Mercury per la tua LLC americana: cosa chiede il conto senza residenza negli USA

Per molti imprenditori europei Mercury è il primo nome che salta fuori quando si parla di un conto per la LLC americana. Il motivo è semplice: la richiesta si fa online e Mercury stessa scrive che non devi essere cittadino americano né residente negli USA. Questo non significa che il conto sia senza formalità. Dietro la richiesta ci sono gli stessi obblighi di identificazione che ogni banca americana deve rispettare, e Mercury li spiega apertamente nel suo Help Center.

Questa guida mette ordine in queste regole: cos'è Mercury dal punto di vista giuridico, chi può richiedere un conto, quali documenti e indirizzi servono, quali titolari Mercury deve conoscere e cosa succede dopo la richiesta. Tutto viene dalle pagine pubbliche di Mercury e dalle norme americane. Su ogni richiesta decide Mercury, non noi e non questo testo. La panoramica su conto e affidabilità creditizia negli USA la trovi nella guida Conto bancario e affidabilità creditizia negli USA.

1Cos'è Mercury, e cosa non è

Mercury si descrive su ogni pagina del suo Help Center con la stessa frase: un'azienda fintech, non una banca assicurata dalla FDIC. I servizi bancari sono forniti da banche partner aderenti alla FDIC. Anche le carte di debito non le emette Mercury, ma queste banche partner. Nella vita di tutti i giorni il conto sembra un conto bancario: numero di conto, bonifici, carta, app. Giuridicamente hai un contratto con un'azienda tecnologica che tiene il tuo denaro presso delle banche.

Questo ha una conseguenza che la FDIC cita espressamente nelle sue indicazioni ai consumatori. Chi apre un conto direttamente presso una banca assicurata è coperto per almeno 250.000 dollari. Un'azienda che non è una banca, invece, non è mai assicurata in sé. Il denaro che trasferisci a un'azienda del genere rientra nella garanzia dei depositi solo quando è depositato presso una banca assicurata e sono soddisfatte altre condizioni, tra cui una registrazione precisa di quale importo appartiene a chi. In quel caso la FDIC parla di un'assicurazione che ti viene "trasferita" (pass-through). Secondo la FDIC, però, la garanzia dei depositi non protegge dall'insolvenza dell'azienda stessa.

Per la maggior parte degli imprenditori non è un motivo per rinunciare al conto. È un motivo per leggere la documentazione e non tenere riserve importanti su un unico conto senza averci pensato bene. Come si abbina a un conto presso una banca americana tradizionale lo spiega la guida Conto aziendale per la LLC americana senza residenza negli USA.

2Chi può richiedere un conto

La regola di base è nella prima frase della pagina sui requisiti: la società deve essere costituita e registrata negli USA o in un territorio americano. Una società europea, per esempio una SRL italiana o una SA svizzera, lì non ottiene un conto. La sua controllata americana sì, se soddisfa le altre condizioni.

Per chi fonda dall'estero Mercury indica tre requisiti. La società è registrata negli USA. Ha un'attività negli USA, già avviata o prevista. E ha un indirizzo per la sede principale dell'attività, negli USA o all'estero: gli indirizzi di residenza vanno bene, quelli del Registered Agent, le caselle postali e gli indirizzi dei punti di ritiro pacchi no.

A questo si aggiunge un elenco di paesi. Mercury non apre conti per imprenditori che vivono in determinati paesi, né per aziende che vi operano. Secondo Mercury conta il paese in cui vivi, non la tua cittadinanza. Alcuni paesi europei ci sono, tra cui Croazia e Lettonia. Se vivi in uno di questi paesi, leggi l'elenco prima di fare richiesta.

Infine Mercury esclude determinati settori e strutture. Niente conti per i fornitori di servizi finanziari intesi come money services business, per gli exchange di criptovalute, per erotismo, cannabis e gioco d'azzardo online, e nemmeno per trust e ditte individuali non registrate. La LLC, invece, secondo Mercury è la forma giuridica più diffusa tra i suoi clienti, sia come single-member LLC sia con più soci.

3I documenti in sintesi

Mercury indica tre documenti per ogni forma giuridica. Primo, l'atto costitutivo registrato dallo stato, per la LLC di solito gli Articles of Organization o un Certificate of Formation. Deve dimostrare la registrazione presso il Secretary of State o un'autorità equivalente. Il contratto sociale, l'Operating Agreement, non lo sostituisce.

Secondo, un documento dell'IRS relativo all'EIN, il codice fiscale della società. Mercury accetta la conferma CP 575, la conferma sostitutiva Letter 147C oppure il modulo SS-4 nella versione che l'IRS rimanda con il numero assegnato; un modulo di richiesta compilato da te non basta. Mercury dichiara di accettare temporaneamente anche uno screenshot della conferma dell'EIN dal sito dell'IRS.

Terzo, un documento d'identità per ogni titolare con almeno il 25 per cento e per almeno una persona con controllo operativo. Chi fa richiesta dall'estero presenta il passaporto. Il documento deve riportare foto, data di nascita, data di rilascio e di scadenza e un numero identificativo. SSN o ITIN non compaiono in questo elenco.

Oltre ai documenti, la richiesta chiede alcune informazioni: il nome della società, il settore e una descrizione di cosa fa, l'indirizzo, la provenienza dei fondi e l'attività negli USA, già avviata o prevista. Per alcuni settori Mercury chiede di più. Come sono i documenti per i conti presso altri istituti lo trovi nella guida Documenti per l'apertura del conto.

4Beneficial ownership: chi Mercury deve conoscere

Mercury non chiede dei titolari per curiosità. In base al 31 CFR 1010.230, le banche americane devono individuare i titolari effettivi di ogni società che apre un conto e verificarne l'identità. La norma cita espressamente la LLC. Titolare effettivo è, da un lato, ogni persona fisica che detiene direttamente o indirettamente il 25 per cento o più delle quote; possono essere fino a quattro persone. Dall'altro, esattamente una persona con una responsabilità significativa nella gestione, per esempio un amministratore, un managing member o un direttore finanziario. Può trattarsi della stessa persona.

Mercury applica la regola come la norma richiede. Se la LLC appartiene in tutto o in parte a un'altra società, per esempio alla tua società europea o a una holding, non puoi indicare quella società come titolare. Risali la catena fino ad arrivare a persone fisiche. Mercury stessa fa un esempio: se una holding detiene il 50 per cento della LLC e la holding appartiene a due persone in parti uguali, vanno indicate entrambe, perché ciascuna detiene indirettamente il 25 per cento. Per ognuna di queste persone indichi anche l'indirizzo di residenza in cui vive davvero.

Dopo l'approvazione, la persona con responsabilità di gestione riceve l'accesso da amministratore al conto. Tutti i titolari e i membri del team devono avere almeno 18 anni.

Qui si può chiarire un equivoco. La comunicazione dei titolari effettivi al FinCEN prevista dal Corporate Transparency Act è un'altra cosa rispetto alla verifica della banca. Secondo la regola definitiva del FinCEN, le società costituite negli USA sono esentate da questa comunicazione. L'obbligo della banca previsto dal 31 CFR 1010.230 resta comunque valido. Quindi i tuoi titolari non li comunichi a un'autorità, ma all'istituto presso cui la LLC ha il conto.

5Gli indirizzi: tre indirizzi, tre regole

Sull'indirizzo la precisione paga più che altrove, perché qui valgono più regole insieme. Mercury distingue tre indirizzi della società, più l'indirizzo di residenza di ogni titolare. La Legal Address è l'indirizzo che compare nei documenti costitutivi; figura sui documenti bancari e serve come indirizzo di fatturazione delle carte. Deve essere un indirizzo fisico negli USA, una casella postale non basta.

La Physical Address è il luogo in cui tu e il tuo team lavorate davvero. Qui Mercury accetta un indirizzo di residenza verificabile finché la società non ha un ufficio, e per i clienti all'estero un indirizzo verificabile nel loro paese. Non sono accettati caselle postali, indirizzi virtuali, servizi di ricezione posta e l'indirizzo del Registered Agent. Se la tua Legal Address è presso un servizio del genere, Mercury può verificare la Physical Address.

Come prova Mercury indica, tra le altre cose, un documento d'identità, un contratto d'affitto firmato, una bolletta o una rata del mutuo, oppure un estratto conto bancario o della carta di credito, in ogni caso non più vecchi di 90 giorni, oltre ai documenti fiscali dell'ultimo anno. Il documento deve riportare il nome della società o del titolare e l'indirizzo completo. Un estratto conto di Mercury stessa non vale.

Anche qui c'è dietro una norma. In base al 31 CFR 1020.220, prima di aprire un conto una banca deve ottenere da una persona un indirizzo di residenza o aziendale con via, e da una società la sede principale dell'attività o un altro luogo fisico. La casella postale lì non è prevista. La Mailing Address, infine, è l'indirizzo a cui Mercury spedisce le carte. Deve essere fisico e raggiungibile secondo le regole delle poste americane. Gli estratti conto non arrivano per posta: sono disponibili in formato digitale nel conto.

6Prima la società, poi l'EIN, poi la richiesta

L'ordine lo dettano i documenti. È lo stesso IRS a dire che prima registri la LLC presso lo Stato e solo dopo chiedi l'EIN. E senza il documento dell'EIN a Mercury manca il secondo documento obbligatorio. Anche le norme spiegano perché: una società costituita negli USA è una US person secondo 31 CFR 1010.100, e a una US person la banca chiede un numero fiscale prima dell'apertura secondo 31 CFR 1020.220. La norma consente sì alle banche di aprire un conto già dopo la richiesta del numero fiscale e di riceverlo in seguito. Ma se offrirlo o no, lo decide ogni istituto.

Se non vivi negli USA, per l'EIN c'è una particolarità. Online puoi chiederlo solo se la sede principale della società è negli USA e il socio responsabile, la Responsible Party, ha un SSN o un ITIN. Se la sede principale è fuori dagli USA, secondo l'IRS richiedi l'EIN per telefono, fax o posta con il modulo SS-4. La Responsible Party è la persona che guida davvero la società e il suo patrimonio. L'IRS precisa che i prestanome, i cosiddetti nominee, non possono richiedere un EIN.

Se vuoi costituzione ed EIN in un'unica soluzione, li trovi entrambi nel pacchetto US LLC. Come si richiede l'EIN nel dettaglio lo spiega la nostra pagina Richiedere l'EIN.

7Attività negli USA: la condizione che resta

Il requisito che chi fonda dall'estero sottovaluta più spesso non vale solo al momento della richiesta. Vale per tutta la vita del conto. Mercury scrive che per mantenere il conto serve un'attività negli USA. Se una società non ha una sede di lavoro negli USA, né un socio residente negli USA, né uno con un documento d'identità USA, Mercury può chiedere una prova dell'attività americana durante la richiesta o anche dopo l'approvazione.

Come prova Mercury indica, tra l'altro: la ricevuta di una vendita a un cliente negli USA, una fattura o un contratto con un cliente, partner o fornitore americano, contratti di lavoro o buste paga di dipendenti negli USA, un contratto d'affitto per un ufficio o un posto in coworking negli USA, una bolletta degli ultimi 90 giorni oppure l'ultima dichiarazione dei redditi federale della società. I documenti devono essere coerenti con i pagamenti sul conto. Anche qui un indirizzo del Registered Agent o un indirizzo virtuale non conta.

Chi non opera negli USA, non ha intenzione di farlo o non ha documenti adeguati, secondo Mercury deve aspettarsi che il conto venga bloccato e alla fine chiuso. Una società che lavora davvero in America produce queste prove nel lavoro di ogni giorno: fatture, contratti, buste paga.

8Dopo la richiesta: verifica, domande, rifiuto, blocco

Per decidere su una richiesta Mercury indica di solito da zero a due giorni lavorativi. Se il team ha bisogno di altri documenti, la richiesta arriva per email; se dopo sette giorni lavorativi non hai notizie, controlla anche lo spam. Già durante la verifica puoi impostare l'autenticazione a due fattori che Mercury richiede per ogni conto, almeno una volta tramite un'app di autenticazione. Mercury stessa considera meno sicuri i codici via SMS. Perché un numero di telefono USA conti comunque in molte altre situazioni lo spiega la guida Numero di telefono USA per banche e uffici pubblici.

Se Mercury rifiuta, per sua stessa ammissione non spiega i motivi nel dettaglio. La decisione dipende dal fatto che i dati soddisfino i requisiti di ammissione. Chi ha informazioni nuove può ripresentare la richiesta, senza garanzia di esito. Mercury consiglia di ricontrollare prima per intero requisiti e documenti, perché la prima volta spesso mancava qualcosa.

Anche un conto già aperto può essere bloccato o chiuso da Mercury. Tra i motivi che Mercury stessa indica: pagamenti per conto di terzi, uso privato invece che aziendale, domande rimaste senza risposta, residenza in un Paese non supportato e lunga inattività. Un blocco può essere temporaneo, finché Mercury attende informazioni. Chi risponde alle richieste nei tempi evita la maggior parte di questi casi.

9Cosa un conto fintech non fa

Mercury fa una cosa molto bene: il conto in dollari per l'operatività quotidiana, senza viaggiare negli USA. Un'altra cosa invece non la fa da sola. Negli USA la storia creditizia non nasce dai movimenti sul conto, ma da prestiti e carte di credito i cui pagamenti vengono segnalati, per te personalmente come per la società. Come le società costruiscono questa storia lo spiegano le guide Business credit per la società americana e Carta di credito aziendale per la US LLC.

Per questo pensiamo il banking di una società in due livelli: il conto fintech per il quotidiano e, se vuoi, un conto presso una banca americana tradizionale da aprire in filiale. Come lo impostiamo lo trovi sulla pagina US banking per la tua società. L'appuntamento in una banca tradizionale e il percorso verso un tuo merito creditizio li segue il Credit Builder. Come portare euro e franchi sul conto in dollari lo spiega la guida Muovere denaro tra euro, franchi e dollari.

Alla fine resta la frase più importante di questa guida: sull'apertura decide Mercury, su ogni carta l'emittente, su ogni linea di credito chi presta. Si può preparare ciò che sostiene queste decisioni: una società registrata correttamente, un EIN, assetti proprietari chiari, indirizzi veri e un'attività negli USA documentabile.

In sintesi

• Mercury si definisce una fintech, non una banca; i conti sono tenuti da banche partner membri della FDIC.
• Per una US LLC Mercury chiede l'atto costitutivo registrato, un documento EIN dell'IRS e, per chi fa richiesta dall'estero, il passaporto.
• Chiunque detenga il 25 per cento o più, anche tramite una holding, va indicato con documento e indirizzo di residenza, insieme a una persona con responsabilità di gestione.
• Caselle postali, indirizzi virtuali e l'indirizzo del Registered Agent non bastano come sede effettiva.
• Mercury richiede un'attività negli USA, esistente o pianificata, e decide da sola sull'apertura.

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