Bonifico su un conto bancario americano: come far arrivare i soldi

Chi invia per la prima volta soldi dall'Italia o dalla Svizzera su un conto americano scopre presto che il familiare bonifico SEPA qui si ferma. Al posto dell'IBAN ci sono un routing number e un numero di conto, al posto dell'area dei pagamenti in euro un sistema di pagamento tutto americano. Qui trovi quali dati servono alla tua banca, dove si perdono soldi nel cambio, cosa sapere sui grandi importi e a cosa serve ancora un assegno americano.

1Perché il bonifico SEPA si ferma sulla costa

In Europa un bonifico è diventato quasi invisibile. Inserisci un IBAN e i soldi arrivano in fretta, che vadano da Milano a Vienna o da Lugano a Lisbona. Il merito è dell'area unica dei pagamenti in euro, la SEPA. Comprende 41 paesi e territori: i 27 stati dell'UE, Islanda, Liechtenstein e Norvegia, più altri undici paesi, tra cui la Svizzera e il Regno Unito. Gli USA non ne fanno parte.

Per i tuoi soldi significa questo: appena la destinazione è un conto americano, il bonifico SEPA diventa un bonifico estero. La tua banca in Europa invia l'ordine attraverso la rete di messaggistica internazionale delle banche, SWIFT, alla banca destinataria negli USA, spesso passando per una o più banche corrispondenti. Negli USA il pagamento prosegue poi nel sistema americano. Non è niente di esotico, le banche lo fanno ogni giorno. Ma ha i suoi campi, i suoi costi e i suoi tempi, e in ognuno di questi punti qualcosa può andare storto se non sai cosa va inserito.

Vale anche al contrario. Chi riporta a casa soldi dal conto USA esce dal sistema americano e ha bisogno dei dati del conto europeo. Come funziona questo percorso inverso lo spieghiamo nel dettaglio nell'articolo Bonifico dagli USA all'Europa. Qui parliamo della direzione verso l'America.

2I dati del conto che servono alla tua banca in Europa

Un conto americano non ha IBAN. Si identifica con due numeri. Il routing number, ufficialmente Routing Transit Number o numero ABA, identifica la banca. Ha nove cifre: sugli assegni americani è la prima sequenza di numeri in caratteri magnetici sul bordo inferiore, e le prime due cifre indicano il distretto della Federal Reserve in cui ha sede la banca. Viene assegnato da un ente che opera per conto dell'associazione bancaria americana. Poi c'è il numero di conto, la cui lunghezza varia da banca a banca.

Per un pagamento dall'Europa non basta del tutto. Per il messaggio SWIFT la tua banca ha bisogno anche del codice SWIFT, detto anche BIC, della banca americana. La tua banca USA ti fornisce le istruzioni per i bonifici esteri in entrata, a volte con una banca intermediaria i cui dati vanno anch'essi nell'ordine. Di solito le trovi nell'online banking sotto una voce come "International Wire Instructions". Copiale esattamente come sono scritte.

Nell'ordine vanno quindi:

• il nome del titolare del conto, esattamente come registrato presso la banca USA, e il suo indirizzo,
• il numero di conto,
• il routing number, se la banca lo richiede per i pagamenti esteri in entrata,
• il codice SWIFT della banca destinataria, con nome e indirizzo,
• se indicati, i dati della banca intermediaria,
• una causale breve e chiara.

Una nota sul routing number: se la tua banca indica numeri diversi per i pagamenti ACH e per i wire transfer, per i soldi dall'estero vale quello per i wire. Chi sbaglia numero, nel migliore dei casi, riavrà i soldi in ritardo e con qualche commissione in meno.

Quali documenti servono per aprire un conto del genere lo spiega Aprire un conto bancario negli USA: i documenti.

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3Come arrivano i soldi in America

Sul lato americano, un bonifico estero in dollari finisce quasi sempre nel Fedwire Funds Service, il sistema per grandi importi della Federal Reserve. Fedwire è un sistema di regolamento lordo in tempo reale: ogni pagamento viene eseguito singolarmente ed è definitivo e irrevocabile appena elaborato. La giornata operativa di Fedwire inizia alle 21 ora della costa est del giorno prima e finisce alle 19, dal lunedì al venerdì, festivi esclusi. Quello che a Milano è venerdì sera, a New York è ancora venerdì pomeriggio; quello che arriva in un giorno festivo americano resta fermo.

Oltre a Fedwire, il sistema americano conta sull'ACH per i pagamenti raggruppati come stipendi, addebiti diretti e fatture ricorrenti, sul servizio in tempo reale FedNow, attivo 24 ore su 24 dal 20 luglio 2023, e ancora sull'assegno. Per i soldi dall'Europa di solito conta solo Fedwire, per la tua vita quotidiana negli USA tutti e quattro.

La legge americana ti dà una garanzia come destinatario: se la banca USA ha ricevuto in via definitiva un pagamento elettronico e sa su quale conto accreditarlo, deve rendere disponibili i soldi al più tardi il giorno lavorativo successivo a quello di ricezione. Lo stabilisce la Regulation CC della Federal Reserve. Il tratto precedente, cioè il percorso dalla tua banca tramite SWIFT ed eventuali intermediarie, non è regolato da nessuna norma. Dipende da quando la tua banca invia l'ordine, da quante banche ci sono in mezzo e se da una delle due parti è festa. I festivi allungano i tempi da entrambi i lati; negli USA Fedwire non opera nei giorni festivi stabiliti.

4Euro, franchi o dollari: chi cambia e quanto costa

I veri costi di un bonifico estero raramente compaiono nel foglio commissioni. Si nascondono nel tasso di cambio. Da qualche parte lungo il percorso i tuoi euro o franchi diventano dollari, e chi cambia guadagna sulla differenza tra il suo tasso e quello di mercato.

Hai due strade. O invii euro o franchi e una banca lungo il percorso, o quella destinataria, li converte in dollari: in questo caso al momento dell'invio non sai esattamente quanti dollari arriveranno. Oppure fai convertire alla tua banca e invii dollari: così vedi il tasso prima e puoi controllarlo. Un buon metro di paragone è il tasso di riferimento della Banca centrale europea, pubblicato ogni giorno lavorativo intorno alle 16 ora dell'Europa centrale, espressamente solo a titolo informativo e non come tasso a cui negoziare. Più il tasso della tua banca se ne discosta, più il bonifico costa caro, anche se la commissione indicata sembra bassa.

A questo si aggiungono tre tipi di commissioni: quella della tua banca per l'ordine, quelle delle banche intermediarie e quella della banca destinataria per l'accredito. Nel bonifico decidi tu chi paga cosa. Se le spese sono condivise, le intermediarie di solito trattengono la loro commissione dall'importo inviato e sul conto USA arriva un po' meno di quanto spedito. Mercury lo spiega esattamente così nelle sue pagine di assistenza per i pagamenti via SWIFT. Se devi centrare una cifra precisa, per esempio una fattura o una cauzione, conviene accollarti tutte le spese o prevedere un margine.

Oltre alle banche ci sono fornitori di servizi di pagamento che ti offrono un conto con coordinate americane. Versi in euro, cambi al loro tasso e paghi poi all'interno degli USA. Per i pagamenti può essere più conveniente. Ma non sostituisce un conto presso una banca americana e, dato che un semplice conto di pagamento non include un credito da segnalare alle agenzie di credito, non ti costruisce una storia creditizia; ne parliamo più a fondo nell'articolo Aprire un conto negli USA da non residente senza SSN.

5Grandi importi: provenienza, documenti e pazienza

Se mandi in America una somma importante per comprare casa, aprire una società o trasferirti, aspettati domande da entrambe le banche. Non è sfiducia nei tuoi confronti, è un obbligo: in Europa come negli USA le banche devono verificare i pagamenti insoliti e poter ricostruire la provenienza del denaro. Una banca americana deve verificare i propri clienti secondo un programma basato sul rischio, e un grosso accredito su un conto nuovo può far scattare delle richieste.

In pratica: tieni pronti i documenti che dimostrano la provenienza, come il contratto di vendita di un immobile, un estratto del deposito titoli o una delibera di distribuzione degli utili. Nella causale scrivi di cosa si tratta, senza abbreviazioni. E non spezzare artificialmente grandi somme in tanti piccoli bonifici per evitare qualche soglia: in qualsiasi programma di controllo dà più nell'occhio di un unico pagamento ben spiegato.

E prevedi del tempo. Un primo grosso pagamento su un nuovo conto USA può restare fermo un giorno in più perché la banca fa domande. Chi fa il bonifico il giorno prima del closing per una casa in Texas si mette sotto pressione senza motivo.

6Obblighi di segnalazione e contanti: cosa dire e a chi

Per il contante le regole sono più severe. Chi lascia l'UE con 10.000 euro o più in contanti deve dichiararli per iscritto alla dogana, secondo lo stesso regolamento UE. In Svizzera non devi dichiarare il contante, ma da 10.000 franchi devi fornire informazioni se la dogana te lo chiede. Quando entri negli USA, dichiari all'autorità di frontiera CBP contanti e strumenti equiparati oltre i 10.000 dollari con il modulo FinCEN 105, sommando gli importi per famiglie e gruppi. E chi versa in contanti più di 10.000 dollari presso una banca americana fa scattare un Currency Transaction Report da parte della banca. La tabella riassume le soglie.

7Assegni in dollari: a cosa serve ancora un assegno americano

In Europa l'assegno è quasi sparito, negli USA no. Proprietari di casa, enti pubblici, assicurazioni e datori di lavoro pagano ancora con assegni, e prima o poi a molti lettori ne arriva uno per posta. La Regulation CC della Federal Reserve stabilisce in quanto tempo una banca americana deve rendere disponibile il denaro di un assegno versato. Sono disponibili il giorno lavorativo successivo, per esempio, gli assegni del Dipartimento del Tesoro USA sul conto del beneficiario, alcuni assegni di Stati ed enti locali e gli assegni circolari versati allo sportello, oltre ai primi 275 dollari di altri assegni per ogni versamento.

Queste regole valgono per assegni tratti su una banca negli USA e versati presso una banca negli USA. Con un tuo conto americano, quindi, un assegno non è un problema: lo versi allo sportello, al bancomat oppure, se la tua banca lo offre, con una foto nell'app. Senza conto americano diventa complicato. Se e come la tua banca in Europa accetti un assegno USA lo decide lei: chiedi prima tempi e costi.

Un caso riguarda direttamente molti lettori: il rimborso fiscale dell'IRS. Con l'accredito diretto, l'IRS paga i rimborsi solo su conti presso banche americane o banche collegate a una banca americana. Dal 30 settembre 2025 il Dipartimento del Tesoro USA sta eliminando gradualmente gli assegni cartacei in base all'Executive Order 14247, con eccezioni limitate. Per i contribuenti all'estero senza conto americano, l'IRS indica nelle sue domande e risposte di gennaio 2026 di continuare a usare i canali esistenti; si sta lavorando ad alternative sicure per i rimborsi all'estero. Se sei soggetto a imposte negli USA, con un tuo conto americano vai sul sicuro. Trovi di più sulla tua dichiarazione dei redditi americana nella nostra pagina sulla dichiarazione dei redditi USA.

8Il percorso inverso: dal conto USA all'Europa

Se hai un conto americano, il discorso vale anche al contrario: è la tua banca USA a inviare il bonifico internazionale, e ti servono IBAN e BIC del tuo conto europeo. Per i consumatori negli USA esistono apposite tutele previste dalla Regulation E. Un operatore che gestisce regolarmente bonifici internazionali per i consumatori deve comunicarti in anticipo cambio e commissioni. Puoi annullare il bonifico entro 30 minuti dal pagamento, purché il denaro non sia ancora arrivato al beneficiario, e riavere l'intero importo, commissioni comprese, entro tre giorni lavorativi. Per segnalare errori hai 180 giorni dalla data di disponibilità indicata.

Dal 1 gennaio 2026 gli USA applicano inoltre un'imposta del 1 per cento su alcuni trasferimenti all'estero. Riguarda solo i trasferimenti che il mittente paga in contanti, con money order, assegno circolare o un titolo simile. Sono esclusi i bonifici da un conto presso una banca americana e i pagamenti con carta di debito o di credito. Chi trasferisce denaro a casa dal proprio conto USA, quindi, non la paga. Cosa significa nel dettaglio lo spieghiamo nell'articolo L'uno per cento, ogni volta.

Per chi fa impresa si aggiunge una domanda che va ben oltre il bonifico: in che forma il denaro passa dalla società americana a te. Stipendio, distribuzione di utili o prelievo: è questo a decidere le tasse, non la commissione bancaria. Ne parliamo in Prelevare denaro dalla società USA in modo fiscalmente vantaggioso.

9Il tuo conto come destinazione

Ogni bonifico verso l'America è più semplice quando dall'altra parte c'è un conto intestato a te. Così trasferisci denaro da te a te, gestisci senza pensieri assegni e rimborsi e intanto costruisci il rapporto con una banca americana, la base su cui poggeranno poi carta di credito e storia creditizia. Come sono legati conto e merito creditizio negli USA lo spiega la nostra panoramica Conto bancario USA e credit score.

Per te come persona c'è l'Apertura conto bancario negli USA: il tuo conto presso una grande banca americana, un indirizzo di residenza negli USA e l'ITIN, con un solo appuntamento in banca negli USA. Per una società apriamo il conto aziendale in dollari presso Mercury, senza viaggiare; come funziona e quali documenti servono alla società lo trovi in Conto aziendale per la LLC americana. Sull'apertura di ogni conto decide la banca.

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In sintesi

• Un conto americano non si raggiunge con un bonifico SEPA, ma con un bonifico internazionale: servono nome e indirizzo del beneficiario, numero di conto, routing number a nove cifre e codice SWIFT della banca USA.
• Negli USA il pagamento arriva tramite Fedwire; una volta ricevuto dalla banca del beneficiario, il denaro deve essere disponibile al più tardi il giorno lavorativo successivo.
• La perdita maggiore avviene nel cambio. Confronta il tasso offerto con il tasso di riferimento della BCE e chiarisci prima chi paga le commissioni.
• Per i rimborsi dell'IRS e per gli assegni in dollari, un conto americano tuo è la strada più sicura.

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