Assurance santé aux États-Unis selon l'âge : des enfants à Medicare

Si vous venez d'Europe, vous connaissez sans doute une assurance santé dont la cotisation dépend de vos revenus, ou une prime par tête à peu près identique pour tous les adultes d'une même caisse. Aux États-Unis, la logique est différente : la prime dépend de votre âge, de votre lieu de résidence et du fait que vous fumiez ou non. Une famille qui arrive à 35 ans avec deux jeunes enfants ne fait pas du tout le même calcul qu'un couple de 58 ans, et à 66 ans le calcul change encore, car Medicare entre en jeu ou justement pas. Ce guide passe en revue les étapes de la vie une par une. Le fonctionnement de la franchise, de la coassurance et des réseaux est expliqué dans nos pages sur le système de santé américain ; ici, il s'agit de ce que votre âge et votre statut de séjour changent à la facture.

1L'âge fait le prix

Depuis la réforme de la santé, les assureurs américains ne peuvent plus tenir compte que de cinq critères pour fixer la prime des contrats individuels et familiaux : l'âge, le lieu de résidence, la consommation de tabac, le niveau de couverture et la présence d'un conjoint ou d'enfants sur le contrat. L'état de santé, les antécédents médicaux et le sexe n'entrent pas en ligne de compte, et les maladies préexistantes sont couvertes dès le premier jour (HealthCare.gov, How insurance companies set health premiums). Bonne nouvelle pour les nouveaux arrivants atteints d'une maladie chronique : personne ne vous demande votre dossier médical avant de vous vendre un contrat.

La mauvaise nouvelle se cache dans le premier critère. Les plus âgés peuvent payer jusqu'à trois fois plus que les jeunes, les fumeurs jusqu'à 50 % de plus (45 CFR 147 102). L'État fédéral fixe la courbe intermédiaire dans un modèle standard, applicable dans tous les États qui n'ont pas leur propre courbe. Le tableau montre les coefficients : une personne de 50 ans paie presque le double d'une personne de 21 ans, une personne de 64 ans exactement le triple. Entre les deux, la prime augmente chaque année, et nettement plus vite à partir du milieu de la quarantaine.

New York fait exception. La loi y impose le community rating : tous les assurés d'un même contrat paient la même cotisation, quels que soient leur âge, leur sexe, leur santé, leur consommation de tabac ou leur profession (New York Insurance Law § 4317). À contrat égal, une personne de 60 ans y paie autant qu'une personne de 25 ans. Le niveau absolu des primes dépend, là comme ailleurs, de la région et du contrat.

2Green card ou visa : qui a droit aux aides

Votre droit de vous assurer sur le marché public (Marketplace) dépend de votre statut de séjour, mais les règles sont larges : outre les titulaires d'une green card, sont considérées comme en séjour régulier les personnes titulaires d'un visa de non-immigrant valide, comme l'E-2, le L-1, le H-1B et autres visas similaires (HealthCare.gov, Immigration status to qualify for the Marketplace). Avec un visa d'entrepreneur, vous pouvez donc vous assurer sur le Marketplace.

Avoir droit aux aides est une autre question. À la suite d'une modification de la loi, à partir du 1 janvier 2027, le crédit d'impôt sur la prime et les réductions de participation aux frais seront réservés aux titulaires d'une green card, aux entrants cubains et haïtiens et aux migrants des États du Pacifique associés aux États-Unis. Tous les autres statuts peuvent continuer à s'assurer, mais sans aide (HealthCare.gov, Coverage for lawfully present immigrants). Pour une famille sous visa E-2 ou L-1, cela signifie : prévoyez le plein tarif.

Même avec une green card, l'aide n'est accordée que si le revenu du foyer se situe entre 100 et 400 % du seuil de pauvreté. Pour vous repérer : 400 % du seuil de pauvreté 2026 correspondent à 63 840 $ pour une personne seule et à 132 000 $ pour un foyer de quatre personnes (Department of Health and Human Services, Poverty Guidelines 2026). Au-delà, vous payez le plein tarif. Pourquoi ce seuil est une falaise et non une pente douce, nous l'expliquons dans notre article sur la falaise des 400 %.

Votre statut de séjour n'est donc pas seulement une question de visa, c'est aussi une question de coût de la vie. Quel visa vous convient et quel chemin mène à la green card, vous le découvrirez dans le guide Green card pour entrepreneurs.

3Famille et enfants

Sur le Marketplace, une prime familiale n'est pas un forfait : c'est la somme des primes de chaque membre de la famille. Parmi les enfants de moins de 21 ans, seuls les trois aînés sont comptés ; le quatrième et les suivants sont assurés gratuitement (45 CFR 147 102). Dans le modèle fédéral standard, les enfants jusqu'à 14 ans ont un coefficient de 0,765, soit un peu plus des trois quarts de la cotisation d'une personne de 21 ans. Les parents se voient appliquer leur propre coefficient d'âge.

En règle générale, les enfants peuvent rester sur le contrat de leurs parents jusqu'à leurs 26 ans ; avec un contrat employeur, même s'ils se marient, quittent le foyer ou ne sont plus à charge fiscalement. Sur un contrat du Marketplace, ils restent couverts jusqu'au 31 décembre de l'année de leurs 26 ans (HealthCare.gov, How to get or stay on a parent's plan).

3.1CHIP pour les enfants

Pour les familles aux revenus modestes, il existe Medicaid et le programme pour enfants CHIP. Ils sont en principe ouverts aux titulaires d'une green card, le plus souvent après un délai d'attente de cinq ans. Les États peuvent supprimer ce délai pour les enfants et les femmes enceintes en séjour régulier (HealthCare.gov). Le Texas, la Floride, la Californie et New York acceptent dans CHIP les enfants en séjour régulier ; la Californie et New York acceptent aussi les femmes enceintes via Medicaid (Medicaid.gov, au 2 avril 2026). C'est l'État qui décide si votre famille y a droit compte tenu de ses revenus. Avant toute demande, vérifiez avec votre avocat en immigration si le recours à des programmes publics peut peser sur votre parcours vers la green card.

4Dès 50 ans : les années coûteuses avant Medicare

La période entre 50 et 65 ans est la plus chère du système américain. La prime grimpe chaque année avec le coefficient d'âge, de 1,786 à 50 ans jusqu'à 3,000 à 64 ans, soit environ deux tiers de plus en 14 ans, à contrat et région identiques. Medicare n'intervient qu'à 65 ans, et seulement sous les conditions expliquées dans la section suivante. Si vous vous expatriez à 55 ans, vous financez donc dix ans sur le marché libre, sans employeur et avec un visa qui n'ouvre droit à aucune aide.

Deux règles vous aident à bien choisir le moment. Si vous vous installez aux États-Unis depuis l'étranger, vous bénéficiez d'une période d'inscription spéciale : le déménagement y donne droit, et la preuve d'une couverture antérieure, normalement exigée, est réputée fournie si vous avez vécu à l'étranger pendant les 60 jours précédents. Vous disposez en général de 60 jours après votre arrivée pour choisir votre contrat (45 CFR 155 420). En dehors de cette fenêtre, vous ne pouvez souscrire un contrat du Marketplace que pendant la période d'inscription annuelle ; via HealthCare.gov, comme au Texas et en Floride, elle court du 1 novembre au 15 janvier (HealthCare.gov).

Si vous êtes salarié de votre propre société américaine ou travaillez pour une société américaine, examinez aussi le contrat collectif de l'employeur, soumis à ses propres règles. Certains font la jonction des premiers mois avec une assurance santé internationale. Avant de souscrire, vérifiez qu'elle est reconnue comme couverture complète dans votre État : en Californie, c'est ce qui détermine si vous payez une pénalité via votre déclaration d'impôts (Franchise Tax Board).

5Retraités et Medicare

Medicare est l'assurance maladie publique destinée aux personnes de 65 ans et plus. Ce n'est pas un cadeau fait à tous ceux qui vieillissent aux États-Unis. La partie A, qui couvre les frais d'hospitalisation, est gratuite pour qui a validé, personnellement ou via son conjoint, au moins 40 trimestres de cotisations à la sécurité sociale américaine, soit environ dix ans de travail aux États-Unis ; c'est le cas d'environ 99 % des assurés (CMS). L'assurance retraite allemande (Deutsche Rentenversicherung) le résume ainsi pour ses assurés : toute personne qui réside aux États-Unis, a 65 ans et perçoit une pension de la sécurité sociale américaine (SSA) est couverte gratuitement pour les séjours à l'hôpital et peut souscrire la partie B moyennant une cotisation (Deutsche Rentenversicherung, Arbeit und Rente in Deutschland und in den USA, 5e édition 8/2024). Pour savoir si vos propres périodes de travail aux États-Unis suffisent, demandez une confirmation à la SSA.

Sans ces trimestres, vous pouvez acheter Medicare. Mais la loi ne permet l'achat de la partie A et l'inscription à la partie B qu'aux citoyens américains et aux titulaires d'une green card ayant résidé sans interruption aux États-Unis pendant les cinq ans précédant l'inscription (42 CFR 406.20 et 407.10). Si vous vivez aux États-Unis avec un visa, cette voie vers Medicare vous est fermée.

Le tableau montre le coût de cet achat : en 2026, la partie A coûte 311 $ par mois avec 30 à 39 trimestres et 565 $ avec moins, la partie B 202,90 $. S'y ajoutent des franchises, par exemple 1 736 $ par hospitalisation et 283 $ par an pour la partie B (CMS). Et Medicare ne couvre pas tout : franchises et participations restent à votre charge.

5.1Les délais

Vous pouvez vous inscrire sur une période de sept mois : les trois mois précédant le mois de vos 65 ans, ce mois lui-même et les trois mois suivants. Si vous manquez cette période sans bénéficier d'une période d'inscription spéciale, vous payez pour la partie B une majoration de 10 % par période complète de douze mois pendant laquelle vous auriez pu vous inscrire, et ce aussi longtemps que vous avez la partie B. Si vous devez acheter la partie A et vous inscrivez trop tard, vous payez 10 % de plus, pendant deux fois le nombre d'années d'attente (Medicare.gov).

Votre convention de sécurité sociale avec les États-Unis

Chaque pays de notre lectorat a signé avec les États-Unis une convention de sécurité sociale. Elle détermine qui reste affilié au régime d'origine, comment obtenir le certificat d'assujettissement qui dispense des cotisations sociales américaines (FICA ou self-employment tax) et si les périodes d'assurance s'additionnent pour ouvrir des droits.

France

• Convention signée à Paris le 2 mars 1987, avec un arrangement administratif du 21 octobre 1987, en vigueur depuis le 1er juillet 1988.
• Salarié détaché par le même employeur : il reste uniquement au régime français si le détachement n'est pas censé dépasser 5 ans (article 6).
• Travailleur indépendant exerçant temporairement aux États-Unis : maintien au régime d'origine si la période n'est pas censée dépasser 24 mois (article 7, paragraphe 2). Indépendant dans les deux pays : affiliation là où s'exerce l'activité principale (article 7, paragraphe 3).
• Certificat : l'employeur en France demande le formulaire SE-404-1 ou SE-404-2 à l'organisme local d'assurance maladie qui perçoit les cotisations françaises.
• Totalisation : une personne qui compte au moins six trimestres américains mais pas assez pour ouvrir le droit peut faire prendre en compte ses périodes françaises (article 12). Les prestations françaises ne peuvent être réduites ou suspendues au seul motif d'une résidence aux États-Unis (article 11).

Belgique

• Convention signée à Washington le 19 février 1982, modifiée par un protocole additionnel du 23 novembre 1982, en vigueur depuis le 1er juillet 1984.
• Salarié détaché par son employeur : il reste uniquement au régime belge si l'emploi aux États-Unis n'est pas censé durer plus de 5 ans (article VI, paragraphe 1).
• Personne salariée ou indépendante en Belgique qui exerce une activité indépendante aux États-Unis : maintien au régime belge si ce travail n'est pas censé durer plus de 5 ans (article VI, paragraphe 2). Indépendant dans les deux pays : affiliation au seul pays de résidence (article V, paragraphe 3).
• Certificat : les employeurs le demandent à l'Office national de sécurité sociale (ONSS) ; les indépendants s'adressent à l'INASTI.
• Totalisation des périodes des deux pays lorsque c'est nécessaire pour ouvrir le droit (article IX, paragraphe 1). Les conditions de résidence pour les prestations en espèces ne s'appliquent pas aux personnes résidant dans l'autre pays (article IV, paragraphe 2).

Luxembourg

• Convention et arrangement administratif signés à Luxembourg le 12 février 1992, en vigueur depuis le 1er novembre 1993.
• Salarié détaché : il reste uniquement au régime luxembourgeois si l'emploi aux États-Unis n'est pas censé durer plus de cinq ans ; les sociétés affiliées comptent comme un même employeur (article 8, paragraphe 1).
• Indépendant qui serait assuré dans les deux pays : affiliation au seul pays de résidence (article 7, paragraphe 1, point b).
• Certificat : à demander au Centre Commun de la Sécurité Sociale (CCSS), Département affiliation.
• Totalisation : les périodes des deux pays sont prises en compte pour ouvrir le droit (article 12). Les règles limitant les prestations en espèces en cas de résidence à l'étranger ne s'appliquent pas aux résidents de l'autre pays (article 5).

Suisse

• Convention signée à Berne le 3 décembre 2012, en vigueur depuis le 1er août 2014, qui remplace l'accord en vigueur depuis le 1er novembre 1980. L'OFAS la répertorie, avec son arrangement administratif, à cette date.
• Salarié détaché par un employeur établi en Suisse : il reste uniquement au régime suisse si la période n'est pas censée dépasser 5 ans (article 7, paragraphe 2). Les autorités compétentes peuvent convenir d'une exception ou d'une prolongation (article 12). Le conjoint et les enfants qui vivent avec lui et n'exercent pas d'activité lucrative restent au même régime (article 11).
• Indépendant : affiliation au seul pays de résidence (article 7, paragraphe 4).
• Certificat : l'employeur demande le formulaire CH/USA 10 à la caisse de compensation qui perçoit les cotisations suisses.
• Totalisation limitée : les périodes suisses ne s'additionnent aux périodes américaines que pour la rente d'invalidité suisse, et seulement si elles atteignent au moins une année ; le montant se calcule sur les seules périodes suisses. Les prestations sont versées aux ressortissants de l'autre pays vivant dans un État tiers aux mêmes conditions qu'aux nationaux (article 5).

L'équipe de Mount Bonnell Advisors peut vous aider à vérifier quel régime s'applique à votre situation et à réunir le certificat adéquat avant le début de votre activité aux États-Unis.

Pays par pays, avec toutes les sources : Fiscalité de votre pays d'origine

Sources

1. SSA, Agreement text: US-France social security agreement of 2 March 1987 (web.archive.org snapshot of 11 Jul 2026)
2. SSA, Totalization Agreement with France (pamphlet; web.archive.org snapshot of 30 Sep 2026)
3. SSA, Agreement text: US-Belgium social security agreement of 19 February 1982 (web.archive.org snapshot of 10 Jun 2026)
4. SSA, Totalization Agreement with Belgium (pamphlet; web.archive.org snapshot of 13 Jun 2026)
5. SSA, Agreement text: US-Luxembourg social security agreement of 12 February 1992 (web.archive.org snapshot of 21 Apr 2026)
6. SSA, Totalization Agreement with Luxembourg (pamphlet; web.archive.org snapshot of 26 Sep 2026)
7. SSA, Agreement text: US-Switzerland social security agreement of 3 December 2012 (web.archive.org snapshot of 13 May 2026)
8. OFAS, Liste des conventions de sécurité sociale (état au 1er janvier 2026)
9. SSA, Totalization Agreement with Switzerland (pamphlet; web.archive.org snapshot of 17 Jun 2026)

7Les quatre grands États d'accueil comparés

Le Texas et la Floride passent par la place de marché fédérale, HealthCare.gov. La Californie a sa propre place de marché, Covered California : pour 2027, l'inscription y court du 1 novembre au 31 janvier (Covered California). Depuis 2020, la Californie impose aussi une assurance maladie : sans assurance ni exemption, vous payez une pénalité via la déclaration d'impôt de l'État, pour 2025 au minimum 950 $ par adulte et 475 $ par enfant, ou 2,5 % du revenu au-delà du seuil de déclaration, le montant le plus élevé étant retenu (Franchise Tax Board). New York dispose elle aussi de sa propre place de marché, NY State of Health, et n'applique aucun facteur d'âge.

L'assurance maladie ne décide pas seule du bon État pour vous, mais elle entre dans le calcul, aux côtés des impôts, des écoles et du coût de la vie. Pour aller plus loin, lisez le guide Quel État vous correspond.

8L'ordre dans lequel décider

• Commencez par clarifier votre statut de séjour. C'est lui qui détermine l'accès aux aides, à Medicare et aux programmes pour enfants.
• Calculez la prime avec l'âge de chaque membre de la famille l'année du départ et les années suivantes, pas avec l'âge actuel.
• Choisissez votre date d'installation pour profiter de la période d'inscription spéciale de 60 jours, ou prévoyez une couverture de transition jusqu'à la prochaine période d'inscription.
• Ne résiliez votre assurance dans votre pays qu'une fois la couverture américaine en place, et renseignez-vous sur une possibilité de maintien des droits.
• Dès 63 ans, préparez votre inscription à Medicare : statut, trimestres, et les sept mois autour de votre 65e anniversaire.

Tout ce qu'il reste à faire pendant vos 90 premiers jours figure dans la checklist S'installer aux États-Unis, et pour trouver un médecin compatible avec votre contrat, lisez le guide Trouver un médecin et un dentiste.

L'essentiel

• Aux États-Unis, la prime dépend uniquement de l'âge, du lieu de résidence, du tabac, du niveau de contrat et de la couverture de la famille. L'état de santé ne compte pas, l'âge en revanche peut tripler la prime ; seul New York applique la même prime à tous.
• À partir du 1 janvier 2027, seuls les titulaires d'une green card et quelques autres groupes recevront des aides sur la place de marché. Avec un visa E-2, L-1 ou H-1B, vous pouvez vous assurer, mais au plein tarif.
• Pour les familles, seuls les trois enfants les plus âgés de moins de 21 ans comptent, et les enfants restent assurés avec leurs parents jusqu'à 26 ans. Le Texas, la Floride, la Californie et New York acceptent dans CHIP les enfants en séjour régulier, selon les revenus.
• Medicare est accessible dès 65 ans : la partie A est gratuite avec 40 trimestres de cotisation à la sécurité sociale américaine, sinon elle peut être achetée par les citoyens américains et les titulaires d'une green card après cinq ans de résidence ininterrompue. En 2026, la partie A coûte alors jusqu'à 565 $ par mois, la partie B 202,90 $.

Comment nous vous aidons

• ConsultationUne heure avec l'équipe : votre situation, vos questions, une réponse claire.
• Feuille de route visaPar écrit : le visa qui convient à vous et à votre famille, établi avec l'avocat en immigration de l'équipe.
• S'installer aux États-UnisVisa, compte bancaire, impôts et lieu de vie : votre installation avec Mount Bonnell Advisors.
• Votre déclaration d'impôts américaineForm 1040 ou 1040-NR, avec un interlocuteur anglophone.