Planification financière : score de crédit et historique de crédit

Quand on arrive aux États-Unis, il faut comprendre une chose essentielle : votre solvabilité se construit dès le premier jour, et vous devez agir activement pour pouvoir présenter un bon historique de crédit (« credit history »). Avec un historique négatif, ou pas d'historique du tout, tout vous coûtera plus cher. Et c'est exactement ce que vous voulez éviter !

L'« historique de crédit » est le relevé, sur une période donnée, de la façon dont une personne rembourse ses dettes, qu'il s'agisse d'un prêt ou d'achats par carte de crédit. Pour les nouveaux arrivants, ce concept peut sembler déroutant, frustrant et peu intuitif, car beaucoup de pays ne tiennent pas d'historique de ce type.

1Que se passe-t-il si je n'ai ni historique de crédit ni score de crédit ?

Aux États-Unis, banques, agents immobiliers et propriétaires s'appuient sur le score de crédit pour évaluer votre fiabilité : rembourser un prêt, honorer les mensualités d'une hypothèque ou payer un loyer. Et c'est votre historique de crédit qui pèse le plus dans le calcul de ce score.

Ne pas avoir d'historique de crédit peut être aussi pénalisant qu'en avoir un mauvais. Vous pouvez arriver d'Europe avec un remboursement de prêt immobilier irréprochable et très peu de dettes, et devoir pourtant repartir de zéro aux États-Unis, avec une page totalement blanche.

Voici ce qui peut vous arriver si vous n'avez aucune solvabilité reconnue aux États-Unis :

• Des difficultés pour louer un appartement ou acheter une maison
• Des difficultés pour acheter une voiture (taux plus élevés ou crédit refusé)
• Des acomptes supplémentaires chez les fournisseurs d'énergie et les opérateurs mobiles américains, et des dépôts de garantie plus élevés pour les locations
• Des taux d'intérêt plus élevés pour les prêts immobiliers et automobiles
• Des difficultés pour obtenir une carte de crédit (et donc pas d'avantages comme les miles gratuits, le cashback, etc.)

Soyons clairs : sans score de crédit américain, ou avec un score médiocre, vous paierez des milliers de dollars en frais supplémentaires et en intérêts plus élevés, jusqu'à ce que vous ayez prouvé que vous « méritez » un prêt. Vous comprenez pourquoi il faut agir vite pour bâtir un bon score aux États-Unis.

Ce que sont exactement l'historique et le score de crédit, comment construire votre score pas à pas après votre arrivée et combien de temps cela prend : tout est expliqué dans notre article Le crédit est roi : ce que les Européens doivent savoir sur le système de crédit américain. Et pour obtenir une carte de crédit américaine même sans SSN, consultez notre page Carte de crédit américaine.

Tout ce qu'il faut savoir pour traverser l'Atlantique est réuni dans notre dossier S'installer aux États-Unis ; vous y trouverez aussi un aperçu du coût de la vie. Et pour ouvrir un compte dans une grande banque américaine depuis l'Europe, lisez notre article sur l'ouverture de compte dans une grande banque américaine.