Seguro médico en EE. UU. según la edad: de los niños a Medicare

Si vienes de Europa, conoces un seguro médico cuya cuota depende de los ingresos o es una prima parecida para todos los adultos. En Estados Unidos la lógica es otra: la prima depende de tu edad, de dónde vives y de si fumas. Quien llega con 35 años y dos hijos pequeños hace cuentas muy distintas a las de una pareja de 58, y quien llega con 66 las hace distintas otra vez, porque entonces entra en juego Medicare, o no. Esta guía recorre las etapas de la vida una a una. Cómo funcionan el deductible, el coinsurance y la red lo explicamos en nuestras páginas sobre el sistema sanitario de EE. UU.; aquí vemos qué hacen tu edad y tu estatus migratorio con la factura.

1La edad marca el precio

Desde la reforma sanitaria, en los planes individuales y familiares las aseguradoras estadounidenses solo pueden tener en cuenta cinco factores para la prima: la edad, el lugar de residencia, el consumo de tabaco, el nivel del plan y si se incluye al cónyuge o a los hijos. El estado de salud, las enfermedades previas y el sexo no cuentan, y las enfermedades previas están cubiertas desde el primer día (HealthCare.gov, How insurance companies set health premiums). Para quien llega con una enfermedad crónica es una buena noticia: nadie te pide tu historial médico antes de venderte un plan.

La mala noticia está en el primer factor. Las personas mayores pueden pagar hasta el triple que las jóvenes, y los fumadores hasta un 50 % más (45 CFR 147.102). Cómo evoluciona la curva entre ambos extremos lo fija el Gobierno federal en un modelo estándar que se aplica en todos los estados sin curva propia. La tabla muestra los factores: alguien de 50 años paga casi el doble que alguien de 21, y alguien de 64 exactamente el triple. Entre medias, la prima sube cada año, y a partir de mediados de los cuarenta, bastante más rápido.

Nueva York es la excepción. Allí la ley impone el community rating: todos los asegurados de un mismo plan pagan la misma cuota, sin importar edad, sexo, salud, tabaco o profesión (New York Insurance Law § 4317). Alguien de 60 años paga allí lo mismo que alguien de 25 en el mismo plan. El nivel absoluto de las primas depende, como en todas partes, de la región y del plan.

2Green card o visado: quién recibe ayudas

Que puedas contratar un seguro en el mercado público depende de tu estatus migratorio, pero el criterio es generoso: además de los titulares de green card, cuentan como presentes legalmente las personas con un visado de no inmigrante válido, como E-2, L-1, H-1B y similares (HealthCare.gov, Immigration status to qualify for the Marketplace). Es decir, si llegas con un visado de emprendedor, puedes asegurarte en el mercado.

Recibir ayudas es otra cuestión. Tras un cambio legal, a partir del 1 de enero de 2027 el crédito fiscal para la prima y las reducciones de copagos solo serán para titulares de green card, personas llegadas de Cuba y Haití e inmigrantes de los estados del Pacífico asociados a EE. UU. El resto de estatus pueden seguir asegurándose, pero sin ayuda (HealthCare.gov, Coverage for lawfully present immigrants). Para una familia con E-2 o L-1 significa esto: cuenta con pagar el precio completo del plan.

Incluso con green card, la ayuda solo existe con unos ingresos familiares de entre el 100 % y el 400 % del umbral de pobreza. Como referencia: el 400 % del umbral de pobreza de 2026 son 63.840 $ para una persona y 132.000 $ para un hogar de cuatro (Department of Health and Human Services, Poverty Guidelines 2026). Quien supera ese nivel paga el precio completo. Por qué este límite es un precipicio y no una rampa lo explicamos en nuestro artículo sobre el precipicio del 400 %.

Así que el estatus migratorio no es solo una cuestión de visado, también lo es del coste de vida. Qué visado te encaja y qué camino lleva a la green card lo encontrarás en la guía Green card para emprendedores.

3Familia e hijos

En el mercado, la prima familiar no es una tarifa plana, sino la suma de las primas de cada miembro. De los hijos menores de 21 cuentan como máximo los tres mayores; el cuarto y los siguientes van incluidos sin coste (45 CFR 147.102). En el modelo federal, los niños de hasta 14 años tienen un factor de 0,765, es decir, algo más de tres cuartas partes de la cuota de alguien de 21. Los padres pagan según su propio factor de edad.

Por regla general, los hijos pueden seguir en el seguro de sus padres hasta cumplir 26 años; en los planes de empresa, aunque se casen, se independicen o ya no cuenten fiscalmente como hijos. En un plan del mercado siguen cubiertos hasta el 31 de diciembre del año en que cumplen 26 (HealthCare.gov, How to get or stay on a parent's plan).

3.1CHIP para niños

Para familias con ingresos más bajos existen Medicaid y el programa infantil CHIP. En principio están abiertos a los titulares de green card, normalmente tras un periodo de espera de cinco años. Los estados pueden suprimir esa espera para niños y embarazadas que residan legalmente en el país (HealthCare.gov). Texas, Florida, California y Nueva York admiten en CHIP a niños con residencia legal; California y Nueva York también admiten a embarazadas a través de Medicaid (Medicaid.gov, a 2 de abril de 2026). Si tu familia entra por ingresos lo decide el estado. Antes de solicitarlo, consulta con tu immigration attorney si usar programas públicos puede afectar a tu camino hacia la green card.

4A partir de los 50: los años caros antes de Medicare

La etapa entre los 50 y los 65 años es la más cara del sistema estadounidense. La prima sube cada año con el factor de edad, de 1,786 a los 50 a 3,000 a los 64, es decir, unos dos tercios más en 14 años, con el mismo plan y en la misma región. Medicare no llega hasta los 65, y solo con las condiciones que explica el siguiente apartado. Quien emigra con 55 financia, por tanto, diez años en el mercado libre, sin empleador y con un visado sin ayudas.

Dos reglas te ayudan a acertar con el momento. Si te mudas a EE. UU. desde el extranjero, tienes un periodo especial de inscripción: la mudanza te da derecho, y el requisito habitual de haber tenido seguro previo se da por cumplido si viviste en el extranjero en los 60 días anteriores. Para elegir plan sueles tener 60 días desde la mudanza (45 CFR 155.420). Fuera de ese plazo, solo puedes entrar en un plan del mercado durante el periodo anual de inscripción; a través de HealthCare.gov, como en Texas y Florida, va del 1 de noviembre al 15 de enero (HealthCare.gov).

Si trabajas en tu propia sociedad estadounidense o para una empresa, revisa además el plan colectivo del empleador, que tiene sus propias reglas. Hay quien cubre los primeros meses con un seguro médico internacional. Antes de contratarlo, comprueba si tu estado lo considera un seguro completo; en California, de eso depende que pagues una penalización en la declaración de la renta (Franchise Tax Board).

5Jubilados y Medicare

Medicare es el seguro médico público para personas a partir de 65 años. No es un regalo para todo el que se haga mayor en Estados Unidos. La Parte A, que cubre los servicios hospitalarios, sale sin prima para quien haya cotizado, por sí mismo o a través de su cónyuge, al menos 40 trimestres en la Seguridad Social estadounidense, es decir, unos diez años trabajando en EE. UU.; eso se cumple en torno al 99 % de los asegurados (CMS). La Deutsche Rentenversicherung, el organismo de pensiones alemán, lo explica así a sus asegurados: quien vive en EE. UU., tiene 65 años y cobra una pensión de la Seguridad Social estadounidense (SSA) tiene cubiertas sin coste las estancias hospitalarias y puede añadir la Parte B pagando una prima (Deutsche Rentenversicherung, Arbeit und Rente in Deutschland und in den USA, 5.ª edición 8/2024). Si tus propios periodos cotizados en EE. UU. son suficientes, que te lo confirme la SSA.

Quien no tiene esos trimestres puede comprar Medicare. Pero la ley solo permite comprar la parte A e inscribirse en la parte B a ciudadanos estadounidenses y titulares de green card que hayan vivido en EE. UU. de forma ininterrumpida durante los cinco años anteriores a la inscripción (42 CFR 406.20 y 407.10). Si vives en EE. UU. con un visado, por esta vía no entras en Medicare.

Lo que cuesta comprarlo lo muestra la tabla: en 2026, la parte A cuesta 311 $ al mes con 30 a 39 trimestres y 565 $ con menos, y la parte B 202,90 $. A eso se suman franquicias, como 1.736 $ por ingreso hospitalario y 283 $ al año en la parte B (CMS). Además, Medicare no lo cubre todo: las franquicias y los copagos corren de tu cuenta.

5.1Los plazos

Puedes inscribirte durante un periodo de siete meses: los tres meses anteriores al mes en que cumples 65, ese mismo mes y los tres siguientes. Si te lo saltas y no tienes un periodo especial de inscripción, pagarás en la parte B un recargo del 10 % por cada periodo completo de doce meses en que podrías haberte inscrito, y durante todo el tiempo que tengas la parte B. Si tienes que comprar la parte A y llegas tarde, pagas un 10 % más durante el doble de años de los que esperaste (Medicare.gov).

España y su convenio de Seguridad Social con Estados Unidos

España y Estados Unidos firmaron su convenio de Seguridad Social en Madrid el 30 de septiembre de 1986. Entró en vigor el 1 de abril de 1988 y no afecta a la cobertura anterior a esa fecha. Estos son los puntos que te interesan:

• Regla general: como trabajador por cuenta ajena, solo te cubre la legislación del país donde trabajas.
• Trabajadores desplazados: si tu empresa te envía a trabajar al otro país, sigues únicamente en el sistema de origen siempre que no esté previsto que el desplazamiento dure más de cinco años. El texto del convenio permite un año más por circunstancias imprevisibles, con el consentimiento del otro país y solicitándolo antes de que terminen los cinco años. Un acuerdo administrativo por canje de notas, vigente desde el 26 de agosto de 2014, amplía esa prórroga hasta un máximo de dos años, por acuerdo entre empresa y trabajador y con el consentimiento de la autoridad competente del país cuya legislación se sigue aplicando.
• Empresa estadounidense con filial en España: para que un trabajador enviado a la filial española pueda acogerse a la regla de desplazamiento, la empresa necesita un acuerdo de la sección 3121(l) que cubra esa filial.
• Autónomos: si tu actividad quedara cubierta por ambos sistemas, solo te cubre el del país donde resides.
• Certificado de cobertura: si eres un trabajador desplazado desde España, tu permanencia en la Seguridad Social española se acredita con el formulario E/USA 1, que tu empresa solicita en la dirección provincial de la Tesorería General de la Seguridad Social.
• Totalización de periodos: para adquirir y conservar el derecho a una prestación española se suman los periodos de seguro de ambos sistemas, siempre que no se solapen, y la prestación se paga a prorrata. En el cálculo español, cada trimestre de cotización estadounidense equivale a 91 días cotizados en España.

País por país, con todas las fuentes: La fiscalidad de tu país de origen

Fuentes

1. Convenio sobre Seguridad Social entre España y los Estados Unidos de América, Madrid 30 septiembre 1986, BOE-A-1988-8177 (BOE núm. 76, 29/03/1988)
2. SSA POMS RS 02001.455, Effective Date - U.S. Spanish Agreement
3. Canje de Notas constitutivo de Acuerdo Administrativo, Madrid 11 julio y 26 agosto 2014, BOE-A-2014-11491 (BOE núm. 270, 07/11/2014)
4. SSA POMS RS 02001.470, Exceptions to the General Coverage Rule for Employment - U.S. Spanish Agreement
5. SSA, Totalization Agreement with Spain (pamphlet page; web.archive.org snapshot of 11 May 2026)

7Los cuatro grandes estados de destino, comparados

Texas y Florida utilizan el marketplace federal, HealthCare.gov. California tiene su propio marketplace, Covered California, donde la inscripción para 2027 va del 1 de noviembre al 31 de enero (Covered California). Además, desde 2020 California exige tener seguro médico: quien no esté asegurado ni tenga una exención paga una multa con la declaración de impuestos estatal; para 2025, como mínimo 950 $ por adulto y 475 $ por hijo, o el 2,5 % de los ingresos por encima del umbral de declaración, lo que sea mayor (Franchise Tax Board). Nueva York también tiene su propio marketplace, NY State of Health, y no aplica factor de edad.

El seguro médico no decide por sí solo qué estado es el tuyo, pero hay que meterlo en la cuenta, junto a los impuestos, los colegios y el coste de vida. Más información en la guía Qué estado te encaja.

8El orden en el que decidir

• Aclara primero tu situación migratoria. De ella dependen las ayudas, Medicare y los programas para niños.
• Calcula la prima con la edad que tendrán todos los miembros de la familia el año de la mudanza y los siguientes, no con la de hoy.
• Elige la fecha de la mudanza para aprovechar el periodo especial de inscripción de 60 días, o cubre el hueco hasta el siguiente periodo de inscripción.
• No des de baja tu seguro en casa hasta tener cerrada la cobertura en EE. UU., y pregunta si puedes mantener tus derechos en suspenso.
• A partir de los 63, planifica la inscripción en Medicare: situación migratoria, trimestres cotizados y los siete meses en torno a tu 65 cumpleaños.

Qué más hacer en tus primeros 90 días lo tienes en la checklist Llegar a EE. UU., y cómo encontrar un médico que encaje con tu plan, en la guía Encontrar médico y dentista.

En resumen

• En EE. UU. la prima depende solo de la edad, el lugar de residencia, el tabaco, el nivel del plan y si la familia está incluida. La salud no cuenta; la edad, en cambio, puede triplicarla. Solo en Nueva York todos pagan lo mismo.
• Desde el 1 de enero de 2027, en el marketplace solo reciben ayudas los titulares de green card y unos pocos grupos más. Con un E-2, un L-1 o un H-1B puedes asegurarte, pero pagas el precio completo.
• En las familias cuentan como máximo los tres hijos mayores de menos de 21 años, y los hijos pueden seguir en el seguro de sus padres hasta los 26. Texas, Florida, California y Nueva York admiten en CHIP a niños con residencia legal, según los ingresos.
• Medicare está disponible a partir de los 65: la Parte A es gratuita con 40 trimestres cotizados a la Seguridad Social de EE. UU.; si no, pueden comprarla los ciudadanos estadounidenses y los titulares de green card tras cinco años de residencia ininterrumpida. En ese caso, en 2026 la Parte A cuesta hasta 565 $ al mes y la Parte B, 202,90 $.

Cómo te ayudamos

• ConsultaUna hora con el equipo: tu caso, tus preguntas, una respuesta clara.
• Hoja de ruta del visadoPor escrito: qué visado encaja contigo y con tu familia, elaborado con los abogados de inmigración del equipo.
• Mudanza a EE. UU.Visado, cuenta, impuestos y lugar de residencia: tu mudanza con Mount Bonnell Advisors.
• Tu declaración de la renta en EE. UU.Form 1040 o 1040-NR, con atención en inglés.