Un dollaro di troppo e il sussidio per l'assicurazione sanitaria sparisce

Nel testo di legge sembra una cosa da poco. Una norma del 2022 aveva modificato due disposizioni del codice tributario, inserendo ogni volta la stessa formula: per gli anni fiscali successivi al 31 dicembre 2020 e precedenti al 1 gennaio 2026.

La prima riduceva la quota del premio a carico della famiglia. La seconda eliminava il tetto di reddito oltre il quale non spetta più alcun sussidio.

Entrambe avevano una data di scadenza, ed entrambe sono scadute a fine anno. Non è servita una nuova legge né una nuova delibera. È bastato che il Congresso non facesse nulla.

Due effetti, e il secondo è il più brutale.

Primo: la quota a carico sale per tutti gli aventi diritto. Chi finora doveva destinare al premio una certa percentuale del proprio reddito, ora ne destina di più. Riguarda milioni di famiglie e tutte le fasce di reddito che rientrano nei sussidi.

Secondo: sopra la soglia il sussidio sparisce del tutto. È la parte che conta per chi arriva dall'Europa, perché molti di noi finiscono proprio in questa fascia: troppo benestanti per ricevere aiuti, troppo giovani per l'assicurazione pubblica per gli anziani, senza un datore di lavoro che offra una polizza collettiva.

Una coppia sulla cinquantina senza assicurazione tramite il datore di lavoro paga facilmente sul mercato tra 1.500 e 2.500 $ al mese, a seconda dello Stato e del piano. Con il sussidio era una cifra antipatica. Senza, per molti diventa la voce di spesa più grande della famiglia, più dell'affitto.

Se potessi indicare un solo numero che decide il successo di un trasferimento negli Stati Uniti, non sarebbe l'aliquota fiscale e nemmeno l'affitto. Sarebbe il premio dell'assicurazione sanitaria.

Il motivo è strutturale. In gran parte d'Europa la sanità si finanzia con contributi o imposte legati al reddito. Negli Stati Uniti è un prodotto, il cui prezzo dipende da età, luogo di residenza e piano. Chi guadagna poco non paga meno: al massimo riceve un sussidio. Se il sussidio sparisce, paga il prezzo pieno.

Per questo in America l'assicurazione sanitaria non è mai una questione secondaria. È la questione su cui naufragano i piani di trasferimento, e di solito solo al secondo anno, quando la realtà ha raggiunto i calcoli.

Dipendenti di una società americana. Siete i più fortunati. Negli Stati Uniti l'assicurazione tramite il datore di lavoro è la norma per le posizioni qualificate, il datore di lavoro di solito copre la parte maggiore del premio e il marketplace con i suoi sussidi per voi non conta.

Lavoratori autonomi e soci di piccole società. Siete il gruppo colpito. Chi è assicurato tramite il marketplace e ha un reddito sopra la soglia, da quest'anno paga tutto.

Pensionati sotto i 65 anni. La situazione più dura. La copertura pubblica scatta solo a 65 anni. Chi emigra a 58 anni deve finanziare sette anni per intero, proprio nella fase della vita in cui i premi sono più alti.

Chi ha più di 65 anni deve verificare i requisiti. La copertura sanitaria pubblica americana per gli anziani richiede anni di contribuzione che chi immigra in età avanzata spesso non riesce più a maturare.

Fai i conti con il premio, non con il sussidio. Qualsiasi pianificazione basata su un sussidio dipende da una decisione politica. È esattamente ciò che abbiamo appena visto.

Valuta una polizza collettiva tramite la tua società. Chi ha una società di capitali americana ed è assunto lì può, in certi casi, stipulare una polizza collettiva calcolata diversamente dal mercato individuale. È uno dei pochi punti in cui la scelta della forma giuridica incide direttamente sul costo della vita.

Capisci i termini prima di firmare. Deductible, coinsurance, out-of-pocket maximum, network. Un piano con premio basso e 15.000 $ di franchigia non è un'assicurazione in senso europeo, ma una protezione contro le catastrofi. Ne abbiamo parlato nel dettaglio in Franchigia, Coinsurance e HMO, PPO, POS ed EPO.

E pianifica con attenzione il reddito dell'anno. È il consiglio più scomodo, ma il più onesto. Dove esiste un gradino di reddito netto, la pianificazione fiscale contribuisce a decidere da che parte finisci. Per gli autonomi con redditi modulabili non è un trucco, ma normale previdenza.

Lo scontro proprio su questi sussidi è stato uno dei motivi dello shutdown di bilancio in autunno. Con la scadenza non si è chiuso: è solo slittato al nuovo anno.

Nessuno sa se arriverà una proroga retroattiva. Quello che sai per certo è che per l'anno in corso vale la legge così com'è. Chi basa la propria copertura su un possibile cambio di legge futuro si assicura presso la politica, non presso un assicuratore.

L'unica strada affidabile passa dai marketplace ufficiali degli Stati, con dati reali: la tua età, quella del partner e dei figli, il codice postale della destinazione e il reddito familiare stimato per l'anno successivo.

Due cose sorprendono quasi sempre gli europei. Primo: il premio dipende moltissimo dall'età. Tra un quarantacinquenne e un sessantenne, a parità di piano, c'è spesso un fattore da due a tre. Secondo: dipende dal luogo. La stessa famiglia paga molto di più in uno Stato che in un altro, e anche all'interno dello stesso Stato le regioni sono diverse.

In altre parole: dove vivi in America è anche una questione di costi sanitari. Se hai margine di scelta, confronta i premi delle località in lizza prima di decidere. La differenza può superare quella dell'affitto.

L'assicurazione di viaggio come soluzione permanente. Le polizze sanitarie internazionali per expat hanno prezzi interessanti finché sei giovane e sano. Ma di regola non soddisfano i requisiti americani, e quando le cose si fanno serie vengono disdette o rincarano. Per un soggiorno temporaneo possono andare bene. Per un trasferimento quasi mai.

Rinunciare alla prevenzione per evitare la franchigia. È la trappola più silenziosa e più costosa. Chi ha un piano con franchigia alta rimanda gli esami, perché ognuno costa qualcosa. Le diagnosi arrivano più tardi e le cure diventano più care. Per questo i piani americani prevedono di solito le prestazioni di prevenzione senza franchigia. Basta sapere quali sono e usarle.

Prendi una coppia di 54 e 52 anni, due figli, lavoratori autonomi, destinazione una città di medie dimensioni in Texas. Una buona offerta familiare sul mercato arriva facilmente a 1.800-2.200 $ di premio mensile, più una franchigia familiare a quattro cifre medie e un tetto annuo di spesa che, a seconda del piano, arriva a cinque cifre.

Con un calcolo realistico, per un anno senza imprevisti sono circa 25.000 $. In un anno con una malattia seria, più vicino a 35.000 $. È questo il numero che deve entrare in una pianificazione onesta del trasferimento, e non dipende da quanto va bene l'attività.

Ma i conti tornano solo se metti per iscritto entrambi i lati. Chi confronta solo le aliquote arriva a un risultato sbagliato, e sistematicamente a favore dell'America.

Negli Stati Uniti la salute non è un diritto sociale, ma un contratto. I contratti si possono negoziare, confrontare e ottimizzare, ma bisogna stipularli, leggerli e pagarli.

Chi lo accetta ha accesso, in questo Paese, a una medicina che nel momento del bisogno lascia a bocca aperta. Chi spera che in qualche modo sia tutto già sistemato, come a casa, va incontro alla delusione più dura che questo Paese possa riservare.

Si può considerare crudele questo sistema. Lo pensano anche molti americani, e il dibattito che ne nasce è uno dei più aspri del Paese.

Ma è giusto conoscere anche l'altra faccia della medaglia. Negli Stati Uniti, se hai accesso alle cure, l'assistenza sanitaria è straordinaria: tempi di attesa brevi, apparecchiature moderne, specialisti senza una catena di impegnative, terapie che in Europa arrivano solo anni dopo.

Quindi lo scambio che questo Paese ti propone non è cattiva medicina in cambio di tasse basse. È medicina eccellente in cambio di un rischio finanziario che devi sostenere tu. Chi mette in conto questo rischio qui può vivere benissimo. Chi lo ignora corre un azzardo che, nel momento critico, può diventare una questione di sopravvivenza.

Se vuoi fare bene i conti sulla tua copertura prima del trasferimento, parla con Mount Bonnell Advisors ad Austin, Texas. Trovi una panoramica del sistema in Sanità e assicurazione sanitaria negli USA e la parte sui costi in Assicurazione sanitaria e sistema sanitario.

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