Affittare casa negli USA senza credit score: cosa chiedono i proprietari

A casa sei un ottimo inquilino. Paghi puntuale da anni, la tua posizione creditizia è pulita e il tuo padrone di casa ti scriverebbe una referenza in qualsiasi momento. In America, all'inizio, tutto questo ti serve a poco. Il proprietario ad Austin, Miami o San Diego ordina un report americano su di te, e quel report è vuoto. In questa pagina vedi come funziona una domanda d'affitto negli USA, come sostituisci il numero che manca, quanto deposito permette la legge in Texas, Florida, California e New York e quali diritti hai dal primo modulo fino al trasloco. L'ordine di tutti i passi dopo l'arrivo lo trovi nella panoramica sui primi 90 giorni.

1Perché il proprietario non ti conosce

Negli USA la domanda d'affitto si chiama rental application. Con questa autorizzi il proprietario a richiedere un report su di te: un report di credito di un'agenzia, spesso integrato da un tenant screening report con affitti precedenti, sfratti e precedenti penali. L'autorità immobiliare della California descrive così la procedura: il proprietario usa report di credito e informazioni di screening per decidere, e di norma guarderà anche il tuo credit score (California Department of Real Estate, California Tenants, edizione 2026). Negli altri stati non cambia. La legge del Texas cita espressamente la storia creditizia tra i motivi per cui un proprietario può respingere una domanda (Texas Property Code § 92.3515).

Il report si basa su ciò che è stato segnalato su di te negli USA. La tua storia creditizia in Italia o un estratto del registro esecuzioni in Svizzera non ci sono. Chi arriva da poco, per il sistema, non è un cattivo candidato: semplicemente non esiste. Perché succede e come nasce la storia creditizia lo spiega il nostro articolo «Sir, you have no credit».

Poi c'è il numero su cui gira il report. Molti moduli chiedono il Social Security Number. La Social Security lo rilascia a chi ha la green card e agli stranieri autorizzati a lavorare negli USA; senza permesso di lavoro lo ottieni solo se una legge lo richiede per una prestazione pubblica (20 CFR 422.104). Chi arriva con un L-1 o un E-2 può lavorare e quindi richiederlo. Come si fa lo trovi nel nostro articolo sul Social Security Number. L'ITIN, il codice fiscale personale dell'IRS, secondo l'autorità serve solo per le imposte federali e fuori dal sistema fiscale non vale come documento d'identità (IRS, Individual Taxpayer Identification Number). Per il proprietario non sostituisce l'SSN, ma per la tua storia creditizia può essere l'inizio: approfondisci in ITIN come chiave per banca, carta e affidabilità creditizia.

2Cosa può controllare il proprietario e cosa ti deve

Negli USA un proprietario di norma non deve dirti perché non ti sceglie. C'è però un'eccezione importante in tutto il Paese: se basa la decisione in tutto o in parte su un report di credito o di screening, deve comunicartelo. Questa comunicazione si chiama adverse action notice. Indica nome, indirizzo e telefono della società che ha fornito il report e ti ricorda il diritto di chiederne una copia gratuita entro 60 giorni e di contestare i dati sbagliati. L'agenzia ha di norma 30 giorni per la verifica, a volte 45 (Consumer Financial Protection Bureau, What should I do if my rental application is denied due to a tenant screening report?).

Per chi arriva da poco una frase dell'autorità per la tutela dei consumatori è fondamentale: una decisione sfavorevole non è solo il rifiuto. Anche se, a causa del report, il proprietario ti chiede un garante, un deposito più alto o un affitto più alto rispetto ad altri candidati, si tratta di adverse action. Hai quindi diritto alla comunicazione anche quando ottieni la casa, ma a un prezzo più alto.

I quattro grandi stati di destinazione aggiungono regole proprie. In Texas il proprietario deve darti per iscritto, insieme al modulo di domanda, i suoi criteri di selezione, cioè per esempio i requisiti di reddito, storia creditizia e storia d'affitto. Tu lo confermi con la tua firma. Se non ti ha presentato i criteri e ti respinge, deve restituirti la tariffa di domanda e l'eventuale deposito di domanda (Texas Property Code § 92.3515). Leggi quindi i criteri prima di pagare: se non li soddisfi, la tariffa non ti viene restituita, ed è proprio questo che ti ricorda la conferma che firmi.

In California la tariffa di verifica può coprire solo i costi effettivi. Il proprietario ti dà una ricevuta, ti restituisce la parte non usata e deve darti una copia del tuo report di credito entro sette giorni. È vietato chiedere una tariffa per una casa che non si libera davvero (California Tenants, su Civil Code § 1950.6). A New York il proprietario non può chiedere nessuna tariffa di domanda, solo i costi della verifica dei precedenti e del credito, al massimo 20 $. Può incassarli solo se ti dà una copia del report e la relativa fattura. Se presenti un tuo report non più vecchio di 30 giorni, anche questa tariffa cade (New York Real Property Law § 238-a).

3Il dossier che sostituisce lo score mancante

Senza un numero devi dimostrare in un altro modo che puoi pagare. È la stessa autorità californiana a indicare la strada: gli inquilini possono documentare la loro storia d'affitto con prove di affitti pagati puntualmente e la loro solvibilità con prove di reddito (California Tenants, edizione 2026). Prepara un dossier da inviare come unico PDF:

• Documento e status: passaporto, visto e, se ce l'hai, l'approvazione della tua petition o la tua green card.
• Reddito: contratto di lavoro o una lettera del tuo datore di lavoro negli USA con stipendio e data di inizio. Chi arriva con la propria società allega gli estratti conto della società e una breve conferma del proprio commercialista.
• Patrimonio: estratti conto degli ultimi mesi, meglio ancora anche di un conto americano da cui pagherai l'affitto.
• Storia d'affitto: una lettera in inglese del tuo attuale padrone di casa che confermi i pagamenti puntuali, e il tuo rapporto di affidabilità creditizia del Paese d'origine con una breve traduzione. Non sostituisce un report americano, ma mostra a chi legge la pratica chi sei.
• Contatti: un numero di telefono americano e un indirizzo email a cui rispondi in fretta. Come ottenere il numero lo trovi in Numero di telefono americano per banca e uffici.

In California puoi presentare anche un report di screening riutilizzabile. Il proprietario non è obbligato ad accettarlo. Se lo accetta, non può più chiederti la tariffa di verifica (California Tenants, edizione 2026). Per chi arriva da poco questa strada ha senso solo quando negli USA è già stato segnalato qualcosa su di te.

4Deposito, anticipo, garante: cosa permette la legge in quattro stati

La compensazione tipica per uno score mancante sono i soldi: un deposito più alto, diversi mesi d'affitto anticipati o un garante, in inglese guarantor o co-signer. Se si può fare lo decide lo stato, e le differenze sono grandi.

In Texas la legge non fissa un tetto al deposito, e un affitto pagato in anticipo per espressa previsione non conta come deposito (Texas Property Code § 92.102). Offrire più deposito o qualche mese d'affitto anticipato è quindi una proposta legale per un proprietario che esita. Dal 2021 il proprietario può offrire, al posto del deposito, una tariffa mensile con cui paga un'assicurazione. In quel caso però deve offrirti anche il deposito normale, non può fare della tua scelta un criterio per accettarti e deve dirti per iscritto che di norma la tariffa non è rimborsabile e non ti libera dalla responsabilità per i danni (§ 92.111).

Anche in Florida non c'è un tetto. Il proprietario deve tenere deposito e anticipo su un conto separato presso un istituto finanziario in Florida o coprirli con una fideiussione, e chi affitta cinque o più unità deve dirti per iscritto entro 30 giorni dove si trovano i tuoi soldi (Florida Statutes § 83.49). Anche la Florida ammette la tariffa al posto del deposito (§ 83.491).

La California pone limiti stretti. Per i depositi dal 1 luglio 2024 vale al massimo una mensilità, arredato o no. Solo i piccoli proprietari privati con al massimo due immobili e in tutto non più di quattro unità possono chiedere due mensilità. Tutto ciò che paghi all'inizio, tranne il primo mese d'affitto e la tariffa di verifica, conta legalmente come deposito, anche se si chiama «last month’s rent» o tariffa di pulizia (California Tenants, su Civil Code § 1950.5). La grande offerta «pago sei mesi in anticipo» qui si scontra presto con la legge.

A New York deposito e anticipo insieme non possono superare una mensilità (General Obligations Law § 7-108). A New York City vale inoltre dall'11 giugno 2025 il FARE Act: un agente che lavora per il proprietario non può addebitarti la commissione, e il proprietario deve indicarti per iscritto prima della firma tutte le tariffe che dovrai pagare. Puoi comunque incaricare e pagare un tuo agente (NYC Department of Consumer and Worker Protection, Local Law 119 of 2024). Se a New York e in California i soldi come leva funzionano poco, conta di più il garante: un datore di lavoro, un parente con storia creditizia americana o un servizio professionale di garanzia.

5Chi non può chiederti il tuo status di soggiorno

Molti nuovi arrivati temono di essere scartati in quanto stranieri. La legge federale, il Fair Housing Act, vieta di negare un alloggio a qualcuno per la sua origine nazionale, oltre che per razza, colore della pelle, religione, sesso e convivenza con figli (42 U.S.C. 3604). Texas e Florida hanno inserito la tutela dell'origine nazionale nelle proprie leggi (Texas Property Code § 301.021; Florida Statutes § 760.23). Il fatto che tu sia italiano o svizzero non è quindi un motivo ammesso per un rifiuto.

Lo status di soggiorno è un'altra cosa rispetto all'origine, e qui New York e la California vanno oltre. A New York la legge statale sui diritti umani vieta espressamente di negare un alloggio per cittadinanza o status di soggiorno, e tutela anche la provenienza lecita del reddito (New York Executive Law § 296(5)). In California il locatore non può chiederti il tuo status di soggiorno né pretendere dichiarazioni in merito. Può però verificare la tua identità e la tua situazione finanziaria. Se non puoi indicare un SSN né una patente, l'autorità indica il passaporto o una patente straniera come documento che consente la verifica senza chiedere lo status (California Tenants, su Civil Code § 1940.3).

In pratica: in Texas e Florida di solito alleghi il visto volontariamente, perché spiega il tuo reddito e la durata della tua permanenza. In California decidi tu se mostrarlo. Un contratto che dura più del tuo visto non è un problema del locatore, ma tuo: prima di firmare verifica come puoi uscire dal contratto se il tuo status cambia.

6Affittare a distanza: la truffa dell'appartamento da sogno

Chi è ancora in Europa e cerca casa online è il bersaglio ideale delle truffe sugli affitti. L'autorità di vigilanza sul commercio FTC descrive lo schema: il presunto proprietario è all'estero o ha un altro motivo per non mostrare l'appartamento, l'affitto è nettamente sotto la media e ti chiede di pagare in fretta, meglio se con un servizio di trasferimento di denaro, carte regalo o criptovalute. Questi pagamenti funzionano come contanti: ciò che è perso, di regola, non torna più (Federal Trade Commission, Rental Listing Scams).

L'autorità consiglia di cercare l'indirizzo insieme al nome del locatore. Se compare lo stesso appartamento con altri nomi, è un campanello d'allarme, così come un appartamento in vendita altrove. Visita l'appartamento prima di firmare o pagare. Se non puoi andarci tu, manda una persona di fiducia, oppure affitta un arredato per le prime settimane e cerca sul posto. Il deposito lo paghi a una società di gestione che hai trovato tramite il suo sito, non a un numero di telefono preso dall'annuncio.

7Il contratto d'affitto: cosa controllare prima di firmare

Il contratto d'affitto americano si chiama lease. Può essere mensile oppure a durata fissa, per esempio sei mesi o un anno (California Tenants, edizione 2026). Controlla soprattutto quattro punti: come e quando puoi recedere in anticipo e quanto costa, quali spese si aggiungono all'affitto, chi paga quali riparazioni e se il contratto richiede un'assicurazione per l'inquilino.

Per i ritardi valgono dei limiti. In Texas il locatore può chiedere una penale di mora solo se è prevista nel contratto scritto e l'affitto non è ancora pagato due giorni interi dopo la scadenza. È considerata ragionevole fino al 12 percento dell'affitto mensile negli edifici fino a quattro unità e fino al 10 percento in quelli più grandi (Texas Property Code § 92.019). A New York la penale può scattare solo dopo cinque giorni e non può superare 50 $ o il 5 percento dell'affitto mensile, se inferiore (Real Property Law § 238-a).

In California il Tenant Protection Act limita, per molti edifici più vecchi, l'aumento dell'affitto in dodici mesi al 5 percento più l'inflazione, al massimo il 10 percento. L'affitto iniziale però il locatore lo fissa liberamente, e gli edifici con meno di 15 anni sono esclusi (California Tenants, edizione 2026). A New York c'è l'ispezione d'ingresso: prima che tu entri, il locatore deve offrirti un sopralluogo congiunto. Se lo chiedi, mettete per iscritto i difetti esistenti, e per quelli in seguito non si può trattenere nulla dal deposito (General Obligations Law § 7-108(1-a)(c)). Dove questo obbligo non esiste, il giorno dell'ingresso scatta tu foto datate di ogni stanza.

8Il contratto d'affitto come punto di partenza per indirizzo, patente e storia creditizia

Con il contratto d'affitto non hai solo un tetto. Hai un indirizzo di residenza, e ti serve quasi ovunque. In Texas l'ufficio patenti chiede due prove stampate con il tuo nome e il tuo indirizzo in Texas, di cui una deve dimostrare che ci vivi da almeno 30 giorni. Vale il contratto d'affitto, così come una bolletta non più vecchia di 180 giorni e la polizza della tua assicurazione per inquilini (Texas Department of Public Safety, Texas Residency Requirement for Driver Licenses and ID Cards). Come convertire la patente lo trovi in Conversione della patente per stato, e quali altri documenti valgono come prova di indirizzo in Proof of Address.

Subito dopo il contratto arrivano luce, internet e cellulare, e anche lì i fornitori chiedono la tua storia creditizia. Come attivarli senza credit check te lo spieghiamo nell'articolo su cellulare, internet e luce.

In California l'affitto può persino costruire storia creditizia. I locatori, salvo eccezioni, devono offrire agli inquilini di segnalare i pagamenti puntuali ad almeno un'agenzia di credito nazionale: per i contratti dal 1 aprile 2025 insieme al contratto e poi ogni anno. Il costo non può superare le spese effettive o 10 $ al mese. Sono esclusi gli edifici con 15 unità o meno, a meno che il proprietario abbia più edifici e sia una società (California Tenants, su Civil Code § 1954.07). Accetta questa offerta. Per te che sei appena arrivato è uno dei pochi pagamenti che comunque scadono ogni mese.

La storia creditizia vera e propria inizia con un conto USA e una prima carta che segnala alle agenzie di credito. Come aprire la prima banca dopo il trasferimento lo trovi in Prima banca e merito creditizio dopo il trasferimento. Chi comincia presto, meglio ancora prima del trasferimento, si presenta al prossimo contratto già con un punteggio. Chi fonda o ha una società americana, con il Credit Builder costruisce in un colpo solo il merito creditizio personale e aziendale.

9Quando lasci casa: riavere il deposito

Alla fine della locazione in tutti e quattro gli stati vale lo stesso principio: il locatore può trattenere dal deposito solo ciò che devi o i danni oltre la normale usura. Per la normale usura non può trattenere nulla (Texas Property Code § 92.104). Le scadenze sono diverse, e hanno conseguenze serie.

In Texas il conto alla rovescia parte solo quando dai al locatore per iscritto un indirizzo di inoltro. Daglielo quindi il giorno della consegna delle chiavi, altrimenti non è tenuto a mandarti nulla (§ 92.107). Non compensare l'ultimo affitto con il deposito: in Texas è espressamente vietato, e chi lo fa comunque risponde fino al triplo dell'affitto trattenuto (§ 92.108). A New York il locatore deve informarti per iscritto del tuo diritto a chiedere un sopralluogo prima di lasciare la casa. Si svolge non prima di due e non oltre una settimana prima della fine, con almeno 48 ore di preavviso, e dopo puoi ancora sistemare i difetti indicati (General Obligations Law § 7-108(1-a)(d)).

In California, dopo che te ne sei andato, il locatore deve fotografare l'appartamento prima di eseguire riparazioni o pulizie che vuole detrarre dal deposito, e poi di nuovo dopo. Per le locazioni dal 1 luglio 2025 lo fotografa anche all'inizio. Se hai pagato deposito o affitto in modo digitale, dal 1 gennaio 2026 deve restituirti il deposito anche lui in modo digitale, salvo diverso accordo scritto (California Tenants, edizione 2026). In Florida la richiesta del locatore arriva per raccomandata o e-mail. Contestala per iscritto entro 15 giorni, altrimenti può detrarre (Florida Statutes § 83.49(3)).

Se il deposito non arriva, l'autorità californiana indica come strada lo Small Claims Court, il tribunale per le piccole cause. La tabella mostra cosa rischia il locatore nei quattro stati se non rispetta le scadenze o trattiene in malafede.

In sintesi

• Senza credit score il sistema di verifica dei locatori non ti conosce. Il tuo merito creditizio italiano o svizzero non compare in nessun rapporto americano, quindi sostituisci il punteggio con i documenti.
• Quanto deposito e anticipo può chiedere un locatore lo decide ogni stato: in California e a New York di regola al massimo una mensilità, in Texas e Florida non esiste un tetto per legge.
• Se un proprietario ti rifiuta per colpa di un rapporto di screening, o per lo stesso motivo ti chiede un garante o un deposito più alto, deve dirtelo, e tu puoi richiedere il rapporto gratis entro 60 giorni.
• Il contratto d'affitto è molto più di un tetto sopra la testa: in Texas è uno dei documenti validi per la patente, e in California molti proprietari di grandi dimensioni devono offrirti di segnalare i tuoi pagamenti puntuali dell'affitto a un'agenzia di credito.
• Quando lasci l'appartamento, per la restituzione del deposito valgono termini precisi: 14 giorni a New York, 21 in California, 30 in Texas e, in Florida, 15 o 30 giorni.

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