La coinsurance nell'assicurazione sanitaria americana

La coinsurance è un termine che trovi in ogni polizza sanitaria americana. Indica la tua quota di partecipazione ai costi di cure e prestazioni mediche dopo aver pagato la franchigia, che di norma si rinnova ogni anno.

Di solito la coinsurance è espressa in percentuale ed è fissata nella clausola di partecipazione ai costi del contratto. In genere funziona così: assicurato e compagnia si dividono il costo della prestazione. L'assicurazione paga la quota coperta delle cure e tu il resto.

1La coinsurance in breve

• La coinsurance è la parte dei costi che paghi di tasca tua dopo aver raggiunto la franchigia massima del tuo piano sanitario americano.
• Di norma l'assicurazione copre la percentuale maggiore di ogni prestazione medicalmente necessaria. Il resto lo paghi tu.
• Se hai due assicurazioni sanitarie americane con clausole di coinsurance diverse, potresti coordinare le due coperture e farti rimborsare di più.
• Una volta raggiunta la franchigia annuale, paghi solo l'importo di coinsurance indicato nella tua polizza.
  I termini e le informazioni chiave sull'assicurazione sanitaria americana li trovi qui.

2Come si ripartiscono le percentuali

Di norma l'assicurazione si fa carico della parte più consistente dei costi (di solito con una percentuale più alta) di ogni prestazione medicalmente necessaria.

Le ripartizioni più comuni sono 70/30 o 80/20. L'assicurazione copre il 70% o l'80% e tu il restante 20% o 30%. Naturalmente queste percentuali scattano solo dopo aver raggiunto la franchigia.

Quindi, se il conto del medico è di 1.500 $ e la tua franchigia è di 500 $, prima paghi questi 500 $. Poi la coinsurance si applica ai restanti 1.000 $. Con una coinsurance del 20% paghi in tutto 700 $: i 500 $ di franchigia più i 200 $ di coinsurance.

Il totale di 700 $ negli Stati Uniti si chiama "out-of-pocket", cioè la spesa di tasca tua. Con 800 $, in questo caso la compagnia copre la maggior parte dei costi grazie alla percentuale più alta di coinsurance.

3La coinsurance all'opera

Se hai la fortuna di essere coperto da due assicurazioni sanitarie americane (per esempio tramite quella del coniuge o del partner) con clausole di coinsurance diverse, quando presenti la richiesta di rimborso una delle due interviene come assicurazione primaria. Nella maggior parte dei casi si applica prima la coinsurance del piano primario e quella del piano secondario copre ciò che il primario non ha coperto. Questo meccanismo, in cui due piani contribuiscono a coprire i costi, si chiama "coordination of benefits", cioè coordinamento delle prestazioni.

La franchigia si rinnova e si paga ogni anno. Significa che, una volta raggiunta la franchigia annuale, per il resto dell'anno paghi solo la quota di coinsurance indicata nella polizza. Attenzione a non confondere la coinsurance con il "copay", un importo fisso per ogni visita medica o ricetta.

Se capisci come funzionano coinsurance, coordinamento delle prestazioni e deductible nel tuo piano sanitario, puoi risparmiare ogni anno. Prima di scegliere un'assicurazione sanitaria americana o firmare una rinuncia, leggi con attenzione tutte le condizioni della polizza. Qui trovi una panoramica più dettagliata sull'assicurazione sanitaria negli USA, e sulla nostra pagina Salute negli USA tutto il resto sull'assistenza medica. Se hai domande, parla con il tuo agente assicurativo per capire bene le tue opzioni.