Tarjeta de crédito en EE. UU. sin SSN: así empieza tu historial crediticio americano

En Estados Unidos, una tarjeta de crédito es mucho más que un medio de pago. Suele ser la primera entrada de tu historial crediticio, y de ese historial dependerán después el piso, el coche, el contrato del móvil y el crédito para tu negocio. Sin Social Security Number, parece que no hay por dónde empezar. Pero sí lo hay: el historial se construye con tus datos y tus pagos, no con un número concreto. Aquí te contamos qué puede pedirte un emisor de tarjetas, cómo funciona la tarjeta asegurada y qué hace crecer tu score.

1Por qué te piden un SSN para la tarjeta

Si solicitas una tarjeta de crédito en Estados Unidos, casi siempre verás en el formulario un campo para el Social Security Number. No es porque una ley prohíba las tarjetas sin SSN, sino por cómo funciona el sistema crediticio americano. Los prestamistas comunican cuentas y pagos a las agencias de crédito; las tres grandes son Equifax, Experian y TransUnion. Quien revisa una solicitud consulta allí, y para las agencias el SSN es un dato cómodo para asignar la información a una persona.

Cómodo no significa imprescindible. La propia Experian explica que no asigna los datos solo por el SSN, sino por todos los datos identificativos que comunica un prestamista: nombre, direcciones de los últimos años y fecha de nacimiento. Por eso, según Experian, puedes tener historial y score sin tener SSN. Experian no trata el ITIN como un SSN en el historial: lo considera un SSN no válido, y la agencia se apoya en los demás datos.

De aquí sacas dos conclusiones. Primera: la coherencia de los datos importa. Escribe tu nombre en cada solicitud tal como aparece en el pasaporte y usa la misma dirección mientras puedas recibir correo en ella. Segunda: al principio no te falta el número, te falta la historia. Un emisor que no te encuentra en ningún historial no sabe nada de ti, y justo ahí empieza el camino.

Cómo se relacionan la cuenta y el historial crediticio lo explicamos en nuestra guía Cuenta bancaria y solvencia en EE. UU., y por qué tu solvencia europea no cuenta en Estados Unidos lo tienes en El credit score en EE. UU. para inmigrantes.

2Qué puede revisar un emisor de tarjetas

Para el banco, una cuenta de tarjeta de crédito es una cuenta como cualquier otra. Tiene que identificarte según la normativa contra el blanqueo de capitales, con nombre, fecha de nacimiento, dirección y número de identificación. Como persona no estadounidense, en lugar de un número fiscal puedes dar, por ejemplo, el número de tu pasaporte y el país que lo expidió. Solo hay una particularidad para las tarjetas de crédito: antes de conceder el crédito, el banco puede obtener los datos necesarios de una fuente externa, como una agencia de crédito.

Además de tu identidad, el emisor evalúa tu solvencia. Aquí rige la Equal Credit Opportunity Act, desarrollada en la Regulation B, que fija qué puede tener en cuenta un prestamista y qué no. Permite expresamente al emisor considerar tu situación migratoria y si tienes residencia permanente, además de otros datos que necesite para valorar sus derechos en caso de impago. Es decir, un emisor puede preguntarte si estás en Estados Unidos y por cuánto tiempo, y tenerlo en cuenta en su decisión.

A cambio, te debe una respuesta. Tiene que informarte sobre una solicitud completa en un plazo de 30 días. Si la rechaza, debe hacerlo por escrito, con los motivos concretos o indicándote que puedes pedirlos en un plazo de 60 días. Esos motivos valen oro: te dicen si el problema fue la falta de historial, la dirección o tu situación migratoria. La tabla resume las reglas.

3El ITIN: un número fiscal, no una llave

El ITIN, Individual Taxpayer Identification Number, es un número fiscal de nueve dígitos que emite el IRS para quienes necesitan un número fiscal estadounidense pero no pueden obtener un SSN. Sirve exclusivamente para fines fiscales federales. No te permite trabajar en Estados Unidos, no cambia tu situación migratoria y fuera del ámbito fiscal no es un documento de identidad.

¿Por qué ayuda tanto, entonces, para una tarjeta de crédito? Porque, según Experian, los prestamistas suelen pedir un SSN, y sin él el ITIN te permite al menos dar un número que te ha asignado una autoridad estadounidense. Lo que el ITIN no es: una garantía. Abre un campo del formulario, no una puerta. Cada emisor decide si acepta solicitudes con ITIN. Lo que el ITIN aporta para el banco, la tarjeta y la solvencia lo explicamos con más detalle en El ITIN como llave para banco, tarjeta y solvencia.

Normalmente, el ITIN llega con tu primera declaración de la renta en EE. UU., así que a menudo no lo tienes hasta el año siguiente. Con ITIN Express lo solicitamos de inmediato, sin declaración previa, mediante un procedimiento especial que hemos desarrollado junto con los abogados del equipo. Para solicitudes desde el extranjero, el IRS indica de nueve a once semanas de tramitación, también en temporada alta, del 15 de enero al 30 de abril; la concesión depende únicamente del IRS. Si el ITIN no se usa en ninguna declaración federal durante tres años fiscales, caduca. Por eso va unido a una declaración anual en EE. UU. que lo mantiene activo.

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4La tarjeta asegurada: depósito a cambio de límite

El primer paso habitual es una Secured Credit Card, una tarjeta de crédito asegurada. La agencia de protección al consumidor CFPB la describe así: depositas una cantidad como garantía, y el límite de crédito equivale a ese depósito. Para el emisor el riesgo es bajo, por eso es la tarjeta que también consiguen quienes no tienen historial. Y para ti es una tarjeta de crédito de verdad: compras con ella, recibes un extracto mensual y lo pagas.

Lo que de verdad importa no aparece en el anverso: la tarjeta tiene que comunicar tus pagos a las agencias de crédito, y no todas lo hacen. La CFPB recomienda preguntar al emisor si informa a las agencias; solo así la tarjeta construye historial. Lo ideal es que informe a las tres grandes. La CFPB también advierte de que las comisiones e intereses de las tarjetas aseguradas pueden ser altos. Si pagas el total cada mes, no pagas intereses.

La CFPB también describe lo que viene después: si demuestras que pagas a tiempo, el límite puede subir y pueden devolverte el depósito. A partir de ahí tienes a tu alcance tarjetas normales sin depósito. Cuándo llega ese momento lo decide cada emisor según sus propios criterios.

5Qué hace crecer tu score

El popular score FICO y la mayoría de los demás van en una escala de 300 a 850. Para que exista un score FICO, tu historial necesita al menos una cuenta comunicada a una gran agencia desde hace seis meses o más, y al menos una comunicación en los últimos seis meses. Medio año después de la primera tarjeta es, por tanto, el momento más temprano posible, no uno garantizado.

FICO explica cómo se calcula el score: historial de pagos 35 %, nivel de deuda 30 %, antigüedad del historial 15 %, crédito nuevo 10 % y combinación de tipos de crédito 10 %. Para tu primera tarjeta, esto significa sobre todo dos cosas. Puntual, según la CFPB, quiere decir que el pago llega al emisor antes de la fecha de vencimiento; si pagas por correo, envíalo unos días antes. Y los scores miran lo cerca que estás de tu límite. La CFPB cita la recomendación de algunos expertos de no usar más del 30 % del límite. Con un límite pequeño, se alcanza enseguida.

La antigüedad es lo único que no puedes acelerar. Por eso, no canceles la primera tarjeta en cuanto llegue una mejor: es la cuenta más antigua de tu historial. Y no hagas muchas solicitudes a la vez: el crédito nuevo cuenta en el score y cada solicitud deja rastro.

6Otras piezas: Credit Builder Loan y usuario autorizado

Además de la tarjeta asegurada, la CFPB menciona otras vías para empezar. Con un Credit Builder Loan primero pagas y después recibes el dinero: el banco deposita el importe del préstamo en una cuenta bloqueada, tú lo devuelves a plazos durante seis a 24 meses y el banco comunica los pagos a las agencias de crédito. En tu historial figura como un préstamo a plazos, que mejora la combinación de tipos de crédito.

Otra vía es que te añadan como usuario autorizado en la tarjeta de otra persona, por ejemplo un familiar que ya vive en Estados Unidos. No respondes de esa tarjeta y su historial puede aparecer en tu expediente. Eso sí, la CFPB advierte de que los modelos de puntuación más recientes dan menos peso a estas cuentas y de que no necesariamente construyen tu propio historial. Si no tienes familia en EE. UU., esta vía rara vez te servirá.

7Cuenta, dirección y teléfono antes de la tarjeta

Antes de solicitar tu primera tarjeta, lo normal es tener ya una cuenta en un banco estadounidense. Desde ella pagas el depósito de la tarjeta garantizada y también las facturas. Qué documentos te pide el banco para abrir la cuenta lo explicamos en Abrir una cuenta bancaria en EE. UU.: los documentos.

La dirección es igual de importante. La ley exige una dirección con calle, y allí llegan la tarjeta, el PIN y las facturas. Las agencias de crédito guardan tus direcciones de los últimos años como dato de tu expediente, y cambiar a menudo complica la asignación. Por eso, una dirección donde te llegue el correo de forma estable no es un detalle: forma parte de tu historial crediticio. A esto se suma un número de teléfono estadounidense al que el banco envía los códigos de seguridad; más información en Número de teléfono de EE. UU. para bancos y organismos.

Cuenta, dirección, teléfono, ITIN y primera tarjeta: justo eso es lo que te deja listo la Apertura de cuenta bancaria en EE. UU., con una sola cita en el banco en Estados Unidos.

8Revisa y protege tu expediente

En cuanto se reporta tu primera tarjeta, ya tienes expediente, y te conviene conocerlo. Según la FTC, la autoridad de comercio, las tres agencias de crédito nacionales te dan gratis un informe cada una, una vez por semana, a través de AnnualCreditReport.com, la única web autorizada para ello. La FTC advierte contra webs que anuncian puntuaciones gratuitas y se hacen pasar por ella. Comprueba en el informe que tu nombre, dirección y fecha de nacimiento son correctos y que tu tarjeta aparece con los pagos correctos.

Los errores puedes comunicarlos directamente a la agencia o al emisor que facilitó los datos. Si alguien usa tu tarjeta de forma indebida, la Regulation Z limita tu responsabilidad por el uso no autorizado antes de tu aviso a un máximo de 50 $. Aun así, comunica la pérdida o el robo de inmediato.

9Cuando más adelante llega el SSN

Muchos lectores construyen su expediente con el ITIN y más tarde obtienen un SSN, por ejemplo con un visado de trabajo o la green card. Entonces surge la pregunta de qué pasa con el historial. Las agencias asignan los datos mediante todos los rasgos identificativos, no solo el número. Experian explica que puedes pedir cambios en tus datos personales directamente a la agencia, con justificantes, y que los cambios que comuniques a tus acreedores llegan también a las agencias.

En la práctica: comunica el nuevo SSN a los emisores de tus tarjetas y a tus bancos en cuanto lo tengas, y después revisa tus informes en las tres agencias. Tu nombre, dirección y fecha de nacimiento no cambian, y de eso depende la asignación. Nuestra opinión, en el recuadro.

10¿Y las tarjetas con millas?

Esta página trata de la primera tarjeta y de cómo construir un historial crediticio. Qué tarjetas de viaje y de recompensas merecen la pena una vez tengas historial lo cuenta nuestra web hermana en zerotax.llc/us-kreditkarte. Para una visión más amplia de las solicitudes de tarjeta como no residente, lee Solicitar una tarjeta de crédito en EE. UU. como no residente sin SSN.

Si tienes una sociedad en EE. UU., después de tu expediente personal viene el de la sociedad. Las mejores tarjetas de empresa también revisan el historial personal de quienes están detrás de la empresa. Cómo funciona la tarjeta de empresa y quién responde de ella lo explicamos en Tarjeta de crédito de empresa para tu LLC en EE. UU.; y de construir el historial para ti y tu sociedad a la vez se encarga el Credit Builder.

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En resumen

• Un expediente de crédito en EE. UU. nace de tus datos y de los pagos reportados; las agencias no lo asignan solo por el SSN.
• Si te dan una tarjeta lo decide el emisor. Puede tener en cuenta tu situación migratoria y debe comunicarte su decisión en un plazo de 30 días.
• El ITIN es un número fiscal del IRS, no un documento de identidad; aun así, muchos emisores piden un SSN o un ITIN.
• Lo habitual es empezar con una tarjeta garantizada con depósito que reporte a las agencias. No tendrás puntuación FICO hasta que una cuenta lleve al menos seis meses reportada.
• Lo que más cuenta es pagar a tiempo y usar poco del límite; tus informes los revisas gratis en AnnualCreditReport.com.

Cómo te ayudamos

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