Tu historial crediticio de Europa a EE. UU.: qué viaja contigo y qué no

Si en casa has pagado siempre cada factura a tiempo, es lógico esperar que eso cuente también en Estados Unidos. La decepción suele llegar en la ventanilla: sin score, sin historial, sin tarjeta. Aquí te contamos por qué tu solvencia en Europa se queda en la frontera, qué vías existen para llevarte al menos una parte y por qué el paso más importante es empezar pronto en el propio EE. UU.

1La respuesta corta

Tu solvencia en Europa no se puede trasladar a Estados Unidos. No hay solicitud, formulario ni servicio que convierta tu puntuación de un registro europeo en un FICO Score. Quien llega a EE. UU. no tiene allí, de entrada, ningún historial crediticio, por muy sólida que sea su situación en casa.

Suena peor de lo que es. Hay formas de aprovechar parte de tu historial para arrancar, y hay una que funciona siempre: empezar pronto. La tabla te muestra de un vistazo qué viaja contigo, qué viaja en parte y qué puedes hacer en su lugar. En los siguientes apartados repasamos cada punto, desde el motivo legal hasta la primera tarjeta.

Antes de nada: este artículo trata de tu solvencia personal. Para tu empresa en EE. UU. rige el mismo principio, también empieza de cero, pero con sus propias agencias y sus propias puntuaciones. De eso hablamos en el artículo sobre el Business Credit en EE. UU.

2Por qué los datos crediticios se quedan en la frontera

Podría parecer un problema técnico. Al fin y al cabo, algunas de las grandes agencias operan en muchos países. Pero el motivo es legal. Experian lo explica en su propia web: las leyes sobre informes crediticios cambian de un país a otro, y algunas prohíben la transferencia transfronteriza o la limitan tanto que en la práctica es imposible.

Y luego está la dirección contraria. Si se incorporaran datos extranjeros a un historial estadounidense, quienes los reportan tendrían que cumplir las normas de EE. UU. sobre informes crediticios, sobre todo la Fair Credit Reporting Act. Una empresa de otro país difícilmente podría cumplir esos requisitos, o directamente no podría, según Experian. Por eso los datos que una agencia guarda en un país se quedan en ese país.

Para ti significa esto: lo que sepan de ti las agencias de tu país se queda allí. Ninguna de ellas reporta a Equifax, Experian o TransUnion en EE. UU., y ningún banco estadounidense puede consultarlas sin más.

3Lo que sí puedes llevarte de casa

Aunque los datos no viajen, puedes llevártelos tú, en papel. En la UE, las agencias están obligadas, según el art. 15 del Reglamento General de Protección de Datos, a informarte de los datos que tienen sobre ti. Pide ese informe a la agencia que utilicen tu banco o tu casero.

Un justificante así no sustituye a un historial crediticio en EE. UU. Un casero estadounidense consulta informes del sistema de su país, y su proceso está pensado para eso. Pero puede ayudarte cuando decide una persona y no solo un algoritmo: un casero particular, un banco pequeño, un concesionario que habla contigo. Añade justificantes de tus ingresos y tu patrimonio, porque los emisores de tarjetas pueden y deben revisarlos.

Así que reúne tus papeles antes de ponerte en camino: un informe reciente de la agencia de tu país, un certificado de tu banco sobre tu relación como cliente y justificantes de ingresos y patrimonio. Si adjuntas una traducción al inglés, se lo pones mucho más fácil a quien los lea.

4Perfiles crediticios traducidos

Entre el papel de tu carpeta y un historial real en EE. UU. hay un paso intermedio. Algunas empresas colaboran con agencias de distintos países y convierten tu historial extranjero en un perfil que un emisor de tarjetas estadounidense puede leer. Experian describe estos servicios de traducción en su web y señala que algunos emisores tienen en cuenta estos perfiles al solicitar una tarjeta.

Conviene que sepas tres cosas. Primero, depende de tu país: el servicio solo puede traducir lo que recibe de una agencia de tu país, y no todos los países están conectados. Segundo, depende del emisor: solo los emisores que trabajan con uno de estos servicios miran el perfil. Tercero, no sustituye al resto de la solicitud. Sigues necesitando una dirección, datos de ingresos y empleo y, sin Social Security Number, un ITIN, y el emisor evalúa tu riesgo en conjunto, no solo tu historial.

Un perfil traducido no es, por tanto, una puntuación que viaja contigo. Es un puente para una solicitud concreta. Cuando tengas la primera tarjeta, empieza tu verdadero historial en EE. UU., y a partir de ahí lo escribes tú.

5La relación con tu emisor de tarjetas, que sí puede viajar

La segunda vía no pasa por una agencia, sino por el propio emisor de tarjetas. Algunos emisores operan en muchos países y mantienen tu relación como cliente más allá de las fronteras. Si te mudas, puedes solicitarles una tarjeta en el nuevo país, y el emisor puede tener en cuenta tu historial de cuenta del país anterior. Tus tarjetas en casa siguen abiertas, y sigues respondiendo de todos los saldos en todos los países.

La pega está en el momento. Esa relación tiene que existir antes de que la necesites. Si piensas en ello solo después de mudarte, no tendrás en casa un historial en el que el emisor pueda apoyarse. Por eso, a los clientes que planean mudarse solemos recomendarles una tarjeta de un emisor internacional mientras aún viven en Europa. Qué países incluye un emisor y en qué condiciones lo decide él, y también decide él sobre la solicitud en EE. UU.

Aquí también: la tarjeta que consigas en EE. UU. escribe tu historial crediticio estadounidense desde el primer día. El historial de casa te abre la puerta, pero cruzarla te toca a ti.

6Qué revisa un emisor estadounidense si no tienes historial

Sin historial crediticio, un emisor no decide en el vacío. Dos normas federales marcan el marco. La primera está en la Regulation Z: antes de emitir una tarjeta o ampliar un límite, el emisor debe comprobar si puedes asumir los pagos mínimos, en función de tus ingresos o tu patrimonio y tus obligaciones actuales. Según la norma, dar una tarjeta a un solicitante sin ingresos ni patrimonio no sería razonable.

Para ti significa esto: tus ingresos y tu patrimonio cuentan aunque tu historial no cuente. Sus justificantes deben ir en cualquier carpeta que prepares para una solicitud, cobres en euros o en dólares.

La segunda norma está en la Regulation B, que desarrolla la ley contra la discriminación en la concesión de crédito. Un prestamista puede tener en cuenta tu situación de residencia y todo lo que necesite para valorar sus derechos a la hora del reembolso. Lo que no puede tener en cuenta es tu origen nacional. Que un emisor te pregunte por tu visado o sea más prudente con un solicitante sin domicilio en EE. UU. es legítimo. Que te rechace por ser español o europeo, no.

De ahí que una dirección real en EE. UU., un número fiscal y una cuenta en un banco estadounidense marquen tanta diferencia: reducen justo la incertidumbre que un emisor ve en un solicitante extranjero.

7Lo que cuenta en EE. UU.: la primera cuenta reportada

Al final, todos los caminos llevan al mismo punto: la primera cuenta en EE. UU. que se reporta a las tres agencias nacionales. Desde ese día empieza a correr tu reloj. Solo hay FICO Score cuando tu historial incluye al menos una cuenta abierta desde hace seis meses o más y al menos una cuenta reportada en los últimos seis meses. Antes de unos seis meses, por lo general, no hay puntuación.

Se reportan créditos, no saldos a favor. Las tarjetas de débito, el efectivo y las tarjetas prepago normalmente no llegan a las agencias nacionales. La entrada clásica es una tarjeta de crédito garantizada, en la que depositas una garantía. Además están los pequeños Credit Builder Loans y figurar como titular adicional en la tarjeta de alguien que confía en ti.

Para eso no necesitas obligatoriamente un Social Security Number. Experian asigna las cuentas reportadas mediante todos los datos identificativos que envía el prestamista, no solo el SSN. Por eso una cuenta que abras con tu ITIN puede aparecer en tu historial. Cómo te ayuda el ITIN lo explicamos en el artículo ITIN y tarjeta de crédito.

8Empieza pronto, aún desde Europa

Como la solvencia no se puede trasladar, lo único que cuenta es el tiempo. Si empiezas tu historial en EE. UU. después de mudarte, pasarás los primeros meses sin puntuación, justo cuando tocan el contrato de alquiler, el coche y el móvil. Si empiezas dos años antes, llegas con dos años de historial.

También es posible mientras sigues viviendo en España o en cualquier otro país de Europa. Para ello necesitas un número, una dirección, una cuenta y una primera tarjeta: el ITIN, una dirección residencial real en EE. UU., una cuenta en un banco estadounidense y una tarjeta que informe a las tres agencias de crédito. Al principio no hace falta más: paga a tiempo y mantén baja la utilización. Tienes todos los pasos resumidos en nuestra guía Cuenta en EE. UU. y solvencia en EE. UU..

9Si más adelante obtienes un SSN

Si te mudas a EE. UU. con un visado que te permite trabajar, recibirás un Social Security Number. A partir de ese momento, para los impuestos solo usarás ese número. El IRS exige que le comuniques el nuevo número; después unifica tu expediente fiscal bajo el SSN y anula el ITIN.

Comunica también el nuevo número a tus bancos y emisores de tarjetas para que tus cuentas actuales sigan funcionando con el número correcto. Los pagos puntuales que hayas acumulado con el ITIN forman parte de tu historial. Por eso merece la pena empezar pronto: es lo único que en Estados Unidos no podrás recuperar más tarde.

En resumen

• Tu solvencia crediticia en España o en otro país europeo no se puede trasladar a EE. UU.; los datos de las agencias de crédito se quedan en cada país.
• Hay servicios que convierten historiales crediticios extranjeros en un perfil válido en EE. UU. y pueden facilitarte una solicitud, siempre que tu país y el emisor lo admitan.
• Un emisor de tarjetas con presencia internacional puede tener en cuenta tu historial de cuenta en otro país cuando solicitas una tarjeta en EE. UU.
• Solo tendrás un FICO Score cuando tengas una cuenta abierta desde hace al menos seis meses y que se haya reportado en los últimos seis meses.
• El camino más fiable es empezar tú mismo tu historial crediticio en EE. UU. cuanto antes, incluso desde Europa.

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