Ottenere un credito negli USA: la line of credit per la tua società

Ti suona familiare: hai un'idea di business promettente, ma ti manca il capitale per realizzarla fino in fondo. Come trovi i mezzi finanziari che ti servono?

Negli USA è tradizionalmente molto più facile che in altri Paesi ottenere una linea di credito anche per un'impresa relativamente giovane.

Non è necessario che tu, come titolare o amministratore, viva negli USA perché la tua società americana ottenga una linea di credito. La società americana è un soggetto giuridico autonomo: la linea di credito la riceve l'impresa, non tu personalmente.

13 fattori che portano alla concessione del credito

Le imprese che ottengono una linea di credito agiscono con criterio e consapevolezza. Fin dal primo giorno fanno in modo che la società si presenti sotto una luce finanziaria positiva.

Negli USA sono soprattutto tre i fattori decisivi per la concessione del credito. Devi tenerli d'occhio costantemente e migliorare in tutti e tre fin dalla costituzione.

Serve pazienza, certo. Ma è la condizione per avere successo.

2Fattore 1: il credit score

Negli USA il credit score conta tantissimo. La maggior parte degli americani ne ha uno, ed è lui a decidere se ottieni un mutuo, uno scoperto di conto o se puoi comprarti un'auto.

2.1Come funziona un credit score?

Il FICO score di base va da 300 a 850: più è alto, meglio sei messo.

Il credit score viene assegnato dai credit bureau. Grandi aziende come banche, fornitori di energia, compagnie telefoniche, assicurazioni e così via segnalano ai credit bureau come i clienti pagano e acquistano, e su questi dati i bureau calcolano il credit score.

Tra gli elementi che contano ci sono: 

• La puntualità nel pagare le fatture
• Quanto credito ti è stato concesso rispetto al reddito
• L'entità del reddito
• Insolvenze e pignoramenti

2.2Numero DUNS: la base del credit score della tua società americana

Anche le imprese possono avere un credit score. Chi punta seriamente a una linea di credito se ne occupa in modo proattivo.

Il credit bureau più noto per le imprese è Dun & Bradstreet (D&B). Come impresa negli USA ricevi un numero DUNS da D&B. Di solito viene assegnato in automatico, ma possono volerci alcuni mesi. Gli imprenditori furbi lo richiedono subito dopo l'apertura del conto.

A pagamento puoi aprire un account su D&B che ti permette di controllare il tuo credit score in qualsiasi momento.

2.3Come costruire il tuo credit score

Il problema più grande all'inizio è che non hai fornitori americani di cui paghi le fatture e che poi segnalano il tuo comportamento di pagamento ai credit bureau.

Devi quindi darti da fare per stipulare contratti con grandi aziende negli USA. Solo così il tuo score cresce.

Non importa che si tratti di importi mensili elevati. Ogni contratto in cui paghi regolarmente su fattura ha un effetto positivo sul tuo credit score.

Qualche esempio:

• Telefono cellulare americano
• Assicurazioni
• Forniture per l'ufficio (Staples, OfficeWorld ecc.)

Fai in modo scrupoloso che le fatture siano sempre pagate puntualmente. E controlla che le fatture aperte verso i fornitori restino in un rapporto sano con il fatturato.

3Fattore 2: i movimenti di conto

Importanti quanto il credit score sono i movimenti sul conto della tua società americana (che, naturalmente, entrano anche nel credit score).

Quando chiedi la linea di credito devi convincere la banca che la tua società genera un fatturato interessante.

Per la banca il fatturato conta più degli utili. Non importa quindi se usi gran parte delle entrate per pagare i fornitori.

Ogni impresa è diversa, ma se punti seriamente alla linea di credito sul conto della società dovrebbero arrivare regolarmente incassi consistenti. Possono anche essere pagati da un'altra impresa di tua proprietà.

Fai in modo scrupoloso che il conto non vada mai in scoperto non autorizzato, anche se la banca lo permettesse.

Tieni presente che la linea di credito che chiederai sarà proporzionata al fatturato. Più fatturato passa sul conto, più alta sarà la linea concessa.

4Fattore 3: solidità e sostanza

Qui raggruppiamo tutti i fattori «soft» che contano nella concessione del credito.

Si parte dal tipo di attività e dal tuo settore. Quanto è rischioso? Hai entrate ricorrenti? La tua attività è trasparente e facile da capire per chi la guarda da fuori?

La banca vuole soprattutto capire a cosa ti serve la linea di credito. Hai un progetto? Puoi presentare un business plan? Più la tua pianificazione è solida e credibile, più successo avrai.

Visto che sei straniero, la banca guarderà soprattutto a quanta sostanza hai negli USA. In linea di principio, più sostanza significa una linea di credito più alta.

Per le società più datate contano anche le dichiarazioni dei redditi.

Rispetto al credit score e ai movimenti di conto, i fattori soft pesano meno. La banca preferisce affidarsi ai fatti concreti.

Secondo la nostra esperienza, i fattori soft incidono soprattutto sull'importo della linea di credito concessa.

5Parla con più banche, non solo con la banca della tua società americana

Appena vedi che il credit score della società comincia a crescere, è il momento di parlare con le banche. E non solo con la tua banca abituale, ma anche con altre.

Negli USA ci sono moltissime piccole banche e casse di risparmio, spesso più flessibili nel concedere credito. Vale sicuramente la pena contattarle. Se vuoi, in questa fase possiamo affiancarti e condurre i primi colloqui con le banche.

6Metti la faccia in prima persona

Se vuoi i soldi, non potrai evitare di occupartene di persona: volare negli USA e incontrare le banche. Se vuoi, ti accompagniamo volentieri agli incontri.

Il banker vuole conoscerti e parlare con te della tua impresa. Devi avere pronte le risposte importanti e convincere anche sul piano umano.

Al banker non importa che tu sia straniero e che il tuo inglese non sia perfetto. Anzi: gli imprenditori europei negli USA sono apprezzati e rispettati.

Molto dipende da questo colloquio personale: prendilo davvero sul serio.

7Come mantenere la linea di credito

Una volta ottenuta la linea di credito, dovrai tenere costantemente aggiornata la banca sull'andamento della tua azienda.

Preparati a inviare alla banca report economici trimestrali. Dovrai fare in modo che la tua azienda resti sempre in buona salute, così da evitare che la linea di credito venga ridotta.

8Se l'azienda fallisce

Ovviamente nessuno apre un'azienda pensando che possa fallire. Se però dovesse succedere e la società americana finisse in stato di insolvenza, negli USA la procedura è relativamente breve e indolore.

In America la mentalità è chiara: fallire non è la fine del mondo. Anzi, si fa di tutto perché dopo un fallimento si possa ripartire il prima possibile.

Come socio e amministratore, in fin dei conti non hai conseguenze da temere, soprattutto se non vivi negli USA. Diamo naturalmente per scontato che tu non abbia ingannato le banche nella richiesta di credito: in quel caso (come anche in Europa) ci sarebbero conseguenze penali.

9Come può aiutarti Mount Bonnell Advisors

Non siamo intermediari del credito e non abbiamo alcuna influenza sulle banche americane quando si tratta di concedere prestiti. Naturalmente non riceviamo nemmeno compensi o provvigioni da banche o da altri soggetti.

Quanto descritto qui si basa sulla nostra esperienza e non va inteso come una promessa o una garanzia che alla tua società americana venga effettivamente concessa una linea di credito.

Detto questo, siamo felici di aiutarti con qualsiasi domanda sulla richiesta della tua linea di credito negli USA. Possiamo avviare colloqui preliminari con le banche e supportarti in ogni aspetto della preparazione. Le basi sul conto aziendale le trovi nella nostra pagina sull'apertura del conto per la società americana; per una panoramica completa c'è la sezione Costituire una società negli USA. Come costruire il tuo credit score personale da immigrato te lo spieghiamo nell'articolo sul credit score americano per immigrati. E come ottenere carte di credito americane anche senza SSN lo scopri nella nostra pagina sulla carta di credito americana.

In sintesi

• La linea di credito viene concessa alla tua società americana, non a te personalmente, e non devi vivere negli USA per ottenerla.
• Contano tre fattori: il credit score della società, i movimenti sul suo conto e fattori qualitativi come il modello di business e la presenza concreta negli USA.
• Il punteggio della società parte dal numero DUNS e cresce con i contratti che paghi puntualmente su fattura.
• Parla con più banche, anche con quelle piccole, e mettiti in conto un incontro di persona negli USA e report trimestrali per la banca.

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