Cuenta bancaria para tu LLC sin residir en EE. UU.: lo que pide el banco

Una LLC se constituye rápido. Pero solo puede trabajar cuando tiene una cuenta a su propio nombre: para los pagos de sus clientes, el alquiler, los proveedores y las nóminas, y para los impuestos. Al banco no le importa tanto dónde vives, sino quién es la sociedad, de quién es y a qué se dedica. Aquí te contamos qué documentos necesita la cuenta de empresa, cómo consigues el EIN sin SSN y cómo se abre la cuenta a distancia y en un banco con sucursales.

1Una cuenta para la sociedad, no para ti

La LLC es una persona jurídica propia y necesita su propia cuenta. La SBA, la agencia estadounidense para pequeñas empresas, recomienda abrir la cuenta de empresa en cuanto la sociedad cobre o gaste dinero, y lo justifica ante todo por la responsabilidad: quien separa el dinero de la empresa del personal conserva la protección limitada del patrimonio personal que esta forma jurídica debe ofrecer. El IRS lo dice aún más claro en su publicación para emprendedores: una de las primeras cosas al poner en marcha un negocio es abrir una cuenta de empresa, y esa cuenta se mantiene separada de la personal.

Si la LLC pertenece a una persona en el extranjero, hay un segundo motivo. Una Single-Member LLC así debe presentar cada año al IRS un Form 5472 junto con un Form 1120 pro forma, y llevar una contabilidad que refleje sus operaciones contigo como propietario. Quien no presenta el formulario a tiempo o no lleva esos registros se arriesga a una multa de 25.000 $. Una cuenta propia por la que pasen todas las operaciones es la contabilidad más sencilla que existe. Cómo funciona esta declaración lo explicamos en Declaración a cero para la Single-Member LLC.

Esta página trata de la LLC que opera en EE. UU.: con clientes, facturación y un establecimiento permanente allí. Para ella, la cuenta de empresa en dólares es la herramienta del día a día. Cómo montamos en general la banca de una sociedad nueva lo cuentas también en Apertura de cuenta y banca para tu sociedad en EE. UU..

2Lo que el banco quiere saber de tu LLC

En una cuenta de empresa, el cliente es la sociedad. Por eso la norma de identificación de la legislación estadounidense contra el blanqueo de capitales, 31 CFR 1020.220, exige datos distintos a los de un particular: el nombre de la sociedad, su dirección (sede principal, oficina local u otra ubicación física) y su número fiscal. El banco debe verificar que la sociedad existe, por ejemplo con un certificado de constitución compulsado o una licencia de actividad. En una LLC son los Articles of Organization o el Certificate of Formation que el estado confirmó al constituirla. Qué pasos implica la constitución y qué documentos se generan lo explica la guía para constituir una LLC en EE. UU..

A esto se suma la norma sobre titulares reales, 31 CFR 1010.230. Se aplica a toda LLC creada mediante registro ante un Secretary of State. El banco debe identificar a cada persona física que tenga, directa o indirectamente, el 25 % o más de las participaciones, y a una persona con responsabilidad relevante en la dirección, por ejemplo el Managing Member. Son como máximo cuatro propietarios y una persona de control; en una LLC con un solo socio suele ser la misma persona en ambos papeles. El banco verifica su identidad con las mismas reglas que para clientes particulares, y aquí se admiten también copias de los documentos. Desde una resolución de FinCEN del 13 de febrero de 2026, los bancos pueden limitar esta comprobación a la primera apertura y no repetirla en cada cuenta nueva, siempre que nada haga dudar de los datos.

Lo que se pida además lo decide el banco. La SBA cita como documentos habituales el EIN, los documentos de constitución, los acuerdos entre propietarios y la licencia de actividad, y advierte de que algunos bancos piden más. En una LLC, el acuerdo entre propietarios se llama Operating Agreement. Cuenta también con que el banco querrá saber quién puede disponer de la cuenta en nombre de la sociedad; eso lo recoges en un acuerdo de los socios. La tabla pone ley y práctica una al lado de la otra.

Qué documentos necesitas además tú como persona lo encontrarás en Abrir una cuenta bancaria en EE. UU.: los documentos.

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3El EIN, también sin SSN

Sin EIN no hay cuenta de empresa. El Employer Identification Number es el número fiscal de tu sociedad, y el IRS lo asigna gratis; quien te cobra por él vende un servicio, no un número. Por internet obtienes el EIN al momento, pero solo si la sociedad tiene su sede principal en EE. UU. y el responsable tiene SSN o ITIN.

Si no tienes ninguno de los dos, solicitas el EIN con el Form SS-4 por otra vía. Si la sede principal está fuera de EE. UU., el IRS atiende la solicitud por teléfono en el +1 267 941 1099, de lunes a viernes de 6 a 23 h, hora de la costa este. Desde el extranjero, el formulario se envía por fax al +1 304 707 9471; para esta vía, el IRS indica una asignación normalmente en cuatro días hábiles. Por correo postal se envía al IRS en Cincinnati. En la casilla del número del responsable, los solicitantes extranjeros sin SSN ni ITIN escriben «foreign». El IRS asigna solo un EIN por responsable y día.

La confirmación del IRS es el documento que el banco quiere ver: la notificación CP 575 o la carta de confirmación 147C. Según Mercury, también acepta el SS-4 devuelto por el IRS y admite solicitudes con el EIN en trámite si la confirmación se aporta en un plazo de 90 días. Si quieres, solicitamos nosotros el EIN de tu sociedad, sin que tengas que pelearte con teléfonos ni faxes.

4Mercury: la cuenta a distancia

Por defecto, abrimos la cuenta de empresa de tu sociedad en Mercury. Mercury abre cuentas a sociedades constituidas y registradas en EE. UU. o en un territorio estadounidense, y apoya expresamente a emprendedores de todo el mundo; quedan excluidas las sociedades cuyos fundadores o responsables financieros viven en determinados países. No hace falta ciudadanía ni residencia en EE. UU., y la solicitud se hace online, sin viajar a Estados Unidos.

Para la solicitud, Mercury pide los documentos de constitución de la sociedad, el documento del EIN del IRS y un documento oficial con foto, como el pasaporte, de cada propietario con al menos el 25 % y de al menos una persona con control sobre el negocio. La sociedad debe tener actividad existente o prevista en EE. UU. Como sede principal, Mercury acepta una dirección en EE. UU. o en el extranjero, incluso un domicilio particular, pero no la dirección del Registered Agent, un apartado de correos ni la de un punto de recogida de paquetes.

Importante para tus expectativas: según la propia Mercury, es una fintech y no un banco; los servicios bancarios los prestan bancos asociados asegurados por la FDIC. La apertura la decide Mercury. Si te la rechazan, revisa primero si la actividad de la sociedad está bien descrita, si la web y los documentos encajan con ella y si todos los propietarios figuran completos. Todo lo demás sobre Mercury, de la apertura al día a día, lo tienes en Mercury para tu LLC en EE. UU..

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5El banco con sucursales: una cita en persona

Una cuenta en un banco estadounidense tradicional con sucursales es la segunda pieza. No sustituye a Mercury, la complementa: como segunda relación bancaria, como lugar para efectivo y cheques y como vínculo con un banco que más adelante puede conceder tarjetas de crédito y líneas de crédito a la sociedad. En un banco así, cuenta con una cita en persona en la que presentas tus documentos originales.

Para esa cita vale todo lo anterior, pero con más detalle. Lleva el certificado de constitución, el Operating Agreement, la notificación del EIN, el acuerdo sobre las personas autorizadas y tu pasaporte, además de un segundo documento de identidad. Espera preguntas sobre el modelo de negocio, la facturación prevista y los países con los que opera la sociedad. Un banco que entiende lo que hace tu LLC abre con más facilidad; uno que tiene que adivinarlo, no tanto.

La cita en persona con un banco estadounidense tradicional la coordinamos dentro de Credit Builder; para ello viajas una vez a EE. UU. Si el banco abre la cuenta y en qué condiciones lo decide el banco.

6La dirección de la sociedad

Con la dirección conviene distinguir tres direcciones distintas. La del Registered Agent es la dirección de notificaciones de la sociedad en el estado de constitución; allí llega el correo de autoridades y tribunales. No es el lugar donde trabaja la sociedad. La dirección comercial es la sede principal del negocio u otro emplazamiento físico donde la sociedad opera de verdad. Y tu dirección particular es la que el banco registra para ti como titular real.

La norma de identificación exige un emplazamiento físico para la sociedad. Un apartado de correos no lo es, y una dirección de agente que comparten muchas sociedades tampoco describe el lugar donde trabaja tu LLC. Si tu LLC tiene una oficina, un almacén o un puesto de coworking en EE. UU., esa es su dirección comercial. Si opera desde Europa, su emplazamiento es la dirección de allí; Mercury admite una dirección comercial internacional, y un banco con sucursales decide por su cuenta.

7Cómo entra y sale el dinero

A la inversa, solo sacas dinero de la sociedad por vías definidas: como retirada, como salario o como reparto de beneficios, según la forma jurídica y la clasificación fiscal. No pagues gastos personales con la cuenta de empresa. El IRS recomienda documentar como tal cada retirada con fines privados. Cómo tributan las retiradas de la LLC lo explicamos en Retirar beneficios de la US LLC.

8Garantía de depósitos: qué está protegido

Las cuentas de una LLC en un banco asegurado por la FDIC están cubiertas automáticamente, sin solicitud. La FDIC clasifica las LLC en la categoría de corporations, partnerships y asociaciones no constituidas. Todas las cuentas de la LLC en el mismo banco se suman y están protegidas hasta al menos 250.000 $, por separado de tus cuentas personales. Tener más cuentas o más firmantes autorizados no amplía la protección. El requisito es que la sociedad tenga una actividad propia y no se haya creado solo para obtener más garantía de depósitos.

La FDIC no cubre valores, bonos, fondos ni criptoactivos. Mercury indica una cobertura FDIC de hasta 5 millones de dólares para saldos en cuenta corriente y de ahorro, repartiendo los depósitos entre hasta 20 bancos; Mercury en sí no es un banco asegurado por la FDIC. La tabla resume las reglas.

9La sociedad con establecimiento permanente y la otra LLC

Todo lo que cuenta esta página vale para la LLC que opera en EE. UU. y paga impuestos allí. Para ella, la cuenta de empresa en dólares es el punto de partida, y sobre ella se construye después el historial crediticio de la sociedad. Cómo se añade una tarjeta de crédito de empresa y quién responde de ella lo explicamos en Tarjeta de crédito de empresa para la US LLC; cómo consigue tu sociedad su propia solvencia, en Business credit para la empresa americana.

Cómo se relacionan la cuenta y la solvencia, la tuya y la de tu sociedad operativa, te lo mostramos en nuestra guía Cuenta bancaria y solvencia en EE. UU..

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En resumen

• Para el banco, el cliente es tu LLC: necesita los documentos de constitución, el EIN, un emplazamiento físico de la sociedad y los datos de todas las personas con un 25 % o más, además de una persona con control.
• El EIN es gratuito. Sin SSN ni ITIN y con domicilio fuera de EE. UU., lo solicitas por teléfono, fax o correo postal en lugar de online.
• Mercury abre cuentas a distancia para sociedades americanas de fundadores extranjeros; Mercury no es un banco, y es Mercury quien decide cada apertura.
• Una cuenta en un banco con sucursales se abre normalmente en persona; en el Credit Builder esa cita está incluida.
• Separa con rigor el dinero de la empresa y el personal. Así proteges la responsabilidad limitada y tienes la documentación que una LLC de propiedad extranjera debe presentar al IRS.

Cómo te ayudamos

• Apertura de cuenta bancaria en EE. UU.Tu propio acceso al sistema financiero estadounidense, incluso sin SSN.
• Credit BuilderSolvencia para tu empresa y para ti, construida paso a paso.
• Solicitar el EINEl número fiscal estadounidense de tu sociedad, solicitado por nosotros.
• Constituir una LLCLa LLC estadounidense con establecimiento, llave en mano en seis estados.
• Consulta sobre constitución de empresaForma jurídica, estado y consecuencias fiscales, antes de decidirte.