Business Credit USA: come la tua società ottiene il suo fascicolo creditizio

In America non solo ogni persona ha un fascicolo creditizio, ma anche ogni società. Una nuova società parte da zero, anche se i suoi soci hanno successo a casa da decenni. Qui scopri chi tiene il fascicolo della tua società, cosa ci finisce dentro, quali valori ne leggono fornitori ed emittenti di carte e perché all'inizio conta comunque la tua affidabilità personale.

1Due fascicoli creditizi: il tuo e quello della tua società

In Europa le agenzie di informazioni creditizie si conoscono soprattutto come chi verifica un aspirante inquilino o chi chiede un prestito. In America il sistema è più fitto e ha due livelli. Da una parte ci sei tu come persona, con il tuo fascicolo presso le tre agenzie nazionali e il tuo FICO score. Dall'altra c'è la tua società, con un proprio fascicolo presso le agenzie di informazioni commerciali e valori propri.

Questo secondo fascicolo, nel linguaggio di tutti i giorni, si chiama Business Credit. Contribuisce a decidere se un fornitore consegna alla tua società con pagamento a fattura, quale plafond riceve una carta aziendale e come una banca valuta una linea di credito. E ha una caratteristica che molti imprenditori europei sottovalutano: una nuova società americana parte da zero. Non importa che la casa madre in Europa paghi puntuale da trent'anni o che tu a casa abbia un'affidabilità impeccabile. Per le agenzie americane, il primo giorno la tua società è un foglio bianco.

La tabella qui sotto mette a confronto i due fascicoli. Nelle prossime sezioni vediamo chi tiene il fascicolo della tua società, come nasce, cosa ci finisce dentro e perché all'inizio conta comunque la tua storia personale.

2Chi tiene il fascicolo della tua società

Negli USA esistono diverse agenzie di informazioni commerciali sulle imprese. La Small Business Administration, l'agenzia federale per le piccole e medie imprese, nella sua guida indica Dun & Bradstreet, Experian ed Equifax come i soggetti a cui puoi chiedere le informazioni sulla tua società. Due di questi nomi li conosci dall'affidabilità personale, ma i fascicoli aziendali sono archivi separati con valori propri.

Da dove prendono i dati le agenzie lo spiega un articolo sul sito della SBA: dai dati di pagamento di banche e finanziatori, da registri pubblici come le iscrizioni di costituzione e di garanzia, da elenchi di imprese e soprattutto dalle segnalazioni dei fornitori sul comportamento di pagamento dei loro clienti. Il punto decisivo: un fascicolo non si riempie da solo. Finché nessuno segnala come paga la tua società, resta incompleto.

Per te questo significa due cose. Primo, conviene controllare presto se esiste già una scheda sulla tua società e se è corretta. Secondo, dovresti lavorare di proposito con partner che segnalano alle agenzie, perché solo i loro pagamenti costruiscono il fascicolo. Non tutti i fornitori né tutte le banche fanno segnalazioni, anzi.

3Le fondamenta: società, EIN e conto

Prima che la tua società possa avere un fascicolo creditizio, deve esistere come soggetto a sé. Il Business Credit presuppone una società separata da te, per esempio una LLC o una Corporation. Come imprenditore individuale senza società, per il sistema sei semplicemente tu.

Il secondo tassello è l'EIN, il numero fiscale della tua società presso l'IRS. L'articolo della SBA lo indica come passo che precede il fascicolo creditizio. L'IRS lo rilascia gratis. Online può richiederlo solo chi ha una società con sede principale negli USA e una persona responsabile in possesso di SSN o ITIN; altrimenti la domanda passa per telefono, fax o posta. L'IRS consiglia di costituire la società presso lo Stato prima di richiedere l'EIN, altrimenti la pratica può subire ritardi.

Il terzo tassello è un conto aziendale intestato alla società. Per aprirlo, in base al 31 CFR 1010.230 la banca deve identificare i titolari effettivi della tua società: ogni persona con il 25 percento o più delle quote e una persona con un ruolo di direzione determinante. Un conto proprio è anche la condizione perché i pagamenti della tua società risultino davvero come suoi. Chi fa passare le spese aziendali dal conto privato non costruisce alcun Business Credit.

4Il numero D-U-N-S: l'iscrizione nel registro

Il primo passo abituale verso il fascicolo della tua società è il numero D-U-N-S di Dun & Bradstreet. La SBA lo cita espressamente nella sua guida tra i primi passi. È un identificativo di nove cifre che Dun & Bradstreet assegna solo alle imprese, uno per ogni sede fisica della tua società. Con questo numero di fatto apri presso Dun & Bradstreet il fascicolo a cui in seguito verranno collegate le esperienze di pagamento.

Il numero è gratuito. Dun & Bradstreet indica fino a 30 giorni lavorativi per l'assegnazione normale e offre a pagamento un'assegnazione più rapida, che però non serve. Il numero non scade e non cambia, nemmeno se in futuro la tua società viene venduta o chiusa, e non devi acquistare alcun prodotto per ottenerlo o mantenerlo. Le offerte che ti propongono il numero a pagamento puoi quindi leggerle con tutta calma.

Da solo, un numero D-U-N-S non muove ancora nessun valore. È l'indirizzo con cui la tua società viene trovata. Cosa c'è nel fascicolo dipende da chi vi fa segnalazioni.

5Il Paydex e cosa misura

Il valore più noto del fascicolo di Dun & Bradstreet è il Paydex. Misura una sola cosa: quanto puntualmente la tua società paga le fatture. Si basa sulle esperienze di pagamento che i fornitori segnalano a Dun & Bradstreet tramite un programma di scambio, ponderate in base all'importo. Le fatture più grandi pesano quindi di più di quelle piccole.

La scala va da 1 a 100. Un Paydex di 80 significa che i pagamenti segnalati sono arrivati in genere entro i termini concordati. I valori sopra 80 indicano pagamenti prima della scadenza, quelli sotto ritardi; la tabella mostra come Dun & Bradstreet legge i vari livelli. Per il calcolo contano solo le esperienze segnalate negli ultimi 24 mesi.

Ne deriva una regola pratica insolita per un europeo. Chi paga il primo giorno una fattura a 30 giorni non regala niente, anzi: per il Paydex pagare in anticipo è meglio che pagare puntuali. Oltre al Paydex, Dun & Bradstreet tiene altri valori, per esempio sulla probabilità di ritardi di pagamento o di difficoltà finanziarie. Anche Experian ed Equifax hanno fascicoli sulle imprese, e le loro valutazioni seguono regole proprie.

6Credito fornitori: fatture che contano

La via classica per riempire il fascicolo di una società è il credito fornitori. Il tuo fornitore consegna e ti concede una dilazione di pagamento, spesso di 30 giorni, che in America si chiama Net 30. Se segnala il tuo comportamento di pagamento a un'agenzia commerciale, ogni fattura genera una voce. L'articolo della SBA consiglia di lavorare di proposito con fornitori che danno credito alla tua società e lo segnalano, perché è proprio questo che apre il fascicolo e costruisce il valore.

Qualche accorgimento. Prima del primo ordine chiedi a quale agenzia segnala il fornitore: un conto che non viene segnalato da nessuna parte non aiuta il tuo fascicolo. Usa il credito fornitori solo per ciò di cui la tua società ha davvero bisogno. E paga presto, perché in un fascicolo ancora sottile un solo ritardo pesa molto.

Il credito fornitori ha un vantaggio pratico: nasce da acquisti che la tua società fa comunque. Nei primi mesi è quindi spesso la strada più naturale per ottenere le prime voci, ancora prima che una banca prenda in considerazione una carta o una linea di credito.

7Carte aziendali e garanzia personale

Il gradino successivo sono le carte di credito aziendali. Qui molti fondatori europei restano sorpresi, perché con una società nuova parecchi emittenti guardano prima di tutto a te. La SBA lo dice senza giri di parole: per una società nuova, il merito creditizio dipende di solito dal credit score personale del titolare. Chi negli USA non ha una storia creditizia personale, quindi, spesso non ottiene alcuna carta per la sua società, o solo una con un limite basso, per quanto solida sia l'azienda.

A questo si aggiunge la garanzia personale: con essa rispondi in prima persona dei debiti della tua società sulla carta. Dal punto di vista legale, poi, una carta aziendale non è trattata come quella privata: le tutele per i consumatori della Regulation Z in linea di principio non si applicano al credito usato prevalentemente per scopi aziendali. Leggi quindi con attenzione garanzia e contratto.

Ci sono eccezioni. Secondo quanto dichiara Mercury, la sua carta IO viene concessa senza garanzia personale e senza verificare la tua storia creditizia personale; accesso e limite dipendono dai saldi della tua società presso Mercury. Sempre secondo Mercury, i pagamenti con la carta IO vengono segnalati a Experian, Equifax e Dun & Bradstreet. Se la tua società ottiene la carta lo decide Mercury, dopo una propria verifica.

8Prestiti bancari e i limiti della SBA

Il gradino più alto è il prestito bancario o la linea di credito. Qui la banca non guarda solo il fascicolo, ma il quadro completo: movimenti sul conto, modello di business, presenza concreta negli USA e le persone dietro l'azienda. Come si svolge il colloquio con una banca americana per una linea di credito lo raccontiamo nell'articolo Linea di credito per la tua società americana.

C'è una strada preclusa alle società con titolari europei: i prestiti garantiti dalla SBA. Per i suoi programmi più noti, 7(a) e 504, la SBA ha escluso qualsiasi società posseduta in tutto o in parte da cittadini stranieri, e i titolari che chiedono un prestito SBA devono essere cittadini americani o US nationals con residenza principale negli USA. Anche dove i prestiti SBA sono possibili, di norma richiedono una garanzia personale da chiunque detenga almeno il 20 per cento. Per la tua pianificazione significa questo: il credito per la tua società americana arriva da fonti private, che guardano ancora più attentamente fascicolo, conto e titolari.

9L'ordine giusto per costruire

Da tutto questo nasce un ordine preciso. Prima entri tu nel sistema americano: con un numero, un conto e carte a tuo nome che segnalano a tutte e tre le agenzie di credito nazionali. Come farlo senza SSN te lo spiega la nostra guida su conto e credit score negli USA. In parallelo, la tua società costruisce le sue fondamenta: entità, EIN, conto aziendale e numero D-U-N-S.

Poi riempi il fascicolo della tua società con pagamenti che vengono segnalati: credito dai fornitori, una prima carta aziendale che segnala alle agenzie di credito commerciale, fatture pagate in anticipo. Solo quando entrambi i fascicoli hanno sostanza, le carte importanti e le linee di credito diventano raggiungibili. Nessuno può garantirti un'approvazione, perché su ogni richiesta decide l'emittente o la banca. Ma chi rispetta quest'ordine presenta le sue richieste quando c'è davvero qualcosa da valutare.

In sintesi

• La tua società americana ha un proprio fascicolo creditizio presso agenzie come Dun & Bradstreet, Experian ed Equifax, separato dal tuo personale.
• Il numero D-U-N-S è gratuito, ha nove cifre ed è il classico primo passo; l'assegnazione richiede fino a 30 giorni lavorativi.
• Il Paydex va da 1 a 100; 80 indica pagamenti puntuali. Si basa sui pagamenti segnalati dai fornitori.
• Con una società nuova, i finanziatori valutano di solito il merito creditizio personale dei titolari e spesso chiedono una garanzia personale.
• I prestiti garantiti dalla SBA non sono accessibili alle società con titolari stranieri.

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