L'assurance santé d'urgence aux États-Unis : le Catastrophic Plan

L'assurance santé d'urgence, aussi appelée Catastrophic Health Insurance, est une option bon marché aux États-Unis, conçue pour vous protéger contre les grosses dépenses médicales. Son atout : des primes très basses. Sa contrepartie : des franchises élevées. Tant que cette franchise n'est pas atteinte, vous payez de votre poche l'essentiel de vos frais médicaux.

Si vous n'avez pas les moyens de souscrire une assurance santé américaine via votre employeur ou un autre assureur, il vous reste des options. Vous pouvez peut-être opter pour un plan de base couvrant les soins essentiels en cas de maladie ou d'accident imprévu. Avant de signer, renseignez-vous bien sur le fonctionnement de ces plans et sur leur coût réel.

1L'essentiel sur l'assurance santé d'urgence américaine

• L'assurance santé d'urgence est un plan bon marché qui ne couvre que très peu de dépenses médicales tant qu'une franchise élevée n'est pas atteinte.
• Ces plans sont réservés aux personnes de moins de 30 ans, aux personnes bénéficiant d'une exemption pour difficultés (hardship exemption) et à celles qui ne peuvent pas se payer d'autre assurance.
• Une fois la franchise élevée atteinte, un plan catastrophe couvre toutes les prestations essentielles d'une assurance santé classique.
• L'assurance santé d'urgence n'ouvre droit ni aux avantages fiscaux ni aux subventions fédérales.

2Qu'est-ce qu'une assurance santé d'urgence ?

Les plans Catastrophic Health Insurance (parfois appelés Major Medical Insurance) protègent contre des dépenses extrêmes en cas de coup dur médical. Selon l'Affordable Care Act (ACA), ils doivent couvrir les prestations minimales essentielles. Mais vous aurez souvent beaucoup de frais à votre charge avant d'atteindre la franchise, souvent très élevée.

Contrairement à certaines assurances standard, ces plans dits catastrophe ne prennent en charge que très peu de frais de santé avant que vous n'atteigniez votre franchise. Concrètement, ne comptez pas sur eux pour les copays, les médicaments et le reste.

Bien sûr, un accident grave peut vous faire atteindre la franchise rapidement, et vous êtes alors protégé. Mais d'ici là, vous aurez déjà dépensé beaucoup d'argent. Côté positif, les primes basses compensent une partie de ces coûts élevés.

Selon l'ACA, la franchise maximale de tous les plans d'urgence individuels était de 8 150 $ en 2020 ; pour l'année 2026, le plafond est de 10 600 $. C'est le montant maximal que vous aurez à payer de votre poche dans le pire des cas.

Les plans d'urgence ne sont toutefois pas ouverts à tous. Ils s'adressent uniquement aux personnes :

• de moins de 30 ans
• qui relèvent d'une exemption pour difficultés
• qui ne peuvent se payer ni l'assurance de leur employeur ni les autres options du marché.

3Que couvre l'assurance santé d'urgence américaine ?

Comme tous les plans proposés aux États-Unis dans le cadre de l'ACA, les plans d'urgence doivent couvrir gratuitement certains soins préventifs, que vous ayez atteint votre franchise ou non. En général : vaccins et examens de dépistage (voici la liste complète des prestations incluses gratuitement).

Les plans catastrophe doivent en outre couvrir au moins trois consultations chez votre médecin traitant avant que vous n'atteigniez votre franchise.

En dehors de ces prestations, vous payez vos frais médicaux de votre poche jusqu'à atteindre votre franchise. Ensuite, l'assurance d'urgence doit couvrir les mêmes prestations essentielles que les autres assurances santé du marché, à savoir :

• Soins ambulatoires
• Services d'urgence
• Hospitalisation
• Grossesse, maternité et soins du nouveau-né
• Santé mentale et addictions
• Médicaments sur ordonnance
• Rééducation
• Analyses de laboratoire
• Prévention et bien-être
• Soins pédiatriques
• Prestations complémentaires, comme la contraception ou le soutien à l'allaitement
• Soins dentaires ou optiques (selon les exigences de couverture minimale de chaque État)

Une fois votre franchise atteinte, vous ne payez plus ni coinsurance ni copay pour toutes ces prestations.

La disponibilité et le coût des plans d'urgence varient selon l'assureur et l'État.

4Plans d'urgence et Health Savings Accounts (HSA)

Si vous travaillez et ne disposez que d'une assurance santé à franchise élevée de ce type, vous pouvez associer votre plan d'urgence à un compte épargne santé, le Health Savings Account (HSA). Il vous permet de mettre de l'argent de côté en franchise d'impôt pour vos frais médicaux, et vous aide à régler toutes les dépenses qui restent à votre charge avec un plan d'urgence.

5Une assurance santé d'urgence est-elle nécessaire ?

L'assurance santé d'urgence est idéale si vous ne pouvez pas vous offrir une assurance classique aux États-Unis mais voulez tout de même être couvert en cas de coup dur. Un plan catastrophe vous convient par exemple si vous :

• n'allez pas régulièrement chez le médecin
• avez besoin d'une assurance santé moins chère
• ne voulez pas payer de votre poche les petites dépenses de santé

Avant de choisir une assurance d'urgence américaine, pesez bien quelques points. Notamment : votre franchise et vos frais à charge seront probablement plus élevés qu'avec un plan classique.

Autre point important : les primes des plans catastrophe ne donnent droit à aucune subvention de l'ACA. Autrement dit, si vous êtes éligible à une subvention, un plan classique de niveau Bronze ou Silver peut vous coûter moins cher qu'un plan d'urgence tout en couvrant davantage.

Quel que soit le plan choisi, assurez-vous de pouvoir payer de votre poche le montant maximal de la franchise dans le pire des cas. Comme pour les autres assurances santé américaines, vous ne pouvez souscrire un plan catastrophe que pendant la période d'inscription (généralement avant la fin de l'année) ou après un « Qualifying Event », un événement qualifiant (mariage, décès ou naissance, par exemple).

Pour en savoir plus sur l'assurance santé d'urgence aux États-Unis, consultez HealthCare.gov, un service du gouvernement américain. Pour une vue d'ensemble du système de soins, voyez notre page La santé aux États-Unis.

Plus d'informations sur les assurances santé américaines ici. Vous trouverez ici les principaux termes de l'assurance santé américaine expliqués simplement.

L'essentiel

• L'assurance santé d'urgence a des primes très basses et une franchise élevée. Pour l'année 2026, le plafond est de 10 600 $.
• Peuvent la souscrire les moins de 30 ans, les personnes bénéficiant d'une exemption pour difficultés et celles qui ne peuvent pas se payer d'autre assurance.
• Avant la franchise, elle paie certains soins préventifs et au moins trois consultations chez le médecin traitant ; ensuite, les prestations essentielles comme tout autre plan.
• Les plans catastrophe n'ouvrent droit à aucune subvention ACA. Si vous êtes éligible à une subvention, un plan Bronze ou Silver revient souvent moins cher.
• Vous ne pouvez la souscrire que pendant la période d'inscription ou après un événement qualifiant.

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