Aprire un conto bancario negli USA: quali documenti chiedono la legge e la banca

Se voli in America apposta per aprire un conto, non vuoi tornare a casa a mani vuote. Cosa portare dipende da due livelli: il programma minimo che la normativa antiriciclaggio americana impone a ogni banca e quello che la tua banca chiede in più. Qui trovi entrambi, dal passaporto all'indirizzo di residenza, dal codice fiscale al numero di telefono, e in più cosa la banca comunica all'IRS sul tuo conto.

1Due livelli: la legge e la banca

Ogni banca negli USA deve avere, per legge antiriciclaggio, un programma scritto per identificare i propri clienti: il Customer Identification Program. La regola è nel 31 CFR 1020.220, emanata in base al Bank Secrecy Act. Stabilisce cosa la banca deve sapere come minimo prima di aprire un conto e che deve verificare questi dati nella misura ragionevole e praticamente possibile. L'obiettivo lo dice la regola stessa: la banca deve potersi formare la ragionevole convinzione di conoscere la vera identità del cliente.

Come farlo, ogni banca lo decide in gran parte da sé. Le procedure devono basarsi sul rischio e tenere conto del tipo di conto, del modo in cui viene aperto, dei dati disponibili e di dimensioni, sede e clientela della banca. Ecco perché due banche nella stessa strada possono chiederti cose diverse. Quello che impone la legge è la soglia minima. Quello che la banca chiede in più allo sportello è una sua scelta, e anche se aprire o meno il conto lo decide lei.

Per la tua preparazione è una notizia buona e una cattiva. Quella buona: la soglia minima è contenuta ed è regolata espressamente anche per gli stranieri. Quella cattiva: non esiste un elenco valido per tutte le banche. Chi si presenta con una cartella completa, che va oltre il minimo, ha le carte migliori.

2I quattro dati obbligatori

Prima di aprire un conto, la banca deve raccogliere da te almeno quattro dati: nome, data di nascita, un indirizzo e un numero identificativo. Su indirizzo e numero la regola distingue con precisione, ed è proprio lì che nascono le domande che preoccupano di più chi arriva dall'Europa.

Per il numero identificativo vale questo: alle US person la banca chiede un codice fiscale, di solito il Social Security Number. Per chi non è US person basta uno o più dei seguenti dati: un codice fiscale, il numero del passaporto con il paese di rilascio, il numero di una carta d'identità per stranieri, oppure numero e paese di rilascio di un altro documento ufficiale con foto che attesti cittadinanza o residenza. Dal punto di vista legale, quindi, ti basta il passaporto, senza alcun numero americano.

La banca può verificare i tuoi dati con documenti, con altri metodi o con entrambi. Come documento la regola cita un documento d'identità ufficiale valido con foto, per esempio una patente o un passaporto. Altri metodi sono una telefonata al cliente, un controllo presso un'agenzia di informazioni creditizie o una banca dati pubblica, referenze di altre banche o una prova del patrimonio. Per chi non ha una storia creditizia negli USA è un punto chiave: se la banca non ti trova in nessuna banca dati americana, si affida di più ai tuoi documenti.

Prima dell'apertura la banca deve anche informarti che raccoglie dati per identificarti. Spesso lo trovi come breve testo nel modulo di richiesta o come avviso affisso in filiale. La tabella mette a confronto i dati obbligatori per te come persona e per una società.

3Passaporto, secondo documento e cos'altro vuole vedere la banca

Il tuo documento più importante è il passaporto. Ha foto, numero e paese di rilascio ed è, insieme alla patente, il documento che la regola di identificazione cita espressamente come esempio. Controlla che al momento dell'apertura sia valido ancora per un po': un documento scaduto non soddisfa la regola.

Alcune banche vogliono vedere un secondo documento. È legittimo: la legge impone a ogni banca un programma di identificazione e l'autorità di vigilanza OCC, alla domanda se una banca possa chiedere due documenti con foto, risponde di sì. Come secondo documento vanno bene la carta d'identità o la patente. Se hai già una patente americana, ancora meglio. Se accettare un documento europeo, lo decide la banca.

Cos'altro mettere nella cartella dipende dallo scopo del conto. Se hai un visto, mostralo; se sei già negli USA, aggiungi la prova del tuo soggiorno, per esempio la stampa del tuo I-94. Aspettati domande sulla tua professione, sull'origine dei soldi che vuoi versare e sullo scopo del conto. Rispondi in modo breve e onesto. Se vuoi comprare casa, dillo; se pensi di trasferirti tra qualche anno, anche.

4L'indirizzo, dove ci si inceppa più spesso

Per una persona fisica la regola chiede un indirizzo di residenza o di lavoro con via. Chi non ce l'ha può indicare invece un indirizzo postale militare o l'indirizzo di residenza o di lavoro di un familiare o di un'altra persona di riferimento. Una casella postale non è un indirizzo con via, e nella sostanza non lo è nemmeno un semplice indirizzo di inoltro senza un'abitazione dietro.

Quale indirizzo accettare nel singolo caso lo decide la banca. Può registrare il tuo indirizzo in Europa oppure chiederne uno negli USA, dove spedire carta di debito, PIN ed estratti conto. Come prova può servire un documento con il tuo nome e l'indirizzo, per esempio una bolletta, un contratto d'affitto o l'estratto conto di un'altra banca; quale accetta, te lo dice la banca.

Il consiglio pratico: prima dell'appuntamento decidi quale indirizzo indicare e porta la prova giusta. Se dai un indirizzo negli USA, la posta deve raggiungerti davvero lì. Un conto la cui carta arriva a un indirizzo dove nessuno ritira la posta viene chiuso in fretta. L'indirizzo conta anche per le future richieste di carte, perché la storia creditizia negli USA dipende, tra l'altro, dagli indirizzi degli ultimi anni.

5SSN, ITIN, EIN: quale numero per cosa

Nel sistema finanziario americano incontri tre numeri a nove cifre, e si confondono spesso. Il Social Security Number lo rilascia la Social Security Administration. Secondo le indicazioni dell'IRS, hanno diritto a un SSN i cittadini USA e gli stranieri autorizzati alla residenza permanente o al lavoro negli USA. Chi non rientra in questi casi, a fini fiscali ha bisogno invece di un ITIN.

L'Individual Taxpayer Identification Number, in breve ITIN, viene rilasciato dall'IRS a chi ha bisogno di un codice fiscale USA per le imposte federali ma non può ottenere un SSN, indipendentemente dallo status di soggiorno. Serve solo a fini fiscali. Non autorizza a lavorare negli USA, non cambia lo status di soggiorno e fuori dall'ambito fiscale non vale come documento d'identità. Per la banca però è utile, perché è un codice fiscale ai sensi della regola di identificazione e perché banche ed emittenti di carte chiedono un SSN o un ITIN per molti prodotti; per chi apre un conto senza cittadinanza USA, la FDIC cita espressamente l'ITIN accanto al passaporto estero. Si richiede all'IRS con il Form W-7. Noi richiediamo il tuo ITIN con ITIN Express, una procedura speciale sviluppata insieme agli avvocati del team, senza che tu debba prima presentare una dichiarazione dei redditi. Per le richieste dall'estero l'IRS indica da nove a undici settimane, e sul rilascio decide solo l'IRS. Se l'ITIN non viene usato in nessuna dichiarazione federale per tre anni d'imposta, scade il 31 dicembre del terzo anno.

L'Employer Identification Number, in breve EIN, è il codice fiscale della tua società. Per un conto personale non ti serve, per il conto della tua LLC o Corporation sì. Ne parliamo più avanti e in Conto aziendale per la LLC americana. La tabella mette a confronto i tre numeri. Se la società non ce l'hai ancora, la nostra guida spiega come costituire una LLC americana senza residenza negli USA.

6Il modulo W-8BEN e cosa la banca comunica all'IRS

Quando apri il conto, di solito la banca ti fa compilare un modulo fiscale. Le US person firmano il W-9, tutti gli altri il W-8BEN. Con questo modulo confermi, come privato, di non essere una US person e di essere il beneficiario effettivo dei redditi sul conto. Lo consegni alla banca, non all'IRS. Di norma vale dalla firma fino alla fine del terzo anno solare successivo. Se cambia qualcosa di sostanziale, per esempio perché ti trasferisci negli USA, devi informare la banca entro 30 giorni e presentare un nuovo modulo. Trovi di più sui moduli W-8 nella nostra pagina sulla ritenuta alla fonte.

Molti lettori ci chiedono cosa faccia la banca con questi dati e se il conto finisca sotto gli occhi del fisco di casa. La risposta ha due parti. Gli interessi sui depositi bancari che non sono legati a un'attività negli USA non sono soggetti a ritenuta americana per gli stranieri. Vengono però comunicati: se una banca paga a un privato straniero interessi sui depositi per 10 $ o più all'anno, deve segnalarli all'IRS sul Form 1042-S, quando la persona vive in un paese con cui gli USA hanno un accordo di scambio di informazioni fiscali. L'elenco di questi paesi lo stabilisce l'IRS, nella versione della Revenue Procedure 2024-42.

7Numero di telefono, e-mail e online banking

Nessuna legge impone un numero di telefono americano. Per la banca però fa quasi sempre parte dell'apertura, perché vuole poterti contattare e confermare la tua identità con codici di sicurezza quando accedi all'online banking o fai pagamenti. La regola sull'identificazione cita espressamente il contatto con il cliente come metodo per verificare i dati.

Per questo, all'appuntamento porta un numero che terrai a lungo e che puoi ricevere anche dall'Europa. Una SIM prepagata comprata in vacanza che scade dopo tre mesi è una pessima scelta: al primo codice di sicurezza resti chiuso fuori dal tuo stesso conto. Come ottenere un numero americano stabile lo spieghiamo in Numero di telefono USA per banca e uffici pubblici. Serve anche un indirizzo e-mail che controlli regolarmente, perché anche la banca ti scrive lì.

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8Per la società: cosa serve in più per un conto aziendale

Se apri un conto per la tua società americana, il cliente è la società e la regola chiede dati diversi. Invece dell'indirizzo di residenza, la banca vuole la sede principale, un ufficio locale o un'altra sede fisica della società. Invece del tuo documento d'identità, servono documenti che provino l'esistenza della società, per esempio l'atto costitutivo certificato, una licenza commerciale o un contratto sociale, e come numero l'EIN.

A questo si aggiunge la regola sui titolari effettivi in 31 CFR 1010.230. La banca deve identificare e verificare ogni persona fisica che detiene, direttamente o indirettamente, il 25 % o più delle quote, più una persona che controlla in modo determinante la società, come il Managing Member o l'amministratore. Possono essere fino a quattro proprietari e una persona di controllo; in una Single-Member LLC spesso è la stessa persona. Per ciascuna valgono le stesse regole sui documenti dei clienti privati, ma qui sono ammesse le copie. Dal 13 febbraio 2026, grazie a un'ordinanza del FinCEN, le banche possono limitare questa verifica alla prima apertura e non ripeterla per ogni conto successivo, finché non ci sono dubbi sui dati.

Come si apre concretamente il conto aziendale, a distanza con Mercury o di persona in una banca con filiali, lo spieghiamo in Conto aziendale per la LLC americana senza residenza negli USA.

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9La tua cartella per l'appuntamento in banca

Alla fine tutto si riduce a una cartella da portare all'appuntamento. Per un conto personale ci vanno:

• il passaporto valido e un secondo documento ufficiale con foto,
• la lettera dell'IRS con il tuo ITIN, se ne hai già uno,
• una prova dell'indirizzo che indichi, per esempio una bolletta o un contratto d'affitto,
• un numero di telefono americano da tenere a lungo e un indirizzo e-mail,
• se soggiorni negli USA, il visto e la stampa del tuo I-94,
• una prova della provenienza del denaro che vuoi versare, se si tratta di una somma consistente,
• i dati del tuo conto europeo per il primo bonifico.

Per un conto aziendale si aggiungono l'atto costitutivo, il contratto sociale (Operating Agreement), la lettera dell'IRS con l'EIN e i documenti di tutti i titolari effettivi, più una delibera che stabilisce chi può operare sul conto per conto della società.

Come far arrivare il primo versamento dall'Europa sul nuovo conto lo trovi in Trasferire denaro negli USA. E come conto, carta di credito e storia creditizia si collegano tra loro lo spiega la panoramica Conto bancario USA e credit score americano. Se parti senza SSN, vale la pena leggere anche Aprire un conto negli USA da non residente senza SSN.

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In sintesi

• La normativa antiriciclaggio americana chiede a ogni banca almeno nome, data di nascita, un indirizzo con via e un numero identificativo; da straniero basta anche il numero del passaporto con il paese di rilascio.
• Tutto il resto lo decide la banca secondo il proprio programma di gestione del rischio, per esempio un secondo documento, una prova dell'indirizzo o un numero di telefono.
• L'SSN lo ottiene solo chi ha un permesso di lavoro; l'ITIN è il codice fiscale per tutti gli altri, l'EIN il numero della tua società.
• Con il modulo W-8BEN confermi alla banca di non essere una US person. Gli interessi da 10 $ in su la banca li comunica all'IRS sul Form 1042-S, se vivi in un paese che ha uno scambio di informazioni con gli USA.
• Per un conto aziendale servono in più i documenti costitutivi, l'EIN e i dati di chiunque detenga il 25 % o più.

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