ITIN e carta di credito: cosa fa il numero per carta e merito creditizio

Chi chiede una carta di credito americana senza Social Security Number si trova presto davanti a un campo che non può compilare. Per molti europei la risposta è la ITIN. È un codice fiscale, non un documento d'identità né un lasciapassare, ma è uno dei tasselli più importanti per conto, carta e storia creditizia. Qui scopri cosa fa, dove sono i suoi limiti e come ottenerla.

1Cos'è la ITIN, e cosa non è

ITIN sta per Individual Taxpayer Identification Number. L'IRS assegna questo numero di nove cifre a chi ha bisogno di un codice fiscale americano ai fini delle imposte federali ma non può ottenere una Social Security Number. Possono richiederla gli stranieri, residenti fiscali negli USA o no, oltre a coniugi e familiari a carico, indipendentemente dallo status migratorio, purché esista uno scopo fiscale. Lo straniero con permesso di lavoro non ha bisogno della ITIN, perché gli spetta una SSN; lo stesso vale per chi ha la green card.

Altrettanto importante è sapere cosa la ITIN non è. Lo elenca la stessa IRS: la ITIN non dà diritto alle prestazioni della Social Security, non conferisce né modifica uno status migratorio, non permette di lavorare negli USA e fuori dal sistema fiscale federale non vale come documento d'identità. Chi ti dice che con una ITIN sei arrivato in America esagera.

Perché allora conta tanto per banca, carta e merito creditizio? Perché il sistema finanziario americano chiede spesso un codice fiscale, e la ITIN è l'unico codice fiscale personale che puoi ottenere senza permesso di lavoro. Riempie il campo che altrimenti resterebbe vuoto. La tabella mostra a colpo d'occhio cosa fa il numero.

2La ITIN all'apertura del conto

Ogni banca americana deve raccogliere un numero identificativo prima di aprire un conto. Per gli stranieri la norma federale 31 CFR 1020.220 ammette diverse opzioni: un codice fiscale USA, il numero di passaporto con il Paese di rilascio, il numero di una carta d'identità per stranieri o di un altro documento ufficiale con foto. Per legge quindi non ti serve una ITIN per aprire un conto: basta il passaporto.

Nella pratica le cose vanno diversamente, perché oltre il minimo la banca decide in base alla propria valutazione del rischio. Un codice fiscale le mostra che sei registrato nel sistema fiscale USA. La norma prevede poi un'eccezione per chi ha richiesto il codice fiscale ma non l'ha ancora ricevuto: la banca può aprire il conto se il suo programma lo prevede, ma deve verificare che la domanda sia stata presentata e richiedere il numero entro un termine ragionevole.

Per te significa: con la ITIN hai più porte aperte che senza, e anche una domanda in corso può già aiutare. Ma la ITIN non garantisce un conto. Quali altri documenti chiedono le banche lo trovi nell'articolo sui documenti per l'apertura del conto.

3La ITIN nella richiesta della carta

Con le carte di credito il codice fiscale pesa ancora di più. La maggior parte dei grandi emittenti chiede una Social Security Number nel modulo. Alcuni accettano al suo posto una ITIN, come spiega Experian sul suo sito. Questo rende possibile la richiesta, ma non ne garantisce l'esito: devi soddisfare gli altri requisiti dell'emittente, e molte carte richiedono un punteggio minimo che all'inizio non hai ancora. Per partire vanno bene soprattutto le carte pensate per chi non ha storia creditizia, in primo luogo la carta garantita (secured card).

Due norme federali fanno da cornice a ogni decisione. Secondo la Regulation Z, prima di emettere la carta l'emittente deve verificare che tu possa sostenere le rate minime con il tuo reddito o patrimonio. Secondo la Regulation B può tenere conto del tuo status migratorio, ma non della tua origine nazionale. La ITIN non cambia nulla di queste regole: fa solo in modo che la tua richiesta possa essere esaminata.

Su ogni richiesta decide l'emittente. Quello che puoi fare tu: presentare una richiesta completa, con un vero indirizzo americano, la prova del reddito e un conto presso una banca USA. Quali altre strade esistono senza SSN lo spiega l'articolo Carta di credito USA senza SSN o con ITIN.

4La ITIN nel tuo file creditizio

Un timore diffuso: se le agenzie di credito lavorano con la SSN, un conto con ITIN finisce davvero nel mio file? Experian risponde sul proprio sito. L'agenzia non abbina le segnalazioni solo tramite la SSN, ma con tutti i dati identificativi trasmessi dal creditore, quindi anche nome, data di nascita e indirizzo. Un conto aperto senza SSN dovrebbe quindi comparire nel tuo file, se il creditore segnala a Experian.

Non è però tutto liscio. Experian scrive anche che in un file creditizio una ITIN verrebbe riconosciuta come SSN non valida, perché appunto non lo è. Senza SSN il tuo report lo richiedi quindi per iscritto, con la copia di un documento ufficiale e una prova di indirizzo come una bolletta o un estratto conto. Controlla il report appena il primo conto viene segnalato e fai correggere subito eventuali errori.

Il punteggio nasce con le stesse regole valide per chiunque. Per un FICO score il tuo file deve avere almeno un conto aperto da sei mesi o più e uno segnalato negli ultimi sei mesi.

5Mantenere attiva la ITIN

La ITIN ha una caratteristica che molti titolari scoprono quando è troppo tardi: scade. Se per tre anni d'imposta consecutivi non compare in nessuna dichiarazione federale USA, cessa il 31 dicembre successivo al terzo anno senza utilizzo. La regola vale per ogni ITIN, indipendentemente da quando è stata rilasciata.

Per banca e carta è un punto delicato. Conti e storia creditizia costruiti con la ITIN dipendono da un numero che fiscalmente non vale più. Chi usa la ITIN come tassello per conto e merito creditizio fa quindi in modo che compaia regolarmente in una dichiarazione. Per questo prepariamo ogni anno la tua dichiarazione dei redditi USA, così la tua ITIN resta attiva.

Una ITIN scaduta si può rinnovare, ma richiede tempo, proprio quello che ti manca quando devi presentare una richiesta. Metti quindi in conto la dichiarazione come un costo fisso della tua seconda identità finanziaria.

6Come ottenere la tua ITIN

La strada normale per la ITIN passa dalla tua prima dichiarazione dei redditi USA. Chi inizia oggi spesso deve aspettare fino all'anno successivo. Per conto, carta e merito creditizio è una lunga pausa, perché la tua storia creditizia può iniziare solo quando i tasselli sono al loro posto.

Con ITIN Express si fa prima. Insieme agli avvocati del team abbiamo sviluppato una procedura speciale con cui richiediamo la tua ITIN senza una dichiarazione dei redditi preventiva. Come funziona nel dettaglio te lo spieghiamo di persona dopo il tuo ordine.

Express non significa che l'IRS lavori più in fretta. L'IRS indica sette settimane per comunicarti l'esito della domanda, e da nove a undici settimane nella stagione fiscale, dal 15 gennaio al 30 aprile, o se la domanda arriva dall'estero. Su questi tempi non abbiamo alcuna influenza, e sul rilascio decide solo l'IRS. Se puoi aspettare, richiediamo la tua ITIN insieme alla tua dichiarazione dei redditi USA.

7Dalla ITIN alla Social Security Number

Se in seguito ti trasferisci negli USA con un visto che ti permette di lavorare, ricevi una Social Security Number. Avere contemporaneamente ITIN e SSN non è previsto. Appena hai la SSN, per le tasse usi solo quella e la comunichi all'IRS, per lettera o in un ufficio IRS. L'IRS riunisce allora la tua documentazione fiscale sotto la SSN e annulla la ITIN.

Comunica il nuovo numero anche alle tue banche e agli emittenti delle carte, così i tuoi conti proseguono con il numero giusto. I pagamenti puntuali fatti nel periodo con la ITIN fanno parte della tua storia. Cos'altro ti aspetta dopo il trasferimento lo trovi nell'articolo Conto e merito creditizio dopo il trasferimento.

8Quattro equivoci sulla ITIN

Primo: con la ITIN posso lavorare negli USA. Falso. L'IRS scrive espressamente che la ITIN non conferisce un permesso di lavoro e non crea né modifica uno status migratorio. Chi vuole lavorare negli USA ha bisogno di un visto o di uno status che lo consenta, e riceve poi una Social Security Number.

Secondo: senza ITIN non ottengo un conto. Anche questo non è esatto. La norma federale sull'apertura dei conti ammette per gli stranieri il numero di passaporto con il Paese di rilascio come numero identificativo. Se aprirti un conto senza codice fiscale lo decide la banca, ma non le è vietato.

Terzo: con la ITIN ho subito un credit score. Il numero in sé non scrive nulla nel tuo file. Lo riempiono solo i conti segnalati alle agenzie di credito, e un FICO score arriva al più presto quando un conto esiste da sei mesi.

Quarto, ed è il più pericoloso: esiste una scorciatoia, il cosiddetto Credit Privacy Number. Alcuni venditori propongono numeri a nove cifre nel formato di un SSN, come sostituto dell'SSN o come via per una nuova storia creditizia. Experian mette in guardia: nessuna autorità rilascia questi numeri, nessuna autorità li riconosce, spesso sono SSN rubati, e chi li usa in una richiesta di credito rischia un procedimento penale per furto d'identità o false dichiarazioni. L'unico codice fiscale personale per te senza SSN è l'ITIN dell'IRS.

9Come si combinano i tasselli

Da solo l'ITIN non ti dà né un conto né una carta. È uno dei quattro tasselli. Il secondo è un vero indirizzo di residenza negli USA, dove ricevi la posta. Il terzo è un conto presso una banca americana, che nelle grandi banche con filiali di solito richiede un appuntamento di persona. Il quarto è la prima carta che segnala i dati a tutte e tre le agenzie di credito nazionali.

È in quest'ordine che costruisci la tua seconda identità finanziaria, e siccome l'ITIN richiede più tempo, si parte da lì. La panoramica completa di tutti i passaggi, dal conto al business credit della tua società, la trovi nella nostra guida Conto USA e affidabilità creditizia negli USA.

In sintesi

• L'ITIN è il codice fiscale personale dell'IRS per chi non può ottenere un SSN. Serve solo a fini fiscali federali e non è un documento d'identità.
• All'apertura del conto, una banca può accettare come numero identificativo di uno straniero un codice fiscale come l'ITIN oppure il numero di passaporto con il Paese di rilascio.
• Alcuni emittenti di carte accettano l'ITIN al posto dell'SSN; su ogni richiesta decide l'emittente, che deve anche verificare il tuo reddito.
• I conti che apri con l'ITIN possono comparire nel tuo fascicolo creditizio, perché le agenzie abbinano i dati tramite tutte le informazioni identificative.
• Se l'ITIN non compare in nessuna dichiarazione fiscale federale per tre anni d'imposta consecutivi, scade.

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