L'assurance maladie aux États-Unis en un coup d'œil

L'Amérique a-t-elle une assurance maladie ?
Le système de santé américain repose sur une bureaucratie complexe. Alors qu'ailleurs dans le monde, la plupart des établissements de santé appartiennent à l'État ou à des entreprises privées, aux États-Unis, une grande partie des hôpitaux et cliniques appartient à des organisations privées à but non lucratif.

Pourtant, les États-Unis sont le pays qui dépense le plus pour la santé : c'est le système de santé le plus cher du monde. Une grande partie de ces dépenses est prise en charge par des financeurs publics, comme les institutions fédérales ou les administrations des États et des collectivités locales, mais elles peuvent aussi être couvertes par des assurances privées et des paiements individuels.

Contrairement à la plupart des pays industrialisés, le système américain n'offre pas de couverture santé à l'ensemble de la population.

Faute de système national unique d'assurance maladie, les États-Unis comptent avant tout sur les employeurs, qui proposent volontairement une couverture santé à leurs salariés et à leurs proches.

Il existe en outre des programmes publics qui prennent en charge les frais de santé des plus vulnérables : personnes âgées, personnes handicapées et personnes à faibles revenus. Ces programmes diffèrent les uns des autres et chacun s'adresse à un public précis.

Obtenir une assurance maladie aux États-Unis n'est pas simple. On pourrait croire qu'avec de l'argent, tout devient facile, mais la réalité est un peu plus compliquée. Il faut être très vigilant et bien choisir son assurance.

1L'assurance maladie aux États-Unis pour les non-citoyens

Le gouvernement américain ne fournit pas d'assurance maladie à tous ses citoyens, et l'assurance maladie n'est pas obligatoire pour toutes les personnes qui vivent aux États-Unis. Elle est facultative, mais vivement recommandée et indispensable, car les soins, comme une hospitalisation, y sont très chers, plus que dans n'importe quel autre pays. Mais la santé n'a pas de prix.

L'assurance maladie en Amérique
Aux États-Unis, il existe deux types d'assurance maladie : privée et publique. La plupart des gens ne choisissent pas l'une ou l'autre, mais combinent les deux. Les assurances maladie publiques américaines sont Medicare, Medicaid et le Children's Health Insurance Program.

Les États-Unis ont le système de santé le plus cher du monde. Une couverture adaptée est donc vivement recommandée.

2Medicare

Medicare est un programme national d'assurance maladie créé en 1966. Il couvre les citoyens américains de plus de 65 ans, mais aussi des personnes plus jeunes atteintes d'insuffisance rénale terminale, de SLA ou de certains autres handicaps.

En novembre 2025, environ 69,7 millions de personnes étaient inscrites à Medicare, dont la très grande majorité avait 65 ans ou plus (CMS).

Le programme Medicare se divise en quatre parties :

• Partie A : couvre l'hôpital, les soins infirmiers qualifiés et les soins palliatifs.
• Partie B : couvre les soins ambulatoires, y compris certaines prestations lors d'une hospitalisation, et les frais hospitaliers ambulatoires
• Partie C : une alternative appelée Managed Medicare, qui permet de choisir un plan de santé couvrant au moins les mêmes prestations que les parties A et B, offrant souvent les avantages de la partie D et prévoyant un plafond annuel de dépenses, absent des parties A et B. Pour y souscrire, il faut d'abord être inscrit aux parties A et B.
• Partie D : couvre principalement les médicaments sur ordonnance que l'on s'administre soi-même.

3Medicaid

Medicaid est un programme fédéral et étatique qui aide les personnes aux revenus et ressources limités à payer leurs frais médicaux, tout en couvrant des prestations que Medicare ne prend généralement pas en charge, comme les soins à domicile et l'aide à la personne.

C'est la première source de financement des soins médicaux et de santé pour les personnes à faibles revenus aux États-Unis. Selon les données, 71 millions de personnes à faibles revenus ou handicapées y sont assurées, soit 23 % de la population américaine.

4Programme d'assurance maladie pour les enfants

Ce programme, autrefois appelé State Children's Health Insurance Program (SCHIP), assure les enfants de familles aux revenus modestes, mais pas assez bas pour avoir droit à Medicaid.

5L'Affordable Care Act (Obamacare)

Le Patient Protection and Affordable Care Act est une loi fédérale signée par le président Obama, qui obligeait à l'origine chaque citoyen à souscrire une assurance maladie ou à payer une pénalité. La pénalité fédérale ne s'applique plus depuis l'année fiscale 2019 ; certains États imposent toutefois leur propre obligation d'assurance. La loi subventionne les familles à faibles revenus en taxant les prestataires de santé et les foyers aisés, afin de réduire les coûts de santé tout en offrant de meilleurs soins aux Américains.

L'Affordable Care Act a permis aux parents de garder leurs enfants sur leur contrat jusqu'à 26 ans, afin que des personnes plus jeunes et en bonne santé contribuent aussi aux primes. Il a également permis aux plus modestes de faire soigner leurs maladies chroniques au lieu de se rendre aux urgences.

6L'assurance maladie privée aux États-Unis

Les États-Unis comptent environ un millier d'assureurs santé privés, qui proposent chacun des tarifs différents, dépendant largement des antécédents médicaux de la personne. Outre les contrats individuels, il existe des contrats de groupe, destinés notamment aux familles.

On distingue en général trois types d'assurance maladie aux États-Unis :

• Les assurances traditionnelles à l'acte, généralement les plus chères et difficiles d'accès pour les personnes dont les revenus sont inférieurs au revenu moyen américain. Ce sont pourtant les meilleures formules, car elles vous offrent la plus grande flexibilité.
• Les Health Maintenance Organizations (HMOs), qui offrent un choix restreint de prestataires, mais des participations plus faibles et une meilleure prise en charge de la prévention. Elles sont évaluées et accréditées par le National Committee for Quality Assurance.
• Les Preferred Provider Organizations (PPOs), qui, comme les HMOs, offrent des participations plus faibles, mais davantage de liberté dans le choix du prestataire, puisque vous recevez une liste de prestataires parmi lesquels choisir.

7Comment choisir une bonne assurance maladie américaine ?

Pour trouver une bonne assurance maladie aux États-Unis, posez-vous par exemple ces questions :

• Pouvez-vous consulter le médecin, l'hôpital, la clinique et la pharmacie de votre choix ?
• Les spécialistes comme les ophtalmologues et les dentistes sont-ils couverts ?
• Le contrat couvre-t-il des situations ou traitements particuliers, comme la grossesse, les soins psychiatriques et la kinésithérapie ?
• Le contrat couvre-t-il les soins à domicile et les médicaments prescrits par un médecin ?
• À combien s'élèvent les franchises ? Y a-t-il des participations ?
• Quel est le montant maximal restant à ma charge ?

Renseignez-vous aussi sur la façon dont votre prestataire gère les litiges portant sur une facture ou un service : avec certains contrats, vous devrez peut-être laisser un tiers trancher.

8Exigences d'assurance maladie pour les visiteurs étrangers

Même si les autorités américaines n'imposent pas d'assurance maladie aux voyageurs de courte durée titulaires d'un visa B-1/B-2, il est vivement recommandé à chacun de s'assurer avant son séjour aux États-Unis.

La raison principale : les soins sont extrêmement chers aux États-Unis. Une simple consultation pour un mal de tête coûte des centaines de dollars, une fracture des milliers.

Un problème de santé n'est jamais prévisible : mieux vaut être prêt et assuré pour économiser de l'argent le moment venu.

9Options d'assurance maladie pour les immigrants en situation régulière

Les immigrants qui résident légalement aux États-Unis peuvent souscrire une assurance maladie privée américaine. Selon leurs revenus, ils peuvent en outre bénéficier de cotisations mensuelles réduites et d'une participation personnelle plus faible :

• Les personnes dont le revenu annuel se situe entre 100 % et 400 % du seuil fédéral de pauvreté peuvent avoir droit à des crédits d'impôt sur les primes et à d'autres réductions sur les assurances du Marketplace. À partir du 1 janvier 2027, parmi les immigrants, seuls y auront encore droit les titulaires d'une green card, les immigrants cubains et haïtiens (Cuban/Haitian Entrants) et les migrants des États COFA.

Dans la plupart des cas, les « non-citoyens qualifiés » peuvent bénéficier de Medicaid et du Children's Health Insurance Program (CHIP), à condition de remplir les critères de revenus et de résidence de l'État où ils vivent.

Sont considérés comme « non-citoyens qualifiés » :

• les résidents permanents légaux
• les demandeurs d'asile, les réfugiés, les non-citoyens victimes de violences ainsi que leurs conjoints, enfants ou parents, les victimes de la traite des êtres humains ainsi que leurs conjoints, enfants, frères et sœurs ou parents, et les personnes ayant déposé une demande de visa pour victimes de la traite
• les immigrants cubains et haïtiens,
• les personnes admises aux États-Unis sous le régime du parole depuis au moins un an
• les personnes ayant obtenu une admission conditionnelle avant 1980
• les personnes bénéficiant d'une protection contre l'expulsion, ainsi que les membres d'une tribu amérindienne reconnue au niveau fédéral ou les Amérindiens nés au Canada.

La plupart d'entre eux doivent toutefois attendre 5 ans aux États-Unis après avoir rempli les conditions avant de pouvoir bénéficier de Medicaid et du CHIP. Les réfugiés et les demandeurs d'asile sont dispensés de ce délai.

Les États peuvent en outre supprimer ce délai de cinq ans pour les enfants et les femmes enceintes, afin qu'ils soient couverts par Medicaid et le CHIP.

10Options d'assurance santé pour les immigrants en situation irrégulière

Les immigrants en situation irrégulière aux États-Unis ne peuvent s'assurer qu'auprès d'assureurs privés, car les programmes financés par le gouvernement américain ne les couvrent pas.

Des centres de santé communautaires, appelés « Safety Net Providers », peuvent proposer une aide médicale aux immigrants sans papiers, à condition que la personne puisse participer aux soins payants.

Pour une vue d'ensemble du système de soins, consultez notre page Santé aux États-Unis. Les différences entre les formules d'assurance sont expliquées dans l'article HMO, PPO, POS & EPO, la question du coût dans Quel est le montant moyen d'une prime d'assurance santé aux États-Unis ?, et la place de l'assurance dans votre projet d'installation dans Assurance santé lors d'une expatriation aux États-Unis.

L'essentiel

• Les États-Unis ont le système de santé le plus cher au monde, mais pas d'assurance couvrant toute la population. La plupart des gens sont assurés via leur employeur.
• Les programmes publics sont Medicare dès 65 ans et pour certaines maladies, Medicaid pour les personnes à faibles revenus et le CHIP pour les enfants.
• L'Affordable Care Act permet aux enfants de rester sur le contrat de leurs parents jusqu'à 26 ans. La pénalité fédérale pour les non-assurés ne s'applique plus depuis l'année fiscale 2019.
• Pour les visiteurs en B-1/B-2, les autorités américaines n'exigent pas d'assurance santé, mais elle reste vivement recommandée.
• Les immigrants en situation régulière peuvent souscrire une assurance privée. L'accès aux aides, à Medicaid ou au CHIP dépend du statut, des revenus et du délai d'attente.

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