Carta di credito USA senza SSN: come inizia la tua storia creditizia americana

Negli USA una carta di credito è molto più di un mezzo di pagamento. È di solito la prima voce del tuo fascicolo creditizio, e da quel fascicolo dipenderanno casa, auto, contratto telefonico e finanziamenti aziendali. Senza Social Security Number sembra impossibile partire. Non lo è: il fascicolo nasce dai tuoi dati e dai tuoi pagamenti, non da un numero specifico. Qui trovi cosa può chiederti un emittente, come funziona la carta garantita e cosa fa crescere il tuo score.

1Perché la carta chiede un SSN

Chi richiede una carta di credito negli USA trova quasi sempre nel modulo un campo per il Social Security Number. Non c'è una legge che vieti le carte senza SSN: dipende da come funziona il sistema creditizio americano. I creditori segnalano conti e pagamenti alle agenzie di informazione creditizia, le tre grandi si chiamano Equifax, Experian e TransUnion. Chi valuta una richiesta consulta loro, e per le agenzie l'SSN è un elemento comodo per attribuire i dati a una persona.

Comodo non vuol dire indispensabile. Experian stessa scrive di non attribuire i dati solo tramite l'SSN, ma tramite tutti i dati identificativi che un creditore segnala: nome, indirizzi degli ultimi anni e data di nascita. Secondo Experian puoi quindi avere un fascicolo creditizio e uno score anche senza SSN. Nel fascicolo Experian non tratta l'ITIN come un SSN: lo considera un SSN non valido e si basa sugli altri elementi.

Per te questo significa due cose. Primo: la coerenza dei dati conta. Scrivi il tuo nome in ogni richiesta esattamente come sul passaporto e usa sempre lo stesso indirizzo, finché ci sei reperibile. Secondo: all'inizio non ti manca il numero, ti manca la storia. Un emittente che non ti trova in nessun fascicolo non sa nulla di te, ed è proprio da lì che si parte.

Come conto e storia creditizia sono collegati lo spiega la nostra panoramica Conto bancario e affidabilità creditizia negli USA; perché la tua affidabilità europea negli USA non conta lo trovi in Il credit score USA per chi emigra.

2Cosa può verificare un emittente

Per la banca un conto carta di credito è un conto come un altro. In base alla normativa antiriciclaggio deve identificarti con nome, data di nascita, indirizzo e numero identificativo. Come persona non statunitense puoi indicare, al posto di un codice fiscale, ad esempio il numero del passaporto con il paese di emissione. Solo per le carte di credito vale una particolarità: prima di concedere il credito la banca può ottenere i dati necessari anche da una fonte terza, come un'agenzia di informazione creditizia.

Oltre all'identità, l'emittente valuta il tuo merito creditizio. Qui vale l'Equal Credit Opportunity Act, attuato dalla Regulation B, che stabilisce cosa un creditore può e non può considerare. Consente espressamente all'emittente di tenere conto del tuo status di soggiorno e di un eventuale diritto di residenza permanente, oltre ad altri dati che gli servono per valutare i suoi diritti sul rimborso. Un emittente può quindi chiederti se e da quanto sei negli USA, e farlo pesare nella decisione.

In cambio ti deve una risposta. Su una richiesta completa deve informarti entro 30 giorni. Se rifiuta, deve farlo per iscritto, indicando i motivi concreti o il tuo diritto di richiederli entro 60 giorni. Quei motivi sono preziosi: ti dicono se è dipeso dal fascicolo mancante, dall'indirizzo o dal tuo status. La tabella riassume le regole.

3L'ITIN: un codice fiscale, non una chiave

L'ITIN, Individual Taxpayer Identification Number, è un codice fiscale di nove cifre rilasciato dall'IRS a chi ha bisogno di un numero fiscale USA ma non può ottenere un SSN. Serve esclusivamente a fini fiscali federali. Non consente di lavorare negli USA, non cambia lo status di soggiorno e al di fuori del diritto tributario non è un documento d'identità.

Perché allora è così utile per una carta di credito? Perché, secondo Experian, i creditori di norma chiedono un SSN, e senza SSN con l'ITIN puoi almeno indicare un numero che un'autorità USA ti ha assegnato. Cosa l'ITIN non è: una garanzia. Apre un campo del modulo, non una porta. Se accettare richieste con ITIN lo decide ogni emittente. Cosa fa l'ITIN per banca, carta e affidabilità creditizia lo spiega più nel dettaglio L'ITIN come chiave per banca, carta e credito.

Normalmente l'ITIN arriva solo con la tua prima dichiarazione dei redditi USA, quindi spesso l'anno dopo. Con ITIN Express la richiediamo subito, con una procedura speciale sviluppata insieme agli avvocati del team, senza dichiarazione preventiva. Per le richieste dall'estero l'IRS indica da nove a undici settimane di lavorazione, anche in alta stagione, dal 15 gennaio al 30 aprile; sul rilascio decide solo l'IRS. Se l'ITIN non viene usato in nessuna dichiarazione federale per tre anni fiscali, scade. Per questo va abbinato a una dichiarazione dei redditi USA annuale che lo mantenga attivo.

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4La carta garantita: deposito in cambio di fido

Il primo passo tipico è una Secured Credit Card, una carta di credito garantita. L'autorità per la tutela dei consumatori CFPB la descrive così: versi un importo come deposito e il fido corrisponde a quel deposito. Per l'emittente il rischio è basso, ed è per questo che la carta garantita è quella che ottiene anche chi non ha un fascicolo. Per te resta una vera carta di credito: ci fai acquisti, ricevi un estratto conto mensile e lo rimborsi.

Il punto decisivo non è scritto sul fronte della carta: la carta deve segnalare i pagamenti alle agenzie di informazione creditizia, e non tutte lo fanno. La CFPB consiglia di chiedere all'emittente se segnala alle agenzie; solo così la carta costruisce una storia. L'ideale è che segnali a tutte e tre le grandi. La CFPB avverte anche che commissioni e interessi sulle carte garantite possono essere alti. Chi paga ogni mese l'intero saldo non paga interessi.

Anche il seguito lo descrive la CFPB: se dimostri di pagare puntualmente, il fido può aumentare e il deposito può esserti restituito. A quel punto diventano accessibili le carte normali senza deposito. Quando arrivi a quel punto lo decide ogni emittente secondo i propri criteri.

5Cosa fa crescere il tuo score

Il diffuso FICO score e la maggior parte degli altri score vanno da 300 a 850. Perché si generi un FICO score, il tuo fascicolo deve avere almeno un conto segnalato a una grande agenzia da sei mesi o più e almeno una segnalazione negli ultimi sei mesi. Sei mesi dopo la prima carta sono quindi il momento più precoce possibile, non una garanzia.

FICO rende pubblica la composizione dello score: storico dei pagamenti 35 percento, livello del debito 30 percento, durata della storia creditizia 15 percento, nuovi crediti 10 percento e mix di tipologie di credito 10 percento. Per la prima carta contano soprattutto due cose. Puntuale, secondo la CFPB, significa che il pagamento arriva all'emittente entro la data di scadenza; chi paga per posta lo spedisce qualche giorno prima. E gli score guardano quanto sei vicino al tuo fido. La CFPB cita il consiglio di alcuni esperti di non usare più del 30 percento del fido. Con un fido piccolo ci arrivi in fretta.

La durata della storia è l'unica parte che non puoi accelerare. Quindi non chiudere la prima carta appena ne arriva una migliore: è il conto più vecchio del tuo fascicolo. E non fare molte richieste tutte insieme: i nuovi crediti contano nello score, e ogni richiesta lascia una traccia.

6Altri tasselli: Credit Builder Loan e utente autorizzato

Oltre alla carta garantita, la CFPB indica altre strade per iniziare. Con un Credit Builder Loan prima paghi e poi ricevi il denaro: la banca deposita l'importo del prestito su un conto vincolato, tu lo rimborsi a rate in un periodo da sei a 24 mesi e la banca segnala le rate alle agenzie. Per il tuo fascicolo è un prestito rateale, che migliora il mix di tipologie di credito.

Una seconda strada è farti aggiungere come utente autorizzato sulla carta di qualcun altro, per esempio un familiare che vive già negli USA. In questo caso non rispondi della carta, e la sua storia può comparire nel tuo fascicolo. La CFPB fa però notare che i modelli di score più recenti danno meno peso a questi conti e che non è detto che costruiscano la tua storia personale. Se non hai parenti negli USA, questa strada conta di rado.

Più avanti si aggiungono i prestiti rateali, che ti servono comunque, per esempio per un'auto. Chi paga l'auto in contanti si gioca l'occasione di avere un prestito rateale nel fascicolo. Come portare con te la tua affidabilità creditizia dall'Europa lo spiega Portare con sé il merito creditizio.

7Conto, indirizzo e numero di telefono prima della carta

Prima di chiedere la prima carta, di solito apri un conto presso una banca americana. Da lì versi il deposito della carta garantita e da lì paghi gli estratti conto. Quali documenti chiede la banca per il conto lo trovi in Aprire un conto bancario negli USA: i documenti.

L'indirizzo è altrettanto importante. La legge richiede un indirizzo con via, e lì arrivano carta, PIN ed estratti conto. Le agenzie di credito registrano i tuoi indirizzi degli ultimi anni come elemento del fascicolo, e cambiarli spesso rende più difficile l'abbinamento. Un indirizzo dove la posta ti raggiunge stabilmente non è quindi un dettaglio, ma parte della tua storia creditizia. Serve poi un numero di telefono americano a cui la banca invia i codici di sicurezza; trovi di più in Numero di telefono USA per banche e autorità.

Conto, indirizzo, numero di telefono, ITIN e prima carta: è esattamente ciò che l'Apertura conto bancario negli USA ti prepara, con un solo appuntamento in banca negli USA.

8Controlla e proteggi il tuo fascicolo

Appena la prima carta viene segnalata, hai un fascicolo, ed è bene conoscerlo. Secondo la FTC, l'autorità per il commercio, le tre agenzie di credito nazionali ti danno gratis un report ciascuna una volta alla settimana tramite AnnualCreditReport.com, l'unico sito autorizzato. La FTC mette in guardia dai siti che promettono score gratuiti spacciandosi per questo servizio. Nel report verifica che nome, indirizzo e data di nascita siano corretti e che la tua carta compaia con i pagamenti giusti.

Gli errori puoi segnalarli direttamente all'agenzia di credito o all'emittente che ha fornito i dati. Se qualcuno usa la tua carta in modo abusivo, la Regulation Z limita la tua responsabilità per l'uso non autorizzato prima della segnalazione a un massimo di 50 $. Segnala comunque subito smarrimento o furto.

9Quando poi arriva il SSN

Molti lettori costruiscono il fascicolo con l'ITIN e più tardi ottengono un SSN, per esempio con un visto di lavoro o la green card. A quel punto la domanda è che fine fa la storia creditizia. Le agenzie abbinano i dati tramite tutti gli elementi identificativi, non solo il numero. Experian spiega che puoi chiedere direttamente all'agenzia di modificare i tuoi dati personali, con documenti a supporto, e che le modifiche comunicate ai tuoi creditori arrivano alle agenzie.

In pratica: comunica il nuovo SSN agli emittenti delle carte e alle banche appena lo hai, poi controlla i report di tutte e tre le agenzie. Nome, indirizzo e data di nascita restano gli stessi, ed è su questi che si basa l'abbinamento. Come la vediamo noi lo trovi nel riquadro.

10E le carte con le miglia?

Questa pagina parla della prima carta e di come costruire una storia creditizia. Quali carte viaggio e premi convengono quando la storia c'è, lo spiega il nostro sito gemello su zerotax.llc/us-kreditkarte. Per una panoramica più ampia sulle richieste di carta da non residente c'è il nostro articolo Carta di credito USA da non residente senza SSN.

Se hai una società americana, dopo il tuo fascicolo personale viene quello della società. Le carte business più forti controllano anche la storia creditizia personale di chi sta dietro l'azienda. Come funziona la carta aziendale e chi ne risponde lo trovi in Carta di credito aziendale per la LLC americana; la costruzione per te e la tua società insieme la cura il Credit Builder.

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In sintesi

• Un fascicolo creditizio americano nasce dai tuoi dati e dai pagamenti segnalati; le agenzie non lo abbinano solo tramite il SSN.
• Se ottieni una carta lo decide l'emittente. Può tenere conto del tuo status di soggiorno e deve comunicarti la decisione entro 30 giorni.
• L'ITIN è un numero fiscale dell'IRS, non un documento d'identità; molti emittenti chiedono comunque un SSN o un ITIN.
• Di solito si parte con una carta garantita da deposito che segnala alle agenzie di credito. Un FICO score arriva al più presto dopo sei mesi di segnalazioni su un conto.
• Pagare puntuale e usare poco il limite è ciò che conta di più; i tuoi report li controlli gratis su AnnualCreditReport.com.

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