Credit score dall'Europa agli USA: cosa viaggia con te e cosa no

Se a casa hai sempre pagato ogni fattura puntualmente, ti aspetti che in America conti qualcosa. La delusione arriva di solito allo sportello: niente score, niente storico, niente carta. Qui scopri perché la tua affidabilità creditizia in Italia, in Europa o in Svizzera si ferma al confine, quali strade esistono comunque per portarne con te una parte e perché il passo più importante è iniziare presto direttamente negli USA.

1La risposta breve

La tua affidabilità creditizia europea o svizzera non si può trasferire negli USA. Non esiste una domanda, un modulo o un servizio che trasformi il tuo punteggio di una centrale rischi in un FICO score. Chi arriva in America lì non ha, all'inizio, alcuno storico creditizio, per quanto solida sia la sua posizione a casa.

Sembra più duro di quanto sia. Esistono infatti modi per sfruttare una parte della tua storia per partire, e c'è una strada che funziona sempre: iniziare presto. La tabella mostra a colpo d'occhio cosa viaggia con te, cosa solo in parte e cosa puoi fare invece. Nelle sezioni seguenti vediamo ogni punto, dal motivo giuridico fino alla prima carta.

Una premessa: questo articolo riguarda la tua affidabilità creditizia personale. Per la tua società americana vale lo stesso principio, anche lei parte da zero, ma con agenzie e punteggi propri. Ne parliamo nell'articolo sul business credit negli USA.

2Perché i dati di credito si fermano al confine

Verrebbe da pensare a un problema tecnico. Del resto alcune grandi agenzie di credito operano in molti paesi. Il motivo però è giuridico. Lo spiega Experian sul proprio sito: le leggi sulle informazioni creditizie cambiano da paese a paese, e alcune vietano il trasferimento oltre confine o lo limitano così tanto da renderlo praticamente impossibile.

C'è poi la direzione opposta. Se dati esteri entrassero in uno storico USA, i soggetti segnalanti dovrebbero rispettare le regole americane sulle informazioni creditizie, soprattutto il Fair Credit Reporting Act. Un'azienda di un altro paese difficilmente riuscirebbe a soddisfare questi requisiti, scrive Experian. Per questo i dati che un'agenzia gestisce in un paese restano in quel paese.

Per te significa: ciò che la centrale rischi del tuo paese sa di te resta lì, e lo stesso vale per le agenzie svizzere. Nessuna di queste segnala a Equifax, Experian o TransUnion negli USA, e nessuna banca americana può semplicemente andare a controllare.

3Cosa puoi portare comunque da casa

Anche se i dati non viaggiano, puoi portarli tu stesso, su carta. Nell'UE le centrali rischi devono fornirti, ai sensi dell'art. 15 del Regolamento generale sulla protezione dei dati, le informazioni che conservano su di te. In Svizzera ti rivolgi all'agenzia usata dalla tua banca o dal tuo locatore.

Un documento del genere negli USA non sostituisce uno storico creditizio. Un locatore americano controlla i report del sistema USA, e il suo processo è pensato per quello. Può però aiutare quando decide una persona e non solo un algoritmo: un locatore privato, una piccola banca, un concessionario che parla con te. Allega anche le prove del tuo reddito e del tuo patrimonio, perché anche questi gli emittenti di carte possono e devono verificarli.

Quindi prepara i documenti prima di partire: un estratto recente della centrale rischi di casa, una conferma della tua banca sul rapporto di conto e le prove di reddito e patrimonio. Una traduzione in inglese allegata facilita la lettura a chi hai di fronte.

4Profili di credito tradotti

Tra i fogli nella tua cartella e un vero storico USA c'è una via di mezzo. Alcune aziende collaborano con agenzie di credito di vari paesi e trasformano il tuo storico estero in un profilo leggibile da un emittente di carte americano. Experian descrive questi servizi di traduzione sul suo sito e segnala che alcuni emittenti ne tengono conto nelle richieste di carta.

Tre cose da sapere. Primo, dipende dal tuo paese: un servizio simile può tradurre solo ciò che riceve da un'agenzia del tuo paese, e non tutti i paesi sono collegati. Secondo, dipende dall'emittente: guardano il profilo solo gli emittenti che collaborano con quel servizio. Terzo, non sostituisce il resto della richiesta. Ti servono comunque un indirizzo, dati su reddito e occupazione e, senza Social Security Number, un ITIN, e l'emittente valuta il tuo profilo di rischio complessivo, non solo la tua storia.

Un profilo tradotto non è quindi uno score che viaggia con te. È un ponte per una singola richiesta. Con la prima carta inizia la tua vera storia creditizia americana, e da lì in poi la scrivi tu.

5Il rapporto con l'emittente che può seguirti

La seconda strada non passa da un'agenzia di credito, ma dall'emittente della carta. Alcuni emittenti operano in molti paesi e gestiscono il rapporto con te oltre confine. Se ti trasferisci, puoi chiedere una carta nel nuovo paese, e l'emittente può considerare lo storico del tuo conto nel paese precedente. Le carte che hai a casa restano aperte e rispondi comunque di tutti i saldi in tutti i paesi.

Il punto critico è il tempismo. Questo rapporto deve esistere prima che ti serva. Chi ci pensa solo dopo il trasloco non ha a casa uno storico su cui l'emittente possa basarsi. Per questo ai clienti che pianificano il trasferimento consigliamo spesso una carta di un emittente internazionale mentre vivono ancora in Europa. Quali paesi includere e a quali condizioni lo decide l'emittente, così come decide sulla richiesta negli USA.

Anche qui vale: la carta che ottieni negli USA scrive la tua storia creditizia americana dal primo giorno. Lo storico di casa ti apre la porta, ma a entrare devi essere tu.

6Cosa valuta un emittente USA senza storico

Senza storico creditizio, un emittente non decide nel vuoto. Due regole federali fissano il quadro. La prima è la Regulation Z: prima di emettere una carta di credito o aumentare un limite, l'emittente deve verificare che tu possa sostenere i pagamenti minimi, in base al tuo reddito o patrimonio e ai tuoi impegni in corso. Dare una carta a chi non ha né reddito né patrimonio sarebbe, secondo la regola, irragionevole.

Per te significa: reddito e patrimonio contano anche quando la tua storia non conta. Le prove vanno in ogni cartella che prepari per una richiesta, che il reddito arrivi in euro, franchi o dollari.

La seconda è la Regulation B, che attua la legge contro le discriminazioni nella concessione del credito. Un creditore può considerare il tuo status di soggiorno e tutto ciò che gli serve per valutare i suoi diritti sul rimborso. Non può invece considerare la tua origine nazionale. Che un emittente chieda del tuo visto o sia più prudente con chi non risiede negli USA è quindi lecito. Rifiutarti perché sei italiano o svizzero non lo sarebbe.

Ecco perché un vero indirizzo americano, un numero fiscale e un conto presso una banca USA fanno così tanta differenza: riducono proprio l'incertezza che un emittente vede in chi fa richiesta dall'estero.

7Cosa conta negli USA: il primo conto segnalato

Alla fine tutte le strade portano allo stesso punto: il primo conto segnalato negli USA alle tre agenzie nazionali. Da quel giorno parte il tuo cronometro. Un FICO score esiste solo quando il tuo storico contiene almeno un conto aperto da sei mesi o più e almeno un conto segnalato negli ultimi sei mesi. Prima di circa sei mesi, di norma, non nasce alcuno score.

Si segnalano i crediti, non i saldi attivi. Carte di debito, contanti e carte prepagate di norma non arrivano alle agenzie nazionali. L'ingresso classico è una carta di credito garantita, per cui versi un deposito. Ci sono poi i piccoli credit builder loan e l'inserimento come titolare di una carta aggiuntiva sulla carta di una persona che si fida di te.

Un Social Security Number non è indispensabile. Experian abbina i conti segnalati in base a tutti i dati identificativi trasmessi dal creditore, non solo all'SSN. Un conto aperto con il tuo ITIN può quindi comparire nel tuo storico. Come ti aiuta l'ITIN lo spieghiamo nell'articolo ITIN e carta di credito.

8Partire presto, già dall'Europa

Visto che l'affidabilità creditizia non si trasferisce, l'unica cosa che conta è il tempo. Chi inizia la sua storia creditizia americana solo dopo il trasloco passa i primi mesi senza score, proprio quando ci sono da sistemare affitto, auto e telefono. Chi inizia due anni prima, arriva con due anni alle spalle.

Puoi farlo anche mentre vivi ancora in Italia, in Svizzera o altrove in Europa. Ti servono un numero, un indirizzo, un conto e una prima carta: l'ITIN, un vero indirizzo di residenza negli USA, un conto presso una banca americana e una carta che segnali a tutte e tre le agenzie di credito. All'inizio basta pagare puntuale e tenere basso l'utilizzo del credito. Tutti i passaggi li trovi nella nostra guida Conto e affidabilità creditizia negli USA.

9Se più avanti ottieni un SSN

Se ti trasferisci negli USA con un visto che ti autorizza a lavorare, ricevi un Social Security Number. Da quel momento per le tasse usi solo quello. L'IRS ti chiede di comunicargli il nuovo numero: riunisce poi la tua documentazione fiscale sotto l'SSN e chiude l'ITIN.

Comunica il nuovo numero anche alle tue banche e agli emittenti delle carte, così i conti esistenti proseguono sotto il numero giusto. I pagamenti puntuali accumulati con l'ITIN fanno parte della tua storia. Ecco perché conviene partire presto: è l'unica cosa che in America non puoi recuperare.

In sintesi

• La tua affidabilità creditizia in Italia, in Svizzera o in un altro paese europeo non si trasferisce negli USA: i dati delle agenzie di credito restano nel rispettivo paese.
• I servizi che traducono la storia creditizia estera in un profilo utilizzabile negli USA possono facilitare una richiesta, se il tuo paese e l'emittente lo supportano.
• Un emittente di carte attivo a livello internazionale può tenere conto della storia del tuo conto in un altro paese quando fai richiesta negli USA.
• Un punteggio FICO esiste solo con un conto aperto da almeno sei mesi e segnalato negli ultimi sei mesi.
• La strada più affidabile è iniziare presto a costruire da te la tua storia creditizia americana, anche dall'Europa.

Come ti aiutiamo

• Credit BuilderIl merito creditizio per la tua società e per te, costruito passo dopo passo.
• Apertura conto bancario negli USAIl tuo accesso diretto al sistema finanziario americano, anche senza SSN.
• ITIN ExpressIl tuo ITIN con la nostra procedura speciale, senza dichiarazione dei redditi.
• ConsulenzaUn'ora con il team: il tuo caso, le tue domande, una risposta chiara.