos no llegan por correo: están en formato digital en la cuenta.

6Primero la sociedad, luego el EIN, después la solicitud

El orden lo marcan los documentos. El propio IRS indica que primero inscribes la LLC en el estado y solo después solicitas el EIN. Y sin el documento del EIN, a Mercury le falta el segundo documento obligatorio. La normativa también explica por qué: según 31 CFR 1010.100, una sociedad constituida en EE. UU. es una persona estadounidense, y a una persona estadounidense el banco le exige un número fiscal antes de abrir la cuenta, conforme a 31 CFR 1020.220. La norma permite a los bancos abrir la cuenta tras solicitar el número fiscal y aportarlo más tarde. Pero si una entidad lo ofrece o no, lo decide ella.

Si no vives en EE. UU., el EIN tiene una particularidad. Solo puedes solicitarlo online si la sede principal de la sociedad está en EE. UU. y el socio responsable, la Responsible Party, tiene SSN o ITIN. Si la sede principal está fuera de EE. UU., según el IRS lo solicitas por teléfono, fax o correo con el formulario SS-4. La Responsible Party es la persona que dirige de verdad la sociedad y su patrimonio. El IRS deja claro que los testaferros, los llamados nominees, no pueden solicitar un EIN.

Si quieres la constitución y el EIN en un solo paquete, los tienes en nuestra LLC en EE. UU.. Cómo se solicita el EIN paso a paso lo explicamos en Solicitar el EIN.

7Actividad en EE. UU.: la condición que se mantiene

El requisito que más subestiman los emprendedores del extranjero no figura solo en la solicitud: se aplica durante toda la vida de la cuenta. Mercury indica que hace falta actividad en EE. UU. para conservar la cuenta. Si una empresa no tiene puesto de trabajo en EE. UU., ni propietarios residentes allí, ni ninguno con documento de identidad estadounidense, Mercury puede pedir prueba de esa actividad en la solicitud o incluso después de aprobarla.

Como prueba, Mercury menciona, entre otras cosas, el justificante de una venta a un cliente en EE. UU., una factura o un contrato con un cliente, socio o proveedor allí, contratos laborales o nóminas de empleados en EE. UU., un contrato de alquiler de oficina o coworking en EE. UU., una factura de suministros de los últimos 90 días o la última declaración federal de impuestos de la empresa. Los documentos deben cuadrar con los pagos de la cuenta. Tampoco aquí cuenta una dirección de Registered Agent ni una dirección virtual.

Según Mercury, quien no tenga actividad en EE. UU., no la planee o no tenga documentos que la acrediten debe contar con que la cuenta se bloquee y acabe cerrándose. En una sociedad que trabaja de verdad en Estados Unidos, estas pruebas surgen solas en el día a día: facturas, contratos, nóminas.

8Tras la solicitud: revisión, consultas, rechazo, bloqueo

Mercury suele decidir sobre una solicitud en un plazo de cero a dos días hábiles. Si el equipo necesita más documentos, te lo pide por correo electrónico; si pasan siete días hábiles sin noticias, mira también en la carpeta de spam. Durante la revisión ya puedes configurar la verificación en dos pasos que Mercury exige en todas las cuentas, al menos una vez con una app de autenticación. La propia Mercury considera menos seguros los códigos por SMS. Por qué un número de teléfono estadounidense sigue contando en muchos otros sitios lo explica la guía Número de teléfono de EE. UU. para bancos y organismos.

Si Mercury rechaza la solicitud, según dice no detalla los motivos. La decisión depende de si los datos cumplen los requisitos de admisión. Si tienes información nueva, puedes volver a solicitarla, aunque sin garantía. Mercury aconseja revisar antes a fondo los requisitos y los documentos, porque la primera vez suele faltar algo.

Mercury también puede bloquear o cerrar una cuenta ya abierta. Entre los motivos que cita están los pagos por cuenta de terceros, el uso personal en vez de empresarial, no responder a sus consultas, residir en un país no admitido y la inactividad prolongada. Un bloqueo puede ser temporal mientras Mercury espera información. Si respondes a tiempo, evitas la mayoría de estos casos.

9Lo que una cuenta fintech no resuelve

Mercury resuelve muy bien una tarea: la cuenta en dólares para el día a día, sin viajar a EE. UU. Otra tarea no la resuelve por sí sola. En EE. UU., el historial crediticio no nace de los movimientos de la cuenta, sino de préstamos y tarjetas de crédito cuyos pagos se reportan, tanto los tuyos personales como los de la sociedad. Cómo construyen las sociedades ese historial lo explican las guías Business credit para tu empresa en EE. UU. y Tarjeta de crédito de empresa para tu LLC.

Por eso planteamos la banca de una sociedad en dos niveles: la cuenta fintech para el día a día y, si quieres, una cuenta en un banco tradicional estadounidense que abres en una sucursal. Cómo lo montamos lo cuentas en nuestra página Banca en EE. UU. para tu sociedad. La cita con el banco tradicional y el camino hacia tu propia solvencia crediticia los acompaña el Credit Builder. Cómo llevar euros y francos a la cuenta en dólares lo explica la guía Mover dinero entre euros, francos y dólares.

Al final queda la frase más importante de esta guía: la apertura la decide Mercury, cada tarjeta el emisor y cada línea de crédito el prestamista. Lo que sí puedes preparar es lo que sostiene esas decisiones: una sociedad bien inscrita, un EIN, una estructura de propiedad clara, direcciones reales y una actividad en EE. UU. que puedas demostrar.

En resumen

• Mercury se define como fintech, no como banco; las cuentas las gestionan bancos asociados miembros de la FDIC.
• Para una LLC estadounidense, Mercury pide el certificado de constitución inscrito, un documento del EIN emitido por el IRS y, si solicitas desde el extranjero, el pasaporte.
• Quien tenga el 25 % o más, también a través de una holding, debe identificarse con documento y domicilio, además de una persona con responsabilidad de dirección.
• Los apartados de correos, las direcciones virtuales y la dirección del Registered Agent no sirven como sede real.
• Mercury exige una actividad actual o prevista en EE. UU. y decide en exclusiva sobre la apertura.

Cómo te ayudamos

• Constituir una LLCLa LLC estadounidense con establecimiento, llave en mano en seis estados.
• Solicitar el EINEl número fiscal estadounidense de tu sociedad, solicitado por nosotros.
• Crear una empresa en EE. UU.LLC, Inc o LP en Delaware, Florida, California, Nueva York, Texas o Wyoming.
• Credit BuilderSolvencia para tu empresa y para ti, construida paso a paso.
• Consulta sobre constitución de empresaForma jurídica, estado y consecuencias fiscales, antes de decidirte.