Business credit en EE. UU.: así consigue tu empresa su propio historial crediticio

En América no solo cada persona tiene un historial crediticio: cada empresa también. Una sociedad nueva empieza allí desde cero, aunque sus socios lleven décadas triunfando en su país. Aquí descubrirás quién lleva el historial de tu empresa, qué se registra en él, qué valores leen los proveedores y los emisores de tarjetas y por qué, al principio, sigue contando tu solvencia personal.

1Dos historiales: el tuyo y el de tu empresa

En Europa, las agencias de crédito se conocen sobre todo como el lugar donde se comprueba a un posible inquilino o a quien pide un préstamo. En América el sistema es más denso y tiene dos niveles. En uno estás tú como persona, con tu historial en las tres agencias nacionales y tu puntuación FICO. En el otro está tu empresa, con su propio historial en agencias de información comercial y sus propios valores.

Ese segundo historial se conoce como business credit. Influye en si un proveedor sirve a tu empresa a crédito, en el límite de una tarjeta de empresa y en cómo valora un banco una línea de crédito. Y tiene una característica que muchos emprendedores europeos subestiman: una sociedad estadounidense nueva empieza desde cero. Da igual que su matriz europea lleve treinta años pagando puntualmente o que tú tengas una solvencia impecable en casa. Para las agencias americanas, tu empresa es el primer día una hoja en blanco.

La tabla de abajo compara ambos historiales. En los apartados siguientes vemos quién lleva el historial de tu empresa, cómo nace, qué se registra y por qué al principio sigue contando tu historia personal.

2Quién lleva el historial de tu empresa

En EE. UU. hay varias agencias de información comercial para empresas. La Small Business Administration, la agencia federal para pequeñas y medianas empresas, cita en su guía a Dun & Bradstreet, Experian y Equifax como entidades a las que puedes pedir el informe de tu empresa. Dos de esos nombres ya los conoces por la solvencia personal, pero los historiales de empresa son bases de datos propias con valores propios.

Un artículo en la web de la SBA explica de dónde sacan los datos las agencias: de pagos comunicados por bancos y prestamistas, de registros públicos como inscripciones de constitución y de garantías, de directorios de empresas y, sobre todo, de lo que comunican los proveedores sobre cómo pagan sus clientes. Lo decisivo: un historial no se llena solo. Hasta que alguien informe de cómo paga tu empresa, seguirá incompleto.

Para ti, esto significa dos cosas. Primero, merece la pena comprobar pronto si ya existe un registro de tu empresa y si es correcto. Segundo, conviene trabajar a propósito con socios que informen a las agencias, porque solo sus pagos construyen el historial. Ni mucho menos todos los proveedores ni todos los bancos informan.

3La base: sociedad, EIN y cuenta

Antes de que tu empresa pueda tener un historial crediticio, tiene que existir como persona jurídica propia. El business credit exige una sociedad separada de ti, por ejemplo una LLC o una Corporation. Como empresario individual sin sociedad, para el sistema eres simplemente tú.

La segunda pieza es el EIN, el número fiscal de tu sociedad ante el IRS. El artículo de la SBA lo cita como un paso previo al historial. El IRS lo asigna gratis. Solo puede solicitarse online si la sociedad tiene su sede principal de negocio en EE. UU. y su responsable tiene SSN o ITIN; si no, la solicitud va por teléfono, fax o correo. El IRS aconseja constituir la sociedad en el estado antes de pedir el EIN, porque de lo contrario la solicitud puede retrasarse.

La tercera pieza es una cuenta de empresa a nombre de la sociedad. Para abrirla, el banco debe identificar, según 31 CFR 1010.230, a los titulares reales de tu empresa: cada persona con el 25 % o más de las participaciones y una persona con responsabilidad de dirección relevante. Una cuenta propia es además lo que permite que los pagos de tu empresa se vean como suyos. Quien pasa los gastos del negocio por su cuenta personal no construye business credit.

4El número D-U-N-S: tu entrada en el registro

El primer paso habitual hacia el historial de tu empresa es el número D-U-N-S de Dun & Bradstreet. La SBA lo menciona expresamente en su guía como uno de los primeros pasos. Es un identificador de nueve dígitos que Dun & Bradstreet asigna solo a empresas, uno por cada ubicación física. Con él abres, en la práctica, el expediente en Dun & Bradstreet al que luego se irán sumando las experiencias de pago.

El número es gratuito. Dun & Bradstreet indica hasta 30 días hábiles para la asignación normal y ofrece una más rápida de pago, que no hace falta. El número no caduca ni cambia, aunque tu empresa se venda o se cierre más adelante, y no tienes que comprar ningún producto para obtenerlo o conservarlo. Así que, si te ofrecen el número a cambio de dinero, léelo con calma.

Un número D-U-N-S por sí solo no mueve ningún valor. Es la dirección donde se encuentra a tu empresa. Lo que figure en el historial depende de quién informe.

5El Paydex y qué mide

El valor más conocido del historial de Dun & Bradstreet es el Paydex. Mide una sola cosa: con qué puntualidad paga tu empresa sus facturas. Se basa en experiencias de pago que los proveedores comunican a Dun & Bradstreet dentro de un programa de intercambio, ponderadas por el importe de la factura. Las facturas grandes pesan más que las pequeñas.

La escala va de 1 a 100. Un Paydex de 80 significa que los pagos comunicados llegaron, en general, dentro del plazo acordado. Los valores por encima de 80 indican pago antes del vencimiento y los inferiores, retraso; la tabla muestra cómo interpreta Dun & Bradstreet cada nivel. Para el cálculo solo cuentan las experiencias comunicadas en los últimos 24 meses.

De ahí sale una regla práctica poco habitual para un europeo. Pagar el primer día una factura a 30 días no es regalar nada, al contrario: para el Paydex, pagar pronto es mejor que pagar a tiempo. Además del Paydex, Dun & Bradstreet lleva otros valores, por ejemplo sobre la probabilidad de impago o de dificultades financieras. Experian y Equifax también tienen historiales de empresas, y sus análisis siguen reglas propias.

6Crédito de proveedores: facturas que cuentan

La vía clásica para llenar el historial de una empresa es el crédito de proveedores. Tu proveedor te sirve y te da un plazo de pago, a menudo de 30 días, lo que en EE. UU. se llama Net 30. Si informa de cómo pagas a una agencia comercial, cada factura genera un registro. El artículo de la SBA recomienda trabajar a propósito con proveedores que den crédito a tu empresa y lo comuniquen, porque eso es justo lo que abre el historial y construye el valor.

Ten en cuenta algunas cosas. Antes del primer pedido, pregunta a qué agencia informa el proveedor; una cuenta que no se comunica a nadie no ayuda a tu historial. Usa el crédito de proveedores solo para lo que tu empresa necesita de verdad. Y paga pronto, porque un solo retraso pesa mucho en un historial escaso.

El crédito de proveedores tiene una ventaja práctica: nace de compras que tu empresa hace de todos modos. Por eso, en los primeros meses suele ser el camino más lógico hacia los primeros registros, antes incluso de que un banco se plantee una tarjeta o una línea de crédito.

7Tarjetas de empresa y la garantía personal

El siguiente escalón son las tarjetas de crédito de empresa. Aquí muchos fundadores europeos se llevan una sorpresa: con una empresa nueva, muchos emisores te miran primero a ti. La SBA lo dice sin rodeos: en una empresa nueva, la solvencia suele depender del credit score personal del propietario. Si no tienes historial crediticio personal en Estados Unidos, tu empresa a menudo no consigue tarjeta, o solo una con poco límite, por muy bien que le vaya.

A eso se suma la garantía personal: con ella respondes tú mismo de las deudas que tu empresa genere con la tarjeta. Además, legalmente una tarjeta de empresa no funciona como la tuya personal: las normas de protección al consumidor de la Regulation Z, por regla general, no se aplican al crédito destinado principalmente a fines empresariales. Así que lee bien la garantía y el contrato.

Hay excepciones. Según la propia Mercury, su tarjeta IO se concede sin garantía personal y sin consultar tu historial crediticio personal; el acceso y el límite dependen del saldo de tu empresa en Mercury. Y, también según Mercury, los pagos de la tarjeta IO se reportan a Experian, Equifax y Dun & Bradstreet. Si tu empresa obtiene la tarjeta o no lo decide Mercury tras su propio análisis.

8Préstamos bancarios y los límites de la SBA

El escalón más alto es el préstamo bancario o la línea de crédito. Aquí el banco no solo revisa el expediente, sino la foto completa: movimientos de la cuenta, modelo de negocio, presencia real en Estados Unidos y las personas que hay detrás. Cómo es la conversación con un banco estadounidense sobre una línea de crédito te lo contamos en el artículo Línea de crédito para tu empresa en EE. UU..

Hay un camino cerrado para las empresas con propietarios europeos: los préstamos avalados por la SBA. En sus programas más conocidos, 7(a) y 504, la SBA excluye a toda empresa que pertenezca total o parcialmente a ciudadanos extranjeros, y los propietarios que soliciten un préstamo SBA deben ser ciudadanos o nacionales estadounidenses con residencia principal en EE. UU. Incluso donde son posibles, los préstamos SBA suelen exigir una garantía personal de cada persona que tenga al menos un 20 por ciento. Para tu planificación significa esto: el crédito para tu empresa estadounidense vendrá de fuentes privadas, y estas miran con más lupa el expediente, la cuenta y los propietarios.

9El orden que funciona

De todo esto sale un orden. Primero entras tú en el sistema estadounidense: con un número, una cuenta y tarjetas a tu nombre que reporten a las tres agencias de crédito nacionales. Cómo hacerlo sin SSN te lo explicamos en nuestra guía sobre cuenta y solvencia en EE. UU.. En paralelo, tu empresa construye sus cimientos: sociedad, EIN, cuenta de empresa y número D-U-N-S.

Después vas llenando el expediente de tu empresa con pagos que se reportan: crédito de proveedores, una primera tarjeta de empresa que reporte a las agencias de crédito comercial, facturas pagadas antes de tiempo. Solo cuando ambos expedientes tienen sustancia quedan a tu alcance las tarjetas grandes y las líneas de crédito. Nadie puede garantizártelas, porque cada solicitud la decide el emisor o el banco. Pero si respetas el orden, presentas tus solicitudes en un momento en el que ya hay algo que evaluar.

En resumen

• Tu empresa estadounidense tiene su propio expediente de crédito en agencias comerciales como Dun & Bradstreet, Experian y Equifax, separado del tuyo personal.
• El número D-U-N-S es gratuito, tiene nueve dígitos y es el primer paso habitual; su asignación tarda hasta 30 días hábiles.
• El Paydex va de 1 a 100; 80 indica pago puntual. Se forma con los pagos que reportan los proveedores.
• Con una empresa nueva, los prestamistas suelen revisar la solvencia personal de los propietarios y a menudo exigen una garantía personal.
• Los préstamos avalados por la SBA no están disponibles para empresas con propietarios extranjeros.

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