Il tuo primo conto americano dopo il trasferimento, e come parte il tuo credit score

Dopo il trasferimento negli USA arriva tutto insieme: casa, auto, telefono, scuola, lavoro. Quasi ovunque qualcuno ti chiede un conto, un numero o la tua storia creditizia. Qui scopri in che ordine affrontare conto, Social Security Number e prima carta, quali documenti ti servono e dove viene controllato il tuo score nelle prime settimane.

1Le prime settimane: cosa viene prima

Chi si trasferisce negli USA ha una lunga lista per le prime settimane. Per i tuoi soldi e il tuo credito si riduce a quattro cose, e l'ordine conta più di quanto molti pensino. Primo, un conto, perché stipendio, affitto e bollette possano girare. Secondo, la Social Security Number, se il tuo status ti autorizza a lavorare. Terzo, la prima carta di credito che segnala alle tre agenzie nazionali di credito, perché è con lei che parte il tuo orologio. Quarto, le situazioni in cui viene controllata la tua storia creditizia: contratto d'affitto, finanziamento dell'auto, telefonia mobile.

Il problema è che il punto quattro arriva spesso prima del punto tre. Il padrone di casa vuole vedere il tuo credito prima ancora che tu abbia una carta. Chi aveva già un conto e una prima carta americana prima del trasferimento si trova in una posizione ben diversa in queste settimane rispetto a chi parte da zero. Se sei ancora in Europa, leggi anche come costruire il tuo credito americano dall'Europa e iniziare per tempo. Se sei già qui, le sezioni seguenti ti aiutano ad affrontare con ordine le prime settimane.

2Il primo conto: passaporto, documenti d'ingresso, indirizzo

Per il primo conto valgono le stesse regole federali di qualsiasi cliente. Prima dell'apertura la banca deve raccogliere nome, data di nascita, indirizzo e un numero identificativo. Da straniero basta un numero fiscale americano oppure il numero del passaporto con il paese di rilascio. Non devi quindi aspettare la Social Security Number.

Dopo il trasferimento hai un vantaggio rispetto a chi vuole aprire un conto dall'Europa: un indirizzo di residenza negli USA. La regola chiede ai privati un indirizzo di residenza o di lavoro con via e numero civico, ed è proprio quello che hai appena firmato il contratto d'affitto. Se nei primi giorni stai ancora in hotel o da amici, la regola ammette anche l'indirizzo di un familiare o di un'altra persona di contatto; la banca può comunque chiedere di più.

La banca deve anche verificare i tuoi dati, con documenti come il passaporto o in altro modo. Porta quindi tutto ciò che dimostra il tuo status negli USA: passaporto con visto, prova d'ingresso, se sei assunto il contratto di lavoro o una lettera del datore di lavoro, e una prova del nuovo indirizzo come il contratto d'affitto. L'apertura la decide la banca. Un conto presso una banca assicurata FDIC è protetto fino a 250.000 $ per depositante, banca e categoria di titolarità, e secondo la FDIC non serve essere cittadini o residenti americani.

3La Social Security Number

Negli USA la Social Security Number è più di un numero previdenziale. I datori di lavoro dichiarano il tuo stipendio con questo numero, e molte aziende, come banche e finanziatori, te lo chiedono. Gli stranieri di norma lo ottengono solo se il Department of Homeland Security li autorizza a lavorare negli USA. La SSA ricorda però che di norma non sei obbligato a dare un SSN a banche e società di credito se non ce l'hai, e che per esempio puoi ottenere la patente anche senza SSN.

Come ottenere il numero dipende dal tuo percorso verso gli USA. Se arrivi con un visto d'immigrazione e hai già chiesto il SSN insieme alla domanda di visto, nella maggior parte dei casi non devi andare in un Social Security Office: la tessera arriva per posta all'indirizzo indicato nella domanda di visto. Se non è stato possibile, la SSA consiglia di aspettare dieci giorni dopo l'ingresso, perché così può verificare più facilmente online i tuoi documenti d'immigrazione e la pratica va più veloce.

Poi avvii la domanda online e, entro 45 giorni, ti presenti di persona con i documenti in un Social Security Office o Card Center. Quali documenti servono lo trovi nella tabella. La SSA accetta solo originali o copie autenticate dall'ente che li ha emessi, niente fotocopie e niente copie autenticate da un notaio. La domanda è gratuita e la tessera arriva per posta non appena la SSA ha verificato i documenti presso gli enti emittenti.

4Se hai già un ITIN

Chi ha iniziato la propria storia creditizia americana già dall'Europa arriva spesso con un ITIN. Con il SSN le cose cambiano. Avere ITIN e SSN contemporaneamente non è previsto. Appena hai il SSN, per le tasse usi solo quello e lo comunichi all'IRS, per lettera o in un ufficio IRS. L'IRS riunisce allora la tua documentazione fiscale sotto il SSN e revoca l'ITIN.

Comunica il nuovo numero anche alle tue banche e agli emittenti delle carte, così i conti esistenti proseguono con il numero giusto. Le agenzie di credito abbinano le segnalazioni usando tutti i dati identificativi, non solo il numero: anche nome, data di nascita e indirizzo. Dopo qualche settimana controlla il tuo report per verificare che tutto sia stato unito. Cosa significa l'ITIN per conto e carta lo trovi nell'articolo ITIN e carta di credito.

5Indirizzo e prove nella vita di tutti i giorni

In Europa il certificato di residenza risolve molte cose. Negli USA non esiste un'anagrafe, e il tuo indirizzo lo dimostri con documenti intestati a te: contratto d'affitto, bolletta, estratto conto, lettera dell'assicurazione. Questi documenti ti serviranno di continuo: per la banca, per la patente dello Stato, per la scuola dei tuoi figli e per il tuo stesso report di credito. Experian, per esempio, per una richiesta scritta senza SSN chiede la copia di un documento d'identità ufficiale e di una bolletta, un estratto conto o una lettera dell'assicurazione con il tuo indirizzo.

Intesta quindi fin dall'inizio luce, internet e assicurazioni a tuo nome, e conserva le prime bollette. Aggiorna l'indirizzo in banca appena passi da un indirizzo provvisorio alla tua casa, così carta di debito, PIN ed estratti conto ti raggiungono.

6La prima carta dopo l'arrivo

Un conto da solo non costruisce una storia creditizia. Carte di debito, contanti e carte prepagate di norma non vengono segnalati alle agenzie nazionali. La tua storia inizia con il credito: una carta di credito, un piccolo Credit Builder Loan, un finanziamento auto. Senza score, la carta garantita è il punto di partenza tipico: versi un deposito a garanzia e il tuo limite si basa su quello.

Dopo il trasferimento hai due vantaggi rispetto a chi fa domanda dall'Europa. Hai un indirizzo americano e spesso un reddito negli USA. E conta, perché prima di emettere qualsiasi carta l'emittente deve verificare che tu possa sostenere le rate minime con reddito o patrimonio. Può tenere conto del tuo status di soggiorno, non della tua origine nazionale. Su ogni domanda decide l'emittente.

Poi segui le regole semplici: paga ogni estratto puntualmente, meglio se per intero, tieni basso l'utilizzo e non chiedere molte carte in poco tempo, perché i nuovi crediti pesano per il 10 per cento sul punteggio FICO. Uno score esiste al più presto quando un conto è aperto da sei mesi ed è stato segnalato negli ultimi sei mesi. Quali carte sono possibili senza SSN lo trovi nell'articolo Carta di credito americana senza SSN o con ITIN.

7Casa, auto, telefono: dove viene controllato il tuo credito

Il primo grande controllo di solito arriva dal padrone di casa. Per selezionare gli inquilini i locatori possono richiedere report sui consumatori e, secondo la FTC, vedere anche la situazione delle tue carte di credito e degli altri conti, con lo storico dei pagamenti. Se un locatore ti rifiuta per un report del genere, o per questo ti chiede un affitto più alto, un garante o un deposito maggiore, deve comunicartelo, a voce, per iscritto o elettronicamente, e indicarti l'agenzia. Entro 60 giorni da questa comunicazione puoi chiedere all'agenzia una copia gratuita.

Se non hai ancora uno score, prepararsi aiuta. Porta contratto di lavoro, prove di reddito, estratti conto e documenti sul tuo patrimonio, e chiedi apertamente quali alternative il locatore accetta. Come trovare casa senza score lo leggi nell'articolo Affittare casa negli USA senza credit score.

Per l'auto e la telefonia vale lo stesso principio. Un'auto finanziata con rate pagate puntualmente può far crescere la tua storia creditizia; un'auto pagata in contanti no. Come funzionano acquisto, immatricolazione e assicurazione lo spiega l'articolo Comprare un'auto negli USA da europeo, e i primi contratti per telefono, internet e luce li trovi in Attivare telefono, internet e luce.

8Tenere d'occhio lo score

Appena i primi conti vengono segnalati, vale la pena dare un'occhiata al tuo fascicolo. Presso ciascuna delle tre agenzie nazionali, Equifax, Experian e TransUnion, ottieni un report gratuito una volta alla settimana, e solo tramite AnnualCreditReport.com. Controlla soprattutto che nome, indirizzo e conti siano corretti, in particolare se sei passato da un ITIN a un SSN.

Tieni sempre a mente i due fattori che pesano di più sul FICO score: la puntualità nei pagamenti, che vale il 35 per cento, e gli importi in sospeso, che valgono il 30 per cento. Se paghi puntuale ogni mese e usi solo una piccola parte del tuo fido, nei primi mesi stai facendo quasi tutto giusto. Per avere il quadro completo su conto, numeri, score e business credit, leggi la nostra guida Conto USA e affidabilità creditizia negli USA.

9Chi parte prima arriva in un altro modo

Tutto quello che trovi in questo articolo si può sistemare anche dopo il trasferimento. Ma ogni settimana in cui la tua storia creditizia parte prima è una settimana che dopo non ti mancherà. Se inizi uno o due anni prima del trasferimento con ITIN, indirizzo negli USA, conto e prima carta, arrivi con uno score già pronto, invece di ottenerlo solo dopo sei mesi. Soprattutto nelle prime settimane, quando proprietari di casa e concessionari d'auto fanno i loro controlli, è la differenza tra una normale richiesta e una trattativa speciale.

Se stai ancora pianificando il trasferimento, metti l'affidabilità creditizia nella tua lista, accanto a visto, città di residenza e assicurazione sanitaria. Per tutto il resto da considerare, dai un'occhiata alla nostra panoramica sul trasferimento negli USA.

In sintesi

• Il tuo primo conto lo apri con passaporto, documenti d'ingresso e il tuo nuovo indirizzo negli USA; l'apertura la decide la banca.
• Il Social Security Number lo ottieni con il permesso di lavoro. Con un visto d'immigrazione di solito arriva per posta, altrimenti la SSA consiglia di aspettare dieci giorni dall'ingresso.
• Se avevi un ITIN, comunichi all'IRS il nuovo SSN, che unisce così la tua documentazione fiscale.
• I proprietari di casa possono verificare la tua storia creditizia e, se ti rifiutano o chiedono una cauzione più alta in base a un report, devono comunicartelo.
• Chi avvia una storia creditizia negli USA già prima del trasferimento parte molto meglio nelle prime settimane.

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