Credit score negli USA: perché in America parti da zero

La prima volta che ho vissuto negli USA volevo comprarmi un'auto. Niente di lussuoso: un Ford F-150 usato, come si addice a un giovanotto. Vado dal concessionario, scelgo il modello e il venditore mi chiede, quasi di sfuggita: "How's your credit?", cioè: com'è messo il tuo merito creditizio?

Risposi orgoglioso: "Excellent!". In fondo in Europa non avevo mai fatto debiti, avevo sempre pagato le bollette puntuale, avevo liquidità ed ero una persona responsabile. Il venditore digitò qualcosa al computer, mi guardò e disse secco:
"Sir, you have no credit. Zero. Nada."

Non ci capivo più niente. Ma ho imparato in fretta: senza una storia creditizia americana, in America non sei nessuno.

Ed ecco il punto decisivo: questo credit score devi costruirtelo, e l'ideale è cominciare ancora prima di trasferirti negli USA.

Come ottenere carte di credito americane anche senza SSN te lo spieghiamo nella nostra pagina sulla carta di credito USA.

1Cos'è il credit score e perché conta così tanto?

Il credit score è un numero di tre cifre che descrive il tuo merito creditizio negli USA; il FICO score di base va da 300 a 850. Lo calcolano agenzie private di informazioni creditizie come Experian, Equifax e TransUnion, sulla base delle tue attività di credito: carte di credito, prestiti, pagamenti rateali, ma anche il modo in cui paghi.

Con un punteggio alto ottieni senza problemi prestiti, mutui, assicurazioni a tariffe vantaggiose, persino contratti d'affitto o offerte di lavoro.
Con un punteggio basso (o senza punteggio) diventa difficile perfino aprire un conto in banca o ottenere una carta di credito.

Ed è proprio qui il problema: quando arrivi negli USA, non hai un credit score. Per il sistema non esisti. Anche se in Europa la tua affidabilità è impeccabile, in America non conta.

2Senza credito niente cellulare, niente affitto, niente auto

Sembra esagerato, ma è così:
senza credit score negli USA spesso non riesci nemmeno a prendere uno smartphone in abbonamento. Ti chiedono il punteggio ovunque, per esempio quando vuoi:

• affittare un appartamento

• sottoscrivere un contratto telefonico o internet

• prendere un'auto in leasing o a rate

• richiedere una normale carta di credito

• aprire un conto aziendale con linea di credito

Senza credit score, perfino alcuni fornitori di elettricità chiedono depositi cauzionali da 500 a 1.000 $.

3Si comincia prima del trasferimento: redditi USA e ITIN

Se non sei ancora negli USA ma pensi di trasferirti come imprenditore, investitore o libero professionista, magari hai già redditi americani imponibili. Chi ha questi redditi e non può ottenere un Social Security Number (SSN) di norma ha bisogno di un ITIN (Individual Taxpayer Identification Number), il codice fiscale personale americano rilasciato dall'IRS.

Secondo l'IRS, l'ITIN serve esclusivamente a fini fiscali federali. Non dà diritto di soggiorno né permesso di lavoro e, fuori dal sistema fiscale, non vale come documento d'identità.

Cosa significa l'ITIN per il tuo credit score:

• Alcuni emittenti di carte accettano l'ITIN al posto dell'SSN; ogni emittente decide in autonomia

• Se l'emittente lo accetta, puoi richiedere una carta di credito garantita

• I pagamenti puntuali vengono segnalati alle tre agenzie nazionali e possono aiutarti a costruire la tua storia creditizia

• Nelle loro decisioni i finanziatori americani possono tenere conto anche del tuo status di soggiorno

4Quanto vale negli USA la tua affidabilità europea

Se in Italia, in Svizzera o altrove in Europa paghi puntuale da anni, questo depone a tuo favore. Negli USA però conta ciò che viene segnalato lì su di te: i pagamenti di carte di credito e prestiti che arrivano alle tre agenzie nazionali.

Ecco come funziona:

• Il tuo fascicolo americano parte dal primo pagamento segnalato lì, per quanto tu sia solido a casa

• Le carte di debito e prepagate non contano, perché non vengono segnalate o non sono credito

• Nessuno può prometterti fin dall'inizio una carta non garantita con un fido; su ogni richiesta decide l'emittente

Ecco perché conviene partire presto: ogni pagamento puntuale segnalato alle tre agenzie nazionali può aiutarti a costruire la tua storia creditizia americana.

Quando più avanti ricevi l'SSN, smetti di usare l'ITIN e comunichi l'SSN all'IRS, che riunisce la tua documentazione fiscale sotto l'SSN. Questo non riguarda i tuoi dati creditizi: se la tua storia creditizia prosegue sotto l'SSN lo verifichi con le agenzie.

5Il sistema funziona al contrario: chi non fa debiti è sospetto

In Europa non avere debiti è segno di responsabilità.
Negli USA vale questo: se non hai mai chiesto un credito, nessuno può sapere se rimborsi in modo affidabile.

Il sistema americano parte dall'idea che gestire bene i debiti crei fiducia. E fiducia significa accesso a capitali, case, contratti e molto altro.

6I primi passi verso il credit score

Il punto di partenza classico per costruire il punteggio: le carte di credito garantite (secured credit card).

Depositi per esempio 500 USD come garanzia e ottieni una linea di credito di pari importo. Ogni utilizzo e ogni rimborso puntuale viene segnalato alle agenzie. È così che inizia il tuo viaggio nel sistema creditizio americano.

Dopo sei-dodici mesi di pagamenti regolari puoi richiedere una carta di credito normale (non garantita).

7Dopo l'arrivo: come costruire la tua storia creditizia negli USA

La tua storia creditizia è lo storico dei pagamenti verso un finanziatore o una carta di credito e mostra se li hai fatti puntualmente, in ritardo o per niente. Negli USA ci sono tre grandi agenzie di informazioni creditizie che tracciano la tua storia creditizia: Experian, Equifax e TransUnion. Chi vive negli USA da molti anni e ha più carte o prestiti costruisce ogni anno la propria storia, nel bene e nel male, e il punteggio riflette quanto regolarmente paga i debiti.

Come ottieni allora credito negli USA, se alcune banche senza un buon punteggio o una storia creditizia non ti danno nemmeno una carta di credito? Ecco alcuni passi importanti che ogni expat o nuovo arrivato dovrebbe fare o valutare per costruirsi una storia creditizia il prima possibile.

7.1Richiedi il prima possibile il tuo Social Security Number.

Il tuo Social Security Number viene usato dalle agenzie di informazioni creditizie per tracciare la tua storia dei pagamenti. Senza questo numero costruire una storia creditizia negli USA è molto più difficile; solo alcuni emittenti di carte accettano l'ITIN in alternativa. È fondamentale comunicare l'SSN alla tua banca appena ti arriva per posta e richiedere subito una carta di credito.

7.2Apri il conto e richiedi la carta di credito

Scegli una banca che lavori bene con gli expat per aprire il tuo conto bancario americano e richiedi subito una carta di credito, normale o garantita. Come fare anche senza SSN te lo spieghiamo nell'articolo Richiedere una carta di credito USA da non residente senza SSN.

Molte banche lavorano con chi è appena arrivato e lo aiutano attivamente a costruirsi subito una storia creditizia negli USA. Altre banche, prima ancora di aprirti un semplice conto, chiedono una prova di indirizzo negli USA, un Social Security Number e altri documenti che un nuovo arrivato non ha ancora. Le banche più aperte verso gli expat, invece, ti permettono di aprire un conto con il tuo visto, il passaporto e un altro documento d'identità.

Alcune grandi banche tradizionali americane, per esempio, lavorano anche con expat senza storia creditizia. Vai in una filiale (ce ne sono tantissime!) e chiedi di parlare con un impiegato esperto per aprire un conto con il tuo visto/passaporto e un altro documento d'identità. Non garantiscono carte di credito non garantite agli expat, ma offrono una carta di credito garantita e una procedura di richiesta che tiene conto di una lettera del datore di lavoro. Può darsi che la tua banca abbia un accordo con il tuo datore di lavoro che semplifica la richiesta della carta; la decisione finale resta comunque alla banca. Chiedi!

7.3Compra un'auto a rate

Se hai in programma di comprare un'auto, finanzia l'acquisto almeno in parte con un prestito e rimborsalo puntualmente.

È uno dei modi più rapidi per costruirti una storia creditizia e un buon credit score negli USA. Io ho pagato la mia auto quasi tutta in contanti, ma ogni mese dal mio conto parte in automatico la rata di un piccolo prestito auto, e il mio score è salito parecchio. Anche un piccolo finanziamento auto è un ottimo modo per consolidare la tua affidabilità creditizia, persino se non ti serve per pagare la macchina. Conta solo dimostrare che sai onorare il debito.

Puoi ottenere un prestito da concessionari o credit union anche senza storia creditizia, ma confronta bene i tassi. Se paghi ogni mese puntualmente, questo piccolo prestito ti farà risparmiare migliaia di dollari nel lungo periodo, per esempio aiutandoti a ottenere un buon tasso sul mutuo quando vorrai comprare casa. Buon credit score = tassi più bassi. Score scarso = tassi più alti.

7.4Richiedi un "credit builder loan"

Se stai pensando a un acquisto importante (come una casa) e ti serve credito in fretta per assicurarti un buon tasso, valuta di chiedere alla tua banca un prestito pensato per costruire l'affidabilità creditizia ("credit builder loan").

Questi prestiti poco conosciuti sono offerti spesso da istituti più piccoli, come credit union e banche locali. Sono nati proprio per aiutarti a migliorare velocemente il tuo credit score. Il prestito ti viene concesso anche senza alcuna storia creditizia, ma ricevi il denaro solo dopo averlo rimborsato per intero.

La somma che prendi in prestito viene depositata su un conto di risparmio bloccato finché non hai saldato tutto. In cambio, una volta rimborsato il prestito, l'istituto invia un rapporto positivo alle agenzie di credito. Così costruisci la tua affidabilità creditizia. Dato che paghi interessi, stai investendo oggi in un futuro migliore: tassi più favorevoli sul tuo prossimo finanziamento.

7.5Quanto ci vuole

Dopo aver richiesto una carta di credito o un prestito e aver pagato regolarmente per 6 mesi, dovresti aver posato le basi di una buona storia creditizia negli USA.

Quando hai la tua carta di credito americana, trattala come un bancomat e salda l'intero importo ogni mese prima della scadenza. Imposta un promemoria sul telefono o in agenda per pagare sempre in tempo: eviti interessi sugli acquisti e mostri alle agenzie di credito una storia di pagamenti puntuali.

8Regole d'oro per far crescere lo score in fretta

1. Paga sempre puntuale
Un solo ritardo può danneggiare seriamente il tuo score.

2. Tieni basso l'utilizzo
Se la tua carta ha un limite di 1.000 $, non spendere più di 300 $ al mese.

3. Non chiedere troppe carte insieme
Ogni richiesta abbassa il tuo score per un po'; troppe richieste sembrano disperazione.

4. Tieni d'occhio il tuo score
Servizi gratuiti come Credit Karma o Experian ti aiutano.

5. Collega ITIN e SSN
Quando in seguito ottieni un SSN, comunicalo tu stesso alle agenzie di credito.

9E cosa ti dà un buon score?

• Carte di credito top con limiti alti e premi interessanti

• Mutui convenienti per immobili negli USA

• Contratti d'affitto senza deposito cauzionale

• Assicurazioni con premi più bassi

• Finanziamenti business per la tua LLC o Corporation

• Più credibilità presso le banche americane

10Ne beneficia anche la tua famiglia

Se sei sposato o arrivi con dei figli, puoi aggiungerli alla tua carta di credito come "Authorized User". Così inizia a formarsi piano piano anche la loro storia creditizia, senza che debbano firmare contratti di credito.

11Gli errori tipici da evitare

Pagare tutto in contanti
Devi usare attivamente le carte di credito, altrimenti il sistema non vede alcuna attività.

Chiedere troppe carte troppo in fretta
Fa danni: meglio un passo alla volta.

Aspettare troppo
Molti partono tardi e perdono mesi preziosi per costruire lo score.

12Il credito non è uno status, è uno strumento

Puoi essere ricco quanto vuoi: senza credit score negli USA non riesci nemmeno a prendere un telefono in abbonamento.

Ma con la strategia giusta costruisci la tua affidabilità creditizia già prima di arrivare.

1. Verifica se ti serve un ITIN per i redditi USA
2. Usa carte i cui pagamenti vengono segnalati alle agenzie di credito
3. Parti con carte garantite
4. Collega in seguito il tuo SSN
5. Resta disciplinato e pensa a lungo termine

Negli USA il credito non è il contrario della ricchezza: è il suo moltiplicatore.

Chi capisce le regole può giocare la partita e vincerla. Se non vuoi fare questo percorso da solo, la nostra Apertura conto bancario negli USA ti accompagna passo dopo passo verso la tua storia creditizia americana. Come costruirti un piano B finanziario con conti e carte di credito USA, e come richiedere una carta di credito USA da non residente senza SSN, lo trovi negli altri articoli della sezione Notizie.

Mount Bonnell Advisors ti supporta con:

• Richiesta dell'ITIN

• Strategia carte e banking negli USA

• Costituzione di LLC con costruzione del credito

• Come evitare le trappole fiscali

Benvenuto nel mondo del credito americano e in un nuovo capitolo della tua libertà finanziaria.

13Consulenza personale per entrare nel sistema creditizio USA

Il tuo merito creditizio americano non nasce per caso: è una scelta strategica, e con il giusto supporto puoi accelerarla in modo mirato.

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In sintesi

• Il credit score è un numero a tre cifre che descrive la tua affidabilità creditizia negli USA. Il FICO score di base va da 300 a 850.
• La tua affidabilità creditizia europea lì non conta: il tuo profilo americano parte dal primo pagamento segnalato alle tre agenzie di credito nazionali.
• Il punto di partenza classico è una carta di credito garantita. Dopo sei-dodici mesi di pagamenti puntuali puoi puntare a una carta non garantita.
• Un'auto finanziata o un credit builder loan ti aiutano a costruire più in fretta la tua storia creditizia.
• Paga puntuale, tieni basso l'utilizzo e non chiedere troppe carte tutte insieme.

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