Abrir una cuenta bancaria en EE. UU.: qué documentos exigen la ley y el banco

Si cruzas el Atlántico para abrir una cuenta en Estados Unidos, no quieres volver sin ella. Lo que tienes que llevar depende de dos niveles: el mínimo que la normativa estadounidense contra el blanqueo de capitales impone a todos los bancos y lo que tu banco pida además. Aquí tienes ambos, desde el pasaporte y la dirección hasta el número fiscal y el teléfono, y también lo que el banco comunica al IRS sobre tu cuenta.

1Dos niveles: la ley y el banco

Según la normativa contra el blanqueo, todo banco de EE. UU. debe tener un programa escrito para identificar a sus clientes: el Customer Identification Program. La norma está en el 31 CFR 1020.220, dictada al amparo de la Bank Secrecy Act. Fija lo que el banco tiene que saber como mínimo antes de abrir una cuenta y obliga a verificar esos datos en la medida en que sea razonable y factible. El objetivo lo formula la propia norma: el banco debe poder formarse una convicción razonable de que conoce la verdadera identidad de su cliente.

Cómo lo hace, lo decide cada banco en gran medida. Los procedimientos deben basarse en el riesgo y ajustarse al tipo de cuenta, a la forma de apertura, a los datos disponibles y al tamaño, la ubicación y la clientela del banco. Por eso dos bancos de la misma calle te piden cosas distintas. Lo que marca la ley es el mínimo. Lo que el banco pida además en la ventanilla es decisión suya, igual que la de abrirte o no la cuenta.

Para prepararte, esto tiene una parte buena y otra mala. La buena: el mínimo es asumible y está regulado expresamente para extranjeros. La mala: no existe una lista válida para todos los bancos. Quien llega con una carpeta completa que va más allá del mínimo tiene todas las de ganar.

2Los cuatro datos obligatorios

Antes de abrir una cuenta, el banco debe recabar de ti al menos cuatro datos: tu nombre, tu fecha de nacimiento, una dirección y un número de identificación. En la dirección y en el número la norma distingue con precisión, y ahí están justo las dudas que más preocupan a los lectores europeos.

Sobre el número de identificación: a las personas estadounidenses el banco les pide un número fiscal, normalmente el Social Security Number. A quien no es persona estadounidense le basta con uno o varios de estos datos: un número fiscal, el número de pasaporte con el país de expedición, el número de una tarjeta de identidad de extranjero o el número y país de expedición de otro documento oficial que acredite tu nacionalidad o residencia y lleve fotografía. Legalmente, por tanto, te basta con tu pasaporte, sin ningún número estadounidense.

El banco puede verificar tus datos con documentos, con otros métodos o con ambos. Como documento, la norma cita un documento oficial vigente con fotografía, como un permiso de conducir o un pasaporte. Otros métodos son, por ejemplo, una llamada al cliente, una consulta a una agencia de crédito o a una base de datos pública, referencias de otros bancos o un justificante de patrimonio. Esto importa sobre todo si no tienes historial crediticio en EE. UU.: si el banco no te encuentra en ninguna base de datos americana, se apoya más en tus documentos.

Además, antes de abrir la cuenta el banco debe avisarte de que recaba datos para identificarte. Ese aviso suele aparecer como un texto breve en la solicitud o como un cartel en la sucursal. La tabla muestra, lado a lado, los datos obligatorios para ti como persona y para una sociedad.

3Pasaporte, segundo documento y qué más quiere ver el banco

Tu documento clave es el pasaporte. Lleva fotografía, número y país de expedición, y junto con el permiso de conducir es el ejemplo que cita expresamente la norma de identificación. Asegúrate de que le quede vigencia para un tiempo cuando abras la cuenta: un documento caducado no cumple la norma.

Algunos bancos quieren ver un segundo documento. Es legítimo: la ley obliga a cada banco a tener un programa de identificación, y el regulador bancario OCC responde que sí a la pregunta de si un banco puede exigir dos documentos con fotografía. Como segundo documento te sirven tu DNI o un permiso de conducir. Si ya tienes un permiso de conducir estadounidense, mejor. Si acepta un documento europeo, lo decide el banco.

Qué más va en tu carpeta depende del propósito de la cuenta. Si tienes visado, enséñalo; si ya estás en EE. UU., añade la prueba de tu estancia, por ejemplo la copia impresa de tu I-94. Cuenta con preguntas sobre tu profesión, el origen del dinero que vas a ingresar y el propósito de la cuenta. Responde de forma breve y sincera. Si quieres comprar una casa, dilo; si piensas mudarte dentro de unos años, también.

4La dirección, el punto que más se atasca

Para un particular, la norma exige una dirección particular o profesional con calle. Si no la tienes, puedes dar una dirección postal militar o la dirección particular o profesional de un familiar u otra persona de contacto. Un apartado de correos no es una dirección con calle, y una simple dirección de reenvío sin vivienda detrás, en el fondo, tampoco.

Qué dirección acepta un banco en cada caso lo decide él. Puede registrar tu dirección en Europa o exigirte una en EE. UU. a la que enviar la tarjeta de débito, el PIN y los extractos. Como justificante sirve un documento con tu nombre y la dirección, como una factura de suministros, un contrato de alquiler o un extracto de otro banco; cuál acepta, te lo dirá el banco.

De ahí, un consejo práctico: antes de la cita, piensa qué dirección vas a dar y lleva el justificante correspondiente. Si das una dirección en EE. UU., el correo tiene que llegarte allí de verdad. Una cuenta cuya tarjeta va a una dirección donde nadie recoge el correo se cierra enseguida. La dirección también cuenta para futuras solicitudes de tarjetas, porque el historial crediticio en EE. UU. depende, entre otras cosas, de tus direcciones de los últimos años.

5SSN, ITIN, EIN: qué número sirve para qué

En el sistema financiero estadounidense te vas a encontrar tres números de nueve cifras, y se confunden a menudo. El Social Security Number lo asigna la Social Security Administration. Según el IRS, tienen derecho a un SSN los ciudadanos estadounidenses y los extranjeros autorizados a residir de forma permanente o a trabajar en EE. UU. Quien no está en ese grupo necesita, a efectos fiscales, un ITIN.

El Individual Taxpayer Identification Number, o ITIN, lo asigna el IRS a quienes necesitan un número fiscal estadounidense a efectos federales pero no pueden obtener un SSN, sea cual sea su situación migratoria. Sirve únicamente para fines fiscales. No permite trabajar en EE. UU., no cambia tu estatus migratorio y fuera del ámbito fiscal no es un documento de identidad. Aun así, al banco le resulta útil, porque es un número fiscal a efectos de la norma de identificación y porque bancos y emisores de tarjetas piden un SSN o un ITIN para muchos productos; la FDIC menciona expresamente el ITIN, junto al pasaporte extranjero, para quienes abren cuenta sin ciudadanía estadounidense. Se solicita al IRS con el Form W-7. Nosotros tramitamos tu ITIN con ITIN Express, un procedimiento especial que hemos desarrollado con los abogados del equipo, sin que tengas que presentar antes una declaración de la renta. Para solicitudes desde el extranjero, el IRS indica de nueve a once semanas de tramitación, y la concesión depende solo del IRS. Si el ITIN no se usa en ninguna declaración federal durante tres ejercicios, caduca el 31 de diciembre del tercer año.

El Employer Identification Number, o EIN, es el número fiscal de tu sociedad. Para una cuenta personal no lo necesitas; para la cuenta de tu LLC o Corporation, sí. Más detalles abajo y en Cuenta de empresa para la LLC estadounidense. La tabla compara los tres números. Si aún no tienes tu sociedad, nuestra guía te explica cómo constituir una LLC en EE. UU. sin residir allí.

6El formulario W-8BEN y lo que el banco comunica al IRS

Al abrir la cuenta, el banco suele pedirte que firmes un formulario fiscal. Las personas estadounidenses firman el W-9; todos los demás, el W-8BEN. Con él confirmas, como particular, que no eres una persona estadounidense y que eres el beneficiario efectivo de los rendimientos de la cuenta. Se lo entregas al banco, no al IRS. Por lo general es válido desde la firma hasta el final del tercer año natural siguiente. Si cambia algo importante, por ejemplo porque te mudas a EE. UU., tienes que avisar al banco en un plazo de 30 días y presentar un formulario nuevo. Encontrarás más sobre los formularios W-8 en nuestra página sobre la retención en origen.

Muchos lectores nos preguntan qué hace el banco con estos datos y si su cuenta acaba apareciendo ante Hacienda en su país. La respuesta tiene dos partes. Los intereses de depósitos bancarios que no estén vinculados a un negocio en EE. UU. no están sujetos a retención estadounidense para los extranjeros. Aun así, se comunican: si un banco paga a un particular extranjero 10 dólares o más de intereses en un año, debe declararlo al IRS en el Form 1042-S cuando esa persona reside en un país con el que EE. UU. tiene un acuerdo de intercambio de información fiscal. El IRS fija esos países en una lista, que puedes consultar en la Revenue Procedure 2024-42.

7Teléfono, correo electrónico y banca online

Ninguna ley exige un número de teléfono estadounidense. Aun así, para el banco casi siempre forma parte de la apertura, porque quiere poder localizarte y verificarte con códigos de seguridad al entrar en la banca online y al hacer pagos. La norma de identificación menciona expresamente el contacto con el cliente como un método para comprobar los datos.

Por eso, lleva a la cita un número que vayas a conservar y que puedas recibir también desde Europa. Una tarjeta prepago de las vacaciones que caduca a los tres meses es mala idea: como muy tarde con el siguiente código de seguridad te quedarás fuera de tu propia cuenta. Cómo conseguir un número estadounidense permanente te lo contamos en Número de teléfono de EE. UU. para bancos y organismos oficiales. Añade un correo electrónico que leas con regularidad, porque el banco también te escribirá ahí.

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8Para tu empresa: lo que necesita además una cuenta de empresa

Si abres una cuenta para tu empresa estadounidense, el cliente es la empresa y la norma exige otros datos. En lugar de un domicilio particular, el banco necesita la sede principal, una oficina local u otra ubicación física de la empresa. En lugar de tu documento de identidad, necesita documentos que acrediten la existencia de la empresa, como el certificado de constitución compulsado, una licencia de actividad o el contrato social, y como número, el EIN.

A esto se suma la norma sobre beneficiarios efectivos del 31 CFR 1010.230. El banco debe identificar y verificar a cada persona física que tenga, directa o indirectamente, el 25 % o más de las participaciones, y además a una persona que controle de forma decisiva la empresa, como el Managing Member o el director general. Pueden ser hasta cuatro propietarios y una persona de control; en una LLC unipersonal suele tratarse de la misma persona. Para cada una rigen las mismas reglas de identificación que para los clientes particulares, y aquí se admiten copias del documento. Desde una orden de FinCEN del 13 de febrero de 2026, los bancos pueden limitar esta comprobación a la primera apertura de cuenta y no tienen que repetirla con cada cuenta nueva, siempre que no haya dudas sobre los datos.

Cómo se abre en la práctica la cuenta de empresa, a distancia con Mercury o en persona en un banco con oficinas, te lo explicamos en Cuenta de empresa para tu LLC sin residir en EE. UU..

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9Tu carpeta para la cita en el banco

Al final, todo se resume en una carpeta que llevas a la cita. Para una cuenta personal debe incluir:

• tu pasaporte en vigor y un segundo documento oficial con fotografía,
• la carta del IRS con tu ITIN, si ya lo tienes,
• un justificante de la dirección que indiques, como una factura de suministros o un contrato de alquiler,
• un número de teléfono estadounidense que vayas a conservar y un correo electrónico,
• si estás en EE. UU., tu visado y la copia impresa de tu I-94,
• un justificante del origen del dinero que quieras ingresar, si es una cantidad importante,
• los datos de tu cuenta europea para la primera transferencia.

Para una cuenta de empresa se añaden el certificado de constitución, el contrato social (Operating Agreement), la carta del IRS con el EIN y los documentos de identidad de todos los beneficiarios efectivos, además de un acuerdo que indique quién puede disponer de la cuenta en nombre de la empresa.

Cómo hacer llegar desde Europa el primer ingreso a tu nueva cuenta lo explicamos en Enviar dinero a EE. UU.. Y cómo se relacionan cuenta, tarjeta de crédito e historial crediticio lo resume la guía Cuenta bancaria y solvencia en EE. UU.. Si partes sin SSN, te recomendamos también nuestro artículo Abrir una cuenta en EE. UU. como no residente sin SSN.

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En resumen

• La normativa estadounidense contra el blanqueo de capitales exige a todo banco como mínimo nombre, fecha de nacimiento, una dirección con calle y un número de identificación; como extranjero te vale el número de tu pasaporte junto con el país de expedición.
• Todo lo demás lo decide el banco según su propio programa de riesgos, por ejemplo un segundo documento de identidad, un justificante de domicilio o un número de teléfono.
• El SSN solo lo reciben quienes tienen permiso de trabajo; el ITIN es el número fiscal para todos los demás, y el EIN, el número de tu empresa.
• Con el formulario W-8BEN confirmas al banco que no eres una persona estadounidense. Los intereses a partir de 10 dólares los comunica el banco al IRS en el Form 1042-S si vives en un país con intercambio de información.
• Para una cuenta de empresa se añaden los documentos de constitución, el EIN y los datos de todas las personas que tengan el 25 % o más.

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