Transferencias de dinero entre EE. UU. y Europa: guía práctica

Si vas a enviar dinero a EE. UU. o hacer una transferencia desde Estados Unidos a Europa, conviene entender el proceso y los plazos. En una transferencia internacional desde EE. UU., el tiempo varía según el banco y el método elegido. La transferencia SEPA es un método habitual para mover dinero dentro de la zona SEPA de forma rápida y barata. Muchos bancos ofrecen además banca online para hacer transferencias cómodamente desde casa. Aun así, el plazo exacto depende de varios factores, como los bancos implicados y el posible cambio de divisa.

Para enviar dinero de EE. UU. a Europa tienes varias opciones. Las más habituales son la transferencia bancaria o un servicio de envío de dinero como Western Union o PayPal.

Transferencias bancarias

La transferencia bancaria es el método más utilizado para enviar dinero de EE. UU. a Europa. El banco estadounidense envía el dinero directamente a la cuenta del destinatario en su banco europeo. Eso sí, puede haber comisiones altas y tipos de cambio poco favorables. Ten en cuenta también que el destinatario suele pagar una comisión por recibir transferencias internacionales. 

Prácticamente todos los bancos habituales ofrecen distintas formas de enviar dinero a EE. UU., tanto online como en oficina. Pero ojo: aunque ofrezcan transferencias inmediatas a cuentas en euros, a Estados Unidos normalmente no es posible hacerlas al instante. Aquí suelen ser mejor opción los servicios de transferencia de dinero.

Servicios de transferencia de dinero

Servicios como Western Union o PayPal pueden ser una forma más rápida y cómoda de enviar dinero de EE. UU. a Europa. El remitente envía el dinero y el destinatario lo recibe en efectivo o en su cuenta bancaria. También aquí puede haber comisiones altas y tipos de cambio desfavorables. La calculadora de comisiones de Western Union te muestra al momento el importe y el plazo de la transferencia.

¿Se puede enviar dinero de EE. UU. a Europa?

Sí, se puede. Hay varias formas de hacerlo: transferencias bancarias, servicios de envío como Western Union y PayPal, y métodos alternativos como criptomonedas, por ejemplo Bitcoin o Ethereum.

¿Cuánto cuesta una transferencia de EE. UU. a Europa?

El coste depende de varios factores, como el banco, el importe, la divisa y las comisiones de la transferencia.

Por norma general, los bancos cobran una comisión por las transferencias internacionales, cuyo importe varía de un banco a otro. Además, puede haber costes por el cambio de divisa, que también dependen del banco y del tipo de cambio.

Para saber exactamente cuánto te costará, lo mejor es preguntar directamente a tu banco por las comisiones concretas. También te conviene comparar varios bancos y servicios de pago online para encontrar la opción más barata.

¿Cuánto tarda una transferencia de EE. UU. a Europa?

Una transferencia de EE. UU. a Europa suele tardar entre 2 y 5 días hábiles, según el banco, el importe, la divisa y el tipo de servicio.

Aunque las transferencias tradicionales pueden tardar unos días, algunos servicios ya ofrecen pagos instantáneos, es decir, transferencias en tiempo real. 

En sentido contrario, es decir, al enviar dinero a EE. UU., las reglas del juego cambian: la zona dólar no conoce ni SEPA ni IBAN, y el banco estadounidense del destinatario pide datos distintos a los de un banco europeo. Aquí tienes las tres vías, los datos del destinatario y los plazos.

Tres vías: SWIFT con tu banco, Wise o tu propia cuenta en EE. UU.

SWIFT con tu banco. Las transferencias fuera de la zona SEPA pasan por la red SWIFT. La ordenas en tu banca online como transferencia internacional en dólares y tu banco la envía, a través de bancos corresponsales, al banco estadounidense del destinatario. Los costes pueden venir de hasta tres frentes: la comisión de tu banco, posibles deducciones de los bancos intermediarios y un margen en el tipo de cambio de tu banco. Lo que llega al final muchas veces no lo sabes hasta que se abona. A cambio, esta vía funciona también con importes altos, como la compra de un inmueble o una aportación a tu empresa en EE. UU., sin los límites de un proveedor de pagos.

Wise y proveedores similares. Estos servicios cambian al tipo medio de mercado y te muestran la comisión antes de enviar, así que sabes cuántos dólares recibirá el destinatario. Técnicamente, ingresas euros o francos en una cuenta del proveedor en Europa y este abona los dólares al destinatario mediante una transferencia nacional estadounidense (ACH o wire). Wise indica que la mayoría de transferencias llegan en un día. Para pagos recurrentes a familia, caseros o proveedores suele ser la vía más barata; con importes muy altos entran en juego los límites y controles del proveedor, y entonces toca volver al banco.

Tu propia cuenta en EE. UU. Si pagas con regularidad en Estados Unidos (alquiler, impuestos, matrículas o inversiones), lo mejor es hacerlo en dos pasos: primero los dólares a tu propia cuenta estadounidense y, desde ahí, transferencia nacional, cheque o tarjeta. Tú eliges el momento del cambio de divisa, agrupas varios pagos en una sola transferencia y dentro de EE. UU. casi nunca pagas nada más. Cómo conseguir una cuenta estadounidense como particular te lo contamos en nuestro artículo sobre abrir una cuenta en EE. UU. sin SSN; para tu empresa estadounidense, encontrarás las opciones en Apertura de cuenta bancaria en EE. UU. para tu empresa.

Qué necesita el banco estadounidense del destinatario

Las cuentas estadounidenses no tienen IBAN. Bank of America lo explica en su página de transferencias internacionales: EE. UU. no participa en el sistema IBAN y por eso sus cuentas no lo tienen. En su lugar necesitas cinco datos, tal como los indica el banco receptor en sus instrucciones para transferencias entrantes (Incoming Wire Instructions):

1. Nombre y dirección del destinatario, tal como figuran en el banco

2. Número de cuenta (Account Number)

3. ABA Routing Number: el código del banco estadounidense para pagos nacionales (ACH y Fedwire), que aparece en cualquier cheque y en la banca online

4. Código SWIFT (BIC) del banco receptor para la transferencia internacional; algunos bancos indican códigos SWIFT distintos para ingresos en dólares y en otras divisas, así que usa siempre el de pagos en dólares

5. Nombre y dirección del banco receptor y un concepto, para que el banco pueda asignar el abono

En Wise indicas además el tipo de cuenta (Checking o Savings), porque el abono se hace como transferencia nacional estadounidense. Pide siempre al destinatario una copia de las instrucciones de su banco. Un error al teclear el Routing Number cuesta días: la transferencia se queda atascada en un banco intermediario y vuelve con descuento.

Cuánto tarda la transferencia

Para transferencias SWIFT a EE. UU., cuenta con unos cuantos días hábiles bancarios. Bank of America indica de uno a cinco días hábiles para los envíos hacia EE. UU. y abona las transferencias internacionales entrantes en uno o dos días hábiles. Ten en cuenta que las transferencias fuera de la UE no tienen un plazo legal como los pagos SEPA y, en algún caso, pueden tardar hasta dos semanas. Lo que más retrasa: las horas de corte de tu banco, el fin de semana, los festivos de EE. UU., el cambio de divisa y las preguntas sobre el origen de los fondos cuando el importe es elevado. Con Wise, los importes habituales suelen llegar el mismo día, porque el abono en dólares se hace como transferencia nacional.

Obligaciones de declaración y límites en EE. UU.

No existe ningún límite de importe para transferir dinero a EE. UU., pero según el país y la cantidad pueden surgir obligaciones de declaración, que son meramente estadísticas o fiscales, no autorizaciones.

Suiza. Las estadísticas del Banco Nacional Suizo se dirigen a empresas y personas jurídicas. Los particulares no tienen que declarar pagos individuales al extranjero.

EE. UU. La transferencia en sí no genera ningún impuesto en EE. UU. Aun así, conviene que sepas tres cosas. Primero, según la Bank Secrecy Act, los bancos y proveedores de pago estadounidenses registran toda transferencia a partir de 3.000 $ con los datos del remitente y del destinatario; que te pregunten por el origen de importes grandes es rutina, no sospecha. Segundo, un destinatario que sea US person debe declarar las donaciones de particulares extranjeros cuando superen en total 100.000 $ al año (Form 3520 ante el IRS, una simple declaración sin impuesto). Tercero: si tú mismo eres US person, por ejemplo con green card, y transfieres desde tu cuenta europea, esa cuenta entra en tu FBAR en cuanto todas tus cuentas fuera de EE. UU. sumen más de 10.000 $. Cómo encaja todo y qué se aplica a tu caso lo vemos en una consulta sobre impuestos en EE. UU..

Transferir dinero entre EE. UU. y Europa puede complicarse por el cambio de divisa, las comisiones y las distintas normas bancarias de cada país. Si quieres enviar dinero de EE. UU. a España o al revés, revisa bien las opciones para elegir la más barata y cómoda. Elijas el método que elijas, compara siempre comisiones y tipos de cambio para quedarte con la mejor opción.

¿Puedo transferir dinero a una cuenta estadounidense?

Sí, puedes transferir dinero a una cuenta estadounidense. Para hacerlo, normalmente necesitas los datos bancarios del destinatario: número de cuenta, nombre y dirección del banco, routing number y, en su caso, el código SWIFT o BIC.

¿Cómo envío dinero de España a EE. UU.?

Para enviar dinero de España a EE. UU. tienes básicamente dos opciones: a través de un banco o mediante un servicio de pago online.

¿Cuánto tarda una transferencia de España a EE. UU.?

Normalmente, una transferencia de España a EE. UU. tarda entre 2 y 5 días hábiles, aunque puede alargarse, sobre todo si hay que convertir la divisa o si los bancos tienen plazos de procesamiento distintos.

¿Y una transferencia inmediata?
El plazo de una transferencia inmediata de España a EE. UU. puede variar según los bancos y proveedores de pago implicados y el día y la hora en que la hagas, pero suele ser de menos de 20 segundos.

¿Cuánto cuesta una transferencia a EE. UU.?

El coste de una transferencia de España a EE. UU. depende de varios factores, como el banco, el importe, la divisa y el tipo de servicio. Puedes ver una comparativa de comisiones para transferencias internacionales, por ejemplo, aquí.

¿Tienen IBAN los bancos de EE. UU.? ¿Cuál es el IBAN en Estados Unidos?

No, en EE. UU. no existe un sistema estandarizado de número de cuenta bancaria internacional (IBAN). Para las transferencias nacionales, los bancos estadounidenses usan normalmente la combinación del routing number y el número de cuenta.

Para las transferencias internacionales, los bancos de EE. UU. suelen combinar el routing number con el código SWIFT (BIC). El código SWIFT es un identificador bancario internacional que facilita los envíos de dinero entre bancos.

¿Qué datos necesito para una transferencia a EE. UU.?

Para enviar dinero a EE. UU. necesitas estos datos:

1. Nombre del destinatario

2. Número de cuenta del destinatario (en EE. UU. tiene entre 10 y 12 dígitos)

3. Nombre y dirección del banco del destinatario

4. Routing number del banco del destinatario (un número de 9 dígitos, también llamado transit number o ABA number)

5. Código SWIFT o BIC (si la transferencia es internacional)

También puede ser útil indicar el concepto o un número de referencia para que el dinero se asigne correctamente. Ante cualquier duda, pregunta siempre directamente a tu banco qué necesitas para una transferencia internacional.

¿Cómo envío dinero barato a EE. UU.?

Hay varias formas de enviar dinero a EE. UU. pagando poco. Aquí tienes algunos consejos:

1. Compara comisiones: cada banco y servicio de pago online cobra comisiones distintas por las transferencias a EE. UU. Merece la pena compararlas y elegir el proveedor más barato.

2. Usa servicios de transferencia online: hay muchos, como Wise (antes TransferWise), PayPal o Xoom, que suelen ofrecer comisiones más bajas y mejores tipos de cambio que los bancos tradicionales.

3. Evita las tarjetas de crédito: si quieres enviar dinero a EE. UU., no uses tarjeta de crédito, porque suele salir caro en comisiones.

4. Elige el momento adecuado: los tipos de cambio varían de un día a otro e incluso de una hora a otra, así que puede compensar esperar al mejor momento.

5. Evita hacer varias transferencias: por las comisiones, varias transferencias pequeñas pueden salir más caras que una grande.

Y recuerda: la opción más rápida o más barata no siempre es la mejor. Asegúrate de que el proveedor sea fiable y seguro y de que la transferencia se ajuste a lo que necesita el destinatario.

¿Puedo enviar dinero a EE. UU. con PayPal?

Sí, puedes enviar dinero a EE. UU. con PayPal. Es uno de los servicios de pago online más populares y permite enviar dinero a muchos países, incluido Estados Unidos.

Para enviar dinero a EE. UU. con PayPal solo necesitas el correo electrónico del destinatario, que debe tener una cuenta de PayPal para recibirlo.

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