Tarjeta de crédito para tu LLC en EE. UU.: quién responde personalmente por la tarjeta de empresa

Una tarjeta de crédito de empresa permite a tu sociedad estadounidense moverse en el día a día: software, viajes, publicidad y proveedores, todo facturado en dólares y separado de tu dinero personal. Pero para el emisor, una LLC nueva es una hoja en blanco, así que se fija en la persona que hay detrás. Aquí te contamos qué es legalmente una tarjeta de empresa, cuándo respondes tú personalmente, qué pide el emisor a tu sociedad y a ti, y cómo los pagos con la tarjeta se convierten en un historial crediticio de la sociedad.

1Qué es legalmente una tarjeta de crédito de empresa

Para el legislador estadounidense hay dos tipos de tarjetas de crédito: las de consumo y las de uso empresarial. La diferencia es grande. La Regulation Z, el reglamento que desarrolla la Truth in Lending Act, no se aplica a créditos destinados mayoritariamente a fines empresariales ni a créditos concedidos a quien no sea persona física, por ejemplo una LLC. Para una tarjeta de empresa solo quedan dos reglas: la tarjeta solo puede emitirse previa solicitud y la responsabilidad por uso no autorizado está limitada. Según un informe de la agencia de protección al consumidor CFPB, las protecciones de la CARD Act también se aplican solo a tarjetas de consumo, no a las de pequeñas empresas.

Para ti, esto significa que en una tarjeta de empresa las condiciones dependen mucho más del contrato que de la ley. Intereses, comisiones, cambios del límite y las consecuencias de un impago los encontrarás en el contrato de la tarjeta, no en un reglamento. No es motivo de preocupación, pero sí para leerte el contrato.

Hay una regla que vale igual para tarjetas de empresa y personales: si alguien usa tu tarjeta sin autorización, antes de que avises al emisor te puede costar como máximo 50 dólares. Si un emisor entrega diez o más tarjetas a empleados de una sociedad, la sociedad puede pactar con él otra responsabilidad, pero nadie puede cargar al empleado individual por encima de ese límite. La tabla compara las reglas.

2Quién responde: la garantía personal

La LLC se llama Limited Liability Company porque, en principio, sus socios no responden con su patrimonio personal de las deudas de la sociedad. Con la tarjeta de empresa esa protección suele romperse, y lo hace tu propia firma. Un emisor puede condicionar la tarjeta de una sociedad joven a que un socio otorgue una garantía personal, la Personal Guarantee. Con ella te comprometes a pagar tú las deudas de la tarjeta si la sociedad no paga.

Desde el punto de vista del emisor, tiene sentido. Una LLC nueva no tiene historial, ni patrimonio que pueda valorar, ni balance. La persona que hay detrás quizá tenga las tres cosas. Para ti significa que una tarjeta de empresa con garantía cuenta en tu riesgo personal igual que una tarjeta personal. Según el emisor, incluso la solicitud puede aparecer en tu expediente crediticio personal.

Existen tarjetas sin garantía personal. Pueden apoyarse en otra cosa que el emisor sí puede ver: los saldos de la sociedad, su facturación o un depósito. Por eso, quien quiere una tarjeta sin garantía suele necesitar una cuenta bancaria bien nutrida. Un ejemplo es la tarjeta Mercury IO, que describimos más abajo. Revisa cada solicitud para ver si incluye una garantía; no siempre aparece en el título.

3Qué pide el emisor a tu LLC

Para el banco, una cuenta de tarjeta de la sociedad es una cuenta de la sociedad. Por eso debe identificar a la LLC igual que en una cuenta de empresa: nombre, ubicación física, número fiscal y prueba de existencia, es decir, EIN y documentos de constitución. En cuentas de tarjeta de crédito puede obtener esos datos de una fuente externa antes de conceder el crédito. A esto se suma la identificación de los titulares reales: cualquiera que tenga el 25 % o más, y una persona con control. Todos los detalles, en Cuenta de empresa para tu LLC en EE. UU..

Cuenta además con que el emisor quiera ver una cuenta de empresa en dólares desde la que se pague la tarjeta, junto con datos de facturación y modelo de negocio. Si la tarjeta exige una revisión personal, el emisor necesitará también tus datos como garante. Aquí entra en juego tu expediente crediticio personal en EE. UU., y aquí te ayuda el ITIN, el número fiscal del IRS para quien no tiene SSN. Lo solicitamos con ITIN Express, mediante un procedimiento especial que hemos desarrollado con los abogados del equipo, sin declaración de impuestos previa; la concesión depende únicamente del IRS.

En la decisión, la Regulation B se aplica también al crédito empresarial. El emisor puede tener en cuenta tu situación migratoria y debe comunicarte su decisión. Para sociedades con una facturación anual de hasta 1 millón de dólares el año anterior, puede hacerlo de palabra o por escrito, y tienes derecho a conocer los motivos de un rechazo. En sociedades más grandes, debe comunicarte la decisión en un plazo razonable y darte los motivos por escrito si los pides por escrito en 60 días.

4Charge card o tarjeta de crédito

Algunas tarjetas de empresa no son tarjetas de crédito en sentido estricto, sino charge cards. Con una charge card, el saldo completo vence al final de cada periodo de facturación; no hay crédito que se arrastre de un mes a otro y, por tanto, no hay intereses. Con una tarjeta de crédito puedes dejar una parte pendiente y pagas intereses por ella. Para una empresa que de todos modos paga sus gastos cada mes, la charge card suele ser la tarjeta más honesta: no financia nada, solo aplaza el pago.

Un ejemplo es la tarjeta Mercury IO. Según Mercury, es una charge card para empresas: el saldo completo vence en cada periodo de pago, a diario para clientes nuevos con saldos pequeños y cada 30 días a partir de un saldo de 15.000 $. Mercury no pide garantía personal ni revisa tu solvencia personal al darte de alta. Mercury fija el límite según los saldos de la sociedad en Mercury y en cuentas externas vinculadas; puede subir y bajar, también tras grandes ingresos o retiradas. Para una LLC joven con saldo pero sin historial, es un punto de partida lógico. Si tu sociedad obtiene la tarjeta lo decide Mercury. La tabla resume los datos.

5El historial crediticio de tu sociedad

Además de las agencias de crédito para consumidores, en EE. UU. hay agencias que llevan historiales crediticios de empresas. El identificador más conocido es el número D-U-N-S de Dun & Bradstreet, un número de nueve dígitos que se asigna exclusivamente a empresas. Es gratuito, y tus socios comerciales pueden consultar con él el perfil crediticio de tu sociedad. Experian y Equifax también llevan expedientes de empresas.

Como con los consumidores, en el expediente solo entra lo que alguien comunica, y no todos los emisores ni todos los proveedores lo hacen. Si una tarjeta de empresa informa a las agencias de empresas, a tu expediente personal o a ambos varía de un emisor a otro. Según Mercury, los pagos de la tarjeta IO se comunican a Experian, Equifax y Dun & Bradstreet. Antes de solicitar cualquier tarjeta, pregunta a quién informa; una tarjeta que no informa a nadie no construye historial.

La SBA cita expresamente la tarjeta de crédito como una vía para crear un historial crediticio de empresa. Cómo el número D-U-N-S, el crédito de proveedores y las tarjetas se convierten en un score para la sociedad lo explicamos en Business credit para tu empresa en EE. UU., y cómo eso puede acabar en una línea de crédito, en Pedir crédito en EE. UU.: línea de crédito para tu empresa.

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6Primero tú, después tu sociedad

Para la mayoría de las tarjetas de empresa con un límite interesante, el camino pasa por la persona que está detrás de la sociedad. No es un rodeo, es el orden en el que el sistema estadounidense construye la confianza: primero nace tu historial de crédito personal, con una cuenta en un banco de EE. UU., una dirección donde te llegue el correo, el ITIN y una primera tarjeta garantizada. Cómo se consigue sin SSN lo explicamos en Tarjeta de crédito en EE. UU. sin SSN.

Al mismo tiempo, la sociedad recibe sus propias piezas: la cuenta de empresa, el número D-U-N-S y una primera tarjeta que no exige verificación personal y que informa a las agencias de crédito empresarial. Cuando ambos historiales muestran durante un tiempo pagos puntuales, se abren las tarjetas que revisan los dos. Cuánto tarda lo deciden los emisores, no el calendario.

Justo este orden es el que sigue el Credit Builder, al constituir tu sociedad o para tu sociedad estadounidense ya existente. Incluye por completo la Apertura de cuenta bancaria en EE. UU. para ti y, además, construye la solvencia de tu sociedad.

7Tarjetas para empleados y control de gastos

En cuanto la sociedad tiene empleados en EE. UU., surge la pregunta de las tarjetas adicionales. Las tarjetas de empresa pueden permitir tarjetas extra para empleados, según el emisor con límites propios por tarjeta. En cuanto a la responsabilidad, vale lo dicho antes: si un emisor entrega diez o más tarjetas a empleados, la sociedad puede pactar con él otra responsabilidad por uso no autorizado, pero nunca a cargo del empleado por encima de 50 $.

Para la contabilidad, cada tarjeta de empleado es una fuente de justificantes. Define desde el principio quién puede pagar qué y haz que cada gasto se registre con su justificante y su finalidad. Te ayudará con la declaración de impuestos de la sociedad y en cualquier inspección.

Cuando llegan empleados en EE. UU., llegan también las nóminas y las retenciones; de eso hablamos en nuestra página sobre Payroll.

8Separar bien: la tarjeta de empresa, solo para la empresa

La tarjeta de empresa pertenece a la sociedad, y así debes usarla. El IRS recomienda en su publicación para emprendedores separar estrictamente el dinero de la empresa y el personal, y documentar las retiradas privadas como tales. La SBA vincula expresamente esa separación con la protección de la responsabilidad limitada. Una tarjeta de empresa con la que también pagas compras personales difumina justo la frontera que importa.

Para una LLC cuyo propietario está en el extranjero se suma la obligación del Form 5472: la sociedad debe llevar libros que reflejen sus operaciones contigo, y quien no lo haga se arriesga a una multa de 25.000 $. Los pagos privados con la tarjeta de empresa enredan esos libros. Cómo funciona la declaración lo explicamos en Declaración cero para la Single-Member LLC. Qué obligaciones trae desde el primer día una LLC estadounidense con propietario extranjero lo cuenta la guía Crear una LLC en EE. UU. como no residente.

Además, paga la tarjeta desde la cuenta de empresa de la sociedad, no desde tu cuenta personal. Así, cualquiera que lea los libros ve de un vistazo que la sociedad ha pagado sus propios gastos.

9¿Y las tarjetas de recompensas?

Muchos lectores llegan a la tarjeta de empresa preguntando por millas y recompensas. Esta página trata la tarjeta como herramienta de la sociedad y como pieza de su historial crediticio. Qué tarjetas de viaje y recompensas merecen la pena lo cuenta nuestra web hermana en zerotax.llc/us-kreditkarte.

Para los fundamentos previos, la cuenta de la sociedad y tu propia solvencia, el camino empieza en nuestra guía Cuenta bancaria y solvencia en EE. UU.. Y si aún tienes que crear la sociedad, encontrarás la LLC con establecimiento en EE. UU. en Crear una LLC.

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En resumen

• Una tarjeta de crédito de empresa queda en gran parte fuera de la protección al consumidor de la Regulation Z y del CARD Act; se mantienen las normas de emisión y el límite de responsabilidad de 50 $ en caso de uso fraudulento.
• Si una tarjeta de empresa exige una garantía personal, respondes tú de sus deudas, pese a la responsabilidad limitada de la LLC.
• El emisor necesita el EIN y la documentación de la sociedad y, según la tarjeta, una cuenta de empresa y la solvencia de la persona que está detrás; puede tener en cuenta tu estatus migratorio.
• La tarjeta Mercury IO es una charge card sin garantía personal; Mercury informa de sus pagos a Experian, Equifax y Dun & Bradstreet.
• El historial crediticio de la sociedad empieza con el número D-U-N-S gratuito y crece con tarjetas y proveedores que informan a las agencias de crédito empresarial.

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