Credit score en EE. UU.: por qué en América empiezas desde cero

La primera vez que viví en Estados Unidos quise comprarme un coche. Nada de lujos: una Ford F-150 de segunda mano, como manda la tradición para un chaval joven. Fui al concesionario, elegí mi modelo y el vendedor me preguntó como quien no quiere la cosa: «How’s your credit?», es decir, ¿qué tal tu historial crediticio?

Respondí orgulloso: «Excellent!». Al fin y al cabo, en Europa nunca había tenido deudas, siempre pagaba las facturas a tiempo, tenía liquidez y era responsable. El vendedor tecleó algo en su ordenador, me miró y soltó sin más:
«Sir, you have no credit. Zero. Nada.»

No entendía nada. Pero aprendí rápido: sin historial crediticio estadounidense, en América no eres nadie.

Y aquí viene lo importante: tienes que construir ese credit score, y lo ideal es empezar antes incluso de mudarte a EE. UU.

Cómo conseguir tarjetas de crédito americanas incluso sin SSN te lo contamos en nuestra página sobre la tarjeta de crédito en EE. UU.

1¿Qué es el credit score y por qué importa tanto?

El llamado credit score es un número de tres cifras que refleja tu solvencia en EE. UU.; el FICO Score básico va de 300 a 850. Lo calculan agencias privadas de información crediticia como Experian, Equifax y TransUnion a partir de tu actividad crediticia: tarjetas de crédito, préstamos, pagos a plazos y también tu comportamiento de pago.

Con un score alto consigues sin problema préstamos, hipotecas, seguros más baratos e incluso contratos de alquiler u ofertas de trabajo.
Con uno malo (o sin ninguno) cuesta hasta abrir una cuenta bancaria o conseguir una tarjeta de crédito.

Y ahí está el problema: cuando llegas nuevo a EE. UU., no tienes credit score. Para el sistema no existes. Aunque en Europa tu solvencia sea impecable, en América eso no cuenta.

2Sin crédito no hay móvil, ni alquiler, ni coche

Suena exagerado, pero es así:
sin credit score, en EE. UU. a menudo no puedes ni contratar un móvil con permanencia. Te preguntarán por tu score en todas partes, por ejemplo al:

• Alquilar un piso

• Contratar móvil o internet

• Hacer un leasing o financiar un coche

• Solicitar una tarjeta de crédito normal

• Abrir una cuenta de empresa con línea de crédito

Hasta las compañías eléctricas piden a veces, sin credit score, fianzas de 500 a 1.000 $.

3Empiezas antes de mudarte: ingresos en EE. UU. y el ITIN

Si aún no estás en EE. UU. pero piensas emigrar como empresario, inversor o autónomo, quizá ya tengas antes ingresos sujetos a impuestos en EE. UU. Quien tiene esos ingresos y no puede obtener un Social Security Number (SSN) suele necesitar un ITIN (Individual Taxpayer Identification Number), el número fiscal personal del IRS.

Según el IRS, el ITIN sirve exclusivamente para fines fiscales federales. No da derecho de residencia ni permiso de trabajo, y fuera del sistema fiscal no vale como documento de identidad.

Lo que el ITIN significa para tu credit score:

• Algunos emisores de tarjetas aceptan un ITIN en lugar de un SSN; cada emisor decide por su cuenta

• Si un emisor lo acepta, puedes solicitar una tarjeta de crédito garantizada

• Los pagos puntuales con ella se comunican a las tres agencias nacionales y pueden ayudarte a crear tu historial crediticio

• Los prestamistas estadounidenses también pueden tener en cuenta tu estatus migratorio al decidir

4Lo que vale tu solvencia europea en EE. UU.

Si en España o en el resto de Europa llevas años pagando puntualmente, eso habla bien de ti. Pero en EE. UU. cuenta lo que se comunica allí sobre ti: los pagos de tarjetas de crédito y préstamos que llegan a las tres agencias nacionales.

Así funciona:

• Tu expediente estadounidense empieza con el primer pago comunicado allí, por muy sólida que sea tu situación en casa

• Las tarjetas de débito y prepago no cuentan, porque no se comunican o no son crédito

• Nadie puede prometerte una tarjeta no garantizada con límite desde el principio; cada solicitud la decide el emisor

Por eso compensa empezar pronto: cada pago puntual comunicado a las tres agencias nacionales puede ayudarte a crear tu historial crediticio en EE. UU.

Cuando más adelante recibas tu SSN, dejas de usar el ITIN y comunicas el SSN al IRS, que entonces unifica tu documentación fiscal bajo el SSN. Esto no afecta a tus datos crediticios: si tu historial continúa bajo el SSN lo aclaras con las agencias.

5El sistema funciona al revés: quien no tiene deudas resulta sospechoso

En Europa, no tener deudas es señal de responsabilidad.
En EE. UU.: si nunca has pedido crédito, nadie puede saber si devuelves lo que debes.

El sistema estadounidense parte de la idea de que gestionar bien las deudas genera confianza. Y confianza significa acceso a capital, vivienda, contratos y mucho más.

6Los primeros pasos hacia tu credit score

La puerta de entrada clásica para crear tu score: las tarjetas de crédito garantizadas (secured credit cards).

Depositas, por ejemplo, 500 USD como garantía y recibes a cambio una línea de crédito por ese importe. Cada uso y cada pago puntual se comunica a las agencias. Así empieza tu recorrido en el sistema crediticio de EE. UU.

Tras seis a doce meses pagando bien, puedes solicitar una tarjeta de crédito normal (no garantizada).

7Tras la llegada: cómo crear tu historial crediticio en EE. UU.

Tu historial crediticio es el registro de tus pagos a un prestamista o una tarjeta de crédito y muestra si los hiciste a tiempo, tarde o nunca. En EE. UU. hay tres grandes agencias de información crediticia que siguen tu historial: Experian, Equifax y TransUnion. Quienes llevan muchos años en EE. UU. y tienen varias tarjetas o préstamos construyen su historial cada año, para bien o para mal, y su puntuación refleja con qué regularidad pagan sus deudas.

Entonces, ¿cómo consigues crédito en EE. UU. si algunos bancos ni siquiera te dan una tarjeta sin un buen score o sin historial? Estos son algunos pasos clave que todo expat o recién llegado debería dar o plantearse para crear un historial crediticio lo antes posible.

7.1Solicita cuanto antes tu número de la Seguridad Social.

Las agencias de información crediticia usan tu número de la Seguridad Social para seguir tu historial de pagos. Sin él, crear un historial en EE. UU. es mucho más difícil; solo algunos emisores de tarjetas aceptan un ITIN en su lugar. Es fundamental que se lo facilites a tu banco en cuanto te llegue por correo y que solicites una tarjeta de crédito lo antes posible.

7.2Abre una cuenta y solicita una tarjeta de crédito

Elige un banco que trabaje bien con expats para abrir tu cuenta bancaria en EE. UU. y solicita de inmediato una tarjeta de crédito o una tarjeta garantizada. Cómo hacerlo incluso sin SSN te lo contamos en el artículo Solicitar una tarjeta de crédito en EE. UU. como no residente sin SSN.

Muchos bancos trabajan con recién llegados y les ayudan activamente a construir un historial crediticio en EE. UU. desde el primer día. Mientras otros bancos exigen, antes incluso de abrir una simple cuenta, un comprobante de domicilio en EE. UU., un número de la Seguridad Social y otros requisitos que alguien recién llegado todavía no tiene, los bancos pensados para expatriados te permiten abrir una cuenta solo con tu visado, tu pasaporte y otro documento de identificación.

Algunos grandes bancos tradicionales de EE. UU., por ejemplo, trabajan con expats sin historial previo. Ve a una sucursal (¡hay muchísimas!) y pide hablar con un empleado con experiencia para abrir una cuenta con tu visado/pasaporte y otro documento de identidad. No garantizan tarjetas de crédito no aseguradas para expats, pero tienen una opción de tarjeta asegurada y un proceso de solicitud que tiene en cuenta una carta de tu empleador. Puede que tu banco tenga un acuerdo con tu empleador que facilite la solicitud de la tarjeta; la decisión sobre la tarjeta es del banco. ¡Pregunta!

7.3Compra un coche financiado

Si piensas comprarte un coche, financia al menos parte de la compra con un préstamo y págalo puntualmente.

Es una de las formas más rápidas de construir un historial crediticio y un buen credit score en EE. UU. Yo pagué la mayor parte de mi coche al contado, pero cada mes se cargan automáticamente en mi cuenta los pagos de un pequeño préstamo de coche, y mi credit score subió bastante. Incluso un pequeño préstamo de coche es una opción muy recomendable para consolidar tu solvencia, aunque no lo necesites para pagar el coche. Lo único que cuenta es demostrar que puedes devolver el crédito.

Puedes conseguir un préstamo en concesionarios o cooperativas de crédito aunque no tengas historial, pero compara bien los tipos de interés. Si pagas cada mes a tiempo, este pequeño préstamo te ahorrará miles de dólares a largo plazo, por ejemplo ayudándote a conseguir un buen tipo de interés en una hipoteca cuando quieras comprar casa. Buen credit score = intereses más bajos. Mal score = intereses más altos.

7.4Solicita un «credit builder loan»

Si tienes pensado hacer una compra grande (como una casa) y necesitas crédito rápido para asegurarte un buen tipo de interés, plantéate pedir en tu banco un préstamo para construir tu historial crediticio («credit builder loan»).

Estos préstamos, menos conocidos, los suelen ofrecer entidades más pequeñas, como cooperativas de crédito y bancos locales. Están pensados básicamente para ayudarte a mejorar rápido tu credit score. Te aprueban el préstamo aunque no tengas historial crediticio. Eso sí, no recibes el dinero hasta haberlo devuelto por completo.

El dinero que pides prestado se ingresa en una cuenta de ahorro inaccesible hasta que hayas devuelto el préstamo entero. A cambio, la entidad enviará un buen informe a las agencias de crédito cuando lo hayas pagado. Eso te ayuda a construir tu solvencia. Como pagarás intereses, estás invirtiendo ahora en un futuro mejor: mejores tipos de interés para tu próximo préstamo.

7.5Cuánto tiempo lleva

Después de solicitar una tarjeta de crédito o un préstamo y hacer tus pagos durante 6 meses, deberías haber puesto los cimientos de un buen historial crediticio en EE. UU.

En cuanto tengas tu tarjeta de crédito estadounidense, trátala como si fuera una tarjeta de débito y paga cada mes el importe total antes de la fecha de vencimiento. Ponte un recordatorio en el móvil o en la agenda para pagar siempre antes de esa fecha: así evitas intereses en tus compras y demuestras a las agencias de crédito que pagas puntualmente.

8Reglas de oro para subir tu score rápido

1. Paga siempre a tiempo
Un solo retraso en un pago puede hundir tu score.

2. Mantén baja tu utilización
Si tu tarjeta tiene un límite de 1.000 $, gasta como máximo 300 $ al mes.

3. No pidas demasiadas tarjetas a la vez
Cada solicitud baja tu score a corto plazo; demasiadas solicitudes dan imagen de desesperación.

4. Vigila tu score de forma activa
Servicios gratuitos como Credit Karma o Experian te ayudan.

5. Vincula tu ITIN y tu SSN
Si más adelante obtienes un SSN, comunícalo tú mismo a las agencias de crédito.

9¿Y qué te aporta un buen score?

• Las mejores tarjetas de crédito, con límites altos y recompensas atractivas

• Hipotecas baratas para inmuebles en EE. UU.

• Alquileres sin fianza

• Seguros con primas más bajas

• Créditos empresariales para tu LLC o Corporation

• Mejor posición ante los bancos estadounidenses

10Tu familia también sale ganando

Si estás casado o llegas con hijos, puedes añadirlos a tu tarjeta de crédito como «Authorized User». Así su historial crediticio también empieza a crecer poco a poco, sin que tengan que firmar ellos mismos contratos de crédito.

11Errores típicos que debes evitar

Pagarlo todo en efectivo
Tienes que usar tus tarjetas de crédito; si no, el sistema no ve ninguna actividad.

Pedir demasiadas tarjetas demasiado rápido
Eso perjudica; mejor paso a paso.

Esperar demasiado
Muchos empiezan tarde y pierden meses valiosos para construir su score.

12La solvencia no es un estatus, es una herramienta

Da igual cuánto patrimonio tengas: sin credit score, en EE. UU. no te dan ni un móvil con contrato.

Pero con la estrategia adecuada empiezas a construir tu solvencia antes incluso de llegar.

1. Averigua si necesitas un ITIN para tus ingresos en EE. UU.
2. Usa tarjetas cuyos pagos se comuniquen a las agencias de crédito
3. Empieza con tarjetas aseguradas
4. Vincula después tu SSN
5. Sé disciplinado y piensa a largo plazo

En EE. UU., el crédito no es lo contrario del patrimonio: es su multiplicador.

Quien entiende las reglas puede jugar la partida y ganarla. Si no quieres recorrer este camino solo, nuestra Apertura de cuenta bancaria en EE. UU. te acompaña paso a paso hasta tu historial crediticio estadounidense. Cómo montarte un plan B financiero con cuentas y tarjetas de EE. UU. y cómo solicitar una tarjeta de crédito estadounidense como non-resident sin SSN te lo contamos en otros artículos de Actualidad.

Mount Bonnell Advisors te ayuda con:

• Solicitud del ITIN

• Estrategia de tarjetas y banca en EE. UU.

• Constitución de LLC con construcción de crédito

• Cómo evitar trampas fiscales

Bienvenido al mundo del crédito americano y a un nuevo capítulo de tu libertad financiera.

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En resumen

• El credit score es un número de tres cifras que refleja tu solvencia en EE. UU. El FICO score básico va de 300 a 850.
• Tu solvencia europea allí no cuenta: tu historial en EE. UU. empieza con el primer pago comunicado a las tres agencias de crédito nacionales.
• Lo habitual es empezar con una tarjeta de crédito asegurada. Tras seis a doce meses de pagos puntuales, puedes optar a una tarjeta no asegurada.
• Un coche financiado o un credit builder loan te ayudan a construir tu historial crediticio más rápido.
• Paga a tiempo, mantén baja la utilización y no pidas demasiadas tarjetas a la vez.

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