Seguro médico de emergencia en EE. UU.: el Catastrophic Plan

El seguro médico de emergencia, también llamado seguro catastrófico (Catastrophic Health Insurance), es una opción económica en Estados Unidos pensada para protegerte frente a grandes gastos médicos. Su ventaja: las primas son muy bajas. A cambio, las franquicias son altas, y hasta alcanzarlas pagas de tu bolsillo la mayor parte de tus gastos médicos.

Si no puedes permitirte un seguro médico en EE. UU. a través de tu empresa o de otras aseguradoras, aún tienes opciones. Quizá puedas contratar un plan básico que cubra la atención sanitaria esencial ante enfermedades o accidentes imprevistos. Antes de firmar, infórmate bien de cómo funcionan estos planes y de lo que cuestan de verdad.

1Lo esencial sobre el seguro médico de emergencia en EE. UU.

• El seguro médico de emergencia es un plan económico que cubre muy pocos gastos médicos hasta que alcanzas una franquicia elevada.
• Solo pueden contratarlo las personas menores de 30 años, quienes tengan una exención por dificultades económicas o quienes no puedan permitirse otras opciones de seguro.
• Una vez alcanzada la franquicia, el plan catastrófico cubre todas las prestaciones esenciales de un seguro médico convencional.
• Los seguros médicos de emergencia no dan derecho a ventajas fiscales ni subvenciones públicas.

2¿Qué es un seguro médico de emergencia?

Los planes Catastrophic Health Insurance (a veces llamados Major Medical Insurance) están pensados para protegerte de gastos extremos ante problemas de salud graves. Según la Affordable Care Act (ACA), deben cubrir las prestaciones mínimas esenciales. Aun así, lo normal es pagar mucho de tu bolsillo antes de alcanzar la franquicia (a menudo muy alta).

A diferencia de algunos seguros estándar, estos planes catastróficos asumen muy pocos gastos sanitarios hasta que alcanzas tu franquicia. Es decir, apenas te ayudan con copagos, medicamentos y demás.

Claro que con un accidente grave podrías alcanzar la franquicia enseguida y quedarías cubierto. Pero hasta ese momento ya habrás gastado mucho dinero. Lo bueno es que las primas bajas compensan parte de esos costes elevados.

Según la ACA, la franquicia máxima de los seguros médicos de emergencia individuales fue de 8.150 $ en 2020; para el año del plan 2026, el límite es de 10.600 $. Es lo máximo que tendrías que pagar de tu bolsillo en el peor de los casos.

Eso sí, los planes catastróficos no están al alcance de todos. Solo pueden contratarlos personas:

• menores de 30 años
• que tengan una exención por dificultades económicas
• que no puedan permitirse un seguro a través de su empresa ni otras opciones del mercado.

3¿Qué cubre el seguro médico de emergencia en EE. UU.?

Como todos los planes de seguro en EE. UU. ofrecidos bajo la ACA, los seguros médicos de emergencia deben cubrir gratis ciertos servicios preventivos, hayas alcanzado o no tu franquicia. Suelen incluir vacunas y revisiones preventivas (aquí tienes la lista completa de servicios incluidos sin coste).

Además, los planes catastróficos deben cubrir como mínimo tres visitas a tu médico de cabecera antes de que alcances la franquicia.

Fuera de estos servicios, pagas tus gastos médicos de tu bolsillo hasta cubrir la franquicia pactada. A partir de ahí, el seguro de emergencia debe cubrir las mismas prestaciones esenciales que cualquier otro seguro médico del mercado. Entre ellas:

• Atención ambulatoria
• Servicios de urgencias
• Hospitalización
• Embarazo, maternidad y atención al recién nacido
• Salud mental y adicciones
• Medicamentos con receta
• Servicios de rehabilitación
• Servicios de laboratorio
• Prevención y bienestar
• Servicios pediátricos
• Prestaciones adicionales, como anticonceptivos o apoyo a la lactancia
• Seguro dental o de la vista (según la cobertura mínima que exija cada estado)

Una vez alcanzada tu franquicia, ya no pagas coinsurance ni copagos por ninguno de estos servicios.

La disponibilidad y el precio de los planes de emergencia varían según la aseguradora y el estado.

4Planes catastróficos y Health Savings Accounts (HSA)

Si trabajas y solo tienes un seguro de este tipo con franquicia alta, puedes combinar el plan catastrófico con una cuenta de ahorro sanitario, la llamada Health Savings Account (HSA). Con una HSA apartas dinero libre de impuestos para gastos médicos, y te ayuda a pagar todo lo que tengas que asumir tú con un seguro de emergencia.

5¿Necesitas un seguro médico de emergencia en EE. UU.?

El seguro médico de emergencia es ideal si no puedes permitirte un seguro convencional en EE. UU. pero quieres estar cubierto ante imprevistos. Un plan catastrófico encaja contigo, por ejemplo, si:

• no vas al médico con regularidad
• necesitas un seguro médico más barato
• no quieres pagar de tu bolsillo los gastos sanitarios menores

Antes de decidirte por un seguro de emergencia en EE. UU., ten en cuenta algunas cosas. Entre otras, tu franquicia y lo que pagues de tu bolsillo probablemente serán más altos que con un plan convencional.

Ojo también: las primas de los planes catastróficos no tienen subvenciones de la ACA. Así que, si tienes derecho a una subvención, un plan tradicional Bronze o Silver puede salirte más barato que un plan catastrófico y además cubrir más.

Elijas un plan de emergencia u otro, asegúrate de que podrías pagar de tu bolsillo la franquicia máxima en el peor de los casos. Como el resto de seguros médicos en EE. UU., el catastrófico solo se contrata durante el periodo de inscripción (normalmente antes de fin de año) o tras un “Qualifying Event”, es decir, un acontecimiento que da derecho a inscribirse (como una boda, un fallecimiento o un nacimiento).

Encontrarás más información sobre los seguros de emergencia en EE. UU. en HealthCare.gov, un servicio del Gobierno estadounidense. Para una visión general de la atención sanitaria, visita nuestra página Salud en EE. UU..

Tienes más información sobre los seguros médicos en EE. UU. aquí. Y aquí te explicamos de forma sencilla los términos y datos clave del seguro médico estadounidense.

En resumen

• El seguro médico de emergencia tiene primas muy bajas y una franquicia alta. Para el año del plan 2026, el límite es de 10.600 $.
• Pueden contratarlo los menores de 30, quienes tengan una exención por dificultades económicas y quienes no puedan permitirse otro seguro.
• Antes de la franquicia paga ciertos servicios preventivos y al menos tres visitas al médico de cabecera; después, las prestaciones esenciales como cualquier otro plan.
• Los planes catastróficos no tienen subvenciones de la ACA. Si tienes derecho a una, un plan Bronze o Silver suele salirte más barato.
• Solo puedes contratarlo en el periodo de inscripción o tras un acontecimiento que dé derecho a ello.

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