Plan B : compte aux États-Unis, carte de crédit et credit score

L'Europe fonce à toute allure vers une ère de surveillance et de réglementation. L'euro numérique arrive. L'introduction des CBDC (Central Bank Digital Currencies) n'est plus une question de si, mais de quand. Des exigences AML toujours plus strictes et des obligations déclaratives toujours plus nombreuses (pensez à OECD CRS, DAC8, CARF) rendent presque impossible l'ouverture d'un compte bancaire sans devoir tout dévoiler.

Les États-Unis, eux, malgré tous leurs problèmes, ne jouent pas ce jeu-là. Pas de CRS. Aucune CBDC en vue. Et un système bancaire encore très attaché au service client. Ce n'est pas parfait, mais ça fonctionne.

Mettons les choses au clair : je ne suis pas un fanatique des États-Unis. Je connais bien les faiblesses de ce pays. Mais s'il faut choisir entre l'UE et les États-Unis, je ferai toujours davantage confiance à l'esprit pionnier, au pragmatisme et à la force d'innovation américains qu'à la bureaucratie européenne.

Tout est là : ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier. Un compte bancaire américain, une carte de crédit américaine, un compte de courtage solide et un credit score fiable peuvent faire toute la différence le jour où cela compte, même si vous ne vivez pas (encore) en permanence aux États-Unis.

Quelques exemples concrets :

• Compte bancaire personnel aux États-Unis avec carte de débit

• Carte de crédit américaine avec une vraie limite de crédit

• Construction d'un credit score

• Compte bancaire de LLC avec carte de crédit (même sans vous déplacer)

• Compte de courtage américain pour vos investissements internationaux

• Accès aux actifs en dollars, aux plateformes crypto et à l'infrastructure américaine

• Construction d'une seconde identité financière discrète

Tout cela est légal et éprouvé sur le terrain ; chaque établissement décide toutefois lui-même du compte, de la carte et de la limite de crédit, et peut tenir compte de votre statut de séjour pour la carte et la limite.

Voici un obstacle souvent sous-estimé : il vous faut une adresse physique aux États-Unis pour ouvrir un compte bancaire et demander une carte de crédit. Attention : la plupart des prestataires d'« adresses virtuelles » ou de services de numérisation du courrier sont officiellement enregistrés comme Registered Mailing Services et sont régulièrement refusés par les banques.

Nous vous recommandons donc :

• d'utiliser l'adresse d'un ami ou d'un proche aux États-Unis

• ou de louer un logement pour une courte durée afin d'utiliser une adresse réelle

• Sinon, nous travaillons avec quelques prestataires spécialisés qui peuvent, moyennant des frais, vous fournir une adresse physique acceptée

Il doit s'agir d'une vraie adresse : pas de PO Box, pas de UPS Store, pas de service de bureau virtuel.

Pourquoi ça marche ?

C'est simple : les banques américaines ne sont pas des banques européennes. Les États-Unis ont leurs propres règles AML, mais ils ne posent pas les mêmes questions. Ils acceptent une adresse américaine comme justificatif et ne se soucient pas de savoir si vous êtes résident fiscal en France, en Belgique ou au Paraguay. Et ils ne déclarent pas automatiquement vos comptes à l'administration fiscale de votre pays.

Oui, vous pouvez ouvrir un compte bancaire personnel aux États-Unis. Souvent, un séjour sur place avec une pièce d'identité valide et une adresse adaptée suffit. Certaines banques ouvrent même des comptes sans présence physique, par exemple pour des clients existants ou avec un bon dossier.

ITIN et credit score

L'IRS ne délivre une ITIN (Individual Taxpayer Identification Number) qu'à des fins fiscales, si vous percevez des revenus imposables aux États-Unis ; on ne l'obtient pas simplement pour un compte ou une carte de crédit. Si vous en avez une, certains émetteurs de cartes l'acceptent à la place d'un Social Security Number (SSN) ; chaque émetteur en décide lui-même.

Important : une ITIN découle de revenus imposables aux États-Unis, ce n'est pas un outil pour obtenir des cartes de crédit. Si vous avez de tels revenus, nous demandons l'ITIN avec vous, même sans résidence aux États-Unis.

Pour savoir comment obtenir une carte de crédit américaine sans SSN, consultez notre page sur la carte de crédit américaine.

Les avantages d'une carte de crédit américaine

Beaucoup d'Européens sous-estiment ce que représente vraiment une carte de crédit américaine. Ce n'est pas qu'un moyen de paiement, c'est du pouvoir d'achat, des récompenses et un avantage stratégique.

Les principaux avantages :

• Des limites de crédit nettement plus élevées qu'avec les cartes européennes (5 000 à 20 000 $ couramment)

• De meilleurs programmes de récompenses : points, cashback, miles (souvent 2 à 5 %)

• Des récompenses sur les grosses dépenses, notamment marketing, publicité et voyages

• Les cartes premium offrent l'accès aux salons d'aéroport, des avantages de statut et des programmes de points

Idéal pour les entrepreneurs : les cartes business américaines

Pour les indépendants, e-commerçants et agences qui ont d'importantes dépenses publicitaires mensuelles sur Google, Facebook, TikTok ou Amazon, les cartes de crédit business américaines offrent un levier énorme :

• Accumulation massive de récompenses sur les dépenses publicitaires

• Souvent aucune limite de dépenses avec les charge cards

• Combinables avec des comptes professionnels de LLC ou de corporations américaines

Pour les cartes de crédit business classiques, les émetteurs américains exigent en général une garantie personnelle du titulaire et examinent son historique de crédit personnel.

Un calendrier réaliste : la patience paie

Bon à savoir : construire une identité financière américaine complète prend du temps :

• Pour le traitement de l'ITIN, l'IRS annonce environ 7 semaines avant la notification du statut de la demande, et 9 à 11 semaines en haute saison (du 15 janvier au 30 avril) ainsi que pour les demandes envoyées de l'étranger.

• Le credit score ne se construit pas du jour au lendemain. Même avec une carte de crédit utilisée activement, il faut d'expérience 12 à 18 mois (une observation, pas une promesse) pour obtenir un score solide, selon l'usage, la limite, le taux d'utilisation et la régularité des remboursements.

Plus vous commencez tôt, plus vite vous serez pleinement opérationnel aux États-Unis, avec accès au crédit, aux produits financiers et aux opportunités d'investissement.

Pour beaucoup, la voie la plus simple est la création d'une LLC (Limited Liability Company). Cette société peut alors ouvrir en son nom propre un compte professionnel, le plus souvent sans aucun déplacement. Dans bien des cas, une demande en ligne auprès de Mercury ou de Wise suffit ; ces deux fintechs ne sont pas elles-mêmes des banques, et c'est le prestataire qui statue sur la demande.

Les avantages de la structure LLC :

• Aucune imposition aux États-Unis tant qu'il n'y a pas d'« Effectively Connected Income » (ECI)

• Aucune obligation comptable aux États-Unis

• Utilisation de la carte de la LLC comme une carte personnelle (juridiquement, il s'agit de dépenses professionnelles)

• Aucun séjour aux États-Unis nécessaire

• Pas besoin de SSN

• Contrôle total sur les paiements, les virements et les plafonds de carte

Accès aux Business Lines of Credit

Un aspect souvent négligé, mais stratégiquement très intéressant : avec une LLC américaine, vous pouvez vous ouvrir, à moyen ou long terme, l'accès à des lignes de crédit professionnelles, par exemple pour le marketing, les investissements ou les dépenses d'exploitation.

Important : ces lignes de crédit ne dépendent pas seulement de la LLC, mais souvent aussi de votre credit score américain personnel en tant qu'associé.

Concrètement : si vous construisez votre historique de crédit personnel en parallèle de votre structure, vous pouvez, à moyen terme, obtenir via la LLC de vraies lignes de crédit de 10 000 à 100 000 $, encadrées par les standards bancaires américains, sans obligations déclaratives européennes.

Soyons clairs : utiliser une adresse américaine pour ouvrir un compte est légal, tant que vous pouvez y recevoir votre courrier. Vous ne donnez aucune fausse information, vous utilisez simplement un autre système. Même chose pour la LLC : tant que vous ne générez pas d'ECI, vous n'êtes pas imposable aux États-Unis.

Utiliser les cartes de la LLC à titre privé n'est pas interdit non plus, tant qu'il est clair que la LLC n'exerce aucune activité imposable et que vous déclarez, le cas échéant, toutes les informations pertinentes dans votre pays de résidence.

Ce que vous devez déclarer à votre pays de résidence dépend avant tout de l'endroit où vous vivez.

Cas idéal : vous vivez dans un pays comme Dubaï, Monaco ou Malte.
Dans ces juridictions, il n'y a :

• Aucune obligation déclarative, ou très limitée

• Aucune imposition des revenus ou actifs étrangers

• Aucune déclaration automatique par les banques américaines, car les États-Unis ne participent pas au CRS

En clair : vous n'avez à déclarer ni votre compte américain, ni votre LLC, ni votre compte-titres, tant qu'aucun revenu local n'est généré.

Un aspect souvent négligé, mais essentiel, de votre plan B financier : l'accès aux comptes-titres américains (brokerage accounts). Là encore, les États-Unis offrent bien plus de liberté, de choix et de confidentialité que l'Europe, en particulier pour les investisseurs internationaux.

Qu'est-ce qui distingue les courtiers américains des courtiers européens ?

• Aucun reporting CRS avec une structure adaptée (par exemple une LLC)

• Accès à des produits souvent bloqués ou réglementés dans l'UE :

  • ETF américains sans DIC PRIIPs

  • Produits à effet de levier

  • Actions OTC, REITs, preferred shares

• Moins de questions KYC/AML, surtout avec une adresse américaine ou une LLC

• Un portefeuille en dollars pour vous protéger contre une dépréciation de l'euro

Les meilleurs courtiers américains en bref :

• Interactive Brokers (IBKR US)

• Charles Schwab

• TD Ameritrade (désormais intégré à Charles Schwab)

Via votre LLC américaine, vous accédez à des portefeuilles en dollars, même si vous vivez hors des États-Unis. Vos investissements ne sont pas déclarés automatiquement à votre pays de résidence en Europe (à condition que la structure soit correcte).

Le CARF (Crypto Asset Reporting Framework) est un nouveau cadre de déclaration des transactions crypto développé par l'OCDE. Les États-Unis ont annoncé qu'ils y participeraient, ce qui en inquiète plus d'un.

Pas de panique : le CARF n'est pas le CRS. Il concerne uniquement les plateformes crypto, pas vos comptes bancaires ni vos cartes de crédit.

Et même là : si vous ouvrez un compte sur une plateforme crypto américaine avec une adresse postale américaine, votre identité fiscale européenne n'est pas automatiquement prise en compte, à condition que vous ne soyez pas imposable aux États-Unis.

Quoi qu'il arrive, disons-le franchement : quand le monde vacille, tout le monde veut des dollars.

Le dollar a beau être malmené, endetté, instrumentalisé politiquement, il reste de loin la monnaie la plus importante du monde.

• 60 % des réserves mondiales sont en USD

• Pétrole, matières premières, armement, technologie : tout se traite en dollars

• À chaque crise, pandémie, guerre ou krach financier : les capitaux se réfugient dans le dollar

Autrement dit : si un jour l'euro s'effondre, le système bancaire américain, lui, continuera de tourner. L'infrastructure numérique de l'UE ? Peut-être limitée.
Mais un paiement avec une carte américaine ou un virement depuis votre compte américain, ça, ça fonctionne.

Chaque pays, chaque personne, chaque commerce accepte le dollar. Sans accès au dollar, votre plan B n'est pas complet.

La plupart des gens voient beaucoup trop petit. Ils se laissent paralyser par la bureaucratie, l'incertitude et une fausse honte. Or se préparer à différents scénarios n'est pas seulement permis : c'est nécessaire.

Un plan B ne commence pas par un changement de résidence. Il commence par la maîtrise de vos finances.

Malgré toutes les turbulences politiques, les États-Unis vous offrent toujours le système bancaire le plus performant, le plus flexible et le plus orienté client au monde. À vous d'en profiter. La position des États-Unis vis-à-vis du CRS et du FATCA est détaillée dans États-Unis, OCDE, CRS et FATCA, et vous trouverez d'autres articles dans nos Actualités.

Les frontières n'existent que sur les cartes. Si vous êtes prêt à vous en affranchir, nous vous accompagnons avec plaisir.

Nous vous accompagnons pour :

• Création de votre LLC (👉 toutes les infos ici)

• Ouverture de votre compte américain

• ITIN, si vos revenus américains l'exigent (👉 toutes les infos ici)

• Accompagnement pour vos demandes de cartes et vos comptes de courtage

• Stratégies de confidentialité et d'obligations déclaratives

• Conseil structurel à long terme pour la protection internationale de votre patrimoine

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