Deductible: come funziona la franchigia negli USA

Le franchigie dell'assicurazione sanitaria possono essere un tema complesso, soprattutto quando confronti piani diversi o vuoi capire quanto pagherà la tua assicurazione attuale per una certa spesa. La franchigia di solito funziona allo stesso modo qualunque sia la copertura, ma nell'assicurazione sanitaria ne esistono diversi tipi. 

Qui trovi i termini e le informazioni più importanti sull'assicurazione sanitaria negli USA.

Vediamo le franchigie più comuni dell'assicurazione sanitaria americana, cosa significano e come si applicano. Con queste informazioni potrai farti un'idea di quanto potrebbe costarti l'assicurazione, oltre al premio.

1Il deductible nelle assicurazioni sanitarie USA in breve

• La franchigia è l'importo che paghi di tasca tua per le prestazioni non preventive prima che scatti la copertura.

• Le franchigie possono essere complicate, perché la maggior parte dei contratti ne prevede più di una. Dipendono dal tipo di cura o di copertura e valgono per uno o più membri della famiglia.

• Se non sai come sono regolate le franchigie del tuo piano, rischi di pagare per le prestazioni coperte più di quanto ti aspettassi.

• Esistono diverse franchigie. Possono riguardare il singolo assicurato o tutta la famiglia, le prestazioni dentro e fuori dal network dell'assicurazione e i farmaci con ricetta.

2Che cos'è la franchigia nell'assicurazione sanitaria?

La franchigia è la somma che paghi tu per le prestazioni coperte prima che l'assicurazione inizi a farsi carico dei costi. Una volta raggiunta, l'assicurazione copre una parte delle spese delle tue cure. Questa quota si chiama coinsurance e può essere divisa, per esempio, con il 80% a carico dell'assicurazione e il 20% a carico tuo. Al posto di franchigia e coinsurance, alcuni piani prevedono il cosiddetto copay: un importo fisso per ogni farmaco con ricetta o visita medica, per esempio 25 o 100 $. Alcune assicurazioni non prevedono franchigia per le prestazioni coperte. Importante anche sapere che le prestazioni preventive nel network sono di norma coperte al 100% dalla compagnia.

Facciamo un esempio: con una franchigia di 3.000 $, se un intervento costa 2.500 $ paghi tutto tu. Se poi ti serve un secondo intervento, sempre da 2.500 $, paghi solo 500 $ fino a raggiungere la franchigia. A quel punto l'assicurazione copre una parte dei costi restanti, per esempio l'80%, e il resto (in questo caso il 20%) resta a carico tuo.

3Tipi di franchigia nelle assicurazioni sanitarie USA

Spesso le assicurazioni sanitarie USA prevedono franchigie diverse per le varie categorie di copertura. Anche se le polizze differiscono, i tipi di franchigia applicati sono gli stessi. In generale, le assicurazioni con premi mensili più bassi hanno una franchigia più alta.

3.1Franchigia individuale

La franchigia individuale indica quanto deve pagare ogni singolo assicurato per le prestazioni coperte prima che la copertura scatti. Se tu e il tuo coniuge avete un piano comune e la franchigia individuale è di 1.000 $, ognuno di voi deve spendere 1.000 $ di tasca propria prima che l'assicurazione paghi la sua parte.

Supponiamo che tu spenda 1.000 $ in cure coperte e il tuo coniuge 500 $. In questo caso, per il resto dell'anno pagheresti solo la percentuale di coinsurance ed eventuali copay. Il tuo coniuge, invece, continuerebbe a pagare l'intero costo delle prestazioni finché non raggiunge anche lui la franchigia individuale o quella familiare.

Per alcune prestazioni, come le cure preventive, la maggior parte dei contratti non prevede franchigia. Alcuni piani non applicano né franchigia né coinsurance a visite mediche e farmaci con ricetta: al loro posto c'è un copay, cioè un importo fisso.

3.2Franchigia familiare

La franchigia individuale riguarda le spese sanitarie di ogni singola persona, quella familiare invece la spesa complessiva di tutti gli assicurati dello stesso piano. Spesso è il doppio della franchigia individuale, indipendentemente da quanti familiari fanno parte del piano. Quando il nucleo familiare raggiunge insieme la franchigia familiare, l'assicurazione inizia a pagare le prestazioni coperte di ciascuno, anche se alcuni non hanno ancora raggiunto la propria franchigia individuale.

Nell'esempio precedente la franchigia individuale era di 1.000 $. Ora supponiamo che il piano preveda anche una franchigia familiare di 2.000 $. Se spendi 2.000 $ per le tue cure, copri non solo la tua franchigia ma anche quella di tutti gli altri assicurati dello stesso piano, anche se non hanno raggiunto la loro franchigia individuale.

3.3Franchigie dentro e fuori network

Molti piani assicurativi americani prevedono altri due tipi di franchigia: in network e fuori network. Alcuni piani, come le PPO (Preferred Provider Organizations), stipulano contratti con una rete definita di medici e possono così offrire prestazioni a prezzi ridotti. Se però scegli un medico fuori dalla rete, di solito le franchigie sono più alte. Spesso la franchigia individuale o familiare è diversa per le prestazioni dentro e fuori network.

Un'assicurazione americana può avere, per esempio, una franchigia individuale di 1.000 $ in network e di 2.000 $ fuori network. Lo stesso vale per la franchigia familiare: con lo stesso piano potrebbe essere di 2.000 $ in network e di 4.000 $ fuori.

In questo caso è fondamentale sapere quale franchigia copre le tue spese e quali prestazioni paga l'assicurazione una volta raggiunta. Se hai pagato la franchigia per le prestazioni in network, l'assicurazione paga la sua parte, ma per le cure fuori network dovrai comunque coprire il 100% dei costi. Se ti rivolgi sia a strutture in network sia fuori network, raggiungere una delle due franchigie ti costerà di più, e questo può ridurre parecchio il valore del tuo piano.

3.4Franchigia sui farmaci con ricetta

I farmaci possono essere coperti da un semplice copay (un importo fisso), da una coinsurance con franchigia o da una coinsurance senza franchigia. Quale variante si applica dipende dal tipo di assicurazione, dalla categoria del farmaco e dal fatto che lo acquisti da un fornitore in network. La franchigia applicabile può essere, per esempio, la più alta del piano (individuale o familiare) oppure un deductible specifico per i farmaci con ricetta, da raggiungere prima che l'assicurazione li copra.

Un piano potrebbe, per esempio, coprire i generici con un copay diretto di 25 $ e i farmaci preferiti con una coinsurance del 50% senza franchigia. Se l'assicurazione prevede un deductible specifico per i farmaci con ricetta, devi pagare tu questo importo per le prescrizioni prima che l'assicurazione copra i costi, anche se hai già raggiunto la franchigia.

Se prendi farmaci specifici, quando confronti le assicurazioni controlla che siano inclusi nell'elenco delle prestazioni del piano. Ti aiuta per esempio il plan finder di Healthcare.gov: mentre scegli l'assicurazione sanitaria USA giusta, puoi vedere l'elenco dei farmaci coperti e i relativi costi.

4Importi massimi delle franchigie

Oltre a deductible, copay e coinsurance, c'è un altro fattore importante che incide su quanto spendi con la tua assicurazione sanitaria americana. Un tetto massimo stabilisce quanto devi pagare di tasca tua ogni anno per il tuo piano. Se per esempio il massimo è di 5.000 $, una volta che hai pagato questa cifra per prestazioni coperte, la tua assicurazione si fa carico di tutti i costi per il resto dell'anno.

I premi e i costi non coperti dal tuo piano non contano ai fini del tetto massimo di spesa a tuo carico. Con le assicurazioni che hanno premi mensili più alti, il massimo da pagare di tasca propria a volte si raggiunge più in fretta.

Tipi diversi di copertura, come le cure presso fornitori dentro o fuori dalla rete oppure i farmaci soggetti a prescrizione, possono avere anche tetti massimi diversi.

Per il 2026, il massimo che devi pagare di tasca tua per prestazioni all'interno della rete è di 10.600 $ per persona e 21.200 $ per famiglia.

5Le domande da fare su spese a tuo carico e franchigie

La franchigia dell'assicurazione sanitaria cambia da piano a piano, e spesso anche all'interno dello stesso piano: per questo è importante conoscere gli importi e capire come incidono sulle tue spese.

Per capire quanto pagherai davvero di tasca tua, fai queste domande alla tua compagnia assicurativa:

• Per quali prestazioni si applica una franchigia?
• Ci sono prestazioni senza franchigia?
• Per quali prestazioni c'è un copay al posto della franchigia?
• Per quali prestazioni si applica una coinsurance senza franchigia?
• Qual è l'importo massimo che devo pagare di tasca mia?

Con queste risposte puoi capire meglio quali piani fanno al caso tuo e se un'assicurazione con premi mensili bassi conviene davvero per le tue esigenze di salute.

6Domande frequenti (FAQ)

6.1Conviene scegliere una franchigia più alta?

Dipende. Se pensi di usare spesso la tua assicurazione sanitaria, può avere senso pagare qualcosa in più di premio: così ottieni deductible più bassi e, forse, anche un tetto massimo più basso. Non vuoi certo trovarti nella situazione di non poterti permettere la franchigia e quindi di non poterti curare. Se però hai un fondo per le emergenze che copre questi casi e usi poco l'assicurazione, una franchigia alta può essere una buona idea, soprattutto se abbini un'assicurazione con franchigia alta a un conto di risparmio sanitario.

6.2Perché conviene un conto di risparmio sanitario?

Un conto di risparmio sanitario (negli Stati Uniti si chiama HSA, Health Savings Account) abbinato a un'assicurazione con franchigia alta ha diversi vantaggi, soprattutto se hai un buon fondo per le emergenze e usi poco l'assicurazione. Puoi versare denaro sull'HSA esentasse e prelevarlo esentasse per pagare le spese sanitarie ammissibili. In più, i fondi dell'HSA si possono investire e crescere esentasse anno dopo anno: finché il denaro viene speso per le cure, lo puoi sempre prelevare senza tasse. Per una panoramica sull'assistenza sanitaria leggi la nostra pagina La sanità negli USA; quanto costa in media una polizza lo trovi in Premio medio dell'assicurazione sanitaria negli USA.

In sintesi

• La franchigia (deductible) è l'importo che paghi di tasca tua per prestazioni coperte e non preventive prima che intervenga l'assicurazione. Dopo di solito scatta la coinsurance.
• Esistono franchigie individuali e familiari, importi separati dentro e fuori dalla rete e, a volte, franchigie specifiche per i farmaci.
• Raggiunta la franchigia familiare, l'assicurazione paga per tutti i membri, anche per chi non ha ancora raggiunto la propria franchigia individuale.
• Per il 2026 il massimo a tuo carico nella rete è di 10.600 $ per persona e 21.200 $ per famiglia.
• Una franchigia alta conviene se vai di rado dal medico e hai dei risparmi da parte, soprattutto insieme a un Health Savings Account.

Come ti aiutiamo

• ConsulenzaUn'ora con il team: il tuo caso, le tue domande, una risposta chiara.
• Trasferimento negli USAVisto, conto, tasse e residenza: il tuo trasferimento con Mount Bonnell Advisors.
• Consulenza su visto e green cardQuale strada per gli USA fa per te, chiarita in una consulenza.