ITIN y tarjeta de crédito: lo que el número hace por tu tarjeta y tu solvencia

Si solicitas una tarjeta de crédito estadounidense sin Social Security Number, enseguida te topas con una casilla que no puedes rellenar. Para muchos europeos, la respuesta es la ITIN. Es un número fiscal, no un documento de identidad ni un pase de entrada, pero es una de las piezas clave para la cuenta, la tarjeta y el historial crediticio. Aquí te contamos qué te aporta, dónde están sus límites y cómo conseguirla.

1Qué es la ITIN y qué no es

ITIN significa Individual Taxpayer Identification Number. El IRS asigna este número de nueve dígitos a quienes necesitan un número fiscal estadounidense a efectos de impuestos federales pero no pueden obtener una Social Security Number. Pueden solicitarla los extranjeros, residentes fiscales en EE. UU. o no, así como sus cónyuges y familiares a cargo, con independencia de su estatus migratorio, siempre que exista un motivo fiscal. El extranjero con permiso de trabajo no necesita ITIN, porque tiene derecho a una SSN; lo mismo vale para los titulares de una green card.

Igual de importante es lo que la ITIN no es. El propio IRS lo enumera: la ITIN no da derecho a prestaciones de la Social Security, no concede ni modifica ningún estatus migratorio, no permite trabajar en EE. UU. y fuera del sistema fiscal federal no sirve como documento de identidad. Quien te diga que con una ITIN ya has llegado a América, exagera.

Entonces, ¿por qué es tan importante para el banco, la tarjeta y la solvencia? Porque el sistema financiero estadounidense pide un número fiscal en muchos sitios, y la ITIN es el único número fiscal personal que puedes conseguir sin permiso de trabajo. Rellena la casilla que, de otro modo, quedaría vacía. La tabla te muestra de un vistazo lo que aporta.

2La ITIN al abrir una cuenta

Todo banco estadounidense debe recabar un número de identificación antes de abrir una cuenta. Para extranjeros, la norma federal 31 CFR 1020.220 admite varias opciones: un número fiscal estadounidense, el número de pasaporte con el país de expedición, el número de una tarjeta de identidad de extranjero u otro documento oficial con fotografía. Legalmente, por tanto, no necesitas ITIN para tener una cuenta; tu pasaporte basta como base.

En la práctica la cosa cambia, porque más allá de ese mínimo el banco decide según su propia valoración del riesgo. Un número fiscal le demuestra que figuras en el sistema tributario estadounidense. La norma prevé además una excepción para quien ha solicitado su número fiscal pero aún no lo ha recibido: el banco puede abrir la cuenta si su programa lo contempla, pero debe comprobar que la solicitud está presentada y pedir el número en un plazo razonable.

Para ti, esto significa que con ITIN se te abren más puertas que sin ella, y que una solicitud en trámite ya puede ayudar. Lo que no es la ITIN es una garantía de cuenta. Qué otros documentos piden los bancos te lo contamos en el artículo sobre la documentación para abrir una cuenta.

3La ITIN al solicitar una tarjeta

Con las tarjetas de crédito, el número fiscal pesa todavía más. La mayoría de los grandes emisores piden una Social Security Number en la solicitud. Algunos aceptan una ITIN en su lugar, como explica Experian en su web. Eso hace posible la solicitud, pero no garantiza que salga adelante: tienes que cumplir el resto de requisitos del emisor, y muchas tarjetas exigen un score mínimo que al principio aún no tienes. Por eso, para empezar, encajan sobre todo las tarjetas pensadas para personas sin historial crediticio, en especial la tarjeta garantizada.

Dos normas federales enmarcan cada decisión. Según la Regulation Z, antes de emitir la tarjeta el emisor debe comprobar que puedes asumir los pagos mínimos con tus ingresos o tu patrimonio. Según la Regulation B, puede tener en cuenta tu estatus migratorio, pero no tu origen nacional. La ITIN no cambia nada de ninguna de las dos. Solo hace que tu solicitud pueda tramitarse.

Cada solicitud la decide el emisor. Lo que sí está en tu mano: presentar una solicitud completa, con una dirección real en EE. UU., justificante de ingresos y una cuenta en un banco estadounidense. Qué otras vías tienes sin SSN te lo contamos en el artículo Tarjeta de crédito en EE. UU. sin SSN o con ITIN.

4La ITIN en tu expediente crediticio

Una duda muy habitual: si las agencias de crédito trabajan con la SSN, ¿una cuenta con ITIN llega siquiera a mi expediente? Experian lo responde en su propia web. La agencia no asigna los datos solo por la SSN, sino por todos los datos identificativos que transmite el acreedor, es decir, también nombre, fecha de nacimiento y dirección. Por eso, una cuenta que hayas abierto sin SSN debería aparecer en tu expediente si el acreedor informa a Experian.

Aun así, no todo es tan sencillo. Experian también indica que en un expediente crediticio la ITIN se reconocería como una SSN no válida, precisamente porque no lo es. Por eso, sin SSN tu propio informe lo pides por escrito, con copia de un documento oficial de identidad y un justificante de domicilio, como una factura de suministros o un extracto bancario. Revisa el informe en cuanto se notifique tu primera cuenta y haz que corrijan los errores cuanto antes.

El score se genera con las mismas reglas que para cualquier otra persona. Para tener un FICO Score, tu expediente necesita al menos una cuenta abierta desde hace seis meses o más y una que se haya notificado en los últimos seis meses.

5Cómo mantener activa la ITIN

La ITIN tiene una particularidad que muchos titulares descubren demasiado tarde: caduca. Si no aparece en ninguna declaración de impuestos federal estadounidense durante tres ejercicios fiscales seguidos, vence el 31 de diciembre tras el tercer año sin uso. La regla se aplica a todas las ITIN, con independencia de cuándo se asignaran.

Para el banco y la tarjeta, esto es delicado. Las cuentas y el historial crediticio que has construido con la ITIN dependen de un número que ya no es válido a efectos fiscales. Si usas tu ITIN como pieza para tu cuenta y tu solvencia, asegúrate de que aparezca con regularidad en una declaración. Nosotros preparamos cada año tu declaración de impuestos en EE. UU. para que tu ITIN siga activa.

Una ITIN caducada se puede renovar, pero eso lleva un tiempo que te faltará justo cuando tengas una solicitud pendiente. Así que cuenta con la declaración como una cuota fija de tu segunda identidad financiera.

6Cómo conseguir tu ITIN

La vía normal para obtener la ITIN pasa por tu primera declaración de impuestos en EE. UU. Si empiezas hoy, muchas veces tendrás que esperar hasta el año siguiente. Para la cuenta, la tarjeta y la solvencia es una pausa larga, porque tu historial crediticio no puede empezar hasta que las piezas estén en su sitio.

Con ITIN Express va más rápido. Junto con los abogados del equipo hemos desarrollado un procedimiento especial con el que solicitamos tu ITIN sin declaración previa. Cómo funciona en detalle te lo explicamos personalmente después de tu pedido.

Eso sí, Express no significa que el IRS trabaje más rápido. El IRS habla de siete semanas hasta que te informa sobre tu solicitud, y de nueve a once semanas en temporada de impuestos, del 15 de enero al 30 de abril, o si la solicitud llega desde el extranjero. En ese plazo de tramitación no tenemos ninguna influencia, y la concesión la decide únicamente el IRS. Si puedes esperar, solicitamos tu ITIN junto con tu declaración de impuestos en EE. UU.

7De la ITIN a la Social Security Number

Si más adelante te mudas a EE. UU. con un visado que te permite trabajar, recibirás una Social Security Number. No está previsto tener ITIN y SSN a la vez. En cuanto tengas la SSN, solo usarás ese número para los impuestos y se lo comunicarás al IRS, por carta o en una oficina del IRS. El IRS unificará entonces tu documentación fiscal bajo la SSN y anulará la ITIN.

Comunica también el nuevo número a tus bancos y emisores de tarjetas, para que tus cuentas sigan funcionando con el número correcto. Los pagos puntuales que hiciste en tu etapa con ITIN forman parte de tu historial. Qué más toca después de la mudanza te lo contamos en el artículo Cuenta y solvencia después de la mudanza.

8Cuatro errores habituales sobre la ITIN

Primero: con la ITIN puedo trabajar en EE. UU. No es cierto. El IRS deja claro que la ITIN no concede permiso de trabajo ni crea o modifica ningún estatus migratorio. Quien quiera trabajar en EE. UU. necesita un visado o un estatus que lo permita, y entonces recibe una Social Security Number.

Segundo: sin ITIN no me abren una cuenta. Tampoco es exactamente así. La norma federal sobre apertura de cuentas permite que los extranjeros usen como número de identificación el de su pasaporte junto con el país de expedición. Si un banco te abre una cuenta sin número fiscal lo decide él mismo, pero no lo tiene prohibido.

Tercero: con la ITIN tengo un credit score al instante. El número por sí solo no escribe nada en tu expediente. Solo lo llenan las cuentas que se notifican a las agencias de crédito, y no hay FICO Score hasta que una cuenta lleva al menos seis meses abierta.

Cuarto, y este es el más peligroso: existe un atajo, el llamado Credit Privacy Number. Hay proveedores que venden números de nueve cifras con formato de SSN como sustituto de la SSN o como vía para empezar un historial crediticio nuevo. Experian advierte sobre ellos: ninguna autoridad emite estos números ni los reconoce, a menudo son SSN robadas, y quien los usa en una solicitud de crédito se arriesga a un proceso penal por usurpación de identidad o por declaraciones falsas. El único número fiscal personal para ti si no tienes SSN es el ITIN del IRS.

9Cómo encajan las piezas

El ITIN por sí solo no te da ni una cuenta ni una tarjeta. Es una de cuatro piezas. La segunda es una dirección residencial real en EE. UU. donde te llegue el correo. La tercera es una cuenta en un banco estadounidense, que en los grandes bancos con sucursales suele requerir una cita presencial. La cuarta es la primera tarjeta que reporte a las tres agencias de crédito nacionales.

En este orden construyes tu segunda identidad financiera, y como el ITIN es lo que más tarda, va al principio. Tienes la visión completa de todos los pasos, desde la cuenta hasta el crédito empresarial de tu compañía, en nuestra guía Cuenta bancaria y solvencia crediticia en EE. UU..

En resumen

• El ITIN es el número fiscal personal del IRS para quienes no pueden obtener una SSN. Solo sirve para fines fiscales federales y no es un documento de identidad.
• Al abrir una cuenta, el banco puede aceptar como número de identificación de un extranjero un número fiscal como el ITIN o el número de pasaporte junto con el país de expedición.
• Algunos emisores de tarjetas aceptan el ITIN en lugar de la SSN; cada solicitud la decide el emisor, que además tiene que comprobar tus ingresos.
• Las cuentas que abres con ITIN pueden aparecer en tu historial crediticio, porque las agencias de crédito las asignan a partir de todos tus datos de identificación.
• Si el ITIN no figura en ninguna declaración de impuestos federal durante tres ejercicios fiscales seguidos, caduca.

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