Medico e dentista negli USA: chi paga e come ridurre i costi

I medici americani sono bravi, e sono cari. Chi sa dove andare per ogni problema, quale studio fa parte della rete della propria assicurazione e quali diritti ha sulla fattura, paga una frazione di quello che altri spendono per lo stesso trattamento.

La prima volta dal medico in America ti riserva due sorprese. La prima spesso è piacevole: uno studio moderno e un medico che si prende il suo tempo. La seconda arriva per posta settimane dopo: una fattura, spesso da più mittenti, con voci che nessuno aveva menzionato prima. Tra queste due esperienze c'è tutto quello che devi sapere sul sistema sanitario americano.

Questa guida spiega come funzionano rete e assicurazione, quanto costa una visita, quando andare dal medico di base, in Urgent Care o al pronto soccorso, quali diritti hai sulla fattura, come ottenere le ricette e cosa cambia dal dentista. Quale assicurazione fa per te lo trovi in articoli dedicati, come Assicurazione sanitaria USA: costi e la guida all'assicurazione sanitaria per età. Quando puoi e dovresti assicurarti te lo mostra la checklist per i primi 90 giorni.

1Prima l'assicurazione, poi il medico

In Italia e in Svizzera scegli un medico e mostri la tessera. Negli USA la ricerca parte dall'assicurazione. Ogni assicurazione ha una rete: i medici, le cliniche e gli altri fornitori con cui ha stipulato contratti. Se vai da un medico della rete, vale il prezzo negoziato dall'assicurazione e tu paghi la tua quota secondo il contratto.

Se vai da un medico fuori rete, costa di più. Molti contratti a quel punto non pagano nulla, altri solo una parte minore. Il resto è a carico tuo, e il medico non è vincolato a nessun prezzo negoziato. healthcare.gov cita come esempio una partecipazione del 40 per cento fuori rete, di norma più alta rispetto a quella in rete.

Il tipo di rete dipende dal tipo di contratto. Con alcuni ti serve l'impegnativa del medico di base prima di andare dallo specialista, con altri no. Le differenze sono spiegate nell'articolo HMO, PPO, POS ed EPO, i termini su franchigia e quota percentuale negli articoli sulla franchigia e sulla coinsurance.

2Quanto costa una visita

Negli USA prezzi fissi esistono solo nei programmi pubblici come Medicare. Per il resto ogni fornitore fissa i propri prezzi e ogni assicurazione negozia i propri sconti. Un punto di riferimento arriva dalle rilevazioni pubbliche. Secondo il Medical Expenditure Panel Survey dell'agenzia federale AHRQ, nel 2016 la spesa totale per una visita in studio era in media di 265 $, con una mediana di 116 $. Dal medico di base la media era di 186 $, dall'ortopedico di 419 $. Sono dati non recenti: mostrano l'ordine di grandezza, non il prezzo di oggi.

Nelle visite in cui il paziente ha pagato qualcosa di tasca propria, questa quota era in mediana di 30 $. Per i ricoveri le cifre sono ben altre: healthcare.gov indica fino a 7.500 $ per curare una gamba rotta e circa 30.000 $ per un ricovero di tre giorni. Proprio per questo esiste il tetto alle tue spese. Nei contratti del Marketplace è al massimo di 10.600 $ per una persona e 21.200 $ per una famiglia nel 2026, e al massimo di 12.000 $ e 24.000 $ nel 2027. Una volta raggiunto, per il resto dell'anno l'assicurazione paga per intero le prestazioni coperte in rete.

Il premio non rientra nel tetto, così come le prestazioni che il tuo contratto non copre. Chi si fa curare fuori rete può pagare molto di più. È il motivo principale per prendere sul serio la rete.

3Trovare un medico di base

Cerca il tuo medico di base, il Primary Care Physician, finché stai bene. È il tuo primo punto di riferimento per prevenzione, vaccini, malattie non urgenti e cure in corso, e con alcuni contratti è lui a firmare le impegnative per lo specialista. Chi lo cerca solo quando ha la febbre lo fa sotto pressione, e uno studio che accetta nuovi pazienti non sempre si trova in giornata.

Il modo più semplice è cercare nell'elenco della tua assicurazione. Prima di fissare un appuntamento chiama lo studio e chiedi se accetta nuovi pazienti e il tuo contratto. Un elenco può essere datato, e una breve domanda al telefono ti evita una fattura fuori rete.

Un vantaggio che molti non conoscono: le prestazioni di prevenzione come vaccini ed esami di diagnosi precoce, dai medici in rete, sono di norma coperte senza costi a tuo carico, anche se non hai ancora raggiunto la franchigia. healthcare.gov precisa che non è garantito in ogni caso. Per questo, quando prenoti, chiedi se l'appuntamento viene fatturato come prevenzione. Le basi le trovi anche nell'articolo 5 fatti sull'assistenza sanitaria di base.

4Urgent Care, pronto soccorso o medico di base?

Negli USA tra medico di base e ospedale c'è un terzo livello: l'Urgent Care. Si tratta della cura di una malattia, una ferita o una condizione abbastanza seria da spingere una persona ragionevole a cercare subito aiuto, ma non così grave da richiedere il pronto soccorso. Un taglio, un'otite nel weekend, una caviglia slogata: questo è Urgent Care. Di solito non serve appuntamento, e anche qui vale la regola: controlla prima che la struttura faccia parte della rete della tua assicurazione.

Il pronto soccorso, l'Emergency Room, è per le vere emergenze: dolore al petto, difficoltà respiratorie, ferite gravi. In caso di emergenza chiami il 911. Gli ospedali con pronto soccorso che aderiscono a Medicare devono, in base alla legge federale EMTALA del 1986, visitare e stabilizzare chiunque arrivi per un'emergenza, indipendentemente dalla sua capacità di pagare. Questo ti protegge nel momento del bisogno, non dalla fattura che arriva dopo.

Alcuni contratti includono anche la telemedicina, cioè un colloquio con un medico in videochiamata. Se il tuo la prevede, e a quali condizioni, lo trovi nella documentazione del contratto. La tabella riassume dove andare per ogni problema.

5Protezione dalle fatture a sorpresa

Un esempio: vai in un ospedale della tua rete e un medico che non hai mai scelto fattura fuori rete. Da questo ti protegge il No Surprises Act. Vale per la maggior parte dei tipi di assicurazione sanitaria e ti tutela dalle fatture fuori rete a sorpresa per le visite al pronto soccorso, per le cure legate a una visita in un ospedale, in un ambulatorio ospedaliero o in un centro di chirurgia ambulatoriale della tua rete, e per i trasporti in eliambulanza.

Chi non ha un'assicurazione o non la usa ha un diritto specifico: di norma i fornitori devono rilasciare un preventivo in buona fede, il Good Faith Estimate. Lo ricevi se fissi l'appuntamento almeno tre giorni lavorativi prima (dal lunedì al venerdì) o se lo chiedi espressamente. Se poi la fattura supera il preventivo di almeno 400 $, puoi contestarla.

Controlla ogni fattura prima di pagare. Confrontala con il rendiconto della tua assicurazione, la Explanation of Benefits, che ti mostra cosa è stato addebitato, cosa è stato pagato e qual è la tua quota. Se la fattura supera la tua quota secondo il rendiconto, parlane con lo studio; per le domande su cosa è coperto risponde l'assicurazione.

6Ricette e farmaci

Una ricetta italiana o svizzera di norma non viene accettata da una farmacia americana; pochissime possono farlo, e ogni Stato ha le sue regole. Per l'arrivo, l'agenzia del farmaco FDA consente agli stranieri senza green card di portare con sé o farsi spedire una scorta per 90 giorni; chi resta più a lungo può farsi spedire altri farmaci. Porta una copia della ricetta in inglese e, per i farmaci che negli USA sono considerati stupefacenti, verifica le regole aggiuntive della DEA, a cui rimanda anche l'autorità di frontiera CBP.

Se dopo i primi tre mesi vuoi ritirare i farmaci in una farmacia americana, ti serve un medico sul posto che riemetta la ricetta. Un motivo in più per cercare presto il medico di base. Alla prima visita porta un elenco dei tuoi farmaci con principio attivo e dosaggio, perché i nomi commerciali spesso cambiano tra Europa e America.

7Il dentista

Dal dentista l'assicurazione sanitaria di solito si ferma. Negli USA le cure dentistiche per adulti non rientrano tra le prestazioni obbligatorie di un'assicurazione sanitaria, e i contratti non sono tenuti a offrirle. Per i bambini fino a 18 anni è diverso: qui le cure dentistiche sono una prestazione obbligatoria, e nel Marketplace un'assicurazione dentistica per il bambino deve essere offerta come parte del contratto o come contratto separato. Sottoscriverla, comunque, non è obbligatorio.

Per gli adulti esistono assicurazioni dentistiche a parte, sia nel Marketplace sia sul mercato libero. Hanno un premio proprio e possono prevedere periodi di attesa in cui certe prestazioni non vengono ancora pagate, anche se il premio lo stai già versando. Prima di firmare, chiedi esattamente come funziona.

Spendi meno nelle cliniche odontoiatriche universitarie. Lì a curarti sono gli studenti, sotto la stretta supervisione di dentisti esperti e abilitati, e il trattamento costa meno; lo consiglia anche il National Institute of Dental and Craniofacial Research dell'ente sanitario federale NIH. Un'altra possibilità sono i centri sanitari finanziati dallo Stato, dove paghi in base al tuo reddito. E un consiglio semplice: prima del trasferimento fai tutto quello che è comunque in programma.

8Dal medico senza assicurazione

Chi va dal medico senza assicurazione, per qualsiasi motivo, negli USA paga di tasca propria. Non è vietato né insolito, ma costa caro se non lo pianifichi. Quando prendi l'appuntamento, chiedi il prezzo per chi paga in proprio e il Good Faith Estimate a cui hai diritto. Chiedi esplicitamente un prezzo per pagamento diretto prima che inizi il trattamento.

Per le cure semplici puoi rivolgerti anche ai centri sanitari finanziati dallo Stato. L'ente federale HRSA offre una ricerca dei centri sanitari vicini a te, e lì il prezzo dipende da quanto puoi pagare. In caso di emergenza vale la legge EMTALA, a prescindere dall'assicurazione.

La soluzione migliore è non restare mai senza assicurazione. Chi si trasferisce negli USA dall'estero di solito può assicurarsi nel Marketplace entro 60 giorni dal trasferimento, anche fuori dal periodo annuale di iscrizione. Finché la copertura non è attiva, conviene avere un'assicurazione di viaggio o un'assicurazione sanitaria internazionale. Come organizzare i primi mesi senza lasciare buchi te lo mostra la checklist per i primi 90 giorni.

In sintesi

• Negli USA conta prima di tutto la rete della tua assicurazione: i medici in rete hanno un contratto con lei, fuori rete di solito paghi di più.
• Secondo l'indagine federale MEPS, nel 2016 una visita in ambulatorio costava in media 265 $, dal medico di base 186 $; healthcare.gov indica fino a 7.500 $ per una gamba rotta.
• La prevenzione dal medico in rete di solito è senza costi aggiuntivi, l'Urgent Care copre i casi urgenti che non sono emergenze, il pronto soccorso le vere emergenze.
• Il No Surprises Act ti protegge dalle fatture a sorpresa fuori rete; senza assicurazione hai diritto a un preventivo e puoi contestare una fattura che lo supera di almeno 400 $.
• Le cure dentistiche per adulti non sono una prestazione obbligatoria; le cliniche odontoiatriche universitarie costano meno.

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